Panduan Permulaan untuk Pinjaman dan Bagaimana Meminjam dengan Bijak
Meminjam membuat banyak perkara yang mungkin. Sekiranya anda tidak mampu membayar wang tunai untuk sebuah rumah (atau sesuatu yang lain dengan tag harga yang tinggi), pinjaman rumah membolehkan anda membeli rumah dan mula membina ekuiti. Tetapi pinjaman boleh mahal, dan ia bahkan boleh merosakkan kewangan anda. Sebelum anda mendapat pinjaman, kenalilah bagaimana pinjaman berfungsi, bagaimana meminjam pada kadar terbaik, dan bagaimana untuk mengelakkan masalah.
Meminjam dengan bijak
Pinjaman paling masuk akal apabila anda membuat pelaburan pada masa depan anda atau membeli sesuatu yang anda benar-benar perlukan dan tidak boleh membeli dengan wang tunai.
Sesetengah orang berfikir dari segi "hutang yang baik" dan "hutang yang tidak baik," sementara yang lain melihat semua hutang sebagai buruk. Adalah mudah untuk mengenal pasti hutang lapuk ( pinjaman gaji murah atau percutian yang dibiayai sepenuhnya pada kad kredit), tetapi hutang yang baik adalah lebih rumit.
Kami akan menerangkan mekanik pinjaman di bawah. Sebelum anda masuk ke kacang dan bolt, penting untuk menilai dengan tepat mengapa anda meminjam.
Perbelanjaan pendidikan mempunyai reputasi yang agak baik: Anda akan membayar darjah dan kemahiran yang membuka pintu untuk anda secara professional dan memberikan pendapatan. Ini adalah kebanyakannya tepat, tetapi segala-galanya adalah terbaik dalam kesederhanaan. Apabila peminjaman pinjaman pelajar mencapai tahap tertinggi sepanjang masa, anda perlu menilai seberapa banyak yang anda bayar terhadap potensi keuntungan. Pilih bidang pengajian anda secara bijak dan pastikan peminjaman minimum.
Pemilikan rumah juga dilihat sebagai penggunaan hutang yang baik. Namun, pinjaman rumah bertanggungjawab terhadap krisis gadai janji tahun 2008 , dan pemilik rumah selalu lega untuk membuat pembayaran hipotek terakhir mereka. Pemilikan rumah membolehkan anda mengawal persekitaran anda dan membina ekuiti , tetapi pinjaman rumah adalah pinjaman besar - jadi mereka sangat berisiko.
Automobil mudah, jika tidak diperlukan, di banyak kawasan. Kebanyakan pekerja perlu secara fizikal pergi ke suatu tempat untuk mencari nafkah, dan pengangkutan awam mungkin bukan pilihan di mana anda tinggal. Sayangnya, mudah untuk melebihkan kereta, dan kenderaan yang digunakan sering diabaikan sebagai pilihan yang murah.
Memulakan dan mengembangkan perniagaan boleh memberi ganjaran, tetapi ia berisiko. Kebanyakan perniagaan baru gagal dalam beberapa tahun, tetapi usaha yang dikaji dengan baik dengan suntikan sihat "ekuiti peluh" dapat berjaya. Terdapat risiko dan ganjaran tradeoff dalam perniagaan, dan meminjam wang sering merupakan sebahagian dari perjanjian itu - tetapi anda tidak perlu meminjam jumlah yang besar.
Pinjaman boleh digunakan untuk apa - apa lagi, (dengan menganggap pemberi pinjaman anda tidak menyekat bagaimana anda menggunakan dana). Sama ada atau tidak masuk akal untuk meminjam adalah sesuatu yang anda perlu menilai dengan berhati-hati. Secara umumnya, pinjaman untuk membiayai perbelanjaan semasa anda - seperti pembayaran rumah, makanan, dan bil utiliti anda - tidak mampan dan harus dielakkan.
Di mana mendapat pinjaman
Anda mungkin boleh meminjam dari beberapa sumber yang berbeza, dan ia membayar untuk berbelanja kerana kadar faedah dan bayaran berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Dapatkan petikan dari tiga pemberi pinjaman yang berbeza, dan pergi dengan tawaran yang paling sesuai untuk anda.
Bank sering mula berfikir dahulu, dan mereka mungkin menjadi pilihan yang hebat, tetapi jenis pemberi pinjaman lain pasti bernilai. Bank termasuk nama keluarga besar dan bank komuniti dengan tumpuan tempatan.
