Apabila anda bercakap tentang kredit, atau pada dasarnya tahap peminjam berpotensi kepercayaan mempunyai bahawa anda akan membayar balik wang yang anda meminjam, anda boleh jatuh di mana saja pada skala dari kredit yang sangat buruk, yang bermaksud tidak ada yang akan meminjamkan anda apa-apa wang, untuk mempunyai kredit yang sangat tinggi, di mana bank dan syarikat kredit secara praktikal meminta anda meminjam. Kebanyakan orang jatuh di antara dua ekstrem ini.
Cara Menentukan Kredit "Buruk"
Kredit buruk secara umumnya menggambarkan rekod kegagalan masa lalu untuk mengikuti pembayaran perjanjian kredit anda, mengakibatkan ketidakmampuan untuk mendapatkan diluluskan untuk kredit baru.
Ini biasanya bermakna anda tidak membayar kredit anda dan kewajipan lain pada masa, atau tidak membayarnya sama sekali. Laporan kredit anda juga mengambil kira rekod awam seperti mana-mana liabiliti cukai negeri atau persekutuan, kebankrapan, atau penghakiman undang-undang terhadap anda.
Syarikat-syarikat yang dipanggil biro kredit (juga disebut sebagai agensi pelaporan kredit) mengumpul sejarah kredit anda dan menyusunnya menjadi laporan kredit. Setiap agensi mengekalkan laporannya sendiri yang berasingan, dan sejarah kredit dan skor anda boleh berbeza-beza di antara mereka, disebabkan oleh ralat atau maklumat yang ditinggalkan. Walaupun anda akan melihat rekod dan sejarah untuk semua akaun kredit sebenar anda pada laporan kredit anda, anda tidak akan mendapat apa-apa skor kredit pada laporan kredit anda.
Skor FICO
Setiap biro kredit mengira skor FICO berdasarkan maklumat kredit anda. The Fair Isaac Corporation (FICO) mengembangkan perisian dan algoritma untuk mengira skor ini; Oleh itu, nama itu.
Syarikat-syarikat yang berbeza seperti peminjam auto, pemberi pinjaman gadai janji dan syarikat kad kredit melihat peminjam yang berpotensi berbeza mengikut keperluan mereka, jadi untuk menampung ini, berpuluh-puluh variasi skor FICO dan pengiraan ada. Skor kredit berkisar antara 300 hingga 850, dengan 650-670 dianggap rendah akhir skor kredit "baik" dan skor yang lebih rendah menunjukkan kredit yang semakin buruk.
Mempunyai banyak rekod negatif, pembayaran lewat atau mungkin lalai pinjaman pada laporan kredit anda tidak dapat diragui menghasilkan skor kredit yang lebih rendah. Jika anda mempunyai akaun yang dihantar ke agensi pengumpulan , seperti bil perubatan yang belum dibayar, agensi kutipan boleh melaporkan kenakalan anda ke biro kredit walaupun hospital tidak.
Kredit buruk sering terjadi apabila orang ramai mengalami masalah kewangan secara kewangan, mencetuskan pelbagai peristiwa negatif dalam masa yang singkat seperti mengecas baki yang tinggi pada kad kredit baru-baru ini, memfailkan muflis atau mempunyai kenderaan yang ditarik balik. Sesetengah peristiwa negatif hanya perlu sekali berlaku, seperti lien cukai atau perampasan harta tanah, untuk membuat pemberi pinjaman berhati-hati untuk bekerja dengan anda.
Kejatuhan daripada Kredit Miskin
Sebaik sahaja anda mempunyai kredit yang lemah, peminjam kurang cenderung untuk memberi pinjaman kepada anda kerana kebarangkalian meningkat yang anda boleh ketinggalan di mana-mana kad kredit atau akaun pinjaman baru. Anda mungkin mendapati semua aplikasi anda untuk menolak kredit, atau jika anda diluluskan, anda mungkin akan menerima kadar faedah yang lebih tinggi daripada peminjam yang mempunyai skor kredit yang baik . Kadar faedah yang meningkat adalah cara pemberi pinjaman untuk mengimbangi diri mereka untuk risiko meminjamkan wang kepada anda.
Kredit buruk menjejaskan lebih daripada sekadar kad kredit dan kelulusan pinjaman dan kadar faedah .
Sesetengah syarikat insurans menganggap skor kredit anda apabila mengutip kadar insuran. Utiliti dan penyedia telefon bimbit sering mengenakan deposit keselamatan untuk pemohon dengan kredit yang lemah. Tuan tanah mungkin memerlukan deposit keselamatan yang lebih tinggi jika anda mempunyai kredit yang buruk, atau mereka boleh menolak anda untuk perjanjian sewa atau sewa sama sekali.
Semak Status Anda dan Markah FICO
Sekiranya anda biasanya berada di atas kewangan anda, anda mungkin mempunyai idea yang baik di mana skor kredit anda jatuh. Anda tahu jika anda terlambat membayar apa-apa bayaran pinjaman akhir-akhir ini, atau mempunyai baki kad kredit yang besar yang melebihi 30 peratus dari kredit anda yang ada. Sekiranya anda telah menolak permohonan kredit baru-baru ini, kadar faedah kad kredit anda telah meningkat atau penerbit kad anda telah menurunkan had kredit anda, mengambil perkara ini sebagai tanda bahawa skor kredit anda sedang menurun.
Ketahui skor kredit FICO anda dan dapatkan salinan maklumat sebenar yang dilaporkan pada rekod kredit anda. Anda mungkin mengetahui bahawa salah satu biro kredit tidak mencatatkan akaun yang mempunyai sejarah pembayaran yang positif, atau anda juga dapat mencari kesilapan yang telah menurunkan nilai kredit anda tanpa sia-sia. Anda boleh mendapatkan satu salinan percuma laporan kredit anda setiap tahun dari setiap tiga biro kredit , TransUnion, Equifax, dan Experian.
Memeriksa laporan kredit anda akan membantu anda memikirkan apa yang mencederakan skor kredit anda. Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) hanya membenarkan satu laman web, AnnualCreditReport.com, untuk memberikan laporan ini. Anda juga boleh mendapatkan anggaran percuma dari skor FICO anda dengan mendaftar untuk salah satu daripada banyak laman web pemantauan kredit. Kebanyakan daripada mereka menawarkan akaun asas dengan skor FICO daripada satu atau dua daripada tiga biro kredit tanpa caj. Anda tidak perlu membelanjakan wang untuk mengetahui apa yang menyebabkan kredit buruk anda. Banyak laman web ini juga mempunyai simulator skor kredit, yang menunjukkan kepada anda berapa nilai kredit anda boleh bergerak naik atau turun dengan membayar akaun, membuka akaun baru dan perubahan lain.
Ambil Langkah untuk Membaiki Kredit Buruk Anda
Kredit buruk tidak perlu kekal selama-lamanya. Anda boleh mengambil langkah untuk meningkatkan skor kredit anda dari semasa ke semasa. Pertama, tumpukan untuk membuang maklumat negatif dari laporan kredit anda sama ada dengan menggunakan pertikaian laporan kredit atau teknik pembaikan kredit yang dapat dipercaya. Selain itu, kesan beberapa tanda negatif pada laporan kredit anda dapat diturunkan dari masa ke masa, jadi kadang-kadang semua yang anda perlu lakukan ialah menunggu sesuatu. Fokus untuk menambahkan maklumat positif ke laporan kredit anda dengan menambahkan akaun baru dan secara konsisten membayarnya tepat pada waktunya.