Manfaat hidup bebas hutang mudah difahami, tetapi penting untuk mengetahui apa cabaran yang akan anda hadapi dan cara mengatasinya jika anda berhenti memainkan permainan kredit.
Tidak menggunakan kredit bermakna anda tidak akan mempunyai sejarah kredit yang anda akan mempunyai skor kredit yang rendah. Ini boleh membuat lebih sukar untuk membeli sesuatu, dan memasuki semula dunia skor kredit boleh menyakitkan jika rancangan anda berubah.
Penjimatan Lebih, Perbelanjaan Kurang
Salah satu cabaran terbesar gaya hidup tanpa hutang adalah membayar segala-galanya dengan wang tunai. Ia tidak perlu wang kertas; ia boleh menjadi kad debit. Untuk pembelian yang besar, ini boleh mencabar.
Anda perlu menyimpan sejumlah besar wang untuk membeli kenderaan tanpa membiayainya, dan lebih sukar untuk membeli rumah. Sekiranya anda tidak meminjam, ia memerlukan lebih banyak masa, lebih banyak simpanan atau kedua-duanya untuk membeli pembelian utama. Bagi kebanyakan orang, penyelesaian pilihan adalah menunggu lebih lama untuk membeli-dan membeli barang-barang yang kurang mahal.
Cara Belanja Tanpa Kad Kredit
- Perbelanjaan sehari-hari: Anda boleh membayar perbelanjaan harian-barangan runcit, barangan, hiburan, makanan, dan lain-lain-dengan wang tunai atau kad debit. Tunai membuat belanjawan mudah jika anda menggunakan kaedah sampul surat , tetapi menyimpan tunai di sekitar adalah berisiko. Kad debit yang dikaitkan dengan akaun semak anda memberi anda semua kemudahan kad kredit, tetapi anda hanya akan membelanjakan wang yang sebenarnya anda miliki .
- Bil bulanan: Jika anda sudah terbiasa dengan membayar bil bulanan seperti telefon bimbit, utiliti, atau keahlian gim dengan kad kredit, itulah kebiasaan mudah untuk dipecahkan. Beralih kepada pembayaran bil dalam talian supaya bank anda menghantar dana kepada peminjam anda melalui cek atau pemindahan elektronik. Sama seperti kad kredit, anda boleh menetapkan perkara sehingga pembayaran berjalan secara automatik. Sebagai alternatif, anda boleh membayar bil-bil ini dengan kad debit anda.
- Kad prabayar: Jika anda tidak mempunyai akaun semak, anda boleh menggunakan kad debit prabayar dan bukan kad debit standard. Kad prabayar "dimuatkan" dengan dana sebelum anda menggunakannya, maka anda boleh menggeser kad atau membuat pembayaran bil dalam talian dari baki dimuatkan. Kad berhenti bekerja selepas anda menggunakan baki anda.
- Debit vs kad kredit: Kad debit dan kad prabayar adalah lebih berisiko untuk perbelanjaan harian daripada kad kredit. Jika seseorang mencuri nombor kad debit dan membuat bayaran, dana tersebut akan dikeluarkan terus dari akaun semak anda. Anda biasanya dilindungi daripada penipuan dan kesilapan , tetapi anda perlu memberitahu bank anda dengan cepat untuk perlindungan yang terbaik. Masalah sebenar adalah bahawa akaun anda mungkin dikosongkan sementara, menyebabkan anda melantun pembayaran , dan ini dapat menghasilkan kesan domino dari messes untuk dibersihkan. Apabila nombor kad kredit anda dicuri, pencuri membelanjakan wang penerbit kad, yang memberikan anda masa untuk membersihkan segala-galanya tanpa mendapat akaun semak anda.
- Dana beku: Kad debit juga boleh bermasalah apabila kadnya dibelokkan sebelum jumlah perbelanjaan anda diketahui. Ini biasanya berlaku apabila anda menyewa bilik kereta atau hotel, atau apabila anda membuka tab di kelab malam. Pedagang akan memberi pra-kebenaran kad anda dan mengunci dana sementara dalam akaun semak anda . Tuduhan ini harus diturunkan selepas beberapa hari, tetapi banyak caj yang digabungkan dengan akaun cek yang berjalan rendah boleh menyebabkan masalah. Anda mungkin mempunyai banyak wang, tetapi jika bank tidak akan membiarkan anda menggunakan wang anda, kad anda akan ditolak dan cek akan melantun. Pastikan penimbal wang tambahan dalam memeriksa untuk mengelakkan masalah, dan periksa baki akaun anda yang kerap.
- Kad debit yang diperlukan: Kad debit berfungsi hampir di mana-mana, walaupun borang dalam talian meminta anda memasukkan nombor kad kredit. Dalam kes yang jarang berlaku, agensi sewaan kereta akan memerlukan kad kredit dan bukannya kad debit untuk membuat tempahan. Ketahui terlebih dahulu kad apa yang diterima atau apa keperluannya jika anda hanya mempunyai kad debit, terutama jika anda perlu menyewa kereta.
Membeli Rumah
Bagi sesetengah orang, keengganan untuk meminjam berakhir membeli rumah. Anda boleh menjimatkan dan membayar wang tunai untuk kebanyakan perkara, tetapi rumah dapat menelan belanja ratusan ribu dolar, yang akan memakan waktu bertahun-tahun untuk penjimatan yang melampau. Jika anda memutuskan untuk mendapatkan gadai janji, anda perlu bekerja lebih keras daripada kebanyakan peminjam kerana kekurangan kredit anda.
- Kredit alternatif: Anda perlu mendapat kelulusan berdasarkan faktor "alternatif" dan bukannya skor kredit FICO tradisional untuk mendapat kelulusan pinjaman. Ini mengehadkan bilangan peminjam yang anda boleh bekerjasama kerana sesetengah peminjam memilih untuk tidak berfikir di luar kotak. Ia juga menghadkan jenis pinjaman yang ada. Anda kemungkinan besar akan mencari pinjaman yang dijamin oleh pemerintah AS, seperti pinjaman FHA . Untuk menentukan kelayakan kredit anda, peminjam akan mencari maklumat tentang pembayaran tepat pada masa yang anda buat, seperti sewa, utiliti, dan premium insurans. Pastikan anda membayar tepat pada masanya untuk sekurang-kurangnya 12 bulan sebelum anda memohon pinjaman.
- Pendapatan: Satu lagi faktor penting ialah pendapatan yang anda ada untuk membayar balik pinjaman gadai janji. Apabila melakukan manual pengunderaitan - yang anda perlukan jika anda tidak mempunyai peminjam kredit tradisional kemungkinan besar perlu melihat nisbah hutang kepada pendapatan kurang daripada 43 peratus, dan lebih rendah lebih baik.
- Rizab: Ia juga berguna untuk mendapatkan wang di bank. Jika anda seorang penyelamat bebas hutang, anda mungkin sudah berada di sana. Lebih selamat dari segi kewangan anda, semakin besar kemungkinan anda mendapat kelulusan, bahkan tanpa sejarah kredit.
- Kestabilan: Pemberi pinjaman sedang mencari sesuatu yang pasti, atau sekurang-kurangnya dekat dengannya kerana mereka boleh mendapatkannya. Sejarah pekerjaan yang panjang sangat membantu kerana ia mencadangkan anda akan terus memperoleh pendapatan yang konsisten. Industri yang anda bekerja juga boleh menjadi faktor. Pekerjaan bermusim kurang dapat diandalkan, sementara pekerjaan kerajaan sering dianggap selamat.
- Masa untuk tutup: Tanpa skor kredit tradisional, ia akan mengambil masa lebih lama daripada biasa untuk mendapatkan pinjaman. Pengunderaitan manual adalah proses intensif buruh kerana seseorang mesti menyemak dan menilai semua butiran. Ini adalah kelemahan yang serius jika anda membeli di pasaran penjual, dan ia mungkin mengecewakan. Bermula pada proses secepat mungkin jika anda tinggal di pasaran panas, sebelum anda membuat tawaran.
Sekiranya anda Meninggalkan Kredit Sepanjang Hayat?
Sebelum anda melabur hutang dengan baik, ketahui mengapa anda mungkin mahukan kredit yang baik supaya anda boleh membuat keputusan yang lebih bijak untuk dilakukan tanpa.
- Ia tidak perlu membelanjakan wang untuk membina kredit dan mengekalkan skor kredit yang besar. Anda hanya membayar faedah apabila anda meminjam wang. Jika anda tidak perlu meminjam, gunakan kad kredit untuk perbelanjaan harian dan bayar kad setiap bulan. Anda mempunyai tempoh tangguh 30 hari sebelum kos faedah dikenakan, jadi anda tidak boleh membayar sesen pun dalam faedah, mengekalkan kredit anda, dan mempunyai keselamatan tambahan kad kredit.
- Sekiranya anda memerlukan wang , sangat baik untuk mempunyai sejarah kredit yang kukuh. Sekali lagi, hutang hanya menjadi masalah jika ia terlalu lama. Anda boleh menyimpan kad kredit terbuka untuk kecemasan-hanya jangan gunakannya untuk membeli lebih banyak daripada yang anda mampu. Hidup tanpa hutang menarik, terutamanya selepas anda melihat masa-masa sukar. Tetapi jika anda pernah berubah fikiran dan mahu meminjam, anda perlu bermula dari awal selepas anda membiarkan kredit anda kering sepenuhnya.
- Anda tidak boleh memadamkan masa lalu. Walaupun anda bebas dari hutang, sejarah kredit anda masih wujud, dan ia boleh terus menimbulkan masalah. Hutang akan jatuh laporan kredit anda pada akhirnya, dan pengumpul tidak boleh cuba untuk mengutip selepas statut keterbatasan telah habis, tetapi itu mengambil masa beberapa tahun.
- Perbelanjaan adalah masalah. Kad kredit dan pinjaman mudah boleh memikat anda menjadi perangkap hutang. Nasib buruk dan masalah kesihatan boleh membuat keadaan menjadi lebih teruk. Tugas yang paling penting ialah memahami di mana wang anda pergi dan mengapa anda telah menghabiskan masa yang anda ada. Buat rancangan realistik dan peluang kejayaan anda menjadi lebih baik.