Kesatuan kredit sangat mirip dengan bank, tetapi mereka dimiliki oleh pelanggan dan bukannya pelabur luar. Produk dan perkhidmatan seringkali hampir sama, dan harga dan bayaran sering lebih baik di kesatuan kredit (tetapi tidak semestinya).
Kesatuan kredit juga cenderung lebih kecil daripada bank-bank besar, jadi mungkin lebih mudah untuk mendapatkan seorang pegawai pinjaman untuk secara pribadi meninjau permohonan pinjaman Anda. Pendekatan peribadi meningkatkan peluang anda untuk mendapat kelulusan apabila ada penyelewengan yang terlalu rumit untuk program-program automatik untuk menangani.
Pemberi pinjaman dalam talian adalah agak baru, tetapi mereka ditubuhkan pada tahap ini. Dana untuk pinjaman dalam talian datang dari pelbagai sumber. Individu yang mempunyai wang tunai tambahan mungkin memberi wang melalui peminjam rakan sebaya, dan pemberi pinjaman bukan bank (seperti dana pelaburan besar) juga membiayai pembiayaan untuk pinjaman. Pemberi pinjaman ini sering kompetitif, dan mereka mungkin meluluskan pinjaman anda berdasarkan kriteria yang berbeza daripada yang digunakan oleh kebanyakan bank dan kesatuan kredit.
Broker gadai janji perlu mencari ketika membeli rumah. Seorang broker mengatur pinjaman dan mungkin boleh membeli-belah di kalangan pesaing banyak. Tanya ejen hartanah anda untuk cadangan.
Pemberi pinjaman wang keras memberikan dana kepada pelabur dan pihak lain yang membeli hartanah - tetapi yang bukan pemilik rumah yang tipikal.
Peminjam ini menilai dan meluluskan pinjaman berdasarkan nilai harta yang anda beli dan pengalaman anda, dan mereka kurang prihatin dengan nisbah pendapatan dan skor kredit.
Kerajaan AS membiayai beberapa pinjaman pelajar , dan program pinjaman itu tidak memerlukan skor kredit atau pendapatan untuk diluluskan. Pinjaman swasta juga boleh didapati dari bank dan lain-lain, tetapi anda perlu memenuhi syarat untuk pemberi pinjaman swasta .
Syarikat kewangan membuat pinjaman untuk segala-galanya dari tilam ke pakaian dan elektronik. Pemberi pinjaman ini sering di belakang kad kredit kedai dan tawaran "tidak menarik" .
Peniaga auto membolehkan anda membeli dan meminjam di tempat yang sama. Peniaga biasanya bekerjasama dengan bank, kesatuan kredit, atau pemberi pinjaman lain. Sesetengah peniaga, terutama yang menjual kereta terpakai yang murah, mengendalikan pembiayaan mereka sendiri.
Jenis Pinjaman
Anda boleh meminjam wang untuk pelbagai kegunaan. Sesetengah pinjaman direka (dan hanya tersedia) untuk tujuan tertentu, manakala pinjaman lain boleh digunakan untuk apa sahaja.
Pinjaman tidak bercagar menawarkan fleksibiliti yang paling.
Mereka dipanggil tanpa jaminan kerana tidak ada aset yang menjamin pinjaman: anda tidak perlu menjamin cagaran sebagai jaminan bagi pemberi pinjaman. Sebahagian daripada pinjaman tak bercagar yang paling biasa (juga dikenali sebagai pinjaman peribadi) termasuk:
- Kad kredit adalah salah satu jenis pinjaman tidak terjamin yang paling popular. Dengan akaun kad kredit, anda mendapat garis kredit yang anda habiskan , dan anda boleh membayar balik dan meminjam berulang kali. Kad kredit boleh mahal (dengan kadar faedah tinggi dan yuran tahunan), tetapi tawaran "penggoda" jangka pendek adalah perkara biasa.
- Pinjaman tandatangan adalah pinjaman peribadi yang dijamin hanya oleh tandatangan anda: anda hanya bersetuju untuk membayar balik, dan anda tidak menawarkan sebarang cagaran. Jika anda gagal membayar balik, semua pemberi pinjaman boleh lakukan adalah merosakkan kredit anda dan membawa tindakan undang-undang terhadap anda (yang mungkin akhirnya membawa kepada gaji anda dan mengambil wang dari akaun bank ).
