Pengurusan Kredit dan Hutang

Panduan Langkah demi Langkah untuk Membaiki Kredit Anda yang Buruk

Ia tidak banyak mengambil kredit buruk. Anda boleh merosakkan skor kredit anda sebelum anda menyedari bahawa anda mempunyai satu, atau sebelum anda menyedari betapa pentingnya mempunyai skor kredit yang baik.

Skor kredit anda adalah cerminan bagaimana anda mengendalikan kewajipan kewangan anda. Ini berdasarkan maklumat yang dilaporkan kepada biro kredit oleh syarikat, seperti pengeluar kad kredit dan peminjam, anda mempunyai akaun kewangan.

Jika anda telah membayar bil anda tepat pada waktunya dan menguruskan akaun anda dengan bijak, anda akan mendapat skor kredit yang baik. Tetapi, jika anda membuat beberapa kesilapan - seperti tidak membayar tepat pada masanya atau tidak membayar sama sekali - anda akan mendapat kredit yang tidak baik.

Jika anda mempunyai kredit yang buruk, maka anda tahu betapa sukarnya. Kredit buruk membuat banyak perkara sukar, mustahil, atau lebih mahal. Kita semua tahu bank memeriksa skor kredit sebelum mereka memberikan kad kredit atau pinjaman. Itu bermakna proses membeli rumah atau kereta lebih sukar apabila anda mempunyai kredit yang buruk. Malah menyewa apartmen adalah sukar tanpa skor kredit yang baik. Syarikat insurans sering mengenakan kadar yang lebih tinggi untuk pemandu yang mempunyai skor kredit buruk. Pembekal perkhidmatan utiliti semak kredit anda untuk memutuskan sama ada anda perlu membayar deposit keselamatan. Seperti tahun-tahun berlalu, senarai syarikat yang memeriksa kredit anda mungkin akan berkembang bukannya mengecut.

Mengapa Mengejar Pembaikan Kredit?

Tidak peduli betapa buruknya kredit anda sekarang, kerosakan tidak kekal. Pembaikan kredit membolehkan anda membetulkan kesilapan yang mencederakan kredit anda dan meningkatkan skor kredit anda.

Membaiki kredit anda adalah penting untuk menjimatkan wang ke atas insurans, pinjaman, dan kad kredit, tetapi itu bukan satu-satunya sebab untuk membaiki kredit anda . Kredit yang lebih baik membuka peluang pekerjaan baru, malah promosi dan peningkatan dengan majikan anda sekarang. Sekiranya anda bermimpi untuk memulakan perniagaan anda sendiri atau hanya ingin mengetahui bahawa anda boleh meminjam wang apabila anda mahu, anda perlu memperbaik kredit anda lebih lambat daripada kemudian.

Bolehkah Anda Membaiki Kredit Sendiri?

Anda mungkin melihat iklan untuk pembaikan kredit di tv, radio, internet, atau di sisi jalan. Berita baiknya adalah bahawa anda tidak perlu menyewa seorang profesional untuk menetapkan kredit anda.

Anda boleh melakukan semua perkara yang sama yang boleh dilakukan oleh syarikat pembaikan kredit, jadi simpan wang dan kesulitan mencari syarikat yang bereputasi dan memperbaiki kredit anda sendiri.

Mulakan Dengan Laporan Kredit Anda

Sebelum anda dapat memulakan, anda perlu tahu apa yang anda perlukan untuk membaiki. Laporan kredit anda mengandungi semua maklumat yang menyumbang kepada kredit buruk anda. Ini mungkin melepasi akaun, kutipan hutang, baki kad kredit yang tinggi, atau rekod awam. Baca melalui laporan kredit anda untuk mengenal pasti perkara negatif yang mempengaruhi skor kredit anda.

Dapatkan Laporan Kredit Percuma

Mengikut undang-undang, anda berhak mendapatkan laporan kredit percuma dari setiap tiga biro kredit setiap tahun. Laporan kredit percuma tahunan ini hanya boleh didapati melalui AnnualCreditReport.com. Anda juga boleh memesan melalui telefon atau mel jika itu lebih mudah.

