Dapatkan Pinjaman yang Benar untuk Kerja
Pinjaman Peribadi
Untuk projek yang lebih kecil, pinjaman peribadi adalah penyelesaian yang mudah. Anda boleh menggunakan dana untuk apa sahaja yang anda mahukan, termasuk projek yang tidak memenuhi syarat sebagai "keperluan." Jika anda memasang alat penyiram atau membuat penambahbaikan kosmetik kecil, pinjaman peribadi mungkin sesuai.
Murah dan mudah: Kos penutupan untuk pinjaman peribadi biasanya agak rendah, terutamanya jika anda menyimpan saiz pinjaman anda kecil. Proses permohonan tidak begitu rumit memohon pinjaman ekuiti rumah, dan anda tidak perlu membayar penilaian dan perkhidmatan lain untuk mendapatkan kelulusan. Juga, pinjaman peribadi tidak mengharuskan anda untuk menjamin apa-apa sebagai cagaran .
Pembayaran balik yang cepat: Tidak seperti pinjaman rumah yang mungkin mempunyai tempoh pembayaran selama 15 atau 30 tahun, pinjaman peribadi biasanya berlangsung kurang dari 10 tahun. Walaupun itu bermakna anda akan mempunyai bayaran yang agak tinggi, anda tidak akan terikat dengan bayaran pinjaman untuk beberapa dekad akan datang. Tambahan pula, pembayaran yang terbalik membawa kepada kos faedah seumur hidup yang tinggi.
Kadar faedah: Pinjaman peribadi sering datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman rumah, jadi anda perlu menilai pilihan anda dengan teliti. Jika anda mempunyai kredit yang besar dan pendapatan yang mencukupi untuk membayar balik, anda mungkin menjangkakan kadar yang jauh di bawah 10 peratus.
Tetapi kad kredit juga merupakan pinjaman peribadi. Kadar pada kad kredit berbeza dari promosi sifar peratus hingga lebih daripada 20 peratus APR untuk peminjam dengan kredit yang buruk.
Pinjaman Ekuiti Rumah
Lebih banyak projek mungkin memerlukan anda meminjam terhadap ekuiti di rumah anda. Gadai janji kedua boleh berguna dalam beberapa cara.
Kadar yang lebih rendah: Dengan menjamin rumah anda sebagai cagaran, anda layak untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda dapatkan dengan pinjaman peribadi. The tradeoff adalah bahawa akibat lalai adalah teruk. Sekiranya anda tidak dapat membuat bayaran anda untuk apa-apa sebab, anda akan merampas rampasan .
Pinjaman yang besar: Pinjaman bercagar meningkatkan peluang anda untuk mendapat kelulusan pinjaman besar. Sekiranya anda mempunyai ekuiti penting yang tersimpan di rumah anda , gadai janji kedua mungkin satu-satunya cara untuk mengakses dana tersebut.
Kos penutupan: Peminjaman terhadap rumah anda jarang murah, tetapi gadai janji kedua cenderung lebih murah daripada pembelian pinjaman (atau pembiayaan semula).
Pembiayaan Semula Wang Tunai
Pembiayaan semula juga boleh menyediakan pembiayaan yang anda perlukan untuk penambahbaikan rumah. Pinjaman baru boleh menggantikan pinjaman rumah anda yang sedia ada, dan anda boleh meminjam sedikit tambahan untuk membayar projek pembaikan. Anda mungkin tidak mengambil alih dana itu-tetapi wang itu tersedia untuk membayar kontraktor dan bahan.
Pinjaman untuk nilai: Jika anda tertarik untuk mengeluarkan wang untuk projek-projek pembaikan, kenali dengan nisbah pinjaman ke nilai (LTV) anda . Anda memerlukan ekuiti yang mencukupi untuk strategi untuk masuk akal. Sekiranya anda mempunyai ekuiti yang minimum, program kerajaan di bawah boleh membantu anda mendapat kelulusan.
Kos Pembiayaan Semula: Oleh kerana anda mendapat pinjaman rumah baru, kos penutupan boleh membuat pembiayaan semula mahal.