- Pinjaman konsolidasi direka bentuk untuk menggabungkan hutang sedia ada, biasanya dengan tujuan menurunkan biaya pinjaman atau pembayaran bulanan anda. Contohnya, jika anda mempunyai baki pada beberapa kad kredit, pinjaman penyatuan boleh membebaskan anda daripada kadar faedah tinggi dan memudahkan pembayaran balik.
Pinjaman pelajar adalah sejenis pinjaman tidak bercagar yang membayar perbelanjaan berkaitan pendidikan. Pinjaman ini umumnya hanya tersedia untuk individu yang mendaftar dalam program pendidikan tertentu, dan mereka boleh digunakan untuk tuisyen, yuran, buku dan bahan, perbelanjaan hidup, dan banyak lagi. Kerajaan AS menyediakan pinjaman pelajar dengan ciri mesra peminjam , dan pemberi pinjaman swasta menawarkan pilihan pendanaan tambahan.
Pinjaman automatik membolehkan anda membuat bayaran bulanan kecil untuk kereta, RV, motosikal, dan kenderaan lain. Istilah pembayaran biasa adalah lima tahun atau kurang. Tetapi jika anda berhenti membuat bayaran yang diperlukan pada pinjaman auto, pemberi pinjaman boleh mengambil semula kenderaan tersebut .
Pinjaman rumah direka untuk jumlah besar yang diperlukan untuk membeli rumah. Pinjaman standard 15 hingga 30 tahun terakhir, mengakibatkan bayaran bulanan yang agak rendah. Pinjaman rumah biasanya dicagarkan oleh lien terhadap harta yang anda meminjam, dan peminjam boleh merampas harta itu jika anda berhenti melakukan pembayaran. Variasi pada pinjaman pembelian rumah standard termasuk:
- Pinjaman ekuiti rumah (gadai janji kedua): Pinjam terhadap nilai rumah yang sudah anda miliki . Peminjam sering mendapatkan wang tunai untuk penambahbaikan rumah , perbelanjaan pendidikan, dan kegunaan lain.
- Program pinjaman kerajaan: Kelayakan lebih mudah dengan bayaran pendahuluan yang lebih kecil atau skor kredit yang lebih rendah. Pemberi pinjaman mempunyai jaminan tambahan kerana pinjaman disokong oleh kerajaan AS. Pinjaman FHA adalah antara pinjaman rumah paling popular yang ada.
- Pinjaman pembinaan: Membayar pembinaan rumah baru , termasuk kos tanah, bahan bangunan, dan kontraktor.
Pinjaman perniagaan menyediakan dana untuk memulakan dan mengembangkan perniagaan. Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan pemilik perniagaan secara peribadi menjamin pinjaman melainkan perniagaan mempunyai aset yang penting atau sejarah keuntungan yang panjang. Pentadbiran Perniagaan Kecil AS (SBA) juga menjamin pinjaman untuk menggalakkan bank memberi pinjaman.
Microloans adalah pinjaman perniagaan yang sangat kecil . Untuk pakaian tanpa lemak dan usahawan berskala kecil, pinjaman ini mungkin lebih mudah untuk dilayakkan - terutamanya jika anda tidak mempunyai kredit, pendapatan, dan pengalaman yang sedang mencari peminjam arus perdana.
Bagaimana Pinjaman Kerja
Pinjaman mungkin kelihatan mudah: anda meminjam wang dan membayar balik kemudian. Tetapi anda perlu memahami mekanik pinjaman untuk membuat keputusan pinjaman bijak.
Faedah adalah harga yang anda bayar untuk meminjam wang . Anda mungkin membayar yuran tambahan, tetapi majoriti kos harus dikenakan faedah atas baki pinjaman anda. Kadar faedah yang lebih rendah adalah lebih tinggi daripada kadar yang tinggi, dan kadar peratusan tahunan (APR) adalah salah satu cara terbaik untuk memahami kos pinjaman anda .
Pembayaran bulanan adalah bahagian paling jelas dari pinjaman - anda melihat mereka meninggalkan akaun bank anda setiap bulan. Bayaran bulanan anda bergantung pada amaun yang anda telah meminjam, kadar faedah anda, dan faktor lain.
- Pinjaman kad kredit (dan pinjaman bergulir lain) mempunyai bayaran minimum yang dikira berdasarkan baki akaun anda dan keperluan pemberi pinjaman anda. Tetapi berisiko untuk hanya membayar minimum kerana akan mengambil masa beberapa tahun untuk menghapuskan hutang anda dan anda akan membayar sejumlah besar kepentingan.
