Bagaimana Faedah Hanya Pinjaman Kerja
Untuk mengira pembayaran pinjaman dengan faedah sahaja, kirakan baki pinjaman dengan kadar faedah.
Sebagai contoh, jika anda berhutang $ 100,000 pada 5%, anda berhutang $ 5,000 setahun atau $ 416.67 sebulan.
- Adakah minat kami hanya kalkulator pinjaman lakukan matematik untuk anda
- Seterusnya, bandingkan pembayaran hanya faedah untuk melunaskan bayaran pinjaman sepenuhnya
Faedah hanya pinjaman akhirnya ditukar kepada pinjaman pelunasan piawai (dengan pembayaran yang lebih tinggi) selepas "tempoh hanya bunga" berakhir - biasanya lima atau sepuluh tahun.
Manfaat Faedah Hanya Pinjaman
Hanya gadai janji faedah yang menarik kerana bayaran bulanan anda lebih rendah. Apakah sebab-sebab tertentu (atau godaan) untuk pergi dengan bayaran yang lebih rendah?
Beli harta lebih mahal: pinjaman hanya faedah membolehkan anda membeli rumah yang lebih mahal daripada yang anda akan mampu dengan gadai janji kadar tetap standard. Pemberi pinjaman mengira berapa banyak yang anda boleh meminjam berdasarkan (sebahagian) pada pendapatan bulanan anda, menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan . Dengan bayaran yang lebih rendah yang diperlukan untuk faedah pinjaman sahaja, amaun yang anda boleh meminjam naik dengan ketara.
Jika anda yakin bahawa anda akan mampu mendapatkan harta yang lebih mahal - dan anda sanggup mengambil risiko bahawa perkara-perkara tidak akan mengikut pelan - pinjaman hanya faedah membolehkannya.
Wang percuma: bayaran yang lebih rendah juga membolehkan anda memilih bagaimana dan di mana anda meletakkan wang anda. Sekiranya anda mahu, anda pasti boleh meletakkan wang tambahan ke arah gadai janji anda setiap bulan , lebih kurang mencerminkan pembayaran "pelunasan" standard.
Atau, anda boleh melabur wang dalam sesuatu yang lain (seperti perniagaan atau matlamat kewangan lain) - anda boleh memilih. Kebanyakan rumah membalikkan pinjaman adalah hanya sekadar untuk memaksimumkan jumlah wang yang menuju ke arah penambahbaikan.
Pastikan kos rendah: kadang-kadang satu-satunya pembayaran faedah adalah satu-satunya bayaran yang anda mampu bayar. Anda mungkin memilih harta yang murah tapi masih banyak kekurangan dana bulanan. Pinjaman hanya faedah memberi anda alternatif untuk membayar sewa - tetapi terdapat risiko untuk mengambil laluan ini.
Adalah penting untuk membezakan antara manfaat sebenar dan godaan pembayaran yang lebih rendah. Faedah hanya pinjaman hanya berfungsi apabila anda menggunakannya dengan betul - sebagai sebahagian daripada strategi (dan bukan hanya satu cara untuk memastikan perbelanjaan anda rendah).
Sebagai contoh, mereka adalah pilihan yang baik apabila anda mempunyai pendapatan yang tidak teratur (jika anda mendapat bonus atau komisen berubah-ubah bukannya gaji bulanan tetap, sebagai contoh). Ia mungkin berfungsi untuk memastikan kewajipan bulanan anda rendah dan membuat bayaran sekaligus besar untuk mengurangkan prinsipal anda apabila anda mempunyai wang tambahan. Sudah tentu, anda perlu meneruskan rancangan tersebut.
Anda juga boleh menyesuaikan jadual pelunasan anda dengan pinjaman hanya faedah. Lihat Bagaimana Pelunasan untuk maklumat mengenai bagaimana pelunasan menjejaskan gadai janji anda.
