Ketahui Impak Jadual 401 (k) Anda

Jadual 401 (k) anda menetapkan menentukan jumlah simpanan anda apabila anda tamat

Apabila anda membuat sumbangan untuk pelan 401 (k) anda, anda tidak perlu mengambil berat tentang jadual peletakhakan 401 (k) anda . Anda tidak akan terpaksa kehilangan sumbangan anda kerana pekerjaan yang ditamatkan. (Namun, nilai pelaburan anda mungkin meningkat atau berkurang berdasarkan kepada perubahan pasaran.) Sebaliknya, apabila ia berkaitan dengan caruman padanan majikan yang anda terima, perkara yang sama tidak benar. Untuk mengurangkan atau bahkan menghapuskan kemungkinan kehilangan sumbangan majikan anda, pastikan anda mengetahui dan memahami jadual dan aturan peletakan hak di syarikat anda.

Apa yang dimaksudkan dengan Vesting?

Apabila anda melengkapkan sumbangan yang sesuai dengan majikan anda, anda memperoleh hak yang sah untuk menyimpan sumbangan tersebut. "Vesting" dalam pelan persaraan merujuk kepada pemilikan. Khususnya, anda telah mencapai titik dalam masa yang anda boleh keluar dari (atau dipecat oleh) syarikat anda tetapi mengekalkan sumbangan tersebut.

Sebagai pekerja, anda sentiasa 100% memberi sumbangan dalam sumbangan gaji anda sendiri kepada pelan persaraan di tempat kerja. Konsep yang sama berlaku dengan sumbangan SEP dan SEDERHANA yang dibuat oleh majikan. Mana-mana sumbangan yang anda buat dengan wang anda sendiri sentiasa menjadi milik anda.

Apakah Perletakan Segera?

Menurut analisis Vanguard sebanyak 1,900 pelan persaraan yang berkelayakan dengan lebih daripada 3.9 juta peserta, hanya di bawah separuh (47 peratus) syarikat yang menawarkan peletakan segera untuk mencocokkan sumbangan. Seorang pekerja yang segera diletakkan di dalam baki akaunnya memiliki 100% daripadanya, dan majikan tidak boleh membatalkannya, atau mengembalikannya, atas sebab apa pun.

Sebagai contoh, jika majikan anda menawarkan sumbangan yang mencukupi, anda mempunyai pemilikan segera terhadap baki yang sepadan. Dengan peletakan segera anda boleh membuat sumbangan hari ini dan bahkan jika anda meninggalkan majikan anda esok, anda akan menjadi 100% diletak dalam sumbangan anda dan perlawanan majikan.

Terdapat satu lagi situasi yang berpotensi di mana sumbangan majikan anda akan diberi 100% hak.

Jika syarikat anda menggunakan apa yang dikenali sebagai " perlawanan pelabuhan selamat ," maka anda 100% diletak hak pada bahagian sumbangan syarikat.

Tetapi jika majikan anda tidak memberikan peletakan segera, anda akan mahu mengambil masa untuk memahami bagaimana jadual peletakan berfungsi.

Jadual Vesting

Walaupun sesetengah majikan menawarkan pelarasan segera bagi sumbangan yang sepadan mereka, peraturan mereka lebih kerap menyebabkan pekerja meletak jawatan mengikut jadual yang telah ditetapkan. Oleh kerana pekerja meletak jawatan berdasarkan jumlah masa yang mereka telah bekerja dengan majikan mereka, untuk tujuan praktikal, anda biasanya tidak akan dapat keluar dari hari Jumaat dan mengambil sumbangan wang sumbangan yang anda terima pada hari Khamis.

Secara kebiasaannya, dua jenis jadual peletakhakan diganti hak peletakan hak dan peletakan tebing.

Jadual Vesting yang dinilai

Dengan jadual peletakhakan yang bergred, anda melengkapkan sumbangan majikan anda pada ulang tahun tertentu pekerjaan anda. Sekiranya majikan anda menggunakan jadual peletakhakan yang digariskan, ia mungkin lebih murah hati daripada yang diterangkan di bawah, tetapi terima kasih kepada Akta Perlindungan Pencen 2006, ia tidak boleh kurang dari itu:

• Selepas satu tahun perkhidmatan: 0% vested
• Selepas dua tahun perkhidmatan: 20% diletak hak
• Selepas tiga tahun perkhidmatan: 40% diletak hak
• Selepas empat tahun perkhidmatan: 60% diletak hak

• Selepas lima tahun perkhidmatan: 80% diletak hak
• Selepas enam atau lebih tahun perkhidmatan: 100% diletak hak

Jadual Pencabulan Cliff

Seperti bunyi, jadual peletakan tebing bermaksud bahawa untuk tempoh masa anda tidak akan diberi hak sama sekali. Kemudian, seperti melepaskan tebing, anda menjadi seketika seketika. Sekali lagi, jadual peletakan tebing majikan anda mungkin lebih murah hati daripada yang diterangkan di bawah ini, tetapi peletakan anda akan berlaku sekurang-kurangnya secepat jadual berikut:

• Selepas satu tahun perkhidmatan: 0% vested
• Selepas dua tahun perkhidmatan: 0% vested
• Selepas tiga atau lebih tahun perkhidmatan: 100% vested

Ingatlah, setiap majikan menawarkan majikan yang melengkapkan perjumpaan dari masa ke masa akan mempunyai sama ada jadual peletakan tebing atau jadual peletakhakan yang dinilai, tetapi tidak kedua-duanya.

Pastikan anda mengetahui jadual pelarasan majikan anda terlebih dahulu sebelum membuat sebarang keputusan utama.

Penjimatan untuk persaraan adalah penting, jadi tidak mungkin anda ingin meninggalkan pekerjaan anda secara sukarela sebelum anda akan melengkapkan sejumlah besar sumbangan yang disumbangkan oleh majikan!

Dikemaskini oleh Scott Spann