Akta Laporan Kredit yang Adil (FCRA) menghendaki perniagaan mempunyai alasan yang dapat diterima untuk mengakses laporan kredit anda. Alasan yang boleh diterima termasuk:
- Untuk memberi kredit. Jika anda telah memohon untuk kad kredit, pinjaman, atau perkhidmatan berasaskan kredit lain, perniagaan itu mempunyai kebenaran untuk mengakses laporan kredit anda untuk menentukan sama ada anda layak.
- Kumpulkan hutang. Pengumpul hutang boleh menggunakan laporan kredit anda untuk mendapatkan maklumat, seperti alamat atau tempat kerja anda, yang akan membantu mereka mengumpul hutang.
- Menanggung jamin insurans. Sesetengah pembekal insurans menggunakan skor kredit anda untuk mengukur kemungkinan bahawa anda akan memfailkan tuntutan.
- Penggajian. Majikan semasa dan prospektif boleh menyemak laporan kredit anda sebelum menyewa anda untuk jawatan tertentu, terutamanya kedudukan pengurusan kewangan dan peringkat atas.
- Sesetengah agensi kerajaan boleh menyemak laporan kredit anda sebelum mengeluarkan lesen tertentu.
- Urus niaga perniagaan yang sah.
Syarikat-syarikat yang mengakses laporan kredit anda di bawah kepura-puraan atau mereka yang menggunakannya secara haram melanggar undang-undang Federal. Anda mungkin boleh menyaman syarikat yang melanggar hak anda.
Dua Jenis Pertanyaan Kredit
Beberapa pertanyaan mengenai laporan kredit anda tidak termasuk dalam skor kredit anda. Pertanyaan yang dibuat kerana permohonan yang dibuat untuk kredit adalah yang memberi kesan kepada skor anda.
Pertanyaan sukarela, atau "keras," adalah satu-satunya pertanyaan kredit yang dikira terhadap skor kredit anda.
Apabila anda menyemak laporan kredit anda, anda mungkin mendapati bahawa beberapa pertanyaan muncul dari perniagaan yang anda tidak memohon kredit. Perniagaan lain mungkin menyemak laporan kredit anda kerana mereka ingin menawarkan barangan dan perkhidmatan kepada anda.
Sebagai contoh, pemiutang yang menghantar tawaran kad kredit "pra-diluluskan" sering kali menyemak laporan kredit anda terlebih dahulu untuk melihat jika anda memenuhi kriteria asas untuk kad kredit.
Pertanyaan kredit juga dibuat oleh bakal majikan, perniagaan yang anda sudah mempunyai kredit dengan, dan diri anda sendiri. Tiada pertanyaan "lembut" ini dikira terhadap skor kredit anda.
Versi laporan kredit anda yang anda lihat termasuk semua pertanyaan yang dibuat ke dalam laporan kredit anda dalam tempoh 24 bulan yang lalu. (Pertanyaan yang lebih lama dijatuhkan selepas 24 bulan.) Apabila peminjam dan pemiutang melihat laporan kredit anda, hanya pertanyaan keras yang muncul.
Cara Pertanyaan Menjejaskan Markah Anda
Pertanyaan mengenai laporan kredit anda adalah salah satu cara bagaimana syarikat pemarkahan kredit mengukur risiko yang anda akan ingkar pada kewajiban kredit baru. Terlalu banyak pertanyaan mungkin bermakna anda mengambil terlalu banyak hutang atau bahawa anda berada dalam beberapa masalah kewangan dan mencari kredit untuk membantu anda. Beberapa pertanyaan boleh mengurangkan skor kredit anda.
Bergantung kepada berapa banyak maklumat yang ada pada laporan kredit anda, pertanyaan tambahan mungkin tidak menjejaskan skor kredit anda sama sekali. Sebaliknya, jika anda mempunyai sejarah kredit pendek dengan hanya beberapa akaun, pertanyaan tambahan boleh menyebabkan skor anda jatuh dengan beberapa mata.
Pertanyaan laporan kredit akan kekal dalam laporan anda selama dua tahun, tetapi hanya yang dibuat dalam tahun lepas dimasukkan dalam perhitungan skor kredit anda. Penyiasatan paling terkini mempunyai kesan yang paling besar pada skor anda.
Enquiries And Rate Shopping
Apabila anda membeli-belah di sekitar untuk gadai janji atau pinjaman kereta, anda ingin mendapatkan kadar terbaik - dan anda sepatutnya. Anda mungkin risau bahawa kredit anda diperiksa oleh beberapa peminjam boleh menyakiti skor kredit anda.
Berita baiknya ialah pengiraan skor kredit yang paling merawat semua pertanyaan gadai janji dan auto sebagai pertanyaan tunggal, selagi pertanyaan dibuat dalam tempoh tertentu. Untuk versi terkini skor FICO , tempoh ini adalah 45 hari.