Pengiraan dan Spreadsheets Percuma
Untuk mengira gadai janji, anda perlu butiran beberapa mengenai pinjaman. Kemudian, anda boleh melakukannya dengan tangan atau menggunakan kalkulator dalam talian dan hamparan talian percuma untuk mengkritik nombor.
Kebanyakan orang hanya menumpukan pada bayaran bulanan, tetapi ada butiran penting lain yang perlu anda perhatikan.
Artikel ini menunjukkan kepada anda:
- Bagaimana untuk mengira bayaran bulanan bagi beberapa pinjaman rumah yang berlainan.
- Berapa banyak yang anda bayar dalam bunga bulanan, dan sepanjang hayat pinjaman.
- Berapa banyak yang benar-benar anda bayar-atau berapa banyak rumah anda yang sebenarnya akan dimiliki pada bila-bila masa.
Input tersebut
Mulakan proses ini dengan mengumpulkan maklumat yang diperlukan untuk mengira pembayaran anda dan aspek lain dari pinjaman. Anda memerlukan butiran berikut:
- Jumlah pinjaman atau "prinsipal." Ini adalah harga pembelian rumah, tanpa sebarang bayaran pendahuluan, walaupun caj lain mungkin ditambah kepada pinjaman.
- Kadar faedah ke atas pinjaman. Ini tidak semestinya APR , yang juga termasuk kos penutupan .
- Bilangan tahun yang anda perlu bayar, juga dikenali sebagai istilah
- Jenis pinjaman : kadar tetap, bunga sahaja, laras, dll.
- Nilai pasaran rumah
- Pendapatan bulanan anda
Pengiraan untuk Pinjaman Berbeza
Pengiraan yang anda gunakan akan bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki.
Kebanyakan pinjaman rumah adalah pinjaman kadar tetap . Contohnya, gadai janji selama 30 tahun atau 15 tahun memelihara kadar faedah yang sama dan pembayaran bulanan untuk hayat pinjaman.
Bagi pinjaman tersebut, formula itu ialah:
Pembayaran Pinjaman = Amaun / Faktor Diskaun
atau
P = A / D
Anda akan menggunakan nilai berikut:
- Bilangan Pembayaran Berkala ( n ) = Pembayaran kali setahun bilangan tahun
- Kadar Faedah Berkala ( i ) = Kadar tahunan dibahagikan dengan jumlah bayaran bagi setiap tahun
- Faktor Diskaun ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Contoh: Andaikan anda meminjam $ 100,000 pada 6 peratus selama 30 tahun, untuk dibayar balik bulanan. Apakah bayaran bulanan ( P )? Pembayaran bulanan ialah $ 599.55.
- n = 360 (30 tahun kali 12 pembayaran bulanan setahun)
- i =. 005 (6 peratus setahun dinyatakan sebagai .06, dibahagikan dengan 12 bulanan pembayaran setiap tahun. Untuk maklumat lanjut, lihat bagaimana untuk menukar peratus ke format perpuluhan )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
Semak matematik anda dengan hamparan Kalkulator Pelunasan Pinjaman.
Berapa Banyak Kepentingan Adakah Anda Bayar?
Pembayaran gadai janji anda adalah penting, tetapi anda juga perlu tahu berapa banyak yang anda kalahkan untuk kepentingan setiap bulan. Sebahagian daripada setiap pembayaran bulanan akan dikenakan ke atas kos faedah anda, dan bakinya membayar baki pinjaman anda. Perhatikan bahawa anda juga mungkin mempunyai cukai dan insurans yang termasuk dalam pembayaran bulanan anda, tetapi itu berasingan daripada pengiraan pinjaman anda.
Jadual pelunasan boleh menunjukkan kepada anda - bulan demi bulan-betul-betul apa yang berlaku dengan setiap pembayaran. Anda boleh membuat jadual pelunasan dengan tangan, atau gunakan kalkulator dalam talian dan spreadsheet dalam talian untuk melakukan kerja untuk anda.
Lihatlah berapa banyak faedah yang anda bayar sepanjang hayat pinjaman anda. Dengan maklumat itu, anda boleh menentukan sama ada anda ingin menjimatkan wang dengan:
- Meminjam kurang (dengan memilih rumah yang kurang mahal atau membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar)
- Membayar tambahan setiap bulan
- Mencari kadar faedah yang lebih rendah
- Memilih pinjaman jangka pendek (15 tahun bukan 30 tahun, sebagai contoh)
Formula Pengiraan Pembayaran Pinjaman Faedah
Pinjaman hanya faedah lebih mudah dikira. Untuk lebih baik atau lebih buruk, anda sebenarnya tidak membayar pinjaman dengan setiap pembayaran yang diperlukan. Walau bagaimanapun, anda biasanya boleh membayar tambahan setiap bulan jika anda ingin mengurangkan hutang anda.
