Bagaimana faedah kompaun membuat akaun berkembang
Apakah faedah Kompaun?
Pengkompaunan adalah proses. Jika anda sudah biasa dengan "kesan bola salji," anda sudah tahu bagaimana sesuatu dapat dibina dengan sendirinya.
Faedah kompaun adalah faedah yang diperoleh daripada wang yang sebelum ini diperoleh sebagai faedah. Kitaran ini membawa kepada peningkatan minat (dan baki akaun) pada kadar peningkatan - yang kadang-kadang dikenali sebagai pertumbuhan eksponen.
Mulailah dengan konsep kepentingan mudah: anda mendepositkan wang, dan bank membayar bunga kepada deposit anda. Sebagai contoh, anda mungkin mendeposit $ 100 untuk satu tahun pada 5 peratus, dan anda akan mendapat $ 5 minat sepanjang tahun ini.
Apa yang berlaku tahun depan? Itulah di mana pengkompaunan masuk. Anda akan mula mendapat faedah atas deposit awal anda dan anda akan mendapat faedah atas minat yang anda hasilkan:
Anda akan mendapat 5 peratus pada $ 100 anda (sekali lagi)
Anda akan mendapat 5 peratus daripada $ 5 pendapatan yang didepositkan ke akaun anda
Itu bermakna anda akan mendapat lebih daripada $ 5 tahun depan (kerana baki akaun anda sekarang $ 105 - walaupun anda tidak membuat apa-apa deposit), maka pendapatan anda akan mempercepatkan. Di banyak bank, terutamanya bank dalam talian , minat dikompaun setiap hari dan ditambah ke akaun anda setiap bulan, jadi proses bergerak lebih cepat.
Sudah tentu, jika anda meminjam wang, kerja-kerja pengkompaunan menentang anda. Anda membayar faedah ke atas wang yang anda meminjam, dan baki pinjaman anda dapat meningkat seiring dengan waktu - walaupun anda tidak meminjam lebih banyak uang.
Ambil Kelebihan Kepentingan Kompaun
Bagaimana anda boleh memastikan bahawa pengkompaunan berfungsi dengan baik?
Simpan awal dan kerap kali: apabila semakin banyak simpanan anda, masa adalah kawan anda.
Ia mengambil sedikit masa untuk mendapatkan momentum, tetapi momentum itu akan membina dan akhirnya mendapat kekuatan. Dalam beberapa kes, bermula awal bermakna anda tidak perlu menyimpan sebanyak seseorang yang menunggu untuk mula menyimpan - walaupun anda berhenti menyimpan pada satu ketika, kepala anda dapat membayar dividen kemudian. Bersabarlah, tinggalkan wang anda sahaja, dan berfikir jangka panjang.
Semak APY: untuk membandingkan produk bank seperti akaun simpanan dan CD, lihat hasil peratusan tahunan (APY) . Ini mengambil kira pengkompaunan dan menyediakan kadar tahunan yang benar. Nasib baik, mudah dicari - bank biasanya mengumumkan APY kerana ia lebih tinggi daripada kadar faedah. Cuba dapatkan kadar yang sewajarnya pada simpanan anda, tetapi mungkin tidak bernilai menukar bank untuk tambahan 0.10 peratus (kecuali jika anda mempunyai baki akaun yang sangat besar).
Bayar hutang dengan cepat dan bayar tambahan apabila anda boleh . Membayar minimum pada kad kredit anda akan dikenakan harga mahal kerana anda hampir tidak akan membuat penyok dalam caj faedah (dan baki anda sebenarnya boleh berkembang). Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar, elakkan daripada memaksimumkan caj faedah - bayar sekurang-kurangnya faedah kerana ia terakru sehingga anda tidak mendapat kejutan buruk selepas tamat pengajian. Walaupun anda tidak perlu membayar, anda akan mendapat kebaikan dengan meminimumkan kos faedah seumur hidup anda.
Pastikan kadar pinjaman rendah: selain menjejaskan pembayaran bulanan anda , kadar faedah pada pinjaman anda menentukan seberapa cepat hutang anda akan berkembang (dan betapa sukarnya untuk membayarnya). Kadar dua angka adalah sukar untuk dijangkiti. Lihat jika masuk akal untuk menyatukan hutang dan menurunkan kadar faedah anda semasa anda membayar hutang.
