Dengan bijak melabur dalam CD boleh bergantung pada keadaan anda
Jika anda melabur untuk sesuatu seperti persaraan yang bertahun-tahun lamanya, CD mungkin bukan pilihan terbaik kerana anda menjalankan risiko peluang kehilangan wang dalam jangka masa panjang.
Risiko Rugi Wang
Bagaimanakah anda boleh kehilangan wang dalam pelaburan yang selamat seperti CD? Katakan anda sedang mempertimbangkan CD $ 10,000 yang matang dalam tempoh lima tahun. Ia membayar 3 peratus setahun untuk kepentingan, jadi ia akan menghasilkan tambahan $ 300 setahun. Kini mengandaikan bahawa anda membayar cukai pada kadar persekutuan 25 peratus dan kadar negeri 5 peratus. Anda akan berhutang $ 90 setahun dalam cukai atas faedah CD setiap tahun.
Anggapkan inflasi 3 peratus setahun. Pada akhir tahun, pada kadar inflasi 3 peratus, ia memerlukan $ 309 untuk membeli $ 300 barang dan perkhidmatan. Tetapi selepas cukai, CD anda menyerahkan hanya $ 210.
Cukai dan inflasi boleh menyebabkan anda kehilangan wang dari masa ke masa dalam pelaburan seperti CD yang kelihatan selamat dan terjamin.
Sijil Deposit untuk Pendapatan Persaraan
Jika anda meluangkan masa untuk merancang pelan persaraan, anda perlu tahu apa kadar pulangan minimum yang anda perlukan selama bertahun-tahun jika anda akan mencapai matlamat persaraan anda.
Jika anda hanya memerlukan kadar pulangan 4 peratus untuk memenuhi matlamat persaraan anda dan anda boleh mencari CD yang membayar 4 peratus atau lebih, CD mungkin berfungsi dan menjadi pelaburan yang baik untuk anda.
Dalam kes ini, anda mungkin dapat membuat tangga CD yang matang pada tarikh yang berlainan sehingga tarikh persaraan sasaran anda.
Ini boleh melindung nilai terhadap penurunan kadar faedah, dan jika CD tidak mencapai kadar pulangan yang anda perlukan untuk mencapai matlamat anda, anda masih akan mempunyai beberapa penyelesaian. Anda boleh melabur semula dalam kenderaan persaraan lain kerana setiap CD tamat tempoh, pilihan yang mungkin mencapai pulangan yang lebih tinggi. Atau anda mungkin membuat keputusan untuk bekerja lebih lama atau mencari cara untuk mengurangkan perbelanjaan hidup supaya anda dapat mencapai matlamat anda mengenai penyertaan yang ditawarkan oleh CD anda.
Kadar CD sentiasa berubah. Apabila kadar faedah berubah dan matlamat anda berubah, pastikan untuk menilai semula pilihan pelaburan anda. Adalah penting untuk mengikuti langkah demi langkah dengan ekonomi.
Calon Terbaik untuk Sijil Deposit
Secara umum, CD adalah pelaburan yang baik jika anda:
- Adakah dalam kurungan cukai yang rendah
- Mahu tidak ada risiko pelaburan
- Mempunyai matlamat utama pemeliharaan modal
- Mempunyai penggunaan tertentu dalam fikiran untuk dana pada satu masa di masa depan yang sepadan dengan tarikh kematangan CD
- Boleh mengunci kadar pulangan yang lebih tinggi daripada inflasi sepanjang tempoh masa yang anda perlukan.
Contohnya, jika anda berada dalam kurungan cukai yang rendah, tidak memerlukan dana selama 10 tahun, anda dapat membeli CD 10 tahun yang membayar 5 peratus, dan anda mengharapkan inflasi menjadi 3 peratus, ini akan menjadi pelaburan yang baik.
Jika anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, pertimbangkan alternatif cukai yang ditangguhkan atau bebas cukai kepada CD seperti iBonds, anuiti tetap, bon jangka pendek atau dana bon pendek, atau bon perbandaran jangka pendek atau dana bon.
Calon Terburuk untuk Sijil Deposit
CD adalah pelaburan yang tidak baik jika anda:
- Adakah kehilangan wang selepas anda faktor dalam cukai dan inflasi
- Mempunyai matlamat pelaburan utama untuk pertumbuhan atau pendapatan.
CD mungkin merupakan pelaburan yang sesuai untuk matlamat pendapatan dalam persekitaran kadar faedah yang lebih tinggi.
Sijil Simpanan Bersekutu yang Dihubungkan dengan Ekuiti dan Tanda
Jika anda mahu keselamatan, buat pelaburan untuk keselamatan. Jika anda mahu pertumbuhan, melabur untuk pertumbuhan. Dengan CD ekuiti, anda boleh mendapatkan keselamatan prinsipal anda, bergantung kepada terma CD, sementara berpotensi dapat mengambil bahagian dalam pulangan yang lebih tinggi jika pasaran saham berfungsi dengan baik. Tetapi ambil perhatian bahawa FDIC menasihatkan bahawa anda menggunakan berhati-hati apabila melabur dalam CD berkaitan ekuiti.