Contoh: Andaikan anda meminjam $ 100,000 pada 6 peratus, menggunakan pinjaman tanpa faedah dengan bayaran bulanan. Apakah bayaran ( P )? Pembayaran adalah $ 500.
Bayaran Pinjaman = Amaun x (Kadar Faedah / 12)
atau
P = A xiP = $ 100,000 x (.06 / 12)
P = $ 500
Semak matematik anda dengan Kalkulator Sah Bunga pada Helaian Google.
Dalam contoh di atas, pembayaran hanya faedah ialah $ 500, dan ia akan tetap sama sehingga:
- Anda membuat pembayaran tambahan, di atas dan di luar pembayaran minimum yang diperlukan. Melakukannya akan mengurangkan baki pinjaman anda, tetapi pembayaran yang diperlukan tidak akan berubah segera.
- Setelah beberapa tahun, anda perlu memulakan pembayaran pelunasan untuk menghapuskan hutang.
- Pinjaman anda mungkin memerlukan pembayaran belon untuk membayar pinjaman sepenuhnya.
Pengiraan Pembayaran Gadai Janji-Rate yang boleh laras
Kadar gadai janji boleh laras (ARM) mempunyai kadar faedah yang boleh berubah, mengakibatkan pembayaran bulanan baru. Untuk mengira pembayaran itu:
- Tentukan berapa bulan atau bayaran yang tersisa.
- Buat jadual pelunasan baru untuk jangka masa yang tinggal (lihat bagaimana untuk melakukannya ).
- Gunakan baki pinjaman terkumpul sebagai jumlah pinjaman baru.
- Masukkan kadar faedah baru (atau masa depan).
Contoh: Anda mempunyai baki pinjaman hibrid ARM sebanyak $ 100,000, dan ada sepuluh tahun lagi yang tersisa dalam pinjaman. Kadar faedah anda akan menyesuaikan kepada 5 peratus. Apakah bayaran bulanan? Bayarannya ialah $ 1,060.66.
Ketahui Seberapa Banyak Anda Mempunyai (Ekuiti)
Sangat penting untuk memahami berapa banyak rumah anda yang anda miliki. Sudah tentu, anda memiliki rumah itu - tetapi sehingga ia dibiayai, pemberi pinjaman anda mempunyai kepentingan atau lien di atas harta itu , jadi ia tidak bebas dan jelas. Amaun yang anda, yang dikenali sebagai ekuiti rumah anda , adalah nilai pasaran rumah dengan tolak baki pinjaman yang belum dijelaskan.
Anda mungkin ingin mengira ekuiti anda dengan beberapa sebab.
Nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) adalah kritikal kerana peminjam mencari nisbah minimum sebelum meluluskan pinjaman. Sekiranya anda ingin membiayai semula atau memikirkan betapa besarnya keperluan pembayaran anda di rumah anda yang seterusnya, anda perlu mengetahui nisbah LTV.
Nilai bersih anda adalah berdasarkan kepada berapa banyak rumah anda yang anda miliki. Mempunyai satu juta dolar rumah tidak banyak yang baik jika anda berhutang $ 999,000 ke atas harta tersebut.
Anda boleh meminjam rumah anda menggunakan gadai janji kedua dan garis ekuiti rumah kredit (HELOC) . Peminjam sering memilih LTV di bawah 80 peratus untuk meluluskan pinjaman, tetapi beberapa pemberi pinjaman lebih tinggi.
Bolehkah Anda Memiliki Pinjaman?
Peminjam biasanya menawarkan anda pinjaman terbesar yang mereka akan meluluskan anda untuk menggunakan piawaian mereka untuk nisbah hutang kepada pendapatan yang diterima . Walau bagaimanapun, anda tidak perlu mengambil jumlah penuh-dan ia sering merupakan idea yang baik untuk meminjam kurang dari maksimum yang ada.
Sebelum anda memohon pinjaman atau melawat rumah, lihat anggaran bulanan anda dan tentukan berapa banyak anda selesa dengan perbelanjaan gadai janji. Selepas anda membuat keputusan, mulakan bercakap dengan peminjam dan melihat nisbah hutang kepada pendapatan. Sekiranya anda melakukannya dengan cara yang lain, anda boleh memulakan membeli-belah untuk rumah-rumah yang lebih mahal (dan anda juga boleh membeli satu-yang menjejaskan bajet anda dan membuat anda terdedah kepada kejutan). Lebih baik untuk membeli kurang dan menikmati bilik yang goyah daripada berjuang untuk bersaing dengan pembayaran.
Ketahui lebih lanjut tentang cara meminjam tanpa berlaku .