Pembiayaan Semula, Malah untuk Gadai Janji Bawah Air
Program Refinance Home Affordable (HARP) adalah inisiatif yang direka untuk membantu pemilik rumah membiayai semula rumah mereka. HARP 2.0 adalah percubaan kedua untuk mendapatkan program itu dari tanah, selepas kejayaan terhad pada percubaan pertama. Pemilik rumah sebelum ini hanya dapat membiayai semula pinjaman dengan nisbah nilai 125% atau kurang.
Apa yang Bolehkah HARP 2.0 dilakukan Untuk Peminjam?
HARP benar-benar membiarkan membiayai semula pemilik rumah pada kadar yang rendah pada sejarah, yang boleh membantu mereka menjimatkan wang di perumahan.
Dengan rumah di dalam air, banyak pemilik rumah tidak dapat membiayai semula.
Pembiayaan semula apabila kadar yang rendah juga boleh membantu pemilik rumah masuk ke gadai janji kosong-vanila. Mereka mungkin berpindah ke pinjaman jangka pendek tanpa perubahan dramatik dalam pembayaran bulanan mereka, mereka mungkin berpindah ke pinjaman yang melunaskan atau dibayar (berbanding dengan pinjaman hanya bunga), atau mereka mungkin berpindah dari gadai janji kadar laras (ARM) ke kadar tetap yang akan kekal rendah untuk tempoh pinjaman.
Bagaimana mungkin ini membantu anda? Jalankan nombor untuk mengetahui sendiri jika ada manfaat untuk pembiayaan semula. Anda mungkin akan mendapat bayaran yang lebih rendah, dapat membayar pinjaman dengan lebih cepat, atau membelanjakan kurang bunga pada tahun-tahun mendatang. Untuk mendapatkan jawapan, cari tahu cara mengira pinjaman atau biarkan kalkulator kami untuk melakukannya untuk anda.
Sorotan HARP 2.0
- Tidak kira betapa jauhnya air anda - pinjaman tanpa had untuk menghitung nisbah dibenarkan untuk pembiayaan semula kepada gadai janji kadar tetap
- Dalam kebanyakan kes, nilai penilaian diketepikan (yang membuat kos penutupan rendah)
- Sekiranya anda tidak mempunyai insurans gadai janji swasta (PMI) sebelum ini, ia tidak akan ditambah apabila anda membiayai semula di bawah HARP
- Anda mungkin dapat mengeluarkan nama seseorang daripada pinjaman (seperti bekas pasangan)
- Kredit buruk adalah kurang penting daripada jika anda memohon pembiayaan semula tanpa menggunakan HARP
- Hartanah pelaburan dan rumah kedua - serta kediaman utama anda - mungkin dibiayai semula
- Yuran dan kadar mungkin lebih rendah dari yang mereka akan jika anda membiayai semula sendiri (jika pembiayaan semula mungkin juga tanpa HARP)
Mendokumenkan pendapatan dan aset anda mungkin kurang memberangsangkan daripada jika anda membiayai semula sendiri
The Reasoning Behind HARP
Kenapa Pentadbiran Obama, melalui Program Home Affordable, berusaha menjadikannya mudah untuk membiayai semula? Pinjaman sudah ada di buku, jadi risiko lalai sudah ada dengan Fannie Mae atau Freddie Mac. Membenarkan anda membiayai semula dengan kadar yang lebih rendah menjadikannya lebih mungkin bahawa anda akan membayar balik pinjaman sepenuhnya. Sekiranya anda terjebak di rumah dengan bayaran yang tinggi, anda lebih cenderung untuk membayar balik pinjaman atau hanya berjalan kaki.
Ingatlah bahawa jika anda layak untuk HARP, anda telah membuat pembayaran anda, jadi risiko lalai hanya turun.
Keperluan Kelayakan
Untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan semula di bawah HARP, anda mesti memenuhi kriteria berikut:
Anda mungkin tidak tahu sama ada pinjaman anda adalah sebahagian daripada Fannie Mae atau Freddie Mac - jangan mengandaikan ia bukan hanya kerana anda membuat pembayaran kepada "Wells Fargo" atau mana-mana bank lain. Anda membuat bayaran kepada servicer pinjaman anda, tetapi pemilik pinjaman boleh menjadi entiti yang berbeza.
Kos Pembiayaan HARP
Pembiayaan semula di bawah HARP adalah serupa dengan pembiayaan semula di bawah sebarang keadaan lain; terdapat kos penutupan yang terlibat. Anda mungkin dapat melancarkan kebanyakan kos tersebut ke dalam pinjaman, yang bermaksud anda tidak perlu membayar poket untuk membiayai semula, tetapi anda akan membayar faedah pada kos tersebut selama bertahun-tahun yang akan datang. Jika tidak, kos anda adalah kadar faedah yang anda bayar atas pinjaman. Jika program ini berfungsi untuk anda, kadar itu harus lebih rendah dari apa yang anda bayar.
Perhatikan bahawa bayaran bulanan yang lebih rendah tidak semestinya bermakna anda menjimatkan wang (walaupun ia mungkin membantu anda untuk terus bertahan pada masa ini). Anda benar-benar perlu menjalankan nombor untuk memastikannya. Sekiranya anda meningkatkan baki pinjaman anda dengan mengakhiri kos penutupan, dan anda meningkatkan bilangan tahun yang anda akan bayar bunga, anda mungkin tidak mendapat sebanyak yang anda fikirkan.
Bergerak ke hadapan dengan HARP 2.0
Jika anda ingin menggunakan HARP 2.0 untuk membiayai semula, bercakap dengan pemberi pinjaman gadai janji. Pemberi pinjaman anda yang sedia ada mungkin dapat mengatasinya, atau anda mungkin perlu mencari di tempat lain. HARP mempunyai peraturan sendiri, tetapi setiap pemberi pinjaman mempunyai peraturan sendiri - mereka mungkin tidak bersedia atau dapat membantu anda menggunakan program ini. Jika anda fikir anda layak tetapi pemberi pinjaman anda mengatakan bahawa anda tidak, cuba pemberi pinjaman lain.
Sekiranya anda mempunyai soalan, anda boleh menghubungi Hotline HOPE Hotline di 888-995-HOPE (4673).
Kelemahan HARP 2.0
Program Pembiayaan Semula Rumah Mampu boleh membantu anda menjimatkan wang pada pembayaran bulanan anda. Walau bagaimanapun, ia tidak mengubah hakikat bahawa pinjaman anda terbalik, dan anda masih perlu berurusan dengan realiti itu. Ia mungkin mengambil masa bertahun-tahun untuk anda kembali lagi, dan anda harus menilai semua alternatif (seperti jualan pendek dan pengubahsuaian). Jika anda bercadang untuk menjaga rumah anda untuk jangka masa panjang, HARP 2.0 mungkin masuk akal.
Sebelum anda membelanjakan wang untuk menutup kos, perhatikan strategi keluar anda: bagaimana dan bila anda fikir anda akan menjual rumah anda?
- Pinjaman anda dimiliki atau dijamin oleh Fannie Mae atau Freddie Mac
- Ia bersama Fannie atau Freddie pada atau sebelum 31 Mei 2009
- Nisbah pinjaman kepada nilai melebihi 80%
- Anda kini berada di gadai janji anda, dan telah membuat pembayaran untuk tahun lepas
Seterusnya, ketahui jika pinjaman anda dipegang oleh Fannie Mae atau Freddie Mac.
- Untuk pinjaman Fannie Mae, cari di sini
- Untuk pinjaman Freddie Mac, cari di sini