Adakah Ia Haram untuk Cari "Penggunaan Alternatif" untuk Wang?
Untuk mengetahui apa yang dibenarkan, semak perjanjian pinjaman anda. Dalam beberapa kes, terdapat sekatan, tetapi pinjaman lain membolehkan anda melakukan apa sahaja yang anda inginkan dengan wang itu.
Sesetengah orang bahkan mengambil pinjaman tanpa niat untuk menggunakan wang seperti yang difikirkan oleh bank mereka. Peminjam yang paling kurang wang melabur wang itu, dengan harapan dapat memperoleh lebih banyak daripada mereka membayar faedah (juga dikenali sebagai "penyebaran"). Orang lain hanya menggunakan dana untuk kehidupan seharian: membayar bil, membeli bahan makanan, dan sebagainya.
Pinjaman untuk Tujuan Tertentu
Dengan beberapa pinjaman, peminjam mahu menyekat bagaimana dana digunakan. Kadar faedah pinjaman biasanya mengambil kira risiko yang dijangkakan oleh pemberi pinjaman, dan ini bergantung kepada tujuan pinjaman. Pinjaman lebih berisiko mempunyai syarat yang berbeza dan lebih mahal daripada pinjaman berisiko rendah.
Anda mungkin tidak dapat memperoleh pinjaman tertentu melainkan jika wang itu pergi ke pembelian tertentu.
Pinjaman rumah (atau gadai janji) biasanya digunakan untuk membeli rumah atau membiayai semula pinjaman rumah yang sedia ada . Ia hampir mustahil untuk mendapatkan wang itu melainkan anda melalui proses penutupan yang melibatkan penggunaan harta sebagai cagaran untuk pinjaman .
Dengan cara itu, jika anda berhenti membuat pembayaran, pemberi pinjaman boleh merampas dan menjual harta itu untuk mendapatkan kembali wang mereka.
Bagaimana pula dengan mengambil wang tunai? Jika anda mempunyai ekuiti yang besar di rumah anda, anda boleh meminjam terhadapnya - tetapi anda berisiko kehilangan rumah anda jika anda tidak boleh membayar balik pinjaman tersebut. Mengambil wang tunai dalam bentuk pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit membolehkan anda menggunakan dana untuk hampir apa sahaja.
Pinjaman kereta adalah sama dengan pinjaman pembelian rumah: kenderaan yang anda beli dapat menjamin pinjaman, jadi pemberi pinjaman mengambil risiko yang kurang. Anda biasanya tidak mendapat tajuk yang jelas dalam kes tersebut - pemberi pinjaman anda mempunyai lien pada kenderaan sehingga anda membayar pinjaman. Ini menjadikan lebih sukar bagi anda untuk menjual kereta dengan wang tunai . Yang mengatakan, pinjaman kereta cenderung lebih kecil daripada pinjaman rumah, jadi peminjam tidak begitu ketat. Anda boleh mendapatkan cek sebanyak 110% daripada nilai kereta, meninggalkan wang tambahan untuk pendaftaran dan perbelanjaan yang serupa.
Pinjaman pelajar sangat rumit. Kerajaan memberi subsidi beberapa faedah pinjaman pelajar kerana penduduk berpendidikan dianggap sebagai pelaburan yang baik. Selain itu, bank-bank bersedia untuk menawarkan pinjaman pelajar yang menarik kerana orang dewasa yang berpendidikan tinggi akan lebih berpotensi memperoleh pendapatan yang diperlukan untuk pembayaran balik.
Dengan pinjaman pelajar , anda mempunyai sejumlah besar wang dalam akaun bank anda, dan tiada siapa yang melihat jam tangan untuk melihat apa yang anda lakukan dengan dana. Anda sepatutnya membelanjakan wang itu untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan pendidikan tinggi, tetapi apa maksudnya? Tuisyen dan yuran adalah perbelanjaan yang boleh diterima, seperti sewa (tetapi jika anda menyewa tempat yang mahal?). Percutian atau TV baru biasanya bukan perbelanjaan yang dapat diterima kerana anda tidak memerlukan perkara-perkara untuk menyelesaikan pendidikan anda.
Pinjaman perniagaan juga akan datang dengan sekatan. Contohnya, pinjaman Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) hanya boleh digunakan untuk mengendalikan perniagaan anda. Anda tidak boleh menggunakannya untuk membayar hutang lain, membeli sesuatu dengan harapan peningkatan nilai, atau untuk sebarang tujuan "yang tidak dianggap sebagai tujuan perniagaan yang baik sebagaimana yang ditentukan oleh SBA."
Pinjaman peribadi boleh digunakan untuk apa-apa sahaja. Anda tidak menjamin cagaran, dan anda juga tidak bersetuju menggunakan wang untuk tujuan tertentu. Pinjaman peribadi termasuk kad kredit dan pinjaman tandatangan dari bank atau kesatuan kredit anda. Pinjaman dari pemberi pinjaman dalam talian dan peminjam rakan sebaya sering juga pinjaman peribadi.
Semak Perjanjian anda
Jika kontrak / perjanjian anda mengatakan bahawa anda mesti menggunakan dana untuk tujuan tertentu, anda mengambil risiko dengan melakukan sesuatu yang anda sepakat untuk tidak melakukan.
Jika anda gagal menyimpan tawaran anda, pemberi pinjaman boleh memilih untuk mengakhiri perjanjian dan menuntut agar anda memulangkan wang tersebut (dengan kata lain, anda perlu membayar balik pinjaman dengan segera). Mendapatkan wang kembali dengan cepat dan tanpa kos mungkin menjadi cabaran. Sebagai contoh, anda mungkin perlu membayar penalti untuk edaran awal dari CD, atau anda mungkin tidak mempunyai wang yang tersedia di mana saja - yang akan menyebabkan anda gagal membayar pinjaman .
Adakah ia Tidak Sah?
Secara teknikal, menggunakan wang pinjaman anda untuk tujuan "alternatif" mungkin tidak menyalahi undang-undang. Walau bagaimanapun, terdapat risiko pemberi pinjaman anda akan mengambil tindakan undang-undang terhadap anda (jika mereka mengetahui bahawa anda telah menggunakan wang itu dengan cara yang berbeza daripada apa yang anda janjikan dan anda lalai).
Komplikasi
Mendapatkan kreatif dengan wang pinjaman anda boleh menyebabkan beberapa masalah. Pertama, anda mungkin mendapati diri anda dalam hutang, dan anda perlu membayar balik pinjaman tersebut pada satu ketika. Pinjaman pelajar boleh menjadi sangat menyusahkan. Hutang-hutang itu sukar untuk menghapuskan - walaupun dalam kebangkrutan - jadi mereka akan menghantui anda seumur hidup jika anda masuk ke atas kepala anda.
Malah pinjaman kereta boleh menyebabkan masalah. Jika anda meminjam terlalu banyak, anda akan mendapati bahawa anda berhutang lebih banyak pada kenderaan daripada yang bernilai (juga dikenali sebagai terbalik ). Hasilnya, anda akan mengalami kesukaran menjual kenderaan - anda perlu menulis cek untuk menyingkirkannya - atau anda akan terus membuat bayaran lama selepas kereta itu tidak bernilai.
Sesetengah peminjam menetapkan saiz pinjaman minimum dan mungkin memerlukan anda meminjam lebih daripada yang anda perlukan. Jika itu berlaku kepada anda, jangan merawat wang itu sebagai hadiah. Gunakannya membayar hutang lain, atau hantar wang itu kembali kepada pemberi pinjaman anda (dengan mengandaikan tiada penalti prabayar ).