Apa maksudnya untuk memanfaatkan faedah pinjaman?
Dengan pinjaman pelajar, anda boleh memanfaatkan kos faedah dan bukannya membayar faedah apabila ia tiba. Kerana caj faedah tidak dibayar, caj akan ditambah kepada baki pinjaman anda. Akibatnya, baki pinjaman meningkat dari masa ke masa dan anda mempunyai jumlah pinjaman yang lebih besar pada tamat pengajian.
Pada satu ketika, anda perlu membayar caj faedah tersebut. Itu berlaku dalam bentuk pembayaran bulanan atau bayaran bulanan yang lebih tinggi yang lebih lama daripada yang mereka akan bertahan.
Dalam perakaunan, faedah dipermodalkan adalah jumlah kos faedah untuk sesuatu projek. Daripada mengenakan kos faedah setiap tahun, kos faedah dianggap sebagai sebahagian daripada asas kos aset jangka panjang dan disusut nilai dari semasa ke semasa.
Kapitalisasi Kepentingan Pinjaman Pelajar
Dengan beberapa pinjaman, seperti pinjaman pelajar, anda mungkin mempunyai pilihan untuk sementara melangkau bayaran pinjaman anda.
Contohnya, pinjaman Stafford yang tidak disubsidi membolehkan anda menangguhkan pembayaran sehingga anda menamatkan sekolah. Itulah ciri yang menarik kerana ia membantu dengan aliran tunai anda bulan ini, tetapi ia mungkin menghasilkan kos yang lebih tinggi dan aliran tunai yang lebih ketat pada masa akan datang.
Sama ada anda membuat pembayaran, faedah masih terakru (atau dipertanggungkan terhadap baki pinjaman anda).
Anda telah meminjam wang, jadi caj bunga secara semulajadi mengikut. Jika anda memilih untuk tidak membayar apa-apa, jumlah baki pinjaman anda apabila anda menamatkan sekolah akan lebih tinggi daripada jumlah wang yang anda terima dan dibelanjakan.
Ambil perhatian bahawa dengan pinjaman bersubsidi , kerajaan persekutuan membayar kos faedah tersebut, jadi faedah pinjaman anda tidak dapat dipermodalkan.
Meningkatkan Imbangan
Kepentingan yang dimodelkan menjadikan keseimbangan pinjaman anda bertambah. Akibatnya, anda bukan sahaja meminjam apa yang anda meminjam untuk sekolah dan perbelanjaan hidup-anda juga meminjam untuk menampung kos faedah. Oleh itu, anda juga perlu membayar faedah ke atas kepentingan pemberi pinjaman yang dikenakan kepada anda.
Penggredan terbalik: Baki pinjaman anda akan meningkat dengan lebih cepat dan lebih cepat kerana jumlah "pinjaman" yang anda minati terus meningkat. Membayar faedah atas kepentingan adalah satu bentuk penggabungan , tetapi ia berfungsi dalam pemberi pinjaman anda-bukan milik anda. Satu lagi istilah untuk ini, yang merupakan ciri pinjaman kegemaran sebelum krisis gadai janji, adalah pelunasan negatif .
Sebarang pembayaran membantu: Walaupun anda tidak perlu membayar apa-apa, ia adalah yang terbaik untuk membayar sesuatu. Sebagai contoh, semasa kesabaran atau penangguhan , anda mungkin tidak perlu membuat pembayaran penuh. Tetapi apa sahaja yang anda masukkan ke arah pinjaman akan mengurangkan jumlah minat yang anda gunakan. Pemberi pinjaman anda boleh memberi maklumat tentang berapa banyak faedah yang dikenakan ke akaun anda setiap bulan. Bayar sekurang-kurangnya sehingga anda tidak akan masuk hutang . Melakukannya meletakkan anda dalam kedudukan yang lebih baik untuk hari yang tidak dapat dielakkan apabila anda perlu membuat pembayaran bulanan "pelunasan" lebih besar yang membayar hutang anda.
Masa Pembayaran Balik
Sebagai pelajar, anda mungkin tidak peduli jika baki pinjaman anda meningkat setiap bulan. Tetapi imbangan pinjaman yang lebih besar akan menjejaskan anda pada tahun-tahun mendatang-kemungkinan untuk bertahun-tahun akan datang. Ia juga bermakna anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman anda.
"Kos" pinjaman, mengabaikan bayaran sekali sahaja, adalah faedah yang anda bayar . Dengan kata lain, anda membayar balik apa yang mereka berikan kepada anda, dan anda membayar sedikit tambahan. Jumlah kos anda didorong oleh:
- Jumlah yang anda meminjam: Semakin tinggi baki pinjaman anda, semakin banyak bunga yang akan anda bayar.
- Kadar faedah: Semakin tinggi kadar, semakin mahal untuk meminjam
- Jumlah masa yang anda ambil untuk membayar balik: Jika anda mengambil masa yang lebih lama, terdapat lebih banyak tempoh (bulan dan tahun) di mana pemberi pinjaman anda dikenakan faedah.
Terutama dengan pinjaman pelajar persekutuan , anda mungkin tidak mempunyai banyak kawalan ke atas kadar faedah.
Tetapi anda boleh mengawal jumlah yang anda pinjam, dan anda boleh menghalang jumlah itu daripada berkembang kepada anda. Tetapi jika anda memanfaatkan minat, bayaran bulanan anda (dan kos faedah seumur hidup) akan lebih tinggi. Berapa lebih tinggi? FinAid mempunyai kalkulator yang berguna untuk menjalankan nombor pada penangguhan.
Jika anda ingin melihat bagaimana keadaan berfungsi untuk diri sendiri, anda juga boleh menggunakan spreadsheet (Excel atau Helaian Google, sebagai contoh) untuk membuat model pinjaman anda sendiri . Tetapkan pembayaran kepada sifar untuk tempoh penangguhan sampel.
Mengapa Tidak Bayar Tambahan?
Ingatlah bahawa bayaran minimum yang diperlukan adalah hanya itu-minimum yang diperlukan untuk mencegah kerosakan pada kredit dan bayaran lewat. Anda boleh membayar lebih banyak, dan sering bijak untuk melakukannya. Membayar tambahan pada hutang anda membantu anda membelanjakan lebih sedikit untuk faedah, menghapuskan hutang dengan lebih cepat, dan memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih besar dengan istilah yang lebih baik di masa depan.