- Pinjaman ansuran (kebanyakan auto, rumah, dan pinjaman pelajar) dibayar dari masa ke masa dengan pembayaran bulanan tetap. Anda boleh mengira pembayaran itu jika anda tahu beberapa butiran mengenai pinjaman anda. Sebahagian daripada setiap pembayaran bulanan akan menjangkau baki pinjaman anda, dan sebahagian lagi meliputi kos faedah pinjaman. Dari masa ke masa, semakin banyak bayaran setiap bulanan digunakan untuk baki pinjaman anda.
Panjang pinjaman (dalam bulan atau tahun) menentukan berapa banyak yang akan anda bayar setiap bulan dan jumlah minat yang anda bayar. Pinjaman jangka panjang datang dengan bayaran yang lebih kecil, tetapi anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman itu. Walaupun anda mempunyai pinjaman jangka panjang, anda boleh membayarnya lebih awal dan menjimatkan kos faedah.
Bayaran pendahuluan adalah wang yang anda bayar di hadapan untuk apa sahaja yang anda beli . Bayaran turun adalah standard dengan pembelian rumah dan auto, dan mereka mengurangkan jumlah wang yang anda perlukan untuk meminjam. Akibatnya, bayaran pendahuluan dapat mengurangkan jumlah bunga yang akan anda bayar dan saiz pembayaran bulanan anda.
Lihat bagaimana pinjaman berfungsi dengan melihat angka-angka. Sebaik sahaja anda memahami bagaimana faedah dikenakan dan bayaran dikenakan kepada baki pinjaman anda, anda akan tahu apa yang anda masuki.
- Lihat bagaimana melunaskan pinjaman yang dibayar dari semasa ke semasa (kebanyakan pinjaman kereta, rumah, dan pelajar)
- Gunakan hamparan untuk mengira bayaran dan kos untuk pinjaman yang anda sedang mempertimbangkan
- Lihat bagaimana pembayaran dan caj faedah bekerja dengan akaun pusingan (kad kredit)
Cara Dapatkan Diluluskan
Apabila anda memohon pinjaman, peminjam akan menilai beberapa faktor. Untuk mempermudah proses itu, menilai perkara yang sama sendiri sebelum anda memohon - dan ambil langkah untuk memperbaiki apa-apa yang perlu diperhatikan.
Kredit anda menceritakan kisah sejarah peminjaman anda. Peminjam melihat ke masa lalu anda untuk mencuba untuk meramalkan sama ada anda akan membayar pinjaman baru yang anda gunakan. Untuk berbuat demikian, mereka meninjau maklumat dalam laporan kredit anda, yang dapat anda lihat sendiri (secara percuma) . Komputer boleh mengautomasikan proses dengan membuat skor kredit, yang hanya skor angka berdasarkan maklumat yang terdapat dalam laporan kredit anda. Markah tinggi adalah lebih baik daripada skor rendah, dan skor yang baik menjadikannya lebih mungkin bahawa anda akan mendapat kelulusan dan mendapat kadar yang baik.
Jika anda mempunyai kredit buruk atau anda tidak pernah mempunyai peluang untuk menubuhkan sejarah kredit, anda boleh membina kredit anda dengan meminjam dan membayar balik pinjaman tepat pada waktunya.
Anda memerlukan pendapatan untuk membayar pinjaman, jadi pemberi pinjaman selalu ingin tahu tentang pendapatan anda. Kebanyakan pemberi pinjaman mengira nisbah hutang kepada pendapatan untuk melihat berapa banyak pendapatan bulanan anda terhadap pembayaran balik hutang. Sekiranya sebahagian besar pendapatan bulanan anda dimakan oleh pembayaran pinjaman, mereka tidak mungkin meluluskan pinjaman anda. Secara amnya, adalah lebih baik untuk menjaga kewajipan bulanan anda di bawah 31 peratus pendapatan anda (atau 43 peratus jika anda termasuk pinjaman perumahan).
Faktor lain juga penting. Sebagai contoh:
- Cagaran boleh membantu anda mendapat kelulusan. Untuk menggunakan cagaran, anda "berikrar" sesuatu yang pemberi pinjaman boleh diambil dan dijual untuk memenuhi hutang anda yang tidak dibayar (dengan anggapan anda berhenti membuat bayaran yang diperlukan). Hasilnya, pemberi pinjaman mengambil sedikit risiko dan mungkin lebih bersedia untuk meluluskan pinjaman anda.
