Bagaimana Kerja Pembiayaan Semula Wang Tunai
Pembiayaan semula tunai berlaku apabila anda menggantikan pinjaman rumah yang sedia ada dengan pembiayaan semula dengan pinjaman baru yang lebih besar.
Dengan meminjam lebih daripada yang anda terima, peminjam menyediakan wang tunai yang boleh anda gunakan untuk apa sahaja yang anda mahukan. Dalam kebanyakan kes, "wang tunai" datang dalam bentuk cek atau pemindahan kawat ke akaun bank anda .
Cara Menggunakan Wang
Anda boleh menggunakan hasil pinjaman anda dengan cara yang anda suka. Tetapi risiko dan kos tidak boleh diabaikan. Adalah penting untuk menggunakan pembiayaan semula wang tunai untuk perkara-perkara yang akan meningkatkan kewangan anda dan keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman . Beberapa kegunaan umum untuk refinancing termasuk:
- Penambahbaikan rumah: Adalah logik untuk menggunakan ekuiti rumah untuk projek rumah. Penambahbaikan strategik yang meningkatkan nilai pasaran rumah anda akan menambah ekuiti anda, menjadikannya lebih mudah untuk mendapatkan balik pelaburan anda apabila anda menjual rumah anda. Lebih baik menggunakan dana untuk "selamat" projek yang pembeli masa depan-bukan hanya anda dan keluarga anda-akan menghargai.
- Perbelanjaan pendidikan: Sesetengah program pendidikan dapat membantu anda mencari pekerjaan yang mantap dan memperoleh pendapatan lebih banyak. Jika anda yakin bahawa ijazah atau kursus pengajian yang baru akan memberi manfaat kepada anda, mengambil wang dari rumah anda boleh masuk akal.
- Usaha perniagaan: Sukar untuk menggunakan ekuiti rumah untuk memulakan perniagaan, dan ia telah berjaya dengan kejayaan, tetapi ia juga berisiko. Dengan peratusan yang tinggi dari perniagaan yang gagal, anda perlu menilai bagaimana anda akan membayar pinjaman dan bagaimana keluarga anda mungkin terpengaruh jika usaha anda tidak mendatangkan hasil. Yang mengatakan, pinjaman rumah boleh menjadi lebih murah daripada kad kredit, dan jika anda boleh menyerap kerugian, mengambil wang dari rumah anda mungkin merupakan pilihan yang berpatutan. Selain itu, bank mungkin memerlukan anda menggunakan rumah anda untuk jaminan peribadi untuk mendapatkan pinjaman perniagaan.
- Penyatuan hutang? Membayar kad kredit kadar faedah tinggi secara intuitif, tetapi apabila anda melakukannya, anda menambah risiko yang sebelum ini tidak wujud. Kad kredit adalah pinjaman tidak bercagar, dan peminjam tidak berhak membawa rumah anda jika anda gagal membayar balik (semua yang mereka boleh lakukan adalah merosakkan kredit anda dan cuba mengumpulkan wang tunai ). Sebaik sahaja anda meletakkan hutang itu pada pinjaman gadai janji, rumah anda adalah permainan yang adil jika anda gagal membayarnya.
Walaupun penggunaan di atas adalah popular, mereka tidak selalu menjadi pilihan terbaik. Jenis pinjaman lain mungkin lebih baik, dan kami akan meneroka mereka di bawah. Tetapi pertama, ada kebaikan dan keburukan untuk meletakkan alternatif-alternatif tersebut dalam konteks.
Kebaikan dan Kekurangan Pembiayaan Semula Wang Tunai
Adalah mudah difahami mengapa pembayaran keluar menarik. Apabila anda boleh meningkatkan pinjaman sedia ada dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda miliki-tambah mencapai matlamat-itu menggoda untuk melakukannya.
Kelebihan mengetuk ekuiti rumah termasuk:
- Pinjaman yang besar: Ekuiti di rumah anda boleh berjumlah hingga puluhan (atau beratus-ratus) beribu-ribu ringgit, jadi ia adalah laluan mudah untuk sejumlah besar wang.
- Kadar yang agak rendah: Oleh kerana rumah anda menjamin pinjaman , anda menikmati kadar faedah yang agak rendah (berbanding dengan kad kredit dan pinjaman peribadi).
- Faedah-faedah cukai yang berpotensi: Manfaat cukai tidak begitu murah hati seperti dulu. Tetapi jika anda menggunakan dana untuk "penambahbaikan yang besar" ke rumah anda, anda boleh mendapatkan rehat cukai yang berkesan mengurangkan kos pinjaman anda. Tanya akauntan anda untuk maklumat lanjut.
- Tempoh bayaran balik yang panjang: Dengan menggantikan gadai janji anda yang sedia ada dengan pinjaman 30 tahun atau 15 tahun yang baru, anda boleh meregangkan pembayaran anda. Tetapi itu datang dengan kos.
