Tinjauan Laporan Kredit Anda dan Markah
Pernahkah anda tertanya-tanya bagaimana pemberi pinjaman tahu banyak tentang sejarah kredit anda? Dan bagaimana pengeluar kad kredit boleh membuat keputusan untuk meluluskan permohonan anda hanya dalam beberapa saat? Ini kerana laporan kredit anda dan skor kredit anda - dua perkara yang digunakan oleh pemiutang dan pemberi pinjaman untuk membuat keputusan mengenai anda.
Apakah Laporan Kredit?
Laporan kredit anda adalah rekod akaun hutang anda dan sejauh mana anda telah mengurusnya, termasuk sama ada anda telah membayar mengikut masa secara konsisten.
Laporan kredit biasanya termasuk kad kredit, pinjaman, beberapa bil perubatan yang belum dibayar, koleksi hutang, dan catatan rekod awam seperti rampasan atau penarikan balik.
Sebagai tambahan kepada maklumat kredit anda, laporan kredit anda termasuk maklumat peribadi, alamat semasa anda dan sebelumnya, dan majikan anda yang sekarang atau terakhir. Maklumat peribadi termasuk nama anda dan ejaan alternatif nama anda dan tarikh lahir anda. Pemiutang akan menggunakan maklumat ini untuk mengesahkan identiti anda tetapi secara amnya tidak akan membuat keputusan mengenai permohonan anda berdasarkan hanya maklumat ini.
Sebahagian besar laporan kredit anda adalah maklumat terperinci mengenai kad kredit dan pinjaman anda. Untuk kad kredit, baki, had kredit, jenis akaun, status akaun dan sejarah pembayaran semuanya termasuk pada laporan kredit anda. Baki pinjaman, jumlah pinjaman asal, dan sejarah pembayaran muncul pada laporan kredit anda.
Laporan kredit termasuk senarai perniagaan yang baru-baru ini menyemak sejarah kredit anda. Pemeriksaan kredit ini dikenali sebagai pertanyaan .
Versi kredit laporan anda akan menunjukkan pertanyaan dari semua orang yang menarik laporan kredit anda dalam dua tahun yang lalu, termasuk perniagaan yang melihat laporan anda untuk tujuan promosi. Versi kredit pemberi kredit anda hanya menunjukkan pertanyaan yang dibuat apabila anda memasukkan beberapa jenis permohonan.
Bagaimana Laporan Laporan Dicipta?
Laporan kredit dibuat dan dikendalikan oleh syarikat yang dikenali sebagai agensi pelaporan kredit atau biro kredit . Di Amerika Syarikat, terdapat tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Apabila pemiutang dan peminjam menyemak sejarah kredit anda, mereka biasanya akan menarik laporan kredit anda dari satu atau ketiga-tiga biro kredit ini.
Rakan biro kredit dengan bank dan perniagaan lain untuk mendapatkan maklumat akaun anda. Secara berkala, syarikat yang anda berurusan dengan akan menghantar atau mengemas kini maklumat akaun anda ke biro kredit. Ini termasuk penerbit dan pemberi kredit kad anda dan juga agensi pengumpulan pihak ketiga yang telah diupah untuk mengutip hutang bagi pihak syarikat lain. Biro kredit juga menarik maklumat dari mahkamah tempatan, negeri dan Persekutuan untuk dimasukkan ke dalam bahagian rekod awam laporan kredit anda.
Terdapat perniagaan yang anda mempunyai akaun dengan yang tidak melaporkan kepada biro kredit kerana akaun yang anda miliki dengannya bukan akaun kredit. Contohnya, syarikat yang menyediakan perkhidmatan elektrik, telefon bimbit, kabel, dan internet anda tidak kerap melaporkan akaun atau pembayaran anda ke biro kredit. Kad prabayar, kad debit, dan maklumat akaun semak juga tidak dilaporkan kepada biro kredit dan tidak termasuk dalam laporan kredit anda.
Walaupun sesetengah perniagaan tidak mengemas kini laporan kredit anda dengan bayaran bulanan anda, mereka akan memaklumkan biro kredit jika anda menjadi tertunggak secara serius terhadap pembayaran anda.
Siapa Boleh Lihat Laporan Kredit Anda?
Syukurlah, bukan hanya orang yang dapat mengakses laporan kredit anda. Undang-undang persekutuan menyatakan bahawa perniagaan atau individu mesti mempunyai "tujuan yang dibenarkan" untuk menyemak laporan kredit anda. Pada umumnya, ini bermakna perniagaan perlu melihat laporan kredit anda untuk meluluskan aplikasi yang anda buat, untuk mengutip hutang, untuk tujuan pekerjaan tertentu, untuk mematuhi perintah mahkamah, atau untuk menanggung jamin insurans. Seksyen 604 Akta Laporan Kredit Patuh menyenaraikan semua keperluan yang dibenarkan oleh undang-undang untuk menyemak laporan kredit anda.
Anda mempunyai hak untuk melihat laporan kredit anda sendiri. Sebenarnya, setiap pengguna berhak mendapatkan laporan kredit percuma setiap tahun dari setiap agensi pelaporan kredit. Anda boleh memesan salinan kredit Equifax, Experian, dan TransUnion percuma anda dengan pergi ke AnnualCreditReport.com.
Anda juga boleh mendapatkan laporan kredit percuma secara langsung dari biro kredit jika anda telah dinafikan untuk kredit dalam tempoh 60 hari yang lalu (kerana maklumat dalam laporan kredit anda), anda menganggur dan merancang untuk mencari pekerjaan di kemudian hari 60 hari, anda sedang menerima bantuan kerajaan, anda telah menjadi mangsa pencurian identiti, atau mempunyai maklumat yang tidak tepat mengenai laporan kredit anda.
Apa yang perlu dilakukan mengenai Kesilapan Laporan Kredit
Biro kredit tidak sempurna. Bukanlah perniagaan yang melapor kepada mereka. Adalah perkara biasa bagi laporan kredit untuk mempunyai kesilapan dan salah satu sebab terbaik untuk menyemak laporan kredit anda adalah memastikan ia tepat.
Anda berhak untuk membuat laporan kredit yang tepat. Jadi, jika anda melihat ralat pada laporan kredit anda, anda boleh membantahnya secara langsung dengan biro kredit. Anda boleh mempertikaikan kesilapan dalam talian, melalui telefon, atau melalui mel. Apabila biro kredit menerima pertikaian anda, mereka akan menyiasat dengan pemberi maklumat (perniagaan yang melaporkan kesilapan) dan membetulkan laporan kredit anda berdasarkan hasilnya.
Apa Tentang Pembayaran Lewat atau Maklumat Negatif Lain?
Maklumat negatif , seperti pembayaran lewat atau akaun pengumpulan, boleh disenaraikan pada laporan kredit anda selagi ia tepat. Syukurlah, kebanyakan maklumat negatif akan jatuh dari laporan kredit anda selepas masa tertentu.
Maklumat negatif yang paling boleh tinggal selama tujuh tahun, tetapi beberapa jenis maklumat boleh tinggal lebih lama.
Kebankrapan boleh dimasukkan ke dalam laporan kredit anda sehingga 10 tahun. Kewajipan cukai belum dibayar dilaporkan selama-lamanya. Penghakiman tuntutan boleh dilaporkan melalui statut ketetapan negara anda , jika tempoh masa itu adalah lebih daripada tujuh tahun.
Gambaran Keseluruhan Skor Kredit
Jadi di manakah skor kredit anda sesuai dengan semua ini?
Ia boleh menjadi sukar, apatah lagi memakan masa, untuk perniagaan membaca laporan kredit anda untuk membuat keputusan mengenai anda. Jadi, mereka menggunakan skor kredit anda, ringkasan angka tiga digit yang jenis "gred" maklumat laporan kredit anda. Skor kredit anda adalah penunjuk cepat kemungkinan bahawa anda akan ingkar pada kredit baru atau kewajiban pinjaman.
Pengguna dengan skor kredit yang lebih tinggi dianggap sebagai peminjam yang kurang berisiko daripada mereka yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah. Skor kredit yang lebih tinggi membolehkan anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah pada kad kredit dan pinjaman, mengurangkan kos kredit. Pengguna yang mempunyai skor kredit rendah biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi dan mungkin dinafikan untuk beberapa kad kredit, pinjaman, dan lain-lain perkhidmatan berasaskan kredit.
Bagaimana Skor Kredit Dikira?
