Ya, Anda Boleh Beli Rumah dalam Persaraan
Anda tidak perlu melakukannya dengan cara ini. Anda boleh mendapatkan gadai janji sebaik sahaja anda bersara .
Untuk mengetahui keperluan khusus, saya menemuramah Patrick Gavin, Pengurus Cabang & VP Pinjaman Gadai Janji pada Kadar Jaminan, bank gadai janji swasta yang terbesar ke-8 di Amerika Syarikat.
Patrick telah menjadi pemberi pinjaman sejak tahun 1974.
Mari kita lihat apa yang saya pelajari dari Patrick tentang apa yang diperlukan untuk mendapatkan gadai janji sebaik sahaja anda bersara. Saya telah mematahkan perkara dalam 6 kategori utama di bawah.
Menentukan Pendapatan untuk Pesara
Pesara menganggap bahawa jika mereka tidak mempunyai gaji, mereka tidak akan layak untuk gadai janji kerana kekurangan pendapatan.
Pada hakikatnya, peminjam mempunyai dua kaedah yang dihuraikan di bawah bahawa mereka boleh gunakan untuk mengira pendapatan bagi pesara yang menggambar aset mereka.
Pengurangan dari Kaedah Persaraan
Bagi pesara yang mengikuti rancangan di mana mereka kini bersara tetapi mungkin melambatkan permulaan Jaminan Sosial atau pendapatan pencen, opsyen yang paling baik dilakukan untuk menggunakan kaedah "pengambilan aset" untuk menentukan pendapatan. Inilah cara ia berfungsi.
Selagi peminjam adalah 59 ½ pemberi pinjaman boleh menggunakan pengeluaran baru-baru ini dari akaun persaraan sebagai bukti pendapatan. Sebagai contoh, andaikan kenyataan bank baru-baru ini menunjukkan pengeluaran $ 4,500 sebulan dari IRA (pemberi pinjaman perlu melihat pengeluaran selama sekurang-kurangnya 2 bulan).
Ini $ 4,500 akan dianggap pendapatan bulanan. Kadang-kadang pemberi pinjaman akan memerlukan surat dari perancang kewangan atau institusi kewangan yang mengesahkan jumlah pengeluaran ini.
Kaedah Penurunan Aset
Bagi pesara dengan banyak aset yang dilaburkan, kaedah pengurangan aset untuk menentukan pendapatan mungkin berfungsi dengan baik.
Dengan kaedah ini, pemberi pinjaman bermula dengan nilai semasa aset kewangan. Kemudian mereka tolak sebarang jumlah yang akan digunakan untuk bayaran pendahuluan dan penutupan kos. Mereka mengambil 70% daripada bakinya dan dibahagikan dengan 360 bulan.
Sebagai contoh, andaikan ada seseorang yang mempunyai aset kewangan $ 1 juta. Mereka akan menggunakan $ 50,000 untuk bayaran pendahuluan. Yang meninggalkan $ 950,000. Ambil 70% daripada itu, iaitu $ 665,000 dan dibahagi dengan 360. Hasilnya, $ 1,847, adalah pendapatan bulanan yang digunakan untuk memenuhi syarat peminjam.
Sudah tentu ada sumber pendapatan lain seperti pendapatan pencen, Jaminan Sosial, atau pendapatan anuiti bulanan juga akan dihitung sebagai tambahan kepada pendapatan menggunakan kaedah di atas.
Hutang kepada Pendapatan dan Perbelanjaan Perbelanjaan Perumahan
Apabila pendapatan ditentukan, jumlah hutang anda kepada nisbah pendapatan dan nisbah perbelanjaan perumahan mesti memenuhi keperluan pemberi pinjaman.
Nisbah Hutang kepada Pendapatan
Untuk gadai janji Berkelayakan (QM) gadai janji yang berada di dalam kawal amanah peraturan keperluan tidak lebih daripada 43% pendapatan anda boleh pergi ke servis hutang. Nisbah pembayaran hutang kepada pendapatan ini disebut nisbah hutang kepada pendapatan.
Hutang termasuk pembayaran yang diperlukan seperti bayaran tunjangan dan bantuan kanak-kanak serta pembayaran kereta, pembayaran pinjaman pelajar, pembayaran minimum kad kredit dan jumlah bayaran rumah anda yang diproyeksikan termasuk prinsipal, faedah, cukai harta dan insurans.
Satu perkara yang boleh mendapatkan pesara dalam masalah di kawasan ini adalah menandatangani pinjaman untuk kanak-kanak dewasa. Walaupun anda adalah penanda bersama, pembayaran tersebut boleh dikira sebagai bayaran hutang yang diperlukan dan boleh mengurangkan keupayaan anda untuk memenuhi syarat untuk gadai janji.
Nisbah Perbelanjaan Perumahan
Perbelanjaan perumahan anda termasuk bahagian pokok dan faedah gadai janji serta cukai dan insurans (dirujuk sebagai PITI). Nisbah ini mestilah di bawah 36% bermakna perbelanjaan perumahan anda tidak boleh melebihi 36% daripada pendapatan anda.
Keperluan Skor Kredit
Setiap pemberi pinjaman akan mempunyai garis panduan skor kredit sendiri, tetapi satu perkara yang pasti - semakin rendah skor kredit anda, semakin tinggi kadar faedah anda. Jika anda mahukan kadar terbaik, dapatkan skor kredit anda kepada 780 atau lebih baik.
Skor kredit yang lebih baik juga boleh memberi anda ruang yang lebih goyah di kawasan-kawasan lain yang layak.
Sebagai contoh, Patrick bekerja dengan peminjam yang mempunyai skor kredit melebihi 780, dan pemberi pinjaman membuat pinjaman walaupun hutang kepada nisbah pendapatan adalah 48%.
Status Penghunian
Satu lagi faktor yang digunakan untuk menentukan kadar faedah anda pada gadai janji ialah penghunian anda. Adakah ini menjadi rumah utama atau kedua? Rumah utama mendapat kadar yang lebih baik.
Bayaran Balik
Sebagai pesara, bayaran pendahuluan anda boleh berbeza-beza bergantung kepada kaedah pendapatan yang digunakan. Untuk pengambilan kaedah persaraan, anda boleh meletakkan sebanyak 5% ke bawah. Untuk pelan kaedah pengurangan aset meletakkan 30% ke bawah.
Dan jika anda berfikir akan datang dengan bayaran pendahuluan anda dengan mengambil sebahagian besar wang tunai daripada IRA atau pelan persaraan cukai tertunda yang lain, saya akan menasihatkan anda untuk memikirkan semula perkara ini. Pengeluaran itu akan menjadi pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan mengambil sebahagian besar dalam satu tahun boleh menyebabkan anda menjadi pendatang cukai yang lebih tinggi .
Kecairan pasca penutupan
Keperluan lain ialah jumlah aset cair pasca penutupan yang anda ada. Pemberi pinjaman ingin melihat bahawa anda akan mempunyai sekurang-kurangnya enam bulan dari jumlah perbelanjaan perumahan (PITI) sebagai simpanan minimum yang tersisa setelah anda membeli rumah tersebut. Untuk mengira ini, pemberi pinjaman akan menambah semua aset kewangan yang boleh disahkan (bermakna anda memerlukan penyata akaun) dan kemudian menggunakan 60-70% daripada jumlah itu.
Pilihan Pinjaman lain
Sekiranya anda layak sebagai veteran, anda mungkin ingin melihat pinjaman VA. Dengan pinjaman VA anda boleh meletakkan sifar ke bawah, tetapi bukan bayaran pendahuluan anda akan membayar yuran pendanaan yang boleh menjadi 2.15% dari jumlah pinjaman untuk pengguna kali pertama program ini, dan 3.3% jika anda telah mengambil pinjaman VA sebelum. Fi pendanaan ini boleh dibiayai ke dalam pinjaman.
Pinjaman VA memerlukan hutang kepada nisbah pendapatan sebanyak 43% atau kurang, dan mereka memerlukan anda untuk mempunyai pendapatan bulanan yang tersisa. Jika anda mempunyai banyak pendapatan sisa pendapatan pelaburan boleh ditentukan dengan mengambil purata dua tahun pendapatan dividen dan faedah anda dari Jadual B pada pulangan cukai anda.
Memohon Gadai Janji
Cara terbaik untuk mengetahui jenis gadai janji yang anda boleh layak adalah dengan berbincang dengan broker gadai janji. Kadar Jaminan menawarkan pinjaman di semua negeri dan juga mempunyai program dalam talian yang mereka panggil Digital Mortgage di mana anda boleh melalui keseluruhan proses dalam talian. Mereka menawarkan kredit $ 250 untuk mereka yang menggunakan program ini.
Anda juga ingin melakukan usaha yang sewajarnya di rumah yang anda beli. Untuk itu, saya akan mengesyorkan anda menyemak HouseFax. Ia seperti CarFax®, tetapi untuk rumah anda. Saya berlari HouseFax atas harta saya sendiri dan bernasib baik tidak menemui sebarang kejutan negatif, tetapi saya telah mendengar banyak orang yang telah mempelajari segala macam perkara menarik mengenai masa lalu mereka melalui HouseFax.
Sekiranya Anda Mempunyai Gadai Janji dalam Pensiun?
Ketika kami selesai temu duga, Patrick berkata, "Pada akhir hari orang bertanya kepada saya apa gadai janji terbaik? Jawapan saya tidak ada. "
Patrick betul. Penyelidikan menunjukkan kebanyakan pesara lebih baik membayar gadai janji sebelum bersara .
Walau bagaimanapun, pengecualian yang ketara adalah orang yang lebih bernilai bersih yang mungkin dapat menggunakan hutang untuk kelebihan mereka walaupun sepanjang persaraan .