Sekiranya aliran tunai tidak menjadi masalah bagi anda, mungkin lebih baik (dalam keadaan kewangan) dalam kebanyakan situasi untuk mengulangi atau sekadar prabayar gadai janji anda.
Membakar vs. Pembiayaan Semula
Apakah perbezaan antara pemulangan dan pembiayaan semula pinjaman rumah anda? Takrifan cepat mungkin membantu.
Recasting berlaku apabila anda membayar sejumlah besar baki pinjaman anda (kadang-kadang dengan jumlah sekaligus besar, dan kadang-kadang dengan pembayaran tambahan biasa) dan anda menukar pinjaman yang ada . Pemberi pinjaman anda akan mengira semula bayaran bulanan anda berdasarkan baki pinjaman baru yang lebih rendah. Oleh kerana baki pinjaman anda lebih kecil, anda akan membayar kurang untuk faedah selama sisa pinjaman anda. Anda juga akan menikmati aliran tunai yang meningkat akibat pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Pembiayaan semula berlaku apabila anda mendapat pinjaman baru dan menggunakannya untuk membayar pinjaman anda yang sedia ada. Untuk tepat, pemberi pinjaman baru anda membuat pembayaran terus kepada pemberi pinjaman lama anda, dan anda mula membuat pembayaran kepada pemberi pinjaman baru anda. Pinjaman anda akan (sememangnya) lebih kecil daripada ketika anda mula meminjam, jadi anda harus mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah.
Di samping itu, ia hanya masuk akal untuk membiayai semula jika anda memperoleh kadar faedah yang lebih rendah, jadi anda mungkin kurang berbelanja (tetapi anda boleh berbelanja lebih banyak ).
Kebaikan dan Kekurangan Pembersihan
Kelebihan utama membalikkan adalah kesederhanaan. Pemberi pinjaman anda mungkin mempunyai program yang membolehkan anda mengulangi secara adil tanpa rasa sakit.
Mereka akan mengenakan yuran yang sederhana, yang anda dengan mudah dapat menampung dengan simpanan yang anda dapatkan, dan mereka akan mempunyai satu set peraturan (seperti berapa banyak yang anda perlukan untuk pra-bayar sebelum anda boleh mengulang semula).
Untuk melengkapkan pinjaman anda, anda tidak perlu memenuhi syarat dengan cara yang sama anda perlu memenuhi syarat untuk pinjaman baru (yang boleh banyak kerja , dan mungkin tidak mungkin dalam situasi semasa anda). Anda tidak perlu memberikan bukti pendapatan, mendokumenkan aset anda (dan dari mana asalnya), atau pastikan skor kredit anda berada dalam bentuk teratas. Anda sudah mempunyai pinjaman - anda hanya meminta pengiraan semula jadual pelunasan .
Apabila anda mengembalikan pinjaman, kadar faedah tidak berubah (tetapi mungkin berubah jika anda membiayai semula). Terdapat beberapa input yang digunakan untuk mengira bayaran bulanan anda: jumlah bayaran yang tinggal, baki pinjaman, dan kadar faedah. Apabila anda kembali, pemberi pinjaman anda hanya mengubah baki pinjaman anda.
Perhatikan bahawa peminjaman pinjaman tidak sama dengan pengubahsuaian pinjaman. Jika anda berada di bawah air dan menghadapi kesulitan kewangan, mungkin ada cara lain untuk menukar syarat pinjaman atau pembiayaan semula.
Kebaikan dan Kekurangan Pembiayaan Semula
Alasan utama untuk membiayai semula adalah untuk mendapatkan bayaran bulanan yang lebih rendah, menyesuaikan pinjaman anda, dan mungkin mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah (yang mungkin mencabar, bergantung pada apabila anda mendapat pinjaman asal anda).
Sekiranya anda mendapat pinjaman baru, anda akan memilih berapa lama pinjaman itu disusun: adakah ia akan menjadi gadai janji selama 30 tahun, pinjaman kadar tetap 15 tahun, atau gadai janji kadar laras (ARM)?
Walau bagaimanapun, pinjaman baru boleh berakhir dengan kos lebih daripada sekadar recast. Sebagai permulaan, anda perlu membayar kos penutupan (seperti yuran penilaian, yuran permulaan, dan sebagainya). Tetapi kos sebenar mungkin meningkat minat yang anda bayar. Sekiranya anda membelanjakan pinjaman anda dalam tempoh masa yang panjang - dengan memperoleh pinjaman 30 tahun lagi selepas anda telah membayar pinjaman anda yang ada selama 15 tahun yang lalu - anda akan bermula dari awal. Dengan kebanyakan pinjaman, anda membayar lebih banyak faedah pada tahun-tahun awal, dan anda membayar sebahagian besar prinsipal pada tahun-tahun kemudian. Pinjaman jangka panjang baru akan meletakkan anda kembali pada tahun-tahun awal.
Untuk melihat contoh bagaimana anda akan membayar pokok dan faedah, jalankan beberapa nombor dengan kalkulator pelunasan pinjaman.
Jangan buat Sama ada
Jika anda benar-benar ingin menjimatkan wang, pilihan terbaik mungkin adalah untuk menyalurkan semula dan pembiayaan semula. Sebaliknya, prabayar gadai janji anda (sama ada dalam seketika atau sepanjang masa), dan terus membuat bayaran yang diperlukan.
Sekiranya anda kembali, anda akan mempunyai keupayaan untuk membuat pembayaran yang lebih kecil, yang mungkin merasa baik, tetapi anda tidak akan membayar pinjaman anda dengan lebih cepat. Sekiranya anda membiayai semula, anda sebenarnya boleh membayar balik pinjaman anda daripada yang anda akan lakukan, dan itu hanya akan memungkiri yang tidak dapat dielakkan. Tetapi jika anda prabayar dan terus membuat bayaran bulanan asal, anda akan menjimatkan wang dengan faedah dan membayar hipotek anda lebih awal.