Kelebihan Membayar Gadai Janji Anda
Salah satu kebiasaan untuk membayar hipotek anda adalah bahawa ia adalah jaminan, bebas pulangan risiko.
Anda boleh melabur dalam pelaburan yang selamat, bebas risiko seperti sijil simpanan dan sekuriti perbendaharaan yang diinsuranskan oleh bank, tetapi jarang anda akan mendapat pulangan yang lebih tinggi atas jenis pelaburan daripada kadar faedah yang anda bayar pada gadai janji anda.
Sekiranya anda bersedia mengambil risiko, dan pendekatan melabur dengan perspektif jangka panjang, anda perlu melabur wang anda dalam stok (lebih baik dana indeks saham ) untuk mempunyai peluang terbaik mendapatkan pulangan yang akan melebihi kos gadai janji anda .
Dalam melakukan ini, anda meminjam wang dari bank untuk melabur dalam pasaran saham; strategi yang penuh dengan risiko - risiko utama menjadi salah urus pelaburan tersebut. Sebagai contoh, purata pelabur mendapat pulangan di bawah purata di pasaran kerana mereka membuat keputusan emosional, tidak rasional, pelaburan.
Kajian Menyimpulkan Kebanyakan Pesara Harus Melunaskan Hipotek mereka
Selepas menimbangkan jumlah risiko yang diperlukan oleh pelabur untuk dijangkakan dengan semestinya memperoleh pulangan yang lebih tinggi daripada kos gadai janji mereka, Pusat Penyelidikan Persaraan menyimpulkan dalam kajian mereka yang bertajuk "Sekiranya Anda Membawa Gadai Janji Ke Pensiun" yang apabila melihat di rumah pesara " semua kecuali minoriti kecil ini akan lebih baik membayar balik gadai janji mereka ." Orang minoriti kecil yang merujuk kepada mereka bersedia melaburkan jumlah dalam stok yang bersamaan dengan atau melebihi jumlah yang mereka meminjam untuk gadai janji mereka.
Kajian ini melihat kedua-dua risiko dan cukai dan menyimpulkan bahawa kebanyakan orang yang bersara akan lebih baik membayar gadai janji mereka jika mereka mempunyai aset kewangan untuk berbuat demikian.
Kesalahan untuk Membayar Gadai Janji
Con terbesar untuk membayar gadai janji awal adalah mengurangkan kecairan. Lebih mudah untuk mengakses dana yang duduk dalam akaun pelaburan atau akaun bank daripada mengakses dana dalam bentuk ekuiti rumah.
Pertimbangkan untuk mewujudkan garis ekuiti rumah kredit sebaik sahaja gadai janji anda dibayarkan supaya anda mempunyai kecairan tambahan, atau akses kepada dana anda jika diperlukan.
Apakah Aset yang Anda Gunakan Untuk Membayar Gadai Janji Anda?
Sekiranya anda bersara dan ingin melunaskan hipotek anda awal, bagaimanakah anda membazirkan aset untuk berbuat demikian? Dalam susunan berikut:
- Pertama, cairkan pelaburan bebas risiko dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Mengapa? Anda pada asasnya berdagang satu pelaburan bebas risiko untuk yang lain; akaun simpanan bank untuk rumah yang tidak dicagarkan, sebagai contoh.
- Kedua, membubarkan pelaburan berisiko dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Di sini anda sedang melabur dalam pelaburan yang mempunyai potensi untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi dan berdagang dalam rumah yang dimiliki bebas dan jelas.
- Ketiga, jika anda berumur 59 ½ tahun, anda boleh mempertimbangkan untuk menarik balik pelaburan dari akaun yang ditangguhkan cukai untuk membayar sebahagian dari gadai janji anda, tetapi berhati-hati melakukan ini. Pengeluaran dari akaun tertunda cukai dimasukkan ke dalam pendapatan bercukai anda pada tahun anda mengambil pengeluaran. Ini bermakna jika anda mengambil sebahagian besar wang daripada IRA atau 401 (k), pendapatan tambahan dapat menjejaskan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Anda berpotensi mengelakkannya dengan memecah pengeluaran yang besar ke dalam kenaikan yang lebih kecil untuk ditarik balik dalam beberapa tahun kalendar.
Sebelum melunaskan hipotek anda awal-awal lagi anda juga akan ingin mempertimbangkan kesan cukai gadai janji anda .