Terdapat beberapa situasi lain di mana anda berhak mendapat laporan kredit percuma:

• Anda telah ditolak untuk kredit disebabkan sesuatu pada laporan kredit anda dalam tempoh 60 hari yang lalu
• Anda sedang menerima bantuan kerajaan

• Anda menganggur dan merancang untuk mencari pekerjaan tidak lama lagi
• Anda fikir anda telah menjadi mangsa penipuan kad kredit atau kecurian identiti
• Undang-undang negeri anda memberi anda laporan kredit percuma tambahan setiap tahun

Laporan kredit percuma ini harus dipesan secara langsung melalui biro kredit.

Membayar Laporan Kredit Anda

Jika anda telah menggunakan laporan kredit percuma anda untuk tahun ini, anda boleh menempah laporan kredit anda terus dari biro kredit atau myFICO.com dengan bayaran. Biro semua menawarkan laporan kredit tiga-dalam-satu yang menyenaraikan ketiga-tiga laporan kredit anda bersebelahan. Laporan kredit tiga-dalam-satu menelan belanja lebih daripada satu laporan kredit, tetapi kurang daripada harga gabungan untuk membeli laporan kredit individu anda.

Mengapa Perintah Semua Laporan Tiga Kredit?

Sesetengah pemiutang dan peminjam anda mungkin melaporkan hanya kepada salah satu daripada biro kredit. Dan, kerana biro kredit biasanya tidak berkongsi maklumat, mungkin ada maklumat yang berbeza mengenai setiap laporan anda. Memesan ketiga-tiga laporan ini akan memberi anda gambaran lengkap tentang sejarah kredit anda dan membolehkan anda memperbaiki kredit anda di ketiga-tiga biro bukan hanya satu.

Semak Laporan Kredit Anda untuk Kesilapan

Baca laporan kredit anda dengan teliti, semak perkara yang mungkin tidak tepat. Mungkin banyak dicerna, terutamanya jika anda menyemak laporan kredit anda untuk kali pertama. Ambil masa dan semak laporan kredit anda dalam beberapa hari jika anda perlu.

Membaca Laporan Kredit Anda

Menjadi akrab dengan maklumat dalam setiap laporan kredit anda. Tidak kira di mana anda telah mengarahkan laporan kredit anda, semuanya akan mengandungi:

• Maklumat identiti peribadi anda
• Sejarah terperinci untuk setiap akaun anda
• Rekod awam seperti kebankrapan dan lien cukai
• Pertanyaan dari syarikat yang telah menarik laporan kredit anda

Memutuskan Pembaikan Apa Yang Perlu

Berikut adalah jenis maklumat yang anda perlukan untuk membaiki:

• Maklumat yang tidak betul, termasuk akaun yang bukan milik anda, pembayaran yang telah dilaporkan dengan tidak tepat lewat, dll.
• Akaun-akaun lewat yang terlambat, dimatikan, atau dihantar ke koleksi.
• Mengubah akaun yang melebihi had kredit.

Serlahkan atau gariskan setiap jenis maklumat dalam pelbagai warna untuk membantu anda membuat pelan pembaikan kredit.

Anda akan mengambil pendekatan yang berbeza untuk setiap jenis maklumat. Menyoroti dalam warna yang berbeza menjimatkan masa membaca semula laporan kredit anda setiap kali anda sudah bersedia untuk membuat pembayaran, hubungi pemiutang, atau hantar surat.

Kesalahan Laporan Kredit Pertikaian

Anda berhak untuk membuat laporan kredit yang tepat. Anda boleh mempertikaikan sebarang maklumat dalam laporan kredit anda yang tidak tepat, tidak lengkap, atau anda percaya tidak dapat disahkan. Apabila anda memerintahkan laporan kredit anda, anda akan menerima arahan tentang bagaimana untuk mempertikaikan maklumat laporan kredit. Laporan kredit yang dipesan secara dalam talian biasanya datang dengan arahan untuk membuat pertikaian dalam talian, tetapi anda juga boleh membuat pertikaian melalui telefon dan melalui mel.

Kaedah Terbaik untuk Pertikaian Pembaikan Kredit

Perdebatan dalam talian adalah lebih cepat dan mudah, tetapi di luar tangkapan skrin yang anda ambil, anda tidak akan mempunyai jejak kertas untuk proses itu.

Menghantar perselisihan anda melalui pos mempunyai beberapa kelebihan. Pertama, anda boleh memasukkan bukti yang menyokong pertikaian anda, contohnya, cek yang dibatalkan yang menunjukkan anda membuat pembayaran tepat pada waktunya. Anda juga boleh menyimpan salinan surat pertikaian untuk rekod anda. Akhir sekali, jika anda menghantar pertikaian anda melalui surat yang diperakui dengan penerimaan balik yang diminta - yang sepatutnya - anda mempunyai bukti tarikh anda memaklumkan pertikaian itu. Ini penting kerana biro kredit mempunyai masa 30-45 hari untuk menyiasat dan membalas pertikaian anda.