- Pinjaman untuk menghargai nisbah pada cagaran anda adalah penting . Sekiranya anda meminjam 100 peratus daripada harga belian, pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko - mereka harus menjual barang itu untuk dolar atas untuk mendapatkan kembali wang mereka. Sekiranya anda membuat pembayaran sebanyak 20 peratus atau lebih, pinjaman lebih selamat untuk peminjam (sebahagiannya kerana anda mempunyai lebih banyak kulit dalam permainan).
- Seorang cosigner boleh meningkatkan aplikasi anda. Jika anda tidak mempunyai kredit atau pendapatan yang mencukupi untuk memenuhi syarat anda sendiri, anda boleh meminta seseorang untuk memohon pinjaman dengan anda . Orang itu (yang sepatutnya mempunyai kredit yang baik dan pendapatan yang cukup untuk membantu) berjanji untuk membayar pinjaman jika anda gagal berbuat demikian. Itulah yang besar - dan berisiko - memihak, jadi kedua-dua peminjam dan cosigners perlu berfikir dengan teliti sebelum bergerak ke hadapan.
Kos dan Risiko Pinjaman
Sangat mudah untuk memahami manfaat pinjaman: anda mendapat wang, dan anda boleh membayar balik kemudian. Lebih penting lagi, anda mendapat apa sahaja yang anda ingin beli, seperti rumah, kereta, atau semester di sekolah. Untuk mendapatkan gambaran penuh, pastikan kekurangan peminjaman dalam pemikiran semasa anda membuat keputusan untuk meminjam (atau sama ada pinjaman tidak masuk akal sama sekali).
Pembayaran: Ini mungkin tidak mengejutkan bahawa anda perlu membayar balik pinjaman, tetapi ia mencabar untuk memahami apa yang sepatutnya pembayaran balik. Terutama jika bayaran tidak akan bermula selama beberapa tahun (seperti dengan beberapa pinjaman pelajar), ia menggoda untuk andaikan anda akan memikirkannya apabila tiba masanya. Tidak pernah seronok untuk membuat pembayaran pinjaman, terutama apabila mereka mengambil sebahagian besar pendapatan bulanan anda. Walaupun anda meminjam dengan bijak dengan bayaran yang berpatutan, perkara boleh berubah. Potongan pekerjaan atau perubahan dalam perbelanjaan keluarga boleh menyebabkan anda menyesali hari anda mendapat pinjaman.
Kos: Apabila anda membayar pinjaman, anda membayar semua yang anda meminjam - dan anda membayar tambahan. Itu kos tambahan biasanya minat , dan dengan beberapa pinjaman (seperti rumah dan pinjaman kereta), kos tersebut tidak mudah untuk dilihat. Faedah boleh dibakar ke dalam pembayaran bulanan anda secara tidak jelas, atau ia boleh menjadi item baris pada bil kad kredit anda. Sama ada cara, faedah menimbulkan kos semua yang anda beli dengan kredit. Jika anda mengira bagaimana pinjaman anda berfungsi (diterangkan di atas), anda akan mengetahui dengan tepat betapa banyak kepentingan.
Kredit: Markah kredit anda bergantung kepada sejarah pinjaman, tetapi boleh jadi terlalu banyak perkara yang baik. Jika anda menggunakan pinjaman secara konservatif, anda boleh (dan mungkin akan) masih mempunyai skor kredit yang sangat baik. Walau bagaimanapun, jika anda meminjam terlalu banyak, kredit anda akhirnya akan menderita. Tambahan pula, anda meningkatkan risiko mungkir pinjaman, yang akan menyeret nilai anda.
Fleksibiliti: Pilihan beli wang, dan mendapatkan pinjaman mungkin membuka pintu untuk anda. Pada masa yang sama, apabila anda meminjam, anda terjebak dengan pinjaman yang perlu dibayar. Pembayaran tersebut boleh menjebak anda dalam situasi atau gaya hidup yang anda ingin keluar, tetapi perubahan bukan pilihan sehingga anda melunaskan hutang. Sebagai contoh, jika anda ingin berpindah ke bandar baru atau berhenti bekerja supaya anda boleh menumpukan masa kepada keluarga atau perniagaan, lebih mudah apabila anda bebas dari hutang .