Oleh itu, dengan nisbah LTV peningkatan pinjaman, garis panduan kelayakan untuk program gadai janji tertentu menjadi lebih ketat. Pemberi pinjaman boleh memerlukan peminjam pinjaman LTV yang tinggi untuk mendapatkan insurans gadai janji swasta untuk melindungi dari lalai pembeli.
Mengira Nisbah Pinjaman-ke-Nilai
Penilaian sesuatu harta biasanya ditentukan oleh penilai. Biasanya, bank akan menggunakan kurang nilai dan harga pembelian yang dinilai. Mari kita memecah beberapa nombor terlebih dahulu, kemudian bincangkan bagaimana pinjaman-ke-nilai sesuai dengan landskap pinjaman gadai janji.
Senario Pembelian # 1 - Penilai adalah Baik (lebih daripada harga belian)
- Harga Belian: $ 100,000
- Nilai Appraised: $ 110,000
- Bayaran Down: $ 20,000
- Jumlah Pinjaman: $ 80,000
- Pinjaman kepada nilai (LTV) = 80%
Senario Pembelian # 2 - Penilai adalah Rendah (kurang daripada Harga Pembeliannya)
- Harga Belian: $ 100,000
- Nilai Appraised: $ 90,000
- Bayaran Down: $ 20,000
- Jumlah Pinjaman: $ 80,000
- Pinjaman kepada nilai (LTV) = 89%
Senario Refinance # 1 (standard, tanpa gadai janji ke-2)
- Nilai rumah: $ 100,000
- Imbangan pinjaman: $ 80,000
- Ekuiti: $ 20,000
- Pinjaman kepada nilai atau LTV = 80%
Senario Refinance # 2 (pelbagai gadai janji gadai janji, termasuk gadai janji ke-2)
- Nilai rumah: $ 100,000
- Imbangan pinjaman: $ 80,000
- Imbangan pinjaman kedua: $ 10,000
- Ekuiti: $ 10,000
- Pinjaman kepada nilai atau LTV = 90%
Sama ada anda membeli atau membiayai semula , pinjaman kepada nilai pinjaman anda adalah penting kerana ia membantu menentukan kadar gadai janji anda dan kelayakan pinjaman anda.
Jenis-jenis Pinjaman Tinggi LTV
Pinjaman-untuk-nilai adalah faktor utama dalam keupayaan anda untuk mendapatkan kelulusan gadai janji. Secara umum, peminjam lebih memilih pinjaman dengan LTV rendah kerana pinjaman dengan LTV yang rendah mewakili risiko yang kurang kepada bank. Yang mengatakan, terdapat beberapa program pinjaman yang khusus diarahkan ke arah pemilik rumah dengan LTV yang tinggi. Terdapat juga beberapa program yang mengabaikan pinjaman kepada nilai sepenuhnya. Berikut adalah semakan ringkas tentang jenis pinjaman LTV yang lebih tinggi.
Pinjaman VA: 100% Pinjaman-untuk-Nilai
Pinjaman VA adalah pinjaman yang dijamin oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran AS. Garis panduan pinjaman VA membolehkan 100% LTV, yang bermakna tidak perlu membayar bayar untuk kebanyakan peminjam VA. Sentiasa periksa dengan pemberi pinjaman anda terlebih dahulu untuk memastikan kelayakan VA anda masih tersedia untuk pembiayaan 100%. Kediaman VA disediakan untuk tentera, veteran, pasangan tentera, anggota Rizab terpilih dan Pengawal Kebangsaan, kadet tentera dan pekerja Jabatan Pertahanan.
USDA Pinjaman: 100% Pinjaman-untuk-Nilai
Pinjaman USDA adalah pinjaman yang diinsuranskan oleh Jabatan Pertanian AS. Pinjaman USDA membolehkan 100% LTV - tidak ada bayaran pendahuluan yang diperlukan.
Pinjaman USDA kadang-kadang dikenali sebagai Pinjaman Perumahan Luar Bandar, tetapi beberapa suburbanit di komuniti yang lebih kecil atau di kawasan pinggir bandar yang jauh juga boleh memenuhi syarat. Semak dengan pemberi pinjaman anda.
FHA Mortgages: 96.5% Pinjaman-untuk-Nilai
Garispanduan hipotek FHA memerlukan pembayaran turun sekurang-kurangnya 3.5 persen. Tidak seperti pinjaman VA dan USDA, pinjaman FHA tidak terhad kepada latar belakang atau lokasi ketenteraan - tidak ada keperluan kelayakan khusus dan anda TIDAK perlu menjadi pembeli rumah pertama kali. Sekiranya anda mempunyai kredit purata, aset terhad atau baru bermula pada laluan kerjaya anda, hipotek FHA mungkin menjadi jalan terbaik untuk anda.
Fannie Mae & Freddie Mac Pinjaman: 95% Pinjaman-ke-nilai (97% mungkin)
Pinjaman konvensional adalah pinjaman yang dijamin oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Kedua-dua kumpulan menawarkan 97% gadai janji pembelian LTV, yang bermakna anda perlu membuat bayaran pendahuluan sebanyak 3 peratus untuk memenuhi syarat.
Bagaimanapun, 95% atau kurang pinjaman kepada nilai jauh lebih biasa. Berbanding dengan pinjaman FHA, pembiayaan konvensional dinasihatkan untuk pemilik rumah dengan skor kredit yang kukuh dan mantap.
Program Penambahbaikan "Tiada Penilaian"
Pemilik rumah yang ingin menjimatkan wang ke atas gadai janji mereka perlu memahami bagaimana pinjaman kepada nilai itu bermain. Nilai pinjaman yang lebih tinggi daripada penilaian yang lebih rendah daripada yang dijangkakan dapat menjimatkan simpanan anda dengan cepat.
Yang mengatakan, banyak program "membiayai penilaian semula" tersedia untuk memilih pemilik rumah. Bukan sahaja kekurangan penilaian mempercepatkan proses pengunderaitan, ia juga menjadikan pinjaman kepada nilai tidak relevan bagi peminjam. Beberapa program tersebut diserlahkan di bawah.
FHA Refinance Refinance
FHA Streamline Refinance adalah program membiayai semula khas yang disediakan kepada pemilik rumah dengan gadai janji FHA yang ada. Garis panduan rasmi untuk keperluan penilaian penilaian FHA Streamline Refinance, yang bermaksud bahawa pinjaman dengan LTV tanpa had dibenarkan.
VA Merumuskan Refinance
VA Streamline Refinance adalah program membiayai semula khas untuk pemilik rumah dengan pinjaman rumah VA sedia ada. Nama rasmi Streamline Refinance VA ialah Pinjaman Semula Pinjaman Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL). Sama seperti FHA Streamline, VA Streamline Refinance tidak memerlukan penaksiran, dan tidak memerlukan pengesahan pendapatan, pekerjaan atau kredit untuk kebanyakan peminjam.
USDA Menyelaraskan Semula Belanjawan
USDA Streamline Refinance tersedia untuk pemilik rumah dengan gadai janji USDA yang ada sahaja. Seperti program streamline FHA dan VA, refinans USDA mengetepikan keperluan penilaian rumah. Program ini sedang dalam fasa perintis dan boleh didapati di 19 negeri.