Anda mungkin akan menghantar beberapa surat pertikaian. Simpan template pertikaian laporan kredit pada komputer anda yang anda boleh ubah untuk pertikaian yang berbeza dan biro kredit yang berbeza. Ini akan menjimatkan masa anda dan memastikan anda tidak menulis surat baru dari awal.

Menghantar Sengketa Anda

Apabila anda menghantar pertikaian anda, anda boleh menyertakan salinan laporan kredit anda dengan item yang dipertikaikan yang diserlahkan dan satu salinan (bukan asal) bukti apa-apa yang anda ada yang menyokong pertikaian anda.

Pastikan anda memasukkan maklumat yang mencukupi tentang pertikaian anda. Jika tidak, biro kredit boleh memutuskan perselisihan anda adalah remeh dan menolak untuk menyiasat pertikaian atau mengemas kini laporan kredit anda.

Selagi pertikaian anda adalah sah, biro kredit akan menjalankan penyiasatan. Penyiasatan ini selalunya semudah meminta kepada pemiutang jika maklumat itu tepat. Apabila siasatan selesai, biro kredit akan menghantar maklum balas kepada pertikaian anda.

Alternatif Pertikaian Biro Kredit

Anda boleh menghantar pertikaian anda terus ke bank atau perniagaan yang menyenaraikan maklumat mengenai laporan kredit anda. Mereka mempunyai kewajipan undang-undang yang sama untuk menyiasat pertikaian anda dan mengeluarkan maklumat yang tidak tepat, tidak lengkap, atau tidak dapat disahkan daripada laporan kredit anda. Mempertikaikan secara langsung dengan pemberi maklumat adalah perlu bagi kesilapan yang dinasihatkan oleh biro kredit "mengesahkan".

Apa yang Berlaku Selepas Pertikaian

Jika pertikaian itu berjaya dan laporan kredit anda dikemas kini, biro akan membuat perubahan, memberi amaran kepada biro kredit lain, dan menghantar salinan laporan kredit anda yang terkini.

Sebaliknya, jika item itu tidak dikeluarkan dari laporan kredit anda, laporan anda akan dikemas kini untuk menunjukkan bahawa anda telah mempertikaikan maklumat itu dan anda akan diberi peluang untuk menambah penyataan peribadi ke laporan kredit anda. Kenyataan peribadi tidak menjejaskan skor kredit anda, tetapi boleh memberikan wawasan tambahan ke pertikaian anda apabila perniagaan menyemak laporan kredit anda secara manual.

Tangani Akaun Sepanjang Hayat

Sejarah pembayaran memberi kesan kepada skor kredit anda lebih daripada faktor lain - ia adalah 35 peratus skor anda. Memandangkan sejarah pembayaran adalah sebahagian besar daripada skor kredit anda, mempunyai beberapa akaun yang perlu dibayar pada laporan kredit anda akan menjejaskan skor anda dengan ketara. Mengurus ini adalah penting untuk pembaikan kredit. Matlamat untuk melepasi akaun yang dilaporkan yang dilaporkan sebagai "semasa" atau "dibayar."

Dapatkan akaun semasa yang belum selesai, tetapi belum dipadamkan . Pembayaran balik adalah salah satu daripada status akaun terburuk dan berlaku sebaik sahaja pembayaran anda adalah 180 hari lewat.

Akaun yang tertunggak tetapi kurang daripada 180 hari yang lepas boleh disimpan daripada dipadamkan sekiranya anda membayar jumlah amaun yang telah dilunaskan sebelumnya. Berhati-hatilah, semakin jauh di belakang anda, semakin tinggi bayaran catch up anda akan menjadi.

Hubungi pemiutang anda untuk membincangkan pilihan untuk membawa akaun anda semasa. Pemiutang anda mungkin bersedia untuk mengecualikan penalti lewat atau menyebarkan keseimbangan masa lalu atas beberapa pembayaran. Biarkan mereka tahu anda cemas untuk mengelakkan caj, tetapi memerlukan bantuan. Pemiutang anda mungkin bersedia untuk menanggung umur semula akaun anda untuk menunjukkan pembayaran anda sebagai masa kini dan bukannya tertunggak, tetapi anda harus benar-benar bercakap dengan pemiutang anda untuk berunding.

Bayar akaun yang sudah dipadamkan . Anda masih bertanggungjawab untuk baki caj. Kerana mereka menjadi lebih tua, bayaran balik menyakiti skor kredit anda kurang. Walau bagaimanapun, baki tertunggak akan menjadikannya sukar - dan kadang-kadang mustahil - untuk mendapat kelulusan untuk kredit dan pinjaman baru. Sebahagian daripada pembaikan kredit anda mesti termasuk bayaran balik.

Jika anda membayar caj penuh, laporan kredit anda akan dikemas kini untuk menunjukkan baki $ 0 dan status "Dibayar". Status pemadaman akan terus dilaporkan selama tujuh tahun dari tarikh pemadaman.

Pilihan lain ialah menyelesaikan bayaran yang kurang daripada baki asal. Dengan penyelesaian, pemiutang bersetuju menerima pembayaran yang lebih rendah dan membatalkan baki hutang tersebut. Taraf penempatan akan meneruskan laporan kredit anda dan tinggal selama tujuh tahun.

Anda mungkin dapat meyakinkan pemiutang untuk memadamkan status caj dari laporan kredit anda sebagai pertukaran pembayaran, tetapi ini tidak mudah dilakukan. Perkara yang paling penting adalah membayar caj dan jika anda boleh mendapatkan status akaun yang menguntungkan, itu adalah bonus tambahan.

Menjaga akaun koleksi . Akaun dihantar ke agensi pengumpulan selepas mereka ditunaikan atau menjadi tertunggak selama beberapa bulan. Malah akaun yang tidak biasanya disenaraikan pada laporan kredit anda boleh dihantar ke agensi pengumpulan dan ditambahkan pada kredit anda.

Pendekatan anda untuk membayar koleksi adalah seperti itu untuk bayaran balik, anda boleh membayar sepenuhnya dan juga cuba mendapatkan bayaran untuk memadam atau anda boleh menyelesaikan akaun kurang daripada baki yang perlu dibayar. Pengumpulan akan kekal di dalam laporan kredit anda selama tujuh tahun berdasarkan kenakalan asal.

Mengambil Keutuhan Akaun Berhutang Masa Lalu:

• 5 Cara Berurusan Dengan Akaun Sepanjang Hayat
• Taktik Untuk Membayar Koleksi
• Sekiranya Anda Bayar Koleksi Lama?

Bawa Imbangan Kad Kredit Tinggi Di Bawah Had Mereka

Penggunaan kredit anda - nisbah yang membandingkan baki kad kredit anda hingga batas kredit mereka - merupakan faktor kedua terbesar yang mempengaruhi skor kredit anda. Ia adalah 30 peratus skor anda. Semakin tinggi baki anda, semakin banyak kesilapan kredit anda.

Memaksimumkan kad kredit kos mata nilai kredit yang bernilai. Bawa kad kredit maksimal di bawah had kredit, kemudian bekerjasama untuk membayar baki sepenuhnya. Baki kad kredit kurang dari 30 peratus dari batas kredit adalah lebih baik untuk skor kredit anda. Di bawah 10 peratus adalah ideal.

Baki Pinjaman dan Skor Kredit Anda

Semakin dekat baki pinjaman anda adalah jumlah asal yang anda meminjam, semakin banyak kesulitan kredit anda. Fokus terlebih dahulu untuk membayar baki kad kredit terlebih dahulu kerana mereka mempunyai lebih banyak kesan pada skor kredit anda. Kemudian, tolak baki pinjaman anda.

Akaun Semasa Terlalu vs Baki Tinggi

Anda mungkin tidak boleh membayar baki anda dan akaun anda yang lepas lalu sekaligus. Tumpukan dulu pada akaun yang berada dalam bahaya untuk menjadi masa lalu atau dipadamkan. Dapatkan seberapa banyak akaun ini semasa mungkin. Kesemua mereka jika boleh. Kemudian, bayar baki kad kredit anda. Ketiga, kerja pada akaun yang telah dipadamkan atau dihantar ke agensi pengumpulan.