Keterbatasan: pengkompaunan boleh membantu anda mengembangkan wang anda, tetapi ia jatuh sedikit daripada menjadi ajaib. Untuk memanfaatkan pengkompaunan, anda perlu menyimpan wang, menyimpannya ke dalam akaun, dan mendapatkan wang pada simpanan anda. Untuk mencapai simpanan yang bermakna , anda perlu melakukan ini lebih dari satu bulan ke bulan dan tahun demi tahun. Pengkompaunan tidak boleh melakukan pengangkat berat untuk anda.
Apa yang Membuat Minat Kompaun Berkuasa?
Pengkompaunan berlaku apabila faedah dikira berulang kali.
Satu atau dua kitaran pertama tidak begitu mengagumkan, tetapi perkara-perkara mula mengambil selepas anda menambah minat berulang-ulang.
Berapa kerap: kekerapan pengkompaunan adalah penting. Pengiraan yang lebih kerap (setiap hari, contohnya) mempunyai hasil yang lebih dramatik. Apabila membuka akaun simpanan, cari akaun yang dikompaun setiap hari. Anda mungkin hanya melihat bayaran faedah yang ditambahkan ke akaun anda setiap bulan, tetapi pengiraan masih boleh dilakukan setiap hari. Sesetengah akaun hanya mengira faedah bulanan atau tahunan.
Berapa lama: pengkompaunan lebih dramatik berbanding tempoh masa yang lebih lama. Sekali lagi, anda mendapat lebih banyak pengiraan atau "kredit" pada akaun apabila wang ditinggalkan sendirian untuk berkembang.
Faktor lain: kadar faedah juga merupakan faktor penting dalam baki akaun anda dari masa ke masa. Kadar yang lebih tinggi bermaksud akaun akan berkembang lebih cepat. Tetapi mungkin untuk kepentingan kompaun untuk mengatasi kadar yang lebih tinggi. Terutamanya dalam tempoh masa yang panjang, akaun dengan penggabungan dan kadar nominal yang lebih rendah boleh berakhir dengan baki yang lebih tinggi daripada akaun menggunakan pengiraan mudah. Adakah matematik untuk mengetahui sama ada itu akan berlaku, dan di mana titik breakeven itu.
Pengeluaran dan deposit juga boleh menjejaskan baki akaun anda, tetapi mereka berasingan daripada pengkompaunan. Membiarkan wang anda berkembang (atau terus menambah akaun anda) adalah yang terbaik - jika anda mengeluarkan pendapatan anda, anda akan mengurangkan kesan pengkompaunan.
Jumlah wang tidak menjejaskan pengkompaunan. Sama ada anda memulakan dengan $ 100 atau $ 1 juta, pengkompaunan berfungsi dengan cara yang sama, dan baki akaun anda kelihatan sama jika anda mencatat pertumbuhan dari masa ke masa. Jelas sekali, pendapatan kelihatan lebih besar apabila anda memulakan dengan deposit yang besar, tetapi anda tidak dihukum kerana memulakan kecil atau menyimpan akaun berasingan. Lebih baik tumpuan pada peratusan dan masa ketika merancang masa depan anda - berapa banyak yang akan anda peroleh, dan berapa lama? Dolar hanya disebabkan oleh kadar dan jangka masa anda.
Pengkompaunan yang kerap (setiap hari atau bulanan) adalah berguna, tetapi jangan keliru dengan nombor-nombor itu. Apabila faedah dikompaun setiap hari, anda masih mendapat APY yang sama. Sebagai contoh, akaun yang membayar 5 peratus APY tidak membayar 5 peratus sehari - anda mendapat 1 / 365th 5 peratus setiap hari. Namun, pengkompaunan yang kerap membantu wang anda berkembang dengan lebih cepat.
Bagaimana Menghitung Faedah Kompaun
Terdapat beberapa cara untuk mengira minat kompaun, memberi anda gambaran bagaimana anda boleh mencapai matlamat anda, dan membantu anda mengekalkan jangkaan yang realistik. Sebaik sahaja anda menjalankan pengiraan, jalankan beberapa pengiraan "apa-jika" dengan menggunakan nombor yang berbeza - lihat apa yang akan berlaku sekiranya anda menyimpan lebih sedikit atau memperoleh faedah selama beberapa tahun lagi.
Kalkulator dalam talian adalah yang paling mudah, kerana mereka melakukan matematik untuk anda dan dengan mudah boleh membuat carta dan jadual tahun demi tahun. Tetapi ramai yang lebih suka melihat (dan bekerja dengan) nombor-nombor yang lebih dekat.