Dalam banyak kes, bayaran tambahan anda terhadap prinsipal akan menyebabkan bayaran yang lebih rendah diperlukan dalam bulan-bulan berikutnya (kerana jumlah pokok yang anda bayar bunga telah menurun). Semak dengan pemberi pinjaman anda, kerana beberapa pinjaman tidak akan menyesuaikan pembayaran (atau pembayaran tidak disesuaikan dengan segera ).
Kelemahan Kepentingan Sahaja
Bahawa bayaran bulanan yang lebih rendah datang pada kos. Jadi apa yang anda menyerah apabila anda hanya membayar faedah atas pinjaman anda?
Tiada ekuiti: anda tidak membina ekuiti di rumah anda dengan gadai janji hanya faedah. Anda boleh membina ekuiti jika anda membuat pembayaran tambahan, tetapi pinjaman itu tidak menggalakkan bahawa dengan reka bentuk. Anda akan mempunyai masa yang lebih keras menggunakan pinjaman ekuiti rumah pada masa akan datang jika anda memerlukan wang tunai untuk naik taraf.
Risiko bawah air: membayar baki pinjaman anda adalah berguna untuk pelbagai sebab. Salah seorang daripada mereka mengurangkan risiko anda apabila tiba masa untuk menjual.
Jika rumah anda kehilangan nilai selepas anda membeli, mungkin anda berhutang lebih banyak di rumah daripada anda boleh menjualnya (dikenali sebagai terbalik atau bawah air ). Jika itu berlaku, anda perlu menulis cek besar untuk menjual rumah anda.
Memutuskan yang tidak dapat dielakkan: anda perlu membayar pinjaman pada suatu hari nanti, dan pinjaman hanya faedah membuat hari itu lebih sukar - hari akan datang. Kami ingin percaya bahawa kami akan berada dalam kedudukan yang lebih baik di masa depan, tetapi bijak untuk membeli apa yang anda boleh selesakan sekarang.
Jika anda hanya membayar faedah, anda akan berhutang dengan jumlah wang yang sama dalam masa 10 tahun yang anda terima sekarang - anda hanya membayar hutang dan bukannya membayar atau memperbaiki keadaan anda.
Contoh: anggap anda membeli rumah sebesar $ 300,000 dan anda meminjam 80% (atau $ 240,000). Jika anda membuat pembayaran hanya faedah, anda akan berhutang $ 240,000 di rumah itu (sehingga jangka masa hanya berakhir). Sekiranya rumah tersebut kehilangan nilai dan bernilai hanya $ 280,000 apabila anda menjualnya, anda tidak akan mendapat $ 60,000 penuh dari pembayaran balik. Jika harga turun di bawah $ 240,000 apabila anda menjual, anda perlu membayar poket untuk membayar balik pemberi pinjaman anda dan mendapatkan lien di rumah anda dialih keluar .
Sudah tentu, anda perlu membayar pinjaman anda dari satu atau lain cara. Biasanya, anda akhirnya menjual rumah atau membiayai semula gadai janji untuk membayar pinjaman hanya faedah. Sekiranya anda tetap memelihara pinjaman dan rumah itu, anda akan mula membayar prinsipal dengan setiap pembayaran bulanan. Sekali lagi, penukaran ini mungkin berlaku selepas 10 tahun. Perjanjian pinjaman anda akan menerangkan dengan tepat apabila tempoh bunga hanya berakhir dan apa yang berlaku seterusnya.
Pinjaman hanya faedah tidak semestinya buruk. Tetapi mereka sering digunakan kerana alasan yang salah. Jika anda mempunyai strategi yang kukuh untuk kegunaan alternatif untuk wang yang anda sebaliknya akan membayar kepada prinsipal (dan strategi untuk menyingkirkan hutang), maka mereka boleh bekerja dengan baik. Memilih pinjaman hanya faedah untuk tujuan membeli rumah yang lebih mahal adalah pendekatan yang berisiko.