Juga, anda memperluaskan hayat pinjaman anda, jadi pembayaran bulanan yang baru akan kebanyakannya pergi ke arah bunga dan bukannya mengurangkan baki pinjaman anda. Tetapi anda boleh membayar lebih dan menghapuskan hutang anda lebih awal .
Program peningkatan rumah: Sesetengah program pinjaman direka untuk membantu anda menghasilkan wang tambahan untuk peningkatan. Sebagai contoh, gadai janji Pengubahsuaian Fannie Mae HomeStyle membolehkan anda membeli atau membiayai semula menggunakan nilai "siap sedia" rumah untuk mengira keseimbangan pinjaman sedia ada anda.
Program Kerajaan
Jika anda mempunyai masalah kredit atau ekuiti terhad, program pinjaman kerajaan boleh membantu anda mendapat kelulusan. Tanya bank anda, kesatuan kredit, atau peminjam pinjaman jika mereka bekerja dengan program ini.
- Pinjaman FHA Title I membolehkan anda meminjam sehingga $ 25,000 walaupun anda tidak mempunyai ekuiti di rumah anda. Sekiranya anda mempunyai rumah pembuatan yang dianggap harta peribadi, anda boleh mendapat sehingga $ 7,500. Dana mesti pergi ke arah penambahbaikan yang kekal, dan peningkatan mewah tidak dibenarkan.
- Pembiayaan semula tunai FHA menyediakan wang yang boleh anda gunakan untuk apa sahaja yang anda mahukan, termasuk peningkatan "mewah" atau tidak penting. Dengan LTV maksima 85 peratus (yang lebih rendah daripada pinjaman FHA yang lain ), anda perlu ekuiti yang mencukupi untuk menggunakan program ini.
- FHA 203k adalah satu lagi pilihan untuk penambahbaikan pembiayaan semula dan pembiayaan, dan anda boleh melebihi 85 peratus LTV. Walau bagaimanapun, FHA mengehadkan cara anda menggunakan dana dan siapa yang boleh melakukan kerja.
- Pembiayaan semula wang tunai VA membolehkan LTV 100 peratus tanpa insurans gadai janji.
Di mana untuk Meminjam
Membeli pelbagai jenis pemberi pinjaman. Sesetengah peminjam menawarkan program unik yang mungkin sesuai untuk keperluan anda-sementara pemberi pinjaman lain tidak dapat membantu anda. Sumber pembiayaan yang baik termasuk:
- Bank, termasuk kesatuan kredit tempatan dan institusi komuniti. Institusi-institusi kecil dengan tumpuan yang lebih besar kemungkinan akan menawarkan harga yang kompetitif, dan mereka biasanya lebih bersedia untuk bekerja dengan pelanggan yang memiliki kredit yang kurang sempurna.
- Pemberi pinjaman dalam talian . Peminjam pasaran, termasuk laman web pinjaman peer-to-peer (P2P) klasik, juga boleh menjadi sumber yang sangat baik untuk pinjaman pembaikan rumah. Mereka membuat keputusan kelulusan dengan cepat, dan mereka yang terlalu rendah dan pelabur yang bersemangat membantu menaikkan kadar faedah rendah.
- Pemberi pinjaman khusus. Sesetengah syarikat kewangan menumpukan pada jenis-jenis projek pembaikan rumah tertentu, dan ia mungkin masuk akal untuk menggunakan sumber-sumber tersebut. Sebagai contoh, peningkatan tenaga cekap tenaga boleh didapati melalui program Harta Berkuasa Hayat Ditaksir tempatan (PACE) , atau kontraktor anda mungkin mempunyai pilihan pembiayaan yang tersedia. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk membandingkan pinjaman tersebut dengan alternatif lain.
- Pemberi pinjaman gadai janji. Jika anda meminjam terhadap harta anda, anda perlu seorang pemberi pinjaman yang boleh membantu anda membiayai semula atau mendapatkan gadai janji kedua. Dapatkan sekurang-kurangnya tiga petikan, dan bandingkan yuran dan kadar faedah untuk mencari tawaran terbaik. Semak dengan broker gadai janji, bank tempatan dan kesatuan kredit, dan peminjam gadai janji dalam talian untuk harga.