Bolehkah Ahli Keluarga Menjaga Rumah?
Apa yang Berlaku Hutang?
Kematian peminjam mengubah perkara, tetapi mungkin tidak sebanyak yang anda fikirkan. Pinjaman masih wujud dan perlu dibayar, seperti pinjaman lain. Tetapi kepentingannya tinggi dengan hutang perumahan, kerana ahli keluarga boleh tinggal di rumah atau mempunyai lampiran emosi kepadanya. Survivor boleh mengendalikan gadai janji dalam beberapa cara, dan beberapa akan lebih menarik daripada yang lain.
Terus membuat bayaran: Sangat penting untuk membuat pengaturan pembayaran bulanan anda apabila anda mati. Melakukannya menghalang pemberi pinjaman daripada menggunakan yuran penalti dan memulakan proses perampasan . Seorang suami isteri yang masih hidup, wasiat anda, atau orang lain boleh membuat pembayaran semasa anda menyelesaikan harta tanah (atau bayaran bil automatik boleh melakukan pekerjaan itu ). Sudah tentu, yang mengandaikan bahawa dana itu tersedia.
Pasangan yang berkahwin: Bagi kebanyakan pasangan suami isteri, prosesnya adalah mudah. Jika kedua-dua pasangan memiliki rumah dan memohon pinjaman bersama, pasangan yang masih hidup biasanya mengambil alih segala-galanya (pemilikan rumah dan tanggungjawab pinjaman).
Meluluskan rumah kepada saudara-mara: Harta tanah anda bertanggungjawab untuk membayar hutang , tetapi harta tanah adalah unik. Di bawah undang-undang persekutuan, peminjam mesti membenarkan ahli keluarga mengambil alih gadai janji apabila mereka mewarisi harta kediaman. Ini menghalang pemberi pinjaman dari menuntut pembayaran di bawah klausa yang dijual, yang akan dicetuskan apabila pemindahan pemilikan kepada ahli waris anda.
Peraturan CFPB mengatakan bahawa waris tidak perlu membuktikan mereka mempunyai "keupayaan untuk membayar balik" pinjaman sebelum mengambil alih gadai janji.
Penandatangan: Sekiranya ada orang yang menandatangani perjanjian dengan pinjaman rumah , individu tersebut akan bertanggungjawab untuk membayar hutang tersebut - sama ada mereka tinggal di rumah atau memiliki kepentingan pemilikan. Penandatangan bersama bukan pemilik mungkin paling berisiko jika anda mati dengan hutang gadai janji yang luar biasa.
Membayar dan membiayai semula: Waris tidak dikehendaki menyimpan gadai janji itu selepas kematian anda. Mereka boleh membiayai semula pinjaman jika terdapat pinjaman yang lebih baik, atau mereka hanya boleh membayar hutang sepenuhnya. Sekiranya anda mempunyai aset yang signifikan di harta pusaka anda semasa kematian, setelah pelaksana membayar hutang anda, biarlah pewaris membawa pulang bebas dan jelas.
Menjual Rumah
Dalam sesetengah kes, waris mungkin tidak dapat mengambil alih gadai janji itu. Sama ada mereka tidak mampu membayarnya atau mereka tidak mahu harta itu, menjual rumah itu sentiasa menjadi pilihan.
Ekuiti positif: Jika rumah itu bernilai lebih daripada yang anda berikan kepadanya , perbezaannya akan menjadi ahli waris anda. Pelaksana anda boleh menjual harta itu dan menggunakan hasilnya untuk membayar hutang lain atau mengagihkan aset kepada waris. Sebagai alternatif, jika ahli waris individu mengambil alih gadai janji dan pemilikan rumah, orang itu boleh mengecilkan perbezaannya.
Jika anda berada di bawah air: Jika anda berhutang lebih daripada rumah itu bernilai-dan tiada siapa yang mahu mengambil alih pembayaran-pelaksana anda mungkin boleh berunding dengan jualan pendek dengan pemberi pinjaman anda. Jika semuanya gagal, pemberi pinjaman hanya boleh merampas, tetapi mungkin lebih baik untuk meninggalkan "berjalan pergi" sebagai jalan terakhir.
Gadai janji terbalik: Gadai janji terbalik adalah berbeza kerana anda tidak membuat bayaran bulanan . Pinjaman tersebut mesti dibayar selepas peminjam yang terakhir (atau suami yang layak) mati atau bergerak keluar, tetapi ahli keluarga dan rakan sebilik boleh menyimpan rumah dengan membayar pinjaman.
Cara Bersedia untuk Kematian
Sesetengah perancangan harta tanah asas akan memudahkan semua orang. Bercakap dengan peguam tempatan, terangkan apa yang anda harapkan untuk dicapai, dan tanyakan cara terbaik untuk membuatnya berlaku-lebih cepat, lebih baik. Yang mudah akan melakukan silap mata, atau anda boleh menggunakan strategi tambahan.
Adakah anda memerlukan insurans? Wang tidak membeli kebahagiaan, tetapi ia dapat menyelesaikan banyak masalah. Insurans hayat menyediakan suntikan tunai yang cepat untuk membayar pinjaman rumah anda atau mengikuti bayaran bulanan. Wang itu boleh memberi pilihan semua orang, termasuk pasangan hidup yang mungkin atau mungkin tidak mahu menjaga rumah. Tambahan pula, sekiranya penandatangan bersama membantu anda mendapat kelulusan, anda boleh membuangnya.
Pilihan pemilikan: Dengan bantuan profesional yang berkelayakan, menilai sama ada atau tidak masuk akal untuk memegang hartanah anda dalam amanah atau entiti perniagaan seperti LLC. Menambah pemilik tambahan untuk tajuk juga boleh menjadi pilihan. Apa-apa tindakan yang membuat rumah anda keluar dari kes probet boleh membantu mengurangkan kos dan melancarkan peralihan untuk ahli waris anda. Walau bagaimanapun, perubahan tersebut mungkin mempunyai akibat undang-undang dan cukai yang penting-jadi berunding dengan wakil tempatan dan CPA sebelum anda mengambil sebarang tindakan.
Pastikan tunai cecair: Terutama jika ahli keluarga anda akan mengalami kesulitan membuat pembayaran selepas kematian anda, buatlah dana yang tersedia untuk mereka. Mereka perlu membayar gadai janji, menjaga harta benda, dan kekal semasa cukai. Ini membantu mereka mengurangkan tekanan dan kerja kertas, dan mereka boleh menjual rumah untuk harga yang berpatutan jika itu yang perlu berlaku.
Bercakap tentangnya: Bincangkan niat anda dengan sesiapa sahaja yang akan terjejas oleh kematian anda. Ia tidak menyeronokkan, dan ia lebih sukar untuk sesetengah daripada yang lain, tetapi komunikasi boleh pergi jauh ke arah menghalang sakit hati apabila tidak dapat dielakkan. Ketahui jika orang yang dikasihi mahu menyimpan rumah itu, atau jika mereka lebih suka meneruskannya. Jika anda mempunyai waris yang banyak, jelaskan siapa yang mendapat apa-dan dalam keadaan apa. Sebagai contoh, jika seseorang mendapat rumah, adakah harta itu akan membayar gadai janji, atau adakah individu itu mewarisi pinjaman rumah bersama dengan harta itu?