Perlindungan overdraf membolehkan anda membelanjakan lebih banyak daripada yang anda miliki semasa dalam akaun semak anda, yang boleh membantu dalam keadaan kecemasan atau jika masa menjadi sukar, secara kewangan bercakap.
Bank pengguna digunakan untuk menambahkan ciri ini secara automatik ke semua akaun semak, tetapi pada masa kini anda mesti memilih atau meminta untuk menggunakan perkhidmatan ini. Anda mungkin mendapati bahawa anda tidak mahu perlindungan overdraf kerana ia boleh mahal dan kadang-kadang orang lebih baik tanpa ia.
Mekanik Perlindungan Overdraf
Sekiranya anda mempunyai perlindungