Tips Asas untuk Menggunakan Kad Kredit dengan bijak
Menggunakan kad kredit kelihatan cukup mudah. Whip keluar dari dompet anda, sapu melalui pembaca kad kredit (atau sisipkannya jika anda telah dinaik taraf kepada kad kredit cip EMV ), dan berjalan pergi dengan pembelian anda.
Sekiranya ia hanya mudah! Mengetahui semua yang ada untuk mengetahui tentang kad kredit adalah penting untuk menjauhkan diri daripada masalah kad kredit.
Asas Menggunakan Kad Kredit
Penerbit kad kredit membuat sejumlah kredit yang tersedia untuk anda meminjam dari berulang-ulang.
Apa yang perlu anda lakukan adalah mematuhi terma perjanjian kredit kad. Ini biasanya bermaksud membayar pada waktu, tinggal dalam batas kredit anda, dan tidak menggunakan kad kredit anda untuk melakukan penipuan atau membeli barang-barang yang menyalahi undang-undang.
Pembelian yang dibuat pada kad kredit anda perlu dibayar balik, tetapi pengeluar kad kredit anda memberi anda pilihan untuk membayar balik baki anda dari semasa ke semasa. Anda boleh terus menggunakan kad kredit anda walaupun anda mempunyai baki selagi anda mempunyai kredit yang cukup. Sebagai contoh, jika had kredit anda ialah $ 1,000 dan baki semasa anda ialah $ 400, anda masih mempunyai $ 600 dalam kredit yang tersedia untuk pembelian masa depan.
Sekiranya anda memilih untuk membayar dari masa ke masa, anda perlu membuat sekurang-kurangnya bayaran bulanan minimum mengikut tarikh matang setiap bulan. Jika tidak, anda akan dikenakan penalti untuk pembayaran lewat. Di samping itu, anda akan membayar faedah ke atas apa-apa baki yang anda bayar dalam tempoh masa.
Itulah inti dari apa yang ia suka menggunakan kad kredit. Mari kita menyelami butirannya.
Memilih Kad Kredit yang Tepat
Anda tidak boleh memilih kad kredit secara rawak kerana anda melihatnya dalam iklan atau menerima tawaran dalam mel.
Terdapat berpuluh-puluh dan berpuluh-puluh kad kredit di pasaran dengan bayaran yang berbeza, kadar faedah, ganjaran, dan faedah lain. Berikut adalah petua untuk memilih kad kredit yang betul.
Tentukan apa yang anda mahu dari kad kredit . Adakah anda ingin membayar baki pada kadar faedah yang lebih rendah? Dapatkan ganjaran atas pembelian? Buat pembelian besar dan bayar bunga? Mula membina atau membina kredit anda?
Ini adalah jenis utama kad kredit yang anda boleh pilih dari:
- Kad kredit standard atau "kosong vanila" adalah kad kredit asas yang tidak menawarkan sebarang hadiah atau faedah istimewa.
- Ganjaran kad kredit membayar balik wang tunai, batu, atau hadiah ganjaran pada pembelian anda.
- Kad kredit pemindahan baki menawarkan kadar pengenalan rendah (sementara) pada baki yang anda pindahkan ke kad kredit.
- Kad kredit kadar faedah yang rendah menawarkan kadar pengenalan yang rendah pada pembelian. Sesetengah kad kredit menawarkan kadar yang rendah untuk pemindahan dan pembelian imbangan.
- Kad kredit premium menawarkan ganjaran yang lebih tinggi dan faedah mewah yang lain. Kad kredit ini biasanya mengenakan yuran tahunan yang tinggi.
- Kad kredit pelajar ditujukan kepada orang dewasa muda yang mendaftar di kolej atau universiti selama empat tahun yang diiktiraf.
- Kad kredit runcit hanya boleh digunakan dengan kedai runcit tertentu.
Semak bayaran dan faedah . Kurangkan pilihan anda dan semak harga kad kredit untuk mendapatkan idea tentang berapa banyak kad kredit yang akan dikenakan. Sekiranya anda memilih kad kredit dengan yuran tahunan, pastikan manfaatnya layak.
Bandingkan kad kredit yang serupa . Bandingkan kadar faedah, yuran, ganjaran, dan faedah kad kredit daripada pelbagai pengeluar kad kredit. Anda boleh melihat istilah kad kredit dalam talian di setiap laman web pengeluar kad kredit atau menggunakan laman web perbandingan kad kredit.
Ketahui kedudukan kredit anda . Sejarah kredit anda akan memainkan peranan utama dalam kemampuan anda untuk diluluskan untuk kad kredit. Anda biasanya akan memerlukan skor kredit yang lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk ganjaran kad kredit, kad kredit dengan kadar faedah promosi, dan kad kredit premium.
Sebaik sahaja anda telah memilih kad kredit, anda boleh melengkapkan aplikasi kad kredit dalam talian dan mengetahui sama ada anda diluluskan dalam beberapa minit.
Memahami Bayaran Kad Kredit
Kad kredit mungkin datang dengan sejumlah yuran. Ada yang boleh dielakkan bergantung pada cara anda menggunakan kad anda. Lain-lain diperlukan tidak kira apa. Yuran kad kredit biasa termasuk:
- Yuran tahunan . Ini adalah bayaran yang dikenakan sekali setahun kepada akaun kad kredit anda. Sesetengah kad kredit mengetepikan yuran tahunan pada tahun pertama.
- Bayaran lewat . Penerbit kad kredit mengenakan yuran lewat jika bayaran bulanan anda kurang dari minimum atau diterima selepas tarikh jatuh tempo.
- Bayaran pemindahan baki . Apabila anda memindahkan baki dari kad kredit lain, anda akan dikenakan yuran pemindahan baki yang merupakan peratusan jumlah yang dipindahkan.
- Yuran pendahuluan tunai . Jika menggunakan kad kredit anda untuk mengeluarkan wang tunai terhadap had kredit anda, anda akan dikenakan bayaran pendahuluan tunai. Yuran pendahuluan tunai adalah peratusan dari jumlah pendahuluan anda.
- Caj kewangan . Apabila anda membawa baki pada kad kredit anda, anda dikenakan faedah dalam bentuk caj kewangan.
- Bayaran urus niaga asing . Fi ini dikenakan ke atas pembelian yang dibuat dalam mata wang lain. Yuran biasanya merupakan peratusan jumlah transaksi dan boleh diketepikan dengan jenis kad kredit tertentu.
Transaksi yang Anda Boleh Buat
Kebanyakan kad kredit membolehkan anda membuat tiga jenis transaksi: pembelian, pemindahan baki, dan pendahuluan tunai.
Setiap kali anda menggunakan kad kredit anda untuk membeli sesuatu, anda membuat pembelian. Sebilangan besar urus niaga anda mungkin akan dibeli, yang boleh dibuat secara peribadi, dalam talian, atau melalui telefon. Pada umumnya tidak ada bayaran untuk membuat pembelian pada kad kredit anda. Tetapi, apa-apa baki yang anda bawa pada kad kredit adalah tertakluk kepada minat.
Pemindahan baki ialah apabila anda memindahkan baki dari satu kad kredit kepada yang lain.
Anda boleh memindahkan baki untuk memanfaatkan kadar faedah yang lebih rendah atau untuk menyatukan baki kad kredit anda. Pemindahan baki lazimnya dikenakan yuran pemindahan baki dan mungkin tertakluk kepada kadar faedah yang lebih tinggi daripada pembelian.
Pendahuluan tunai dibuat apabila anda menggunakan kad kredit anda untuk mengeluarkan wang tunai dari ATM. Urus niaga tunai juga boleh dianggap sebagai pendahuluan tunai. Ini termasuk pemindahan perlindungan overdraf dan pembelian pesanan wang atau pindahan kawat. Pendahuluan tunai biasanya dikenakan yuran pendahuluan tunai dan faedah yang lebih tinggi. Elakkan daripada mengambil wang pendahuluan tunai pada kad kredit anda kerana ia lebih mahal daripada jenis transaksi lain.
Memahami Faedah Kad Kredit
Penerbit kad kredit mengenakan faedah atas transaksi kad kredit anda. Kadar faedah dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan atau APR.
Kad kredit anda akan mempunyai APRS yang berbeza : satu untuk pembelian, satu untuk pemindahan baki, satu untuk pendahuluan tunai, dan APR penalti dikenakan apabila anda ingkar pada syarat-syarat kad kredit anda. Kadar faedah pada kad kredit anda terikat dengan kredit anda. Pada umumnya, kredit anda lebih baik, semakin rendah kadar faedah yang anda terima.
Kebanyakan kad kredit mempunyai APR berubah , yang bermaksud mereka boleh bergerak naik dan turun berdasarkan kadar indeks yang mendasari, seperti kadar Perdana. Kadar faedah kad kredit anda juga boleh meningkat kepada APR penalti jika anda berada di belakang pembayaran anda lebih daripada 60 hari.
Faedah dicaj pada kad kredit anda dalam bentuk caj kewangan , yang dikira berdasarkan baki anda (atau baki harian purata anda) dan APR anda.
Kad kredit anda mungkin datang dengan tempoh tangguh dimana anda boleh membayar baki tertunggak anda sepenuhnya dan elakkan daripada dikenakan. Masa tanggungan adalah antara 20 dan 30 hari bergantung pada istilah kad kredit anda. Tempoh lindungan mungkin tidak terpakai jika anda memulakan kitaran pengebilan dengan baki atau transaksi tidak mendapat tempoh tangguh. Pendahuluan tunai dan pemindahan baki biasanya tidak mempunyai tempoh tangguh.
Ganjaran Pendapatan Semasa Menggunakan Kad Kredit
Ganjaran kad kredit membayar insentif pada pembelian kad kredit anda. Anda boleh mengumpul ganjaran dan kemudian menebus mereka untuk kembali wang tunai, perbelanjaan perjalanan, kad hadiah, dan barangan.
Banyak ganjaran kad kredit memberikan lebih banyak ganjaran untuk jenis pembelian tertentu. Sebagai contoh, kad kredit perjalanan mungkin membayar lebih banyak hadiah pada penerbangan dan hotel yang anda tempah dengan kad kredit anda.
Adalah penting untuk mengetahui syarat-syarat kad kredit ganjaran anda - jumlah ganjaran yang anda perolehi pada pembelian, jumlah penebusan minimum, sebarang tarikh tamat tempoh ganjaran, dan perkara yang boleh anda lakukan untuk melepaskan ganjaran anda. Sebagai contoh, jika anda tertinggal pada pembayaran kad kredit anda, anda boleh kehilangan ganjaran yang anda telah terkumpul.
Menguruskan Had Kredit Anda
Kebanyakan kad kredit datang dengan had kredit - jumlah maksimum yang dibenarkan untuk dibelanjakan pada kad kredit anda. Had kredit anda ditentukan berdasarkan sejarah kredit anda, pendapatan, dan jenis kad kredit yang telah anda gunakan.
Menginap dalam batas kredit anda membolehkan anda mengelakkan penalti dan menjaga akaun anda dengan baik. Di samping itu, menjaga baki kad kredit anda rendah berbanding dengan had kredit anda adalah lebih baik untuk skor kredit anda.
Penerbit kad kredit anda secara automatik boleh meningkatkan had kredit anda secara berkala semasa anda menggunakan akaun anda secara bertanggungjawab dan pendapatan anda meningkat. Anda juga boleh meminta peningkatan had kredit dari penerbit kad kredit anda jika sudah beberapa bulan sejak anda menerima peningkatan terakhir anda. Apabila anda meminta peningkatan had kredit , penerbit kad kredit menyemak sejarah akaun, pendapatan, dan sejarah kredit anda untuk memutuskan sama ada anda layak.
Sesetengah kad kredit tidak mempunyai had perbelanjaan pratetap. Mempunyai kad kredit tanpa had perbelanjaan pratetap tidak bermakna anda mempunyai perbelanjaan tanpa had pada kad kredit anda. Sebaliknya, ini bermakna bahawa jumlah yang boleh anda belanjakan pada kad kredit anda bergantung pada kebiasaan belanja tipikal anda, sejarah kredit, dan keupayaan untuk membayar balik. Anda boleh menghubungi penerbit kad kredit anda untuk meminta had perbelanjaan anda jika anda tertanya-tanya sama ada anda boleh membuat pembelian besar pada kad kredit anda.
Membaca Kenyataan Bil Anda
Setiap bulan, anda akan menerima penyata pengebilan yang merangkumi semua transaksi yang dibuat ke akaun anda dalam kitaran pengebilan. Penyata bil juga menyenaraikan baki tertunggak anda, pembayaran minimum semasa anda dan tarikh jatuh tempo.
Penyata pengebilan anda akan tiba di alamat pengebilan yang telah anda berikan pengeluar kad kredit anda. Atau, jika anda telah mendaftar untuk pengebilan tanpa kertas, anda akan menerima e-mel yang memberitahu anda untuk log masuk untuk menyemak akaun dalam talian anda untuk melihat penyataan anda.
Jangan ambil tahu bahawa segala-galanya pada penyata kad kredit anda adalah tepat. Baca melalui setiap transaksi pada kad anda untuk memastikan bahawa: pembayaran terakhir anda dan apa-apa kredit lain telah digunakan dengan betul, anda telah dikenakan jumlah yang tepat untuk semua pembelian anda, dan tidak ada transaksi yang tidak sah pada kad kredit anda.
Sekiranya anda mendapati sebarang ralat mengenai penyata bil anda, anda berhak untuk mempertikaikan kesilapan dengan pengeluar kad kredit anda. Masa pertikaian anda adalah penting. Anda mempunyai 60 hari dari tarikh penyata bil dihantar kepada anda untuk membuat pertikaian anda. Untuk melindungi hak anda di bawah Akta Pengebilan Kredit Adil, pertikaian anda mesti dibuat secara bertulis. Semak penyata pengebilan anda untuk alamat penerbit kad kredit untuk surat menyurat.
Sebarang caj yang tidak dibenarkan juga harus dilaporkan kepada pengeluar kad kredit anda supaya mereka boleh dikeluarkan dari akaun anda. Anda juga boleh menerima kad kredit baru dengan nombor akaun baru jika anda mengesyaki akaun kad kredit anda telah dikompromikan.
Membuat Pembayaran Kad Kredit
Di bawah perjanjian kad kredit anda, anda dikehendaki membuat pembayaran setiap bulan. Kecuali anda mempunyai kad caj (yang memerlukan anda membayar baki anda sepenuhnya), anda hanya perlu membuat pembayaran minimum. Bayaran minimum hanya merupakan peratusan kecil dari baki tertunggak anda dan biasanya mudah dibuat.
Walaupun pengeluar kad kredit anda hanya meminta anda membuat pembayaran minimum, biasanya lebih baik untuk membayar lebih. Dengan pembayaran minimum, baki anda hanya turun sedikit demi sedikit setiap bulan kerana sebahagian besar pembayaran akan dikenakan untuk kepentingan. Ini meningkatkan jumlah masa yang diperlukan untuk membayar baki anda. Idealnya, anda perlu membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan.
Adalah penting untuk membuat pembayaran kad kredit anda mengikut tarikh matang setiap bulan. Jika tidak, anda akan dikenakan yuran lewat untuk apa-apa pembayaran yang tidak diterima pada tarikh yang perlu dibayar. Sekiranya bayaran anda melebihi 30 hari lewat, notis lewat akan ditambah ke laporan kredit anda dan akan menjejaskan skor kredit anda.
Pengeluar kad kredit anda akan memberi beberapa pilihan untuk membuat pembayaran. Anda boleh menghantar cek atau membuat telefon atau pembayaran dalam talian menggunakan akaun pemeriksaan dan nombor routing anda. Anda tidak boleh membuat pembayaran kad kredit anda dengan kad kredit lain atau bahkan dengan kad debit. Anda juga boleh menyediakan autopay untuk memastikan bayaran anda dibuat tepat pada waktunya jika anda menghadapi masalah untuk mengingati setiap bulan.
Perkara terburuk yang boleh anda lakukan ialah dengan melepaskan pembayaran kad kredit anda, tidak mengapa. Kebanyakan pemiutang akan membantu anda jika anda memberitahu mereka sebelum anda kehilangan pembayaran anda. Hubungi pemiutang anda, terangkan secara ringkas keadaan, dan minta pilihan anda.
Menutup Kad Kredit
Tidak semua kad kredit bertujuan untuk disimpan selama-lamanya. Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengurangkan jumlah kad kredit yang ada. Atau, anda mungkin menutup kad kredit kerana penerbit kad telah menukar syarat kad. Menutup kad kredit semudah membuat panggilan telefon ke pengeluar kad kredit anda, tetapi ada beberapa perkara yang perlu anda ketahui sebelum anda mengambil tindakan.
Menutup kad kredit boleh menyakiti skor kredit anda, terutamanya jika kad kredit mempunyai keseimbangan atau ia membentuk sebahagian besar daripada sejarah kredit anda. Jika anda ingin menutup kad kredit, sebaiknya bayar baki anda terlebih dahulu.
Sekiranya anda menutup kad kredit anda semasa ia masih mempunyai keseimbangan, skor kredit anda mungkin mencecah. Nasib baik, skor kredit anda akan meningkat apabila anda membayar baki anda.
Sehingga anda mencapai baki sifar, bayaran bulanan tetap anda masih perlu dibayar, walaupun selepas kad kredit anda ditutup. Anda masih boleh mengalami akibat yang sama dari pembayaran lewat - yuran lewat meningkat kadar faedah, dan pelaporan kredit - apabila akaun anda ditutup.
Sebelum anda menutup kad kredit anda, batalkan sebarang pembayaran atau langganan automatik, seperti perkhidmatan muzik atau streaming, anda telah menyediakan kad kredit anda. Jika tidak, pembayaran ini akan diterbalikkan. Anda mungkin menghadapi pembatalan atau penalti lain dari penyedia perkhidmatan anda. Lihat penyata kad kredit baru-baru ini untuk mendapatkan idea tentang pembayaran automatik yang telah anda sediakan dengan kad kredit anda.
Gunakan sebarang hadiah yang telah anda terkumpul sebelum anda menutup kad kredit anda. Sebaik sahaja akaun anda ditutup, anda mungkin akan kehilangan sebarang ganjaran yang tidak digunakan.
Mengelakkan Hutang Kad Kredit
Kerana anda meminjam wang apabila anda menggunakan kad kredit, ada kemungkinan masuk ke dalam hutang. Membayar hutang boleh mengambil masa beberapa tahun, ribuan ringgit, dan banyak pengorbanan. Lebih mudah untuk menjadi proaktif dan kekal dari hutang kad kredit.
Kunci untuk mengelakkan hutang kad kredit adalah untuk membiasakan hanya mengenakan apa yang anda mampu. Sebaik sahaja anda mula menggunakan kad kredit anda untuk membiayai gaya hidup yang melebihi kemampuan anda, anda akan menghadapi risiko mendapatkan hutang kad kredit. Semakin banyak kad kredit yang anda miliki, semakin mudah untuk masuk ke kepala anda.
Buat keputusan bijak tentang membeli barang yang anda perlukan berbanding dengan yang anda inginkan. Kita semua menggunakan perkataan "need" untuk menggambarkan sesuatu yang kita benar-benar hanya mahu teruk. Menggunakan kad kredit anda secara bertanggungjawab bermakna mengiktiraf perkara-perkara yang anda perlukan dan yang anda mahukan sahaja.
Elakkan menggunakan kad kredit anda untuk membuat pembelian setiap hari melainkan jika ia mendapat ganjaran atau menguruskan wang anda dengan lebih baik. Menggunakan kad kredit anda sebagai pengganti wang tunai adalah kebiasaan yang membawa kepada hutang. Untuk pembelian biasa, tinggalkan kad kredit anda di dompet anda dan gunakan kad tunai atau kad debit.
Bayar bayar anda setiap bulan. Selagi anda membayar baki kad kredit anda, anda akan keluar dari hutang. Sebaik sahaja anda tidak mampu membayar baki penuh anda, sudah tiba masanya untuk mengekang perbelanjaan kad kredit anda sehingga anda mendapat baki anda.
Apa yang Harus Dilakukan Mengenai Penipuan Kad Kredit
Hari-hari ini, hanya mempunyai kad kredit yang meletakkan anda berisiko menjadi mangsa penipuan kad kredit . Hacker boleh mencuri maklumat kad kredit anda dari perniagaan di mana anda telah menggunakan kad anda. Mereka menjadi pintar dalam memaparkan maklumat kad kredit dari stesen minyak dan perniagaan lain. Dan, mereka boleh menipu anda untuk menyerahkan maklumat kad kredit anda dengan menyamar sebagai bank atau syarikat lain yang anda berurusan dengan.
Banyak syarikat kad kredit akan cuba mengelakkan penipuan pada akaun anda dengan menurunkan pembelian yang luar biasa sehingga mereka mengesahkan bahawa anda adalah orang yang cuba melakukan transaksi.
Anda boleh mengelakkan penipuan kad kredit dengan melindungi maklumat kad kredit anda. Jangan masukkan maklumat kad kredit anda ke laman web yang mencurigakan atau siarkan di internet. Dan menjejaki kad kredit anda setiap masa.
Pantau transaksi kad kredit anda dengan membuat akaun dalam talian dengan pengeluar kad kredit anda. Dengan cara ini, anda boleh menyemak transaksi kad kredit anda dengan kerap untuk melihat sebarang caj yang mencurigakan.
Sekiranya anda mengenakan caj yang tidak dibenarkan, biarkan pengeluar kad kredit anda tahu dengan segera supaya caj tersebut dapat dikeluarkan dan anda boleh menerima kad kredit baru. Kebanyakan pengeluar kad kredit mempunyai dasar liabiliti penipuan sifar yang akan menghalang anda daripada dikenakan caj palsu yang dibuat pada akaun anda.
Kad Kredit dan Markah Kredit Anda
Skor kredit anda adalah nombor yang meringkaskan maklumat dalam laporan kredit anda. Ramai pemiutang dan pemberi pinjaman menggunakan skor kredit anda untuk memutuskan sama ada untuk meluluskan permohonan anda dan menetapkan harga anda.
Kebanyakan pengeluar kad kredit utama menghantar kemas kini kepada biro kredit, syarikat yang menyusun dan menyelenggara maklumat laporan kredit. Maksudnya, bagaimana anda menggunakan kad kredit anda akan secara langsung mempengaruhi skor kredit anda.
Menggunakan kad kredit anda secara bertanggungjawab akan membantu anda membina dan mengekalkan skor kredit yang baik . Dua perkara terbaik yang boleh anda lakukan untuk skor kredit yang baik adalah menjaga keseimbangan yang rendah dan membuat pembayaran kad kredit anda tepat pada masanya setiap bulan.