Kelemahan pembayaran tunai termasuk:
- Kos faedah: Anda akan memulakan semula jam pada semua hutang perumahan anda, jadi anda akan meningkatkan kos faedah seumur hidup anda (meminjam lebih banyak juga melakukan itu). Untuk melihat bagaimana ini memberi kesan kepada anda, periksa jadual pelunasan pada pinjaman sedia ada anda dan pinjaman baru. Cara sebegini adalah menggunakan gadai janji kedua sebaliknya.
- Risiko rampasan: Jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman anda, anda boleh kehilangan rumah anda . Pinjaman tidak bercagar jauh lebih berisiko.
- Kos penutupan: Pinjaman gadai janji memerlukan kos penutupan yang penting. Anda sentiasa membayar kos tersebut sama ada anda melancarkannya ke dalam baki pinjaman anda, menulis cek, atau mengambil kadar yang lebih tinggi . Untuk menutup pinjaman anda, anda akan menghabiskan antara beberapa ratus dan beberapa ribu dolar, dan anda perlu menambahkan jumlah itu kepada apa sahaja yang anda membelanjakan wang itu.
Cara Alternatif untuk Dapatkan Wang
Pembiayaan semula pinjaman anda adalah satu langkah besar. Jika anda lebih suka mengambil langkah yang kurang drastik, anda mempunyai beberapa pilihan.
Pinjaman peribadi: Anda boleh mengelakkan daripada menambah hutang rumah anda dengan menggunakan pinjaman tanpa jaminan seperti pinjaman tandatangan dari bank, kesatuan kredit, dan pemberi pinjaman dalam talian . Sekiranya anda mempunyai kredit yang baik, anda mungkin dapat membiayai projek kecil dengan tawaran promosi kad kredit-hanya membayar hutang sebelum kadar double angka digit toksik ini masuk.
Gadai janji kedua: Daripada menggantikan pinjaman rumah anda yang sedia ada, anda boleh menambah pinjaman ekuiti rumah atau kredit (HELOC) untuk meminjam rumah anda. Pendekatan itu membolehkan anda meninggalkan pinjaman anda yang belum disentuh-jadi kadar faedah anda, jadual pelunasan , dan bayaran bulanan tetap sama. Gadai janji kedua mungkin datang dengan kadar faedah yang berubah - ubah , tetapi apabila anda membayarnya, anda akan kembali ke mana anda berada hari ini seolah-olah anda tidak pernah dipinjam.
Pinjaman khusus: Bergantung kepada mengapa anda mahu meminjam, jenis pinjaman tertentu mungkin menjadi pilihan yang lebih baik daripada mengambil wang tunai dari rumah anda. Sebagai contoh:
- Pinjaman pelajar dirancang untuk keperluan pendidikan, dan pinjaman persekutuan mempunyai ciri mesra peminjam .
- Pinjaman perniagaan kecil boleh didapati dengan sokongan daripada Pentadbiran Perniagaan Kecil AS (SBA), yang mengakibatkan kadar faedah yang rendah.
Gadai janji terbalik: Pemilik rumah lebih dari umur 62 boleh mengambil pendapatan persaraan atau bayaran sekaligus dengan menggunakan gadai janji terbalik . Anda tidak perlu membuat pembayaran bulanan, tetapi anda perlu menjual rumah atau membayar pinjaman apabila peminjam terakhir keluar dari rumah.
Mendapatkan Kelulusan
Ekuiti: Menggunakan pinjaman pembiayaan semula tunai akan mengurangkan ekuiti anda, jadi anda memerlukan ekuiti yang mencukupi di rumah anda untuk memenuhi syarat. Dalam erti kata lain, rumah anda perlu lebih bernilai daripada anda berhutang pada gadai janji anda. Kebanyakan peminjam teragak-agak untuk memberi pinjaman lebih daripada 80 peratus daripada nilai pasaran rumah anda, tetapi program yang disokong kerajaan seperti VA dan FHA membolehkan anda meminjam lebih banyak. Ingatlah bahawa semakin banyak anda meminjam, semakin banyak risiko dan biaya pinjaman anda meningkat.
Pendapatan: Pemberi pinjaman perlu mengesahkan bahawa anda mempunyai pendapatan yang cukup untuk membayar pembayaran bulanan baru untuk pinjaman anda. Bayaran tersebut mungkin meningkat apabila anda meminjam lebih banyak, jadi periksa nisbah hutang kepada pendapatan anda untuk melihat sama ada anda berada dalam julat yang betul.
Kredit: Seperti mana-mana pinjaman rumah, skor kredit anda adalah penting. Dengan skor rendah dan negatif baru dalam sejarah kredit anda, anda akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi, yang boleh mengubah kos secara dramatik.
Apabila anda mengambil wang tunai dalam pembiayaan semula, bukan hanya pembiayaan semula dengan baki yang sama, pemberi pinjaman mengambil risiko lebih. Akibatnya, ia agak sukar untuk memenuhi syarat, dan kos cenderung lebih tinggi untuk pinjaman ini.