01 Akaun Simpanan Bank
Apa faedahnya?
Manfaat utama dari akaun simpanan adalah keselamatan uang anda. Semua akaun simpanan dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) yang akan menginsuranskan deposit anda sehingga $ 250,000 bagi setiap akaun. Jika bank telah gagal dan tidak dapat memberikan anda wang anda, FDIC akan membuat pengaturan bagi anda untuk mendapatkan kembali wang anda.
Manfaat yang baik dari akaun ini adalah fleksibiliti dan akses mudah ke wang anda. Anda boleh memasukkan jumlah kecil atau jumlah yang banyak dan mengambil wang anda kembali apabila anda perlu. Akaun simpanan bank adalah sesuai untuk dana kecemasan untuk peristiwa hayat yang tidak dijangka seperti kehilangan kerja atau penyakit berpanjangan.
Apakah Kelemahan?
Jika anda telah mendengar kata-kata, "Tidak ada risiko, tidak ada ganjaran" maka anda memahami bahawa anda tidak mempunyai risiko kehilangan wang yang bermakna anda juga akan menerima faedah yang minimum (atau sewa) untuk wang anda. Kadar faedah yang diperoleh daripada simpanan bank mungkin lebih rendah daripada kadar inflasi.
Faedah yang anda peroleh dari akaun simpanan akan dikenakan cukai pendapatan juga. (Kecuali jika akaun simpanan anda adalah Akaun Persaraan Individu (IRA), maka faedah terakru dan hanya dikenakan cukai apabila anda mengeluarkan jumlah semasa persaraan.)
02 Sijil Deposit (CD's)
Apa faedahnya?
Seperti akaun simpanan bank, FDIC menginsuranskan sehingga $ 250,000 bagi setiap penerbit, bagi setiap akaun. Anda boleh memiliki CD yang dikeluarkan oleh beberapa bank yang berbeza dan memegangnya dalam beberapa akaun yang berbeza untuk memastikan bahawa lebih daripada $ 250,000 diinsuranskan.
Perbezaan terbesar dengan CD berbanding dengan akaun simpanan bank adalah bahawa CD akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Kadar yang lebih tinggi adalah mengimbangi anda kerana bersetuju untuk meninggalkan wang anda di sana sehingga tarikh matang, iaitu apabila bank mengembalikan wang anda ditambah bunga. Sekiranya kadar faedah jatuh semasa tempoh pemegangan ini, maka anda mungkin memperoleh pulangan yang lebih baik daripada yang anda dapat dalam akaun simpanan bank atau pasaran wang.
CD dikeluarkan dari banyak bank dan boleh dibeli atau dijual terus dari bank atau melalui syarikat broker seperti Schwab atau Vanguard. Apabila anda berbelanja untuk CD, anda boleh memilih orang yang matang berhampiran tarikh di mana anda fikir anda memerlukan dana anda.
Apakah Kelemahan?
Sekiranya anda memerlukan wang anda pada bila-bila masa, CD mungkin tidak sesuai untuk anda. Sekiranya anda perlu menjual CD sebelum kematangan, anda mungkin mendapat kurang daripada apa yang anda masukkan. Ia adalah yang terbaik untuk merancang dan menjajarkan kematangan CD anda dengan tarikh di mana anda fikir anda memerlukannya. Contohnya, jika anda selalu membayar cukai pada bulan April atau mengambil percutian keluarga pada bulan Disember, maka CD yang matang di sekitar waktu itu mungkin masuk akal untuk anda.
Berhati-hati untuk melihat mana-mana ciri khas CD sebelum membeli. Sesetengah CD "boleh dipanggil" bermakna mereka boleh membayar balik anda lebih awal jika mereka inginkan. CD yang boleh dipanggil memberi manfaat kepada bank jika kadar faedah turun. Dalam kes itu, bank akan memanggil dalam CD yang boleh dipanggil - anda akan mendapatkan wang anda kembali, tetapi sekarang anda memegang wang tunai yang perlu dilaburkan semula pada kadar faedah semasa yang lebih rendah. Ia memberi manfaat kepada bank kerana mereka boleh mengeluarkan CD baru yang membayar kadar yang lebih rendah.
CD yang boleh dipanggil biasanya akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi kerana anda tidak dijamin menerima kadar faedah sehingga tarikh matang. Dengan CD yang tidak boleh dipanggil, anda tahu anda akan mendapat jumlah kepentingan yang dinyatakan selagi anda memegang CD sehingga jatuh tempo.
03 Sekuriti yang dikeluarkan oleh Perbendaharaan AS
Apa faedahnya?
Mari realistis sejenak, pemerintah Amerika Syarikat mempunyai apa yang disebut "kepercayaan penuh dan kredit" untuk keupayaannya untuk membayar balik pelabur sekuriti yang dikeluarkan, dan mempunyai sejarah dua ratus tahun lagi untuk melakukannya. Ia boleh melakukan ini dengan menjual lebih banyak sekuriti, mengutip cukai, atau mencetak lebih banyak wang. Ekonomi AS cukup besar bahawa negara-negara lain juga akan melabur dalam sekuriti AS kerana nilai dolar naik dan turun dengan cara yang dapat difahami.
Kerana orang ingin memiliki jenis pelaburan ini untuk tahap keselamatan yang tinggi, selalu terdapat pasaran untuk menjual pelaburan kerajaan AS anda. Ini bermakna jika anda tidak dapat menahannya sehingga tarikh matang yang ditetapkan, anda masih akan mendapat harga pasaran yang adil apabila anda menjualnya.