• Cara Kira Penggunaan Kredit
• 5 Sebab Anda Tidak Perlu Maksimum Daripada Kad Kredit Anda
• 5 Prinsip Membuat Pembayaran Kad Kredit

Dapatkan Kredit Baru

Selepas anda menyelesaikan item negatif pada laporan kredit anda, berupaya mendapatkan maklumat positif yang ditambah. Sama seperti bayaran lewat sangat menyakiti skor kredit anda, bayaran tepat pada masanya dapat membantu skor anda. Jika anda mempunyai beberapa kad kredit dan pinjaman yang dilaporkan tepat pada masanya, hebat. Teruskan menyimpan baki pada tahap yang munasabah dan sentiasa membuat pembayaran anda tepat pada waktunya. Sekiranya anda tidak mempunyai akaun semasa yang terbuka, anda perlu bermula dengan yang baru.

Di mana untuk Dapatkan Kredit Baru

Kelewatan yang lepas dapat membuat anda tidak mendapat kelulusan untuk kad kredit utama sehingga membatasi aplikasi kad kredit anda kepada satu, paling dua kali, sehingga skor kredit anda bertambah baik. Ini akan mengurangkan pertanyaan kredit , yang akan ditambahkan pada laporan kredit anda setiap kali anda membuat permohonan baru untuk kredit. Terlalu banyak pertanyaan kredit menyakiti skor kredit anda dan keupayaan anda untuk mendapatkan kelulusan kredit baru. Pertanyaan kekal pada laporan kredit anda selama dua tahun tetapi hanya mempengaruhi skor kredit anda selama 12 bulan.

Jika anda dinafikan untuk kad kredit utama, cuba memohon kad kredit kedai runcit. Masih tiada nasib? Pertimbangkan kad kredit bercagar yang memerlukan anda membuat deposit keselamatan untuk mendapatkan had kredit. Deposit keselamatan membuat kad selamat sedikit lebih sukar untuk mendapatkan, tetapi kad selamat dari rangkaian pemprosesan utama adalah lebih baik daripada kad kredit runcit.

Gunakan Kredit Baru untuk Membantu Skor Kredit Anda

• Menggunakan Kredit Bercagar untuk Membina Semula Kredit Anda
• Cara Dapatkan Kad Kredit Dengan Kredit Buruk
• Cari Kad Kredit yang Memadankan Markah Kredit Anda

Tujuh Tips Pembaikan Kredit

Pastikan petua pembaikan kredit ini diingat semasa anda bekerja ke arah skor kredit yang lebih baik.

1. Salurkan apa yang anda boleh . Jangan mengorbankan akaun yang baik untuk akaun yang tidak. Teruskan membuat bayaran tepat pada masanya pada semua akaun semasa anda.
2. Sebarkan pertikaian anda dalam tempoh masa . Jika anda membantah beberapa item pada laporan kredit anda, hanya masukkan satu pertikaian dalam setiap huruf dan ruangkan pertikaian anda. Kredit itu boleh mencurigakan terlalu banyak pertikaian dan menganggapnya remeh.
3. Berhati-hati menutup kad kredit . Jarang menutup kad kredit membantu skor kredit anda. Malah, penutupan kad kredit lebih cenderung untuk menyakiti skor kredit anda , terutamanya apabila akaun mempunyai keseimbangan.
4. Ketahui apa perkara yang menyakiti skor kredit anda . Ketahui apa perkara yang mempunyai kesan negatif terhadap skor kredit anda supaya anda dapat mengelakkan membuat kesilapan ini.
5. Skor kredit anda mungkin turun naik . Skor kredit anda mungkin jatuh tanpa diduga kerana anda melalui pembaikan kredit. Ini tidak bermakna anda telah melakukan sesuatu yang salah. Terus menambah maklumat positif ke laporan kredit anda dan skor kredit anda akan bertambah baik dari masa ke masa.
6. Pertimbangkan kaunseling kredit pengguna . Sekiranya hutang anda terlalu besar, pemiutang tidak bersedia untuk bekerja dengan anda, dan anda tidak sepatutnya membuat pelan pembayaran pada anda sendiri, kaunseling kredit pengguna adalah pilihan untuk kembali ke landasan.
7. Sekiranya kebankrapan tidak dapat dielakkan, fail lebih lambat daripada kemudian . Sekiranya memfailkan muflis adalah satu-satunya cara anda boleh kembali ke landasan, jangan membuang masa pada strategi yang tidak akan berfungsi. Menilai sama ada anda perlu memfailkan muflis awal supaya anda boleh memulakan proses dan mula membina semula kredit anda dan kehidupan anda.