Pengiraan mudah ini membolehkan anda melihat apa yang anda boleh belanjakan pada gadai janji
Anda fikir ini akan melibatkan pengiraan rumit yang melibatkan pulangan cukai beberapa tahun, dan mungkin ijazah lanjutan dalam bidang ekonomi. Tetapi sebenarnya, pembelajaran batas membeli rumah anda hanya memerlukan beberapa minit dan beberapa matematik mudah.
Peraturan Gadai Janji Thumb
Faktor yang paling penting yang digunakan oleh para pemberi pinjaman sebagai peraturan untuk berapa banyak yang dapat dipinjam ialah nisbah hutang kepada pendapatan, yang menentukan berapa banyak pendapatan anda diperlukan untuk membayar hutang anda, seperti hipotek anda, kad kredit anda pembayaran, dan pinjaman pelajar anda.
Peminjam biasanya mahu tidak lebih daripada 28% pendapatan bulanan kasar (iaitu, sebelum cukai) untuk pergi ke arah perbelanjaan perumahan anda, termasuk pembayaran gadai janji anda, cukai harta, dan insurans. Setelah anda menambah pembayaran bulanan pada hutang lain, jumlahnya tidak boleh melebihi 36% dari pendapatan kasar anda.
Ini dipanggil "peraturan hipotik ibu jari," atau kadang-kadang "peraturan 28/36."
Jika nisbah hutang kepada pendapatan melebihi had ini pada rumah yang anda sedang mempertimbangkan untuk membeli, maka anda mungkin tidak dapat memperoleh pinjaman, atau anda mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi.
Mengira Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda
Seperti yang saya katakan, ini mudah dikira.
Perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah menentukan pendapatan bulanan kasar anda - pendapatan sebelum cukai dan perbelanjaan lain ditolak. Sekiranya anda berkahwin dan akan memohon pinjaman bersama, anda perlu menambah pendapatan anda.
Kemudian ambil jumlahnya dan tambahkan terlebih dahulu sebanyak 0.28, dan kemudian dengan 0.36.
Sebagai contoh, jika anda dan pasangan anda mempunyai gabungan pendapatan bulanan kasar sebanyak $ 7,000:
$ 7,000 x 0.28 = $ 1,960
$ 7,000 x 0.36 = $ 2,520
Ini bermakna hipotek, cukai dan bayaran insurans anda tidak boleh melebihi $ 1,960 sebulan, dan jumlah hutang bulanan anda tidak melebihi $ 2,520, termasuk pembayaran gadai janji.
Malangnya, anda perlu menyimpan bayaran bulanan anda di bawah kedua-dua had tersebut. Jadi langkah seterusnya adalah untuk melihat apa kesan hutang anda yang lain. Tambah jumlah hutang bukan gadai janji bulanan anda, seperti kad kredit bulanan atau pembayaran kereta.
Untuk contoh ini, kami akan menanggung pembayaran hutang bulanan anda kepada $ 950. Mengira bayaran gadai janji maksimum:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Memandangkan dalam contoh ini anda mempunyai hutang bukan gadai janji yang agak tinggi, anda terhad untuk membelanjakan $ 1,570 untuk gadai janji, cukai dan insurans untuk rumah baru. Jika sebaliknya, anda hanya mempunyai $ 500 dalam pembayaran hutang bulanan bukan gadai janji, anda boleh menghabiskan $ 1,960 penuh di rumah anda, sejak $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (atau kurang daripada jumlah pembayaran bulanan keseluruhan anda sebanyak $ 2,520).
Ingat, Ini Hanya Satu Peraturan Thumb
Adalah penting untuk diingati bahawa hanya kerana bank akan meminjamkan jumlah tersebut, anda tidak semestinya meminjam banyak wang itu.
Ini hanyalah panduan yang boleh anda gunakan semasa membeli-belah untuk rumah, jadi anda boleh menumpukan perhatian pada rumah yang berada dalam lingkungan harga anda.
Pada hakikatnya, keadaan kewangan khusus anda akan menentukan jenis pembayaran rumah dan hipotek yang terbaik untuk anda.