Terdapat pelbagai jenis pelaburan yang ada, mulai dari bil, nota, bon, bon simpanan AS, dan sekuriti yang dilindungi oleh inflasi Perbendaharaan. Sesetengah pelaburan membayar faedah semasa, yang lain anda beli pada harga diskaun dan dapatkan pulangan anda apabila jatuh tempo. Bagi orang yang tidak memerlukan pembayaran faedah sekarang, mereka boleh memilih bon sifar kupon.
Faedah sekuriti perbendaharaan dikecualikan daripada cukai pendapatan negeri dan tempatan tetapi tertakluk kepada cukai pendapatan persekutuan.
Apakah Kelemahan?
Mungkin satu-satunya kelemahan kepada sekuriti terbitan kerajaan adalah pulangan yang rendah terhadap pelaburan anda. Keselamatan datang pada harga. Tidak seperti CD atau akaun bank di mana syarikat-syarikat ini bersaing untuk mendapatkan wang anda, kerajaan AS tidak menjalankan "kadar penggoda" atau memberikan toaster percuma untuk membuka akaun baru.
Peningkatan inflasi atau kenaikan kadar faedah yang berbeza-beza mempengaruhi pelbagai jenis bon kerajaan. Bergantung kepada jenis bon kerajaan yang anda miliki jika anda menjualnya sebelum matang, anda boleh mendapatkan kurang daripada jumlah asal yang anda melabur.
04 Akaun Pasaran Wang
Apa faedahnya?
Manfaat utama dana pasaran wang adalah pengurusan aktif pelaburan jangka pendek yang sangat singkat. Sebuah syarikat dana bersama mempunyai penyelidik profesional, penganalisis, dan pedagang yang menguruskan kumpulan besar wang pelabur dengan matlamat untuk melakukan yang lebih baik daripada hasil Perbendaharaan yang akan dilakukan dalam tempoh yang sama. Perlu diingat; kita bercakap mengenai kenaikan pulangan yang sangat kecil.
Kerana sifat jangka pendek objektif dana, pelabur umumnya mempunyai keupayaan untuk menaruh wang atau mengambil wang pada bila-bila masa. Walau bagaimanapun, sesetengah dana pasaran wang mempunyai minimum yang lebih tinggi atau kecairan terhad - ini membolehkan dana penggunaan wang pelabur yang lebih konsisten, dan dengan itu dana dengan minimum yang lebih tinggi atau mudah tunai terhad sering membayar hasil yang lebih tinggi sedikit.
Apakah Kelemahan?
Tema bersama dengan pelaburan yang selamat adalah ketidakupayaan untuk bersaing dengan kadar inflasi jangka panjang. Walaupun dana pasaran wang bertujuan mengekalkan nilai stabil $ 1.00 sesaham, ia tidak dijamin.
Apabila kadar faedah rendah, lebih sukar bagi dana pasaran wang untuk menghasilkan hasil pendapatan yang lebih baik bagi pelabur. Ini terutamanya disebabkan oleh kos mengendalikan dana. Terdapat contoh baru-baru ini di Amerika Syarikat di mana hasilnya adalah .01% dan sesetengahnya bahkan "memecahkan wang" yang bermaksud harga saham berada di bawah $ 1.00; kerugian sedemikian telah diluluskan kepada para pelabur.
Dari segi keselamatan, kelemahan utama tidak menjamin oleh "kepercayaan penuh dan kredit" kerajaan AS atau FDIC. Sebaliknya, akaun itu akan mempunyai liputan oleh Perbadanan Pelabur Sekuriti (SIPC) sehingga $ 250,000 had untuk wang tunai. Liputan ini berbeza dari FDIC kerana ia meliputi wang anda jika firma broker itu keluar dari perniagaan - tetapi ia tidak menginsuranskan nilai pelaburan anda terhadap kerugian pasaran.
05 Anuiti Tetap
Apa faedahnya?
Pelabuhan anuiti tetap mengunci dalam kadar pulangan. Anda tahu apa yang anda akan dapat dan apabila anda akan mendapatnya. Ini mungkin seperti CD, tetapi ia berbeza. Kadar anda mungkin sedikit lebih baik daripada CD, tetapi ia bergantung kepada kewangan syarikat insurans yang mengeluarkan anuiti.
Seperti anuiti dikeluarkan oleh syarikat insurans, mereka dipantau oleh Pesuruhjaya Insurans Negeri dan dikehendaki menyimpan akaun rizab yang besar.
Kerana syarikat insurans dikawal oleh undang-undang Negeri, jika syarikat insurans bankrap, Negeri akan melangkah dengan sokongan mereka dan menjamin dana untuk menyelesaikan tuntutan setiap had yang dibenarkan. Anda boleh mendapatkan lebih banyak maklumat di laman web Persatuan Jaminan Asuhan Kebangsaan dan Asuransi Kesihatan dan klik pada persatuan negara anda.
Apakah Kelemahan?
Sekarang, anda harus sedar akan kebimbangan yang berterusan dengan pelaburan yang selamat - pulangan itu tidak akan menampung inflasi. Mempunyai pulangan yang dijamin dan selamat pada sebahagian daripada pelaburan persaraan anda adalah idea yang baik, tetapi perlu diingat bahawa terdapat penalti dan cukai yang besar untuk mendapatkan wang anda dari anuitas awal.