Fahami Bagaimana Undang-undang Cukai Baharu Boleh Mempengaruhi Persaraan Anda
Perubahan undang-undang cukai yang berpotensi dijumpai di cakrawala. Belum ada perubahan besar untuk kod cukai di AS sejak tahun 1986. Tetapi jika Kongres meluluskan undang-undang cukai baru, anda mungkin perlu menyemak rancangan kewangan anda sedikit demi sedikit untuk menyesuaikan diri dengan perubahan tersebut.
Jika anda telah memberi perhatian kepada perdebatan yang berterusan tentang kebaikan dan keburukan perubahan undang-undang cukai yang dicadangkan, ia mungkin kelihatan seperti anda telah menonton pertandingan pingpong.
Ia telah menjadi keadaan dinamik kerana butiran rang undang-undang cukai pendapatan telah berubah dengan kerap dan tidak bijak untuk membuat keputusan kewangan yang penting berdasarkan semata-mata mengenai khabar angin dan spekulasi. Tetapi satu perkara yang pasti adalah keperluan untuk memberi perhatian kepada bagaimana kod cukai pendapatan akan terus mempengaruhi bagaimana dan di mana anda menyimpan wang anda jika anda cuba untuk menyimpan sebanyak mungkin untuk persaraan.
Di manakah pembaharuan cukai sekarang? Dewan Perwakilan dan Senat kedua-duanya semakin dekat dengan versi perpajakan cukai pembaharuan cukai masing-masing. Walaupun tidak ada jaminan bahawa Kongres akan dapat meluluskan rang undang-undang cukai sebelum akhir tahun, adalah penting untuk memahami bagaimana perubahan undang-undang cukai baru boleh mempengaruhi simpanan persaraan anda.
Berikut adalah beberapa soalan penting yang harus diingat semasa anda cuba menavigasi bagaimana pembaharuan cukai yang belum selesai ini berkaitan dengan rancangan kewangan anda.
Adakah 401 (k) Peraturan Pelan Perubahan?
Terdahulu pada tahun itu terdapat kebimbangan yang semakin meningkat bahawa perubahan drastik telah disimpan untuk rancangan 401 (k).
Sesetengah penggubal undang-undang telah berusaha untuk mengubah jenis sumbangan pelan persaraan daripada caruman sebelum cukai tradisional kepada sumbangan Roth selepas cukai, untuk mengutip hasil cukai lebih cepat daripada kemudian. Malah beberapa cadangan awal dikhabarkan untuk mengehadkan had sumbangan 401 (k) kepada serendah $ 2,400 setahun, daripada had tahunan sebanyak $ 18,000 dalam sumbangan sebelum cukai.
Walaupun kebanyakan pekerja tidak menyumbang sehingga batas, ini masih akan mengurangkan insentif cukai untuk banyak penyelamat. (Anda boleh menggunakan kalkulator simpanan sebelum cukai ini untuk menganggarkan simpanan semasa anda hasil daripada sumbangan tahun semasa kepada 401 (k) tradisional; potensi kehilangan penjimatan cukai ini mungkin signifikan bergantung pada kadar caruman sebenar anda.)
Jika anda mengambil bahagian dalam pelan persaraan melalui majikan anda terdapat beberapa berita baik. Versi terbaru dari bil cukai tidak muncul untuk mengubah secara drastik atau menghapuskan berapa banyak yang anda boleh menyumbang kepada rancangan 401 (k) pada dasar sebelum cukai. Cadangan rancangan cukai yang dirancang untuk merancang rancangan 401 (k) berpotensi tidak menggalakkan para pekerja daripada menyelamatkan, dan dengan tahap keyakinan persaraan ramai rakyat Amerika yang sudah berada di landasan goyah, ramai majikan, penyedia pelan persaraan, dan profesional perancangan kewangan menyuarakan kebimbangan mereka tentang apa-apa cadangan sedemikian.
Apakah 401 (k) Had Caruman untuk Tahun Cukai 2018?
Seperti yang kini berdiri sekarang, tidak ada perubahan yang dicadangkan untuk berapa banyak yang boleh anda tetapkan dalam 401 (k). IRS menetapkan had tahunan untuk sumbangan maksimum yang anda boleh buat untuk pelan 401 (k) anda. Inflasi meningkat sedikit pada 2017, oleh itu had baru-baru ini diselaraskan ke atas.
IRS telah melepaskan had sumbangan 2018 untuk 401 (k) rancangan dan jumlah yang boleh anda sumbangkan akan meningkat sedikit kepada $ 18,500 setahun. Peruntukan penangkapan masih wujud untuk orang berusia 50 tahun ke atas yang membenarkan sumbangan $ 6,000 tambahan.