Skor kredit adalah algoritma kompleks yang mengambil semua maklumat dalam laporan kredit anda, menimbangnya, kemudian muncul dengan angka yang mewakili seberapa baik anda telah menguruskan akaun kredit anda. Kami tidak tahu formula pemarkahan kredit yang tepat - dan ada kemungkinan kami tidak akan memahaminya walaupun kami tahu formula itu. Tetapi kita tahu faktor mana yang masuk ke dalam skor kredit dan berapa banyak faktor yang dikira.
Skor FICO adalah salah satu skor kredit yang paling terkenal dan digunakan secara meluas. Versi pengguna skor FICO berkisar antara 300 hingga 850 dan skor dikira berdasarkan lima faktor utama. Kerana beberapa bahagian sejarah pembayaran bayar anda lebih penting daripada yang lain, kepingan-kepingan sejarah kredit anda diberikan berat yang berbeza dalam menghitung skor kredit anda. Walaupun persamaan khusus untuk menghasilkan skor kredit anda adalah maklumat proprietari yang dimiliki oleh FICO, kami tahu maklumat apa yang digunakan untuk mengira skor anda.
Berikut adalah lima faktor, dipecahkan oleh berat yang diberikan kepada setiap faktor:
Sejarah pembayaran adalah 35 peratus: Peminjam paling prihatin mengenai sama ada anda membayar bil anda tepat pada masanya. Penunjuk terbaik ini ialah bagaimana anda membayar bil anda pada masa lalu.
Pembayaran lewat, kutipan, dan kebankrapan semua menjejaskan sejarah pembayaran skor kredit anda. Ketidakpastian yang lebih baru menyakiti skor kredit anda lebih banyak daripada yang di masa lalu.
Tahap hutang adalah 30 peratus: Jumlah hutang yang anda miliki berbanding dengan batas kredit anda dikenali sebagai penggunaan kredit. Semakin tinggi penggunaan kredit anda - semakin dekat dengan batas anda - semakin rendah nilai kredit anda. Pastikan baki kad kredit anda pada kira-kira 30 peratus daripada had kredit anda atau kurang.
Panjang sejarah kredit 15 peratus: Memiliki sejarah kredit yang lebih panjang adalah baik kerana ia memberi lebih banyak maklumat tentang tabiat perbelanjaan anda. Adalah baik untuk meninggalkan akaun yang telah lama anda buka.
Enquiries adalah 10 peratus: Setiap kali anda membuat permohonan untuk kredit, siasatan ditambah ke laporan kredit anda. Terlalu banyak aplikasi untuk kredit boleh bermakna bahawa anda mengambil banyak hutang atau bahawa anda berada dalam beberapa masalah kewangan. Walaupun pertanyaan boleh kekal pada laporan kredit anda selama dua tahun, pengiraan skor kredit anda hanya menganggap yang dibuat dalam tempoh satu tahun.
Campuran kredit adalah 10 peratus: Memiliki pelbagai jenis akaun adalah menguntungkan kerana ia menunjukkan bahawa anda mempunyai pengalaman menguruskan campuran kredit. Ini bukan faktor penting dalam skor kredit anda melainkan anda tidak mempunyai banyak maklumat lain untuk meletakkan markah anda. Buka akaun baru seperti yang anda perlukan, bukan semata-mata mempunyai apa yang kelihatan seperti campuran kredit yang lebih baik.
Skor kredit lain yang digunakan secara meluas adalah VantageScore . Versi kredit kredit ini telah dibangunkan oleh tiga biro kredit utama. Versi terbaru VantageScore berkisar antara 300 hingga 850, sama dengan FICO, tetapi faktor VantageScore sedikit berbeza. Daripada memberi kita faktor peratusan, VantageScore mendedahkan tahap pengaruh setiap faktor.
- Sejarah pembayaran: Sangat berpengaruh
- Umur dan jenis kredit: Sangat berpengaruh
- Peratusan had kredit yang digunakan: Sangat berpengaruh
- Jumlah baki / hutang: Moderately berpengaruh
- Tingkah laku kredit terkini: Kurang berpengaruh
- Kredit yang tersedia: Kurang berpengaruh
Di mana Anda Boleh Dapatkan Markah Kredit Anda?
Walaupun anda mempunyai hak untuk membuat laporan kredit percuma, tetapi tidak ada undang-undang yang memerlukan syarikat pemarkahan kredit untuk memberi anda akses percuma ke skor kredit anda. Namun, ia agak mudah untuk mendapatkan skor kredit anda secara percuma atau dengan membelinya.