Rumusan untuk kepentingan kompaun ialah:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Untuk menggunakan pengiraan ini, pasangkan pembolehubah di bawah:
A: jumlah yang anda akan tamat
P: deposit awal anda, yang dikenali sebagai Pengetua
r: kadar faedah tahunan yang ditulis dalam format perpuluhan
n: bilangan tempoh pengkompaunan per tahun (contohnya bulanan 12 dan mingguan ialah 52)
t: jumlah masa (dalam tahun) yang sebatian wang anda
Contoh: anda mempunyai $ 1,000 pendapatan 5 peratus kompaun bulanan. Berapa banyak yang akan anda miliki selepas 15 tahun?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
Selepas 15 tahun, anda akan mempunyai kira-kira $ 2,114 (nombor terakhir anda mungkin berbeza-beza kerana pembulatan dan perisian yang anda gunakan untuk pengiraan). Dari jumlah tersebut, $ 1,000 adalah deposit awal anda, dan baki $ 1,114 adalah bunga.
Lihat contoh spreadsheet di Google Docs yang menunjukkan cara kerjanya, dan muat turun salinan untuk menggunakan nombor anda sendiri.
Spreadsheets boleh melakukan pengiraan keseluruhan untuk anda. Untuk mengira baki terakhir anda setelah mengkompaun, anda biasanya akan menggunakan pengiraan nilai masa depan . Microsoft Excel, Google Sheets, dan produk lain menawarkan fungsi ini - tetapi anda perlu menyesuaikan nombor sedikit.
Menggunakan contoh di atas, mari kita melalui pengiraan dengan fungsi nilai masa depan Excel:
= FV (kadar, nper, pmt, pv, jenis)
Ia mungkin paling mudah untuk memasukkan pembolehubah anda ke dalam sel-sel berasingan dan kemudian merujuk kepada sel-sel supaya anda tidak perlu mendapatkan semua hak dalam satu pukulan. Sebagai contoh, Cell A1 mungkin mempunyai "1000," Cell B1 mungkin menunjukkan "15," dan sebagainya.
Silap mata untuk menggunakan hamparan untuk faedah kompaun menggunakan tempoh pengkompaunan bukan hanya berfikir dalam beberapa tahun . Untuk penggabungan bulanan, kadar faedah berkala adalah kadar tahunan yang dibahagikan dengan 12 kerana terdapat 12 bulan atau "tempoh" sepanjang tahun. Untuk penggabungan harian, kebanyakan organisasi menggunakan 360 atau 365.
= FV (kadar, nper, pmt, pv, jenis)
= FV ((05/12), (15 * 12),, 1000,)
Perhatikan bahawa anda boleh meninggalkan bahagian pmt , yang akan menjadi tambahan berkala ke akaun (jika anda menambah wang bulanan, ini mungkin berguna). Jenis juga tidak digunakan dalam kes ini.
Peraturan 72 adalah cara lain untuk membuat anggaran dengan cepat mengenai kepentingan kompaun. Peraturan praktikal ini memberitahu anda apa yang diperlukan untuk menggandakan wang anda, melihat kadar yang anda peroleh dan jangka masa yang akan anda perolehi kadar itu. Melipatgandakan bilangan tahun dengan kadar faedah - jika anda mendapat 72, anda mempunyai kombinasi faktor yang sama sekali akan menggandakan wang anda.
Contoh # 1: anda mempunyai $ 1,000 dalam simpanan yang memperoleh 5 peratus APY. Berapa lamakah masa yang diperlukan sehingga anda mempunyai $ 2,000 dalam akaun anda?
Untuk mencari jawapannya, cari tahu bagaimana untuk mendapatkan 72. 72 dibahagikan dengan 5 adalah 14.4, jadi ia akan mengambil masa 14.4 tahun untuk menggandakan wang anda.
Contoh # 2: anda mempunyai $ 1,000 sekarang, dan anda memerlukan $ 2,000 dalam 20 tahun. Kadar apa yang harus anda peroleh untuk menggandakan wang anda?
Sekali lagi, perhatikan apa yang diperlukan untuk mendapatkan maklumat yang anda ada (bilangan tahun). 72 dibahagikan dengan 20 sama dengan 3.6, jadi anda perlu memperoleh 3.6 peratus APY untuk mencapai matlamat anda.