2018 401 (k) dan Had Caruman Pelan Keuntungan
Bagaimanakah Undang-undang Cukai Baru mempengaruhi Sumbangan IRA?
Sama seperti kepercayaan bahawa rancangan 401 (k) tidak akan disentuh dengan bil cukai House and Senate, Akaun Persaraan Individu (IRA) juga dijangka selamat di bawah versi terkini pembaharuan cukai percukaian. Ini bermakna had sumbangan tahunan $ 5,500 akan diteruskan untuk tahun cukai 2017 dan 2018 ($ 6,500 untuk umur 50 tahun atau lebih). Ia juga bermaksud IRA tradisional dan Roth masih tertakluk kepada sekatan pendapatan tertentu yang menentukan sama ada anda layak untuk sumbangan boleh ditolak atau sumbangan tidak boleh ditolak dengan faedah pertumbuhan pendapatan bebas cukai.
Adakah Kurungan Cukai yang Lebih Rendah Buat Akaun Roth Lebih Merayu?
Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi daripada yang anda jangkakan apabila anda mula mengambil pengagihan dari pelan persaraan anda, 401 (k) tradisional seringkali lebih menarik daripada manfaat Roth 401 (k) pertumbuhan bebas cukai. Tetapi dengan banyak pembayar cukai yang menjangkakan pengurangan bil cukai keseluruhan mereka bermula pada 2018, mungkin Roth IRAs akan menjadi lebih menarik. Ia juga penting untuk menyedari bahawa alternatif Roth adalah pilihan dan tidak semua penaja pelan persaraan kini menawarkan Roth 401 (k). Bagi mereka yang memberi pekerja peluang untuk mengetepikan dolar selepas cukai dalam akaun yang menyediakan pendapatan tanpa cukai, mungkin terdapat minat yang lebih besar dalam alternatif Roth .
Bilakah Adakah Sense Menyumbang kepada Roth 401 (k)?
Adakah Kongres Akhirnya "Rothify" Rancangan Persaraan Yang Mempunyai Majikan?
Di bawah undang-undang cukai semasa, 401 (k) kekal sebagai kenderaan simpanan persaraan yang popular, dan kira-kira 52% penaja pelan persaraan di AS menawarkan alternatif Roth. Dalam beberapa bulan kebelakangan ini telah berkembang spekulasi bahawa penggubal dasar akan cuba menaikkan pendapatan cukai semasa untuk mengimbangi potongan cukai di bawah rancangan cukai baru yang dicadangkan. Istilah "Rothification" merujuk kepada konsep membuat sebahagian besar jika tidak semua caruman pelan persaraan dengan dolar selepas cukai. Cadangan penyesuaian pada awalnya dikemukakan yang akan melibatkan pembentukan had baru pada sumbangan 401 (k) sebelum cukai. Tidak muncul rang undang-undang cukai baru akan Memutuskan pelan persaraan dalam lelaran yang paling baru-baru ini cadangan Senat dan Dewan. Ini tidak bermakna topik itu tidak akan muncul lagi pada masa akan datang. Satu perkara yang pasti dan itu adalah pilihan Roth 401 (k) terus mendapat daya tarikan dan menjadi alternatif simpanan persaraan yang popular jika anda mencari pertumbuhan pendapatan pelaburan yang bebas cukai.
Apakah Kelebihan Roth 401 (k)?
Ringkasan Outlook
Undian Senat mengenai rang undang-undang pembaharuan cukai pada asalnya dijadualkan pada 1 Disember 2017. Jika Senat meluluskan versi cukai bil mereka, pemimpin Dewan dan Senat kemudiannya akan ditugaskan untuk mendamaikan kedua rencana itu melalui sebuah jawatankuasa persidangan. Pemimpin Kongres ingin menghantar bil terakhir kepada Presiden Trump sebelum akhir tahun ini, tetapi prosesnya dapat berlangsung hingga Januari 2018.
Berikut adalah kalkulator yang anda boleh gunakan untuk menganggarkan bagaimana versi Dewan dan Senat rang undang-undang pembaharuan cukai akan menjejaskan keadaan cukai keseluruhan anda.
Kalkulator Pembaharuan Cukai
Pengambilan kunci:
- Penjimatan untuk persaraan akan kekal menjadi keutamaan bagi kebanyakan rakyat Amerika di bawah pelan cukai baru.
- Perubahan dalam kod cukai akan memerlukan kebanyakan individu dan keluarga mengkaji (atau membuat) pelan kewangan keseluruhan yang menggabungkan perubahan ini.
- Keputusan Pra-Pajak vs Roth tetap sama pentingnya (dan rumit) seperti biasa.
Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai bagaimana kedua-dua rancangan pembaharuan cukai ini disusun menyemak sumber-sumber berikut: Pembaharuan Cukai | | Kalkulator Perbandingan