Pembiayaan semula Gadai janji Di Persaraan Memiliki Kelebihan dan Kekurangan
Pembiayaan Semula Gadai Janji dalam Pro Persaraan
Secara umumnya, pembiayaan semula gadai janji menawarkan beberapa manfaat kepada pemilik rumah. Pertama, pembiayaan semula boleh membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman. Kadar yang lebih rendah juga boleh menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, menjadikan kos perumahan kurang tertekan pada anggaran anda. Anda juga boleh mencapai bayaran yang lebih rendah dengan membiayai semula gadai janji ke dalam jangka panjang pinjaman.
Sebaliknya, pembiayaan semula gadai janji menjadi pinjaman yang lebih pendek akan membolehkan anda membayar lebih cepat. Bayaran bulanan anda mungkin lebih tinggi tetapi anda boleh menyedari beberapa tabungan faedah, bergantung pada berapa lama anda mempunyai gadai janji. Sekiranya anda mempunyai ekuiti yang besar di rumah , itu satu lagi sebab untuk mempertimbangkan pembiayaan semula. Pembiayaan semula wang tunai akan membolehkan anda memanfaatkan ekuiti anda sementara juga berpotensi menurunkan kadar gadai janji anda.
Faedah-faedah ini boleh dikenakan kepada mana-mana pemilik rumah tetapi dari perspektif persaraan, terdapat beberapa sebab yang baik untuk mempertimbangkan pembiayaan semula gadai janji.
Pertama adalah prospek menurunkan kos perumahan bulanan. Statistik Biro Buruh AS menganggarkan bahawa 65-74 tahun yang biasa menghabiskan purata 32.4 peratus daripada pendapatan isi rumah mereka di perumahan setiap tahun. Sekiranya telur sarang persaraan anda tidak seberapa besar yang anda mahukan, pembiayaan semula pada kadar yang lebih rendah, atau ke dalam tempoh gadai janji yang lebih panjang, boleh mengurangkan bayaran anda dan menambah dolar berharga kembali ke aliran tunai bulanan anda.
Wang itu boleh menjadi berguna sekiranya persaraan bertepatan dengan peningkatan kos penjagaan kesihatan . Pasangan berusia 65 tahun itu memerlukan kira-kira $ 275,000 untuk menampung perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa bersara, menurut laporan Fidelity Investments pada 2017. Jumlah itu tidak termasuk biaya penjagaan jangka panjang, yang tidak dilindungi oleh Medicare. Medicaid membayar perbelanjaan ini tetapi hanya selepas pensiunan telah membelanjakan aset mereka.
Pembiayaan semula wang tunai dapat memenuhi tujuan yang sama. Ia juga boleh memberi anda wang tunai untuk menampung perbelanjaan harian dari hari ke hari atau membuat pembaikan atau peningkatan yang diperlukan untuk rumah yang boleh menaikkan nilainya. Itu mungkin memberi faedah jika anda ingin menjual rumah di beberapa tempat dalam persaraan. Sekiranya anda mempertimbangkan untuk membiayai semula gadai janji untuk mengeluarkan ekuiti anda, penting untuk menjelaskan bagaimana wang itu akan digunakan. Menyediakan wang tunai untuk pergi bercuti atau membantu menyokong kanak-kanak dewasa, sebagai contoh, tidak menawarkan apa-apa faedah kewangan yang nyata untuk persaraan anda.
Pembiayaan semula Gadai Janji dalam Persaraan Persaraan
Pembiayaan semula gadai janji dalam persaraan mungkin mempunyai beberapa kelemahan, bergantung kepada cara anda mendekatinya. Contohnya, jika anda membiayai semula pinjaman jangka panjang, boleh memberikan bantuan kewangan dengan segera dalam bentuk pembayaran yang lebih rendah tetapi anda harus mempertimbangkan bagaimana lestari itu adalah untuk belanjawan anda.
Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, seorang yang berusia 65 tahun yang bersara hari ini boleh mengharapkan untuk hidup 20 tahun lagi. Satu daripada empat pesara akan hidup 90 tahun dan satu dalam 10 akan hidup 95 tahun.
Jika anda pergi dari gadai janji selama 15 tahun ke gadai janji selama 30 tahun semasa bersara, anda perlu memastikan bahawa simpanan dan pendapatan anda dari sumber-sumber lain, seperti Keselamatan Sosial , akan cukup untuk mengikuti bayaran tersebut dan yang lain perbelanjaan untuk dua hingga tiga dekad akan datang. Pembayaran hipotek anda mungkin menjunam sebanyak $ 300 sebulan tetapi anda perlu memikirkan jumlah keseluruhan gadai janji sepanjang hayat pinjaman baru.
Pembiayaan semula ke dalam tempoh pinjaman yang lebih pendek juga boleh menjejaskan jika pendapatan dan simpanan persaraan anda tidak mencukupi untuk mengekalkan pembayaran yang lebih tinggi. Sekiranya anda mengalami masalah kesihatan yang serius, misalnya, anda mungkin mendapati diri anda membayar lebih banyak daripada saku untuk bil perubatan.
Kos tersebut boleh membuat pembayaran dengan gadai janji yang lebih tinggi lebih membebankan untuk belanjawan anda.
Soalan untuk Tanya Sebelum Pembiayaan Semula Gadai Janji
Sekiranya anda hampir bersara atau anda telah bersara dan refinancing baru-baru ini berada di atas meja, tanya diri anda soalan yang betul boleh membantu anda menentukan sama ada ia masuk akal. Sebagai contoh:
- Berapa lama anda merancang untuk tinggal di rumah? Berapa tahun yang tinggal di gadai janji?
- Adakah anda akan lulus rumah ini kepada anak-anak anda apabila anda lenyap? Jika ya, adakah harta anda mempunyai aset yang mencukupi untuk membayar sebarang baki gadai janji yang tinggal?
- Apakah matlamat untuk pembiayaan semula? Mengurangkan kadar anda? Menurun bayaran bulanan anda? Pengeluaran ekuiti?
- Berapa banyak wang yang akan diperbaharui ditambah kembali ke dalam bajet bulanan anda jika anda mendapat bayaran yang lebih rendah?
- Sekiranya anda membiayai semula pinjaman jangka pendek, bagaimanakah ia akan menjejaskan anggaran anda?
- Jika pembiayaan semula wang tunai dalam kad, bagaimana wang itu akan digunakan?
- Berapa kos pembiayaan, dari segi bayaran penutupan ? Adakah wang ini akan dibelanjakan daripada poket atau dimasukkan ke dalam pinjaman? Bagaimanakah pengalihan kos ke dalam pinjaman akan menjejaskan pembayaran bulanan?
- Kadar faedah apa yang akan anda layak untuk berdasarkan profil kredit anda? Bagaimanakah ini berbanding kadar yang sedang anda bayar?
Berfikir tentang semua isu ini dapat membantu anda mendapatkan pemahaman yang lebih baik mengenai sama ada pembiayaan semula gadai janji dalam persaraan adalah pilihan yang tepat.