MyFico.com: Ini adalah satu-satunya tempat di mana anda boleh membeli skor FICO anda. Anda boleh memesan skor FICO berdasarkan laporan kredit anda di Equifax, Experian, dan TransUnion.
Mana-mana biro kredit: Anda boleh membeli skor kredit individu dan 3-dalam-1 dari setiap biro kredit. Setiap biro kredit mempunyai model pemarkahan kredit sendiri dan mungkin mempunyai sedikit variasi dalam sejarah kredit anda, jadi skor kredit anda mungkin berbeza antara satu sama lain dan bahkan mungkin berbeza dari skor FICO anda.
Laman web kredit percuma percuma: Tiga laman web kini menawarkan skor kredit yang diperlukan secara percuma, tanpa langganan. Mereka adalah CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com dan Quizzle.com. Berhati-hati untuk apa-apa skor kredit percuma yang meminta anda memasukkan nombor kad kredit. Anda sedang mendaftar dalam langganan percubaan untuk perkhidmatan pemantauan kredit. Jika anda tidak membatalkan sebelum percubaan berakhir, syarikat akan mula mengecas kad kredit anda untuk perkhidmatan tersebut.
Penyata kad kredit anda: Penerbit kad kredit tertentu menyertai perkhidmatan FICO baru yang membolehkan pemegang kad untuk melihat skor FICO mereka secara percuma. Temui, Barclaycard dan Bank Negara pertama di Omaha adalah beberapa penerbit kad kredit yang mengambil bahagian. Anda hanya perlu melihat penyata bulanan anda untuk melihat skor FICO baru-baru ini.
Dibantah untuk kredit atau diluluskan untuk istilah yang kurang baik: Kaedah ini bukanlah salah laku (atau ideal), tetapi inilah cara ia berfungsi. Peminjam dan pengeluar kad kredit kini dikehendaki menghantar satu salinan skor kredit yang digunakan dalam keputusan untuk menafikan permohonan untuk kredit atau untuk meluluskan permohonan itu, tetapi untuk istilah yang kurang baik daripada yang dipohon. Anda tidak melakukan apa-apa untuk menerima skor kredit ini tetapi dimasukkan ke dalam aplikasi. Jika anda layak, anda menerima skor kredit secara automatik.
Apakah Skor Kredit yang Baik?
Melihat skor kredit anda sendiri mungkin mengelirukan. Beberapa penyedia skor kredit memberikan anda penjelasan untuk skor kredit anda, menjelaskan sama ada anda mempunyai skor kredit yang baik, dan memecahkan faktor-faktor yang menyumbang kepada skor kredit anda. Kadang-kadang semua yang anda dapatkan adalah nombor dan terpulang kepada anda untuk mengetahui sama ada nombor itu bermakna anda mempunyai kredit yang baik atau kredit yang buruk.
Mengingati skor kredit secara amnya berkisar antara 300 hingga 850, ini pecahan nombor-nombor yang berbeza dalam julat tersebut:
- 800+: Menakjubkan. Anda tidak mungkin menjadi tertunggak pada apa-apa kewajipan kredit atau pinjaman baru. Anda mungkin akan mendapat masa yang mudah mendapat kelulusan untuk kredit dan anda akan mempunyai kadar faedah yang lebih rendah.
- 799 hingga 700: Sangat baik.
- 670 hingga 739: Baik. Terdapat sedikit risiko (tetapi masih sangat rendah) risiko lalai. Dengan skor kredit dalam julat ini, anda masih harus mempunyai masa yang agak mudah mendapat diluluskan untuk kredit.
- 580 hingga 669: Adil. Pengguna dengan skor kredit ini mempunyai risiko lalai yang lebih tinggi, ramai yang dinafikan untuk beberapa kad kredit dan pinjaman, atau jika diluluskan, akan mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi.
- 579 dan ke bawah: Miskin. Markah kredit ini menunjukkan risiko lalai yang sangat tinggi. Anda akan mendapat masa yang lebih sukar untuk mendapat kelulusan untuk produk kredit baru dengan skor kredit dalam julat ini.
Jika anda tidak mempunyai skor kredit yang sangat baik, anda boleh bekerja ke arahnya. Tingkatkan nilai kredit anda dengan memastikan laporan kredit anda bebas daripada kesilapan, menangkap pembayaran lewat, membuat semua pembayaran bulanan anda tepat pada waktunya, mengurangkan baki kad kredit anda, dan mengehadkan permohonan baru anda untuk kredit.