CD adalah pelaburan besar jika anda ingin menyimpan wang dengan selamat. Dana mungkin diinsuranskan FDIC (jika berkenaan), dan anda boleh mendapatkan lebih banyak faedah daripada yang anda dapat dari akaun simpanan .
Tetapi CD direka untuk menjadi pelaburan jangka panjang. Tidak seperti akaun pemeriksaan anda , yang membolehkan banyak transaksi (deposit dan / atau pengeluaran) setiap hari, CD semestinya dibiarkan bersendirian.
Jadual Penalti Sampel
Sekiranya anda keluar lebih awal, bank biasanya mengenakan anda penalti yang merupakan sebahagian daripada kepentingan yang akan anda perolehi jika anda memegang CD sehingga jatuh tempo. Anda mungkin melihatnya dipetik sebagai "90 hari bunga" untuk pengeluaran awal. Tiada jumlah penalti maksimum, jadi pastikan anda membaca cetakan halus. Contoh jadual penalti mungkin kelihatan seperti:
- CD 11 bulan atau faedah yang lebih pendek selama tiga bulan
- 12 hingga 59 bulan CD mengenakan faedah enam bulan
- CD selama 60 bulan atau lebih lama dikenakan faedah 12 bulan
Sekali lagi, bank menetapkan dasar mereka sendiri, yang mungkin lebih banyak memaafkan. Semak dengan bank anda sebelum anda membeli CD - dan pastinya sebelum anda mengeluarkan wang awal.
Berjalan jauh dengan Kurang
Selain kehilangan wang yang akan anda perolehi, anda sebenarnya boleh kehilangan wang dan pergi jauh dengan kurang daripada yang anda simpan dalam CD.
Sebagai contoh, CD 12 bulan mudah dibayangkan jika anda mengeluarkan wang selepas 11 bulan. Anda mungkin akan berjalan dengan lebih daripada yang mula-mula anda masukkan ke dalam CD (tidak seperti yang mungkin , tetapi sekurang-kurangnya anda memperoleh sesuatu). Tetapi bagaimana jika anda keluar selepas 2 bulan? Anda belum lagi memperoleh kepentingan enam bulan dan anda tidak akan - tetapi bank masih akan mengambil jumlah itu.
Untuk berbuat demikian, mereka akan "menyerang prinsipal" atau mengambil beberapa deposit awal anda.
Bagaimana Menghindari Penalti CD
Sekiranya anda benar-benar mesti keluar awal, lihat jika ada cara untuk mengelak sebarang penalti. Pertama, tidak ada salahnya untuk bertanya. Sekiranya anda berada di institusi yang mesra atau kesatuan kredit yang lebih kecil , kakitangan boleh mengetepikan penalti untuk anda. Jika tidak, semua yang mereka boleh katakan adalah "tidak". Anda perlu melakukan ini secara peribadi (atau mungkin melalui telefon) jika anda akan meminta pengecualian - sistem automatik yang paling mungkin tidak akan memberi anda sebarang citarasa.
Juga, anda mungkin memenuhi syarat untuk penepian untuk kematian, kecacatan, persaraan, dan peristiwa kehidupan yang lain. Di sinilah penting (sekali lagi) untuk bercakap terus dengan wakil dan mengetahui jika anda layak untuk penepian.
Untuk mengelakkan penalti di masa depan (tanpa meramalkan masa depan), anda boleh cuba menggunakan pilihan yang lebih fleksibel. CD bukanlah pilihan yang tidak baik - anda mendapat lebih banyak wang untuk menjanjikan untuk meninggalkan wang anda sahaja - tetapi mungkin ada alternatif yang lebih baik jika anda terus membayar denda.
- CD cecair adalah sama dengan CD standard, tetapi ia membolehkan anda untuk menarik wang awal. Terdapat kadang-kadang had pada berapa awal dan berapa banyak, tetapi mereka bernilai mengevaluasi.
- CD melangkah adalah strategi di mana anda secara berkala mempunyai CD matang, memberikan anda peluang untuk mengambil wang penalti-percuma. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai CD matang setiap tiga hingga enam bulan, memberikan anda pilihan .
- Akaun pasaran wang membayar lebih daripada akaun simpanan, tetapi secara amnya tidak sebanyak CD. Kelebihannya ialah anda boleh melakukan perbelanjaan terhad dari akaun menggunakan kad debit atau buku cek.
- Kad kredit adalah cara yang mahal untuk meminjam, tetapi jika anda memerlukan wang dengan cepat dan CD anda akan matang tidak lama lagi, ia mungkin lebih rendah untuk meletakkan perbelanjaan kecemasan pada kad (dan membayarnya sebaik sahaja CD matang). Sudah tentu, idea yang lebih baik adalah untuk menyimpan dana kecemasan pepejal .
Alasan Dibalik Penalti CD
Bank menjangka anda menyimpan wang anda untuk tempoh minimum (seperti 6 bulan, setahun, atau 5 tahun). Sebagai balasan, bank bersedia menawarkan kadar yang lebih tinggi. Bank memperoleh manfaat daripada berapa lama ia boleh menggunakan wang anda, dan anda tidak mempunyai kos transaksi yang kerap dengan wang itu.
Kenapa bank tidak boleh memberi anda kadar yang lebih tinggi dan membiarkan anda menggunakan wang itu apabila anda merasakannya?
Kerana bank juga telah membuat komitmen dengan wang itu. Bank meminjamkan wang kepada pelanggan lain dan membeli pelaburan yang mempunyai kematangan seperti CD.
Jika anda menuntut wang anda lebih awal, bank mungkin perlu membayar "penalti" di tempat lain. Untuk butiran lanjut, lihat bagaimana bank membuat wang dengan wang anda.