Strategi yang mengenal pasti dengan keutamaan anda?
Apakah strategi perbelanjaan?
Strategi perbelanjaan adalah peraturan yang boleh anda gunakan untuk menentukan berapa banyak yang anda dapat menarik balik dari akaun anda. Terdapat dua ekstrem untuk dipertimbangkan. Apa-apa lagi akan jatuh di tempat di antara.
Contoh # 1 - Jumlah Tetap
Anda boleh mengambil jumlah tertentu (tetap) setiap bulan sehingga wang anda habis. Sebagai contoh, anda mula membelanjakan akaun pada umur 62 tahun dan mengeluarkan $ 3,333 setiap bulan. Sekiranya anda bermain dengan selamat dan telah menyimpan $ 500,000 dalam pelaburan selamat yang mudah diperolehi 1%, anda akan menggunakan sepenuhnya simpanan anda dalam masa lebih dari 160 bulan (atau 13 tahun).
Nota: Strategi ini tidak membenarkan peningkatan pengeluaran untuk kenaikan harga untuk perbelanjaan biasa seperti makanan, gas, utiliti, cukai, perubatan, insurans, dan sebagainya, jadi anda perlu membelanjakan perbelanjaan bulanan anda dan berpotensi memotong beberapa "wang yang menyeronokkan "Aktiviti apabila harga keperluan telah meningkat. Jangka hayat anda juga perlu dipertimbangkan apabila menentukan amaun tetap untuk diambil.
Contoh # 2 - Amaun Variabel
Anda boleh mengambil jumlah peratusan tetap (berubah-ubah) setiap bulan. Mengambil hanya peratusan baki selebihnya membantu melindungi daripada risiko perbelanjaan ke tahap yang menurunkan aset anda di bawah tahap yang selesa. Sebagai contoh, anda mula membelanjakan .75% bulanan dari nilai akhir tahun portfolio anda sebanyak $ 500,000.
Anda kini mempunyai $ 3,750 untuk dibelanjakan pada bulan 1, $ 3,725 pada bulan 2, dan $ 3,697 pada bulan ketiga , dan lain-lain. Jumlah pengeluaran akan berbeza-beza berdasarkan nilai akaun anda, yang akan bergantung pada prestasi pelaburan.
Nota : Strategi ini tidak menganggap bahawa kadar pengeluaran anda adalah wajar. Anda boleh menghabiskan terlalu banyak akaun anda yang akan menyebabkan kurang wang untuk tahun-tahun kemudian.
Bagaimana anda mengetahui strategi perbelanjaan yang hendak digunakan?
Strategi perbelanjaan mestilah disesuaikan dengan keadaan anda yang tidak bermakna kedua-dua contoh di atas akan menjadi optimum untuk kebanyakan orang. Dengan strategi perbelanjaan yang disesuaikan anda menyelaraskan sumber pendapatan lain seperti Keselamatan Sosial, pencen, dan anuiti pendapatan untuk mencapai hasil yang optimum.
Sesetengah orang membeli anuiti serta-merta (strategi perbelanjaan tetap) untuk menyediakan jumlah tertentu untuk menampung perbelanjaan hidup asas semasa menggunakan strategi pengeluaran berubah-ubah untuk mengambil dana daripada pelaburan mereka untuk menampung perbelanjaan budi bicara seperti perjalanan, pakaian, makan dan hiburan.
Siapa yang patut menggunakan strategi perbelanjaan?
Setiap orang yang merancang untuk menarik diri dari simpanan dan pelaburan mereka dalam persaraan perlu mempunyai strategi perbelanjaan. Sesetengah orang akan mahukan satu strategi yang membolehkan mereka menghabiskan lebih awal bersara apabila mereka sihat dan aktif.
Sudah tentu, perbelanjaan lebih banyak pada permulaan persaraan bermakna anda menghadapi risiko yang lebih besar untuk tidak dibelanjakan kemudian. Strategi boleh membantu anda menentukan jumlah dagangan yang tepat untuk anda. Gagal memilih strategi perbelanjaan mungkin bermakna perlu membuat pemotongan yang signifikan kemudian kerana hidup lebih lama atau mengalami prestasi akaun yang lemah.
Bilakah anda memulakan strategi perbelanjaan anda?
Anda harus mula menjalankan unjuran yang menyediakan anggaran perbelanjaan persaraan bertahun-tahun sebelum bersara. Unjuran ini harus mempertimbangkan faktor seperti kesihatan dan jangka hayat anda, risiko portfolio dan anggaran pulangan, faktor ekonomi seperti inflasi dan kadar faedah, dan sikap anda terhadap meninggalkan warisan. Perancangan ke hadapan dapat mengurangkan kecemasan yang berkaitan yang datang dengan peralihan dari menyimpan wang untuk membelanjakan wang yang dibawakan untuk bertahan selama bertahun-tahun.
Sebaik sahaja anda telah membangunkan pelan perbelanjaan yang dianggarkan, anda harus mula menggunakannya sebaik sahaja anda bersara, dan mengemaskini unjuran anda setiap tahun untuk menentukan sama ada pelan pengeluaran anda terus kekal melalui jangka hayat.
Apa yang dikatakan para pakar?
Pakar-pakar yang masuk ke dalam jumlah dan mengira jumlah pulangan akan mengesyorkan pesara mengikut apa yang dipanggil kaedah kaedah keputusan . Peraturan ini mengandaikan kadar pengeluaran strategi perbelanjaan keluar daripada portfolio pelaburan yang pelbagai yang akan turun naik dan turun dalam tempoh 30 tahun. Campuran pelaburan mengandungi antara 50-70% kepada peruntukan saham. Peraturan pengeluaran 4% yang popular adalah kaedah pengeluaran keputusan.
Sebaliknya, pakar lain yang lebih konservatif akan mengesyorkan pesara mengikuti apa yang dipanggil kaedah aktuari . Dengan kaedah ini semasa anda umur kadar cabutan akan meningkat. Kaedah ini sering dipasangkan dengan portfolio risiko yang lebih rendah dengan pendedahan pasaran saham yang kurang. Dengan menjadi lebih konservatif, pulangan pelaburan mungkin mempunyai potensi yang lebih rendah tetapi lebih stabil. Oleh kerana nilai akaun turun naik pesara lebih banyak menghabiskan tahun pulangan "baik" dan kurang daripada yang "di bawah purata". Pengiraan Pengagihan Minimum IRS Diperlukan mengikut kaedah aktuari ini.
Kesimpulannya
Ia akan mengambil satu spreadsheet yang mengagumkan kepada faktor dalam semua pembolehubah yang menilai strategi pengeluaran "betul-betul sempurna". Perancang persaraan boleh membantu penyelarasan yang terlibat dengan pelbagai sumber pendapatan dan rawatan cukai yang bervariasi.
Semua yang penting, isu-isu penting dan mendesak yang perlu dipertimbangkan termasuk sikap anda terhadap kelonggaran perbelanjaan, perasaan mengenai toleransi turun naik pelaburan, corak perbelanjaan yang diingini (naik, turun, berterusan), tempoh masa termasuk, dan apa-apa kehendak warisan. Sumber yang hebat dalam lebih banyak pendekatan teknikal yang digariskan oleh Profesor Wade D. Pfau boleh didapati dalam talian di Membuat Sense Daripada Variabel Strategi Perbelanjaan untuk Pesara.