Bagaimana Pinjaman Wang Keras berfungsi
Apabila pinjaman perlu berlaku dengan cepat, atau apabila peminjam tradisional tidak akan meluluskan pinjaman, wang keras mungkin satu-satunya pilihan. Mari kita tinjau bagaimana pinjaman ini berfungsi.
Apa itu Wang Keras?
Kebanyakan pinjaman memerlukan bukti bahawa anda boleh membayar balik mereka.
Biasanya, peminjam berminat dengan skor kredit anda dan pendapatan anda yang ada untuk membayar pinjaman. Sekiranya anda mempunyai sejarah peminjaman yang bertanggungjawab dan kemampuan untuk membayar balik pinjaman (seperti yang diukur oleh hutang anda kepada nisbah pendapatan ), anda akan mendapat kelulusan pinjaman.
Mendapat kelulusan dengan pemberi pinjaman tradisional adalah proses perlahan - walaupun dengan skor kredit yang besar dan banyak pendapatan. Sekiranya anda mempunyai item negatif dalam laporan kredit anda (atau pendapatan yang sukar untuk disahkan kepada kepuasan pemberi pinjaman anda), prosesnya akan lebih lama dan anda mungkin tidak pernah diluluskan.
Pemberi pinjaman wang keras mengambil pendekatan yang berbeza: mereka memberi pinjaman berdasarkan cagaran mendapatkan pinjaman , dan mereka kurang prihatin terhadap kemampuan anda untuk membayar balik. Jika ada masalah dan anda tidak boleh membayar balik, peminjam wang yang keras merancang untuk mendapatkan kembali wang mereka dengan mengambil cagaran dan menjualnya. Nilai cagaran lebih penting daripada kedudukan kewangan anda.
Pinjaman wang keras biasanya pinjaman jangka pendek , yang berpanjangan dari satu hingga lima tahun. Anda tidak mahu menyimpannya lebih lama daripada itu, kerana kadar faedah untuk wang keras pada umumnya lebih tinggi daripada pinjaman tradisional.
Mengapa Menggunakan Wang Keras?
Jika wang keras mahal, mengapa anda menggunakannya?
Wang keras mempunyai tempat untuk peminjam tertentu yang tidak boleh mendapatkan pembiayaan tradisional apabila mereka memerlukannya.
Kelajuan: kerana pemberi pinjaman kebanyakan memberi tumpuan kepada cagaran (dan kurang prihatin dengan kedudukan kewangan anda), pinjaman wang keras dapat ditutup lebih cepat daripada pinjaman tradisional. Peminjam lebih suka tidak mengambil milik harta benda anda, tetapi mereka tidak perlu menghabiskan banyak masa melalui permohonan pinjaman dengan sikat bergigi halus - mengesahkan pendapatan anda, menyemak penyata bank, dan sebagainya. Sebaik sahaja anda mempunyai hubungan dengan pemberi pinjaman, proses itu dapat bergerak dengan cepat, memberikan anda keupayaan untuk menutup tawaran yang tidak dapat ditutup oleh orang lain (yang sangat penting di pasar panas dengan tawaran banyak).
Fleksibiliti: perjanjian wang keras juga boleh menjadi lebih fleksibel daripada perjanjian pinjaman tradisional. Pemberi pinjaman tidak menggunakan proses pengunderaitan yang diseragamkan. Sebaliknya, mereka menilai setiap kesepakatan secara individu. Bergantung pada situasi anda, anda mungkin dapat mengubah sesuatu seperti jadual pembayaran balik. Anda mungkin meminjam dari individu yang sanggup bercakap - bukan sebuah syarikat besar yang mempunyai dasar yang ketat.
Kelulusan: faktor yang paling penting untuk pemberi pinjaman wang keras adalah cagaran. Sekiranya anda membeli hartanah pelaburan, pemberi pinjaman akan memberi pinjaman sebanyak harta yang bernilai.
Jika anda perlu meminjam terhadap harta yang anda miliki sendiri, nilai harta benda itu adalah apa yang dipinjamkan oleh pemberi pinjaman. Sekiranya anda mempunyai perampasan atau item negatif lain dalam laporan kredit anda, itu tidak penting - sesetengah pemberi pinjaman mungkin tidak melihat kredit anda (walaupun banyak peminjam akan bertanya mengenai kewangan peribadi anda).
Kebanyakan peminjam wang yang keras menyimpan nisbah pinjaman kepada nilai ( nisbah LTV ) yang agak rendah. Nisbah LTV maksimum mereka mungkin 50% hingga 70%, jadi anda perlu aset untuk memenuhi syarat untuk wang keras. Dengan nisbah ini rendah, peminjam tahu mereka boleh menjual harta anda dengan cepat dan mempunyai tembakan yang munasabah untuk mendapatkan kembali wang mereka.
Kapan Hard Money Make Sense?
Pinjaman wang keras membuat pinjaman yang paling masuk akal untuk pinjaman jangka pendek. Pelabur yang membetulkan dan menipis adalah contoh yang baik bagi pengguna wang keras: mereka memiliki harta hanya cukup lama untuk meningkatkan nilai - mereka tidak tinggal di sana selama-lamanya.
Mereka akan menjual harta itu dan membayar balik pinjaman itu, selalunya dalam setahun atau lebih. Anda boleh menggunakan wang yang keras untuk mendapatkan harta dan tinggal di sana, tetapi anda ingin membiayai semula sebaik sahaja anda mendapat pinjaman yang lebih baik.
Kerugian Wang Keras
Wang keras tidak sempurna. Walaupun nampaknya mudah - aset mengamankan pinjaman supaya semua orang selamat - wang keras hanya satu pilihan. Ia mahal, jadi perkara-perkara harus berfungsi mengikut perancangan untuk keuntungan menjadi kenyataan. Wang keras berfungsi dengan berbeza daripada pinjaman yang mungkin anda gunakan pada masa lalu: pemberi pinjaman mungkin menggunakan kaedah yang lebih konservatif untuk menghargai harta daripada yang anda harapkan. Ketahui lebih lanjut mengenai kesulitan wang keras .
Kos: pinjaman wang keras mahal. Jika anda layak untuk bentuk pembiayaan lain, anda mungkin akan datang dengan pinjaman tersebut. Sebagai contoh, pinjaman FHA membolehkan anda meminjam walaupun dengan kredit kurang sempurna. Berharap untuk membayar kadar faedah dua digit atas wang keras, dan anda juga mungkin membayar yuran permulaan beberapa mata untuk mendapatkan pembiayaan.
Sekiranya anda tidak dapat diluluskan untuk pinjaman kerana harta anda memerlukan pembaikan yang serius, pinjaman FHA 203k mungkin membayar untuk pemulihan pada kos yang lebih rendah.
Mencari Peminjam Wang Keras
Untuk meminjam wang, anda perlu berhubung dengan pelabur. Untuk berbuat demikian, ketahui siapa di kawasan anda meminjamkan wang berdasarkan cagaran. Ejen hartanah setempat dan kumpulan pelabur hartanah adalah sumber yang baik untuk nama. Menjangkau beberapa peminjam, membincangkan keperluan anda, dan membangunkan hubungan supaya anda boleh membiayai projek dengan cepat dan mudah apabila tiba masanya.