Bantuan Bantuan Rangkaian Persekutuan dan Pembayaran
Dalam banyak kes, anda tidak perlu membayar apabila sesuatu berlaku - undang-undang persekutuan memberi anda hak untuk membebaskannya. Tetapi anda juga mempunyai tanggungjawab yang datang dengan hak tersebut. Tugas anda adalah untuk memantau akaun anda dan melaporkan masalah kepada bank atau kesatuan kredit dengan cepat.
Undang-undang Persekutuan, Manfaat Tambahan
Selama bertahun-tahun, peraturan telah berkembang untuk membantu anda mengelakkan daripada membayar caj yang tidak sah. Penggubal undang-undang mula menangani isu seawal tahun 1978 dengan Akta Pemindahan Dana Elektronik (juga dikenali sebagai Peraturan E). Reg E terpakai untuk pemindahan dana elektronik (EFTs) dalam akaun bank, tetapi tidak semestinya kepada perkhidmatan seperti bank lain .
Sebagai contoh, kad debit anda dilindungi kerana ia menarik terus dari akaun semak anda, tetapi kad kredit anda menggunakan peraturan yang berlainan (kad kredit biasanya lebih selamat daripada kad debit ketika datang kepada perlindungan pengguna). Beberapa kad prabayar dilindungi, sementara yang lain tidak.
Bank atau penerbit kad anda mungkin menawarkan faedah di atas dan melebihi apa yang diperlukan oleh undang-undang. Anda akan sering mendengar dasar "liabiliti sifar", dan ciri-ciri tersebut boleh membantu anda mengurus risiko anda (faedahnya sama dengan perlindungan yang anda peroleh dengan kad kredit). Tetapi anda masih boleh tanpa wang tunai dalam akaun anda selama beberapa hari sementara perkara diisih.
Jenis Pemindahan Elektronik
Apakah jenis masalah yang anda dilindungi? Pemindahan dana elektronik yang menjejaskan akaun anda disebabkan kesilapan dan penipuan. Beberapa contoh biasa termasuk:
- Pengeluaran ATM
- Urus niaga kad debit (sama ada disiapkan secara peribadi, dalam talian, atau melalui telefon)
- Pemeriksaan kertas yang ditukar kepada cek elektronik
- Pemindahan antara akaun bank anda
- Pemindahan masuk dan keluar dari akaun anda (seperti deposit langsung atau pembayaran bil dalam talian - tetapi jika bank anda mencetak dan melesskan cek, pembayaran mungkin tidak dilindungi)
Transaksi Menipu
Sekiranya kad debit anda dicuri, penting untuk bertindak dengan cepat. Jika anda memberitahu bank anda tentang kerugian sebelum sebarang caj yang tidak dibenarkan memukul akaun anda, anda tidak bertanggungjawab terhadap caj tersebut. Walau bagaimanapun, menunggu boleh menanggung kos anda.
- Anda boleh dipertanggungjawabkan sehingga $ 50 caj tanpa kebenaran jika anda memberitahu bank anda tentang kerugian dalam tempoh dua hari perniagaan kerugian
- Anda mungkin bertanggungjawab sehingga $ 500 caj tanpa kebenaran jika anda memberitahu bank anda dalam tempoh 60 hari (tetapi anda terlepas tarikh akhir dua hari perniagaan)
- Risiko anda tidak terhad jika anda menunggu lebih dari 60 hari - pencuri dapat menguras akaun anda dan membelanjakan wang yang anda tidak miliki dengan menggunakan garis overdraf kredit
Perhatikan bahawa kehilangan kad kredit tidak semestinya berisiko kehilangan kad debit.
Dengan kad kredit yang hilang atau dicuri, anda hanya bertanggungjawab sehingga sehingga $ 50 caj tanpa kebenaran (sama seperti kad debit, anda tidak bertanggungjawab ke atas caj yang memukul akaun anda selepas anda melaporkan kerugian).
Kesilapan dalam Akaun anda
Sekiranya anda masih memiliki kad debit anda, anda mempunyai lebih banyak masa untuk melaporkan kesilapan dan dapatkan caj yang diterbalikkan - tetapi ia bukan idea yang baik untuk menunggu. Sekiranya ralat mencecah akaun anda, anda mempunyai 60 hari selepas penyataan anda dibuat untuk melaporkan ralat. Selepas masa itu, anda mungkin bertanggungjawab untuk sebarang caj, jadi pastikan anda menyemak akaun bank anda secara berkala.
Selepas anda Beritahu Bank anda
Sebaik sahaja anda memberitahu bank anda mengenai sebarang masalah, adakah anda mendapat balik wang itu dengan segera? Tidak semestinya. Inilah cara lain kad debit yang lebih berisiko daripada kad kredit: wang yang anda perlukan untuk bil mungkin tidak tersedia apabila anda memerlukannya (sedangkan kesilapan pada kad kredit tidak mempunyai kesan langsung dan langsung pada akaun semak anda).
Bank mempunyai 10 hari untuk menyiasat sebarang tuntutan yang anda buat atau secara sementara kredit akaun anda (dikenali sebagai kredit sementara). Anda sering melihat dana yang dikreditkan lebih cepat daripada itu. Siasatan ke atas kesilapan mungkin mengambil masa yang lebih lama - sehingga 45 atau 90 hari, bergantung kepada jenis transaksi - tetapi anda dibenarkan menggunakan dana semasa siasatan berlaku. Walau bagaimanapun, jika bank menentukan bahawa tiada kesilapan atau penipuan, anda bertanggungjawab terhadap caj tersebut. Kredit sementara akan diambil balik, dan anda perlu mengganti wang itu jika anda sudah membelanjakannya.
Pemberitahuan bank anda mungkin memerlukan lebih daripada sekadar panggilan telefon atau e-mel cepat. Untuk mendapatkan perlindungan penuh di bawah Peraturan E, penting untuk mengikuti arahan yang diberikan oleh bank anda. Selepas pemberitahuan lisan, anda mungkin dikehendaki menyerahkan borang tertentu atau menyediakan dokumentasi yang membuktikan bahawa anda tidak bertanggungjawab terhadap caj tersebut. Jika anda melangkau sebarang langkah, anda mungkin kehilangan hak anda.
Perlindungan Lebih (atau Kurang)
Peraturan E bukan satu-satunya aturan yang dapat melindungi anda dari penipuan dan kesilapan. Undang-undang negeri kadang-kadang memberikan bantuan tambahan. Cari sumber perlindungan pengguna di negara anda jika anda menghadapi masalah (minta Pejabat Peguam Negara jika anda tidak tahu di mana hendak bermula).
Pemproses pembayaran juga boleh membantu. Contohnya, Visa dan MasterCard menawarkan perlindungan yang teguh kepada pemegang kad. Pengantara lain seperti PayPal menawarkan faedah yang sama.
Malangnya, jika anda menjalankan perniagaan, anda tidak menikmati perlindungan yang sama seperti pengguna . Peraturan E tidak meliputi akaun perniagaan, jadi sangat penting untuk memantau akaun bank, mengurus level tunai, dan menjejaki kad perbelanjaan. Walau bagaimanapun, anda mungkin mendapat perlindungan liabiliti sifar daripada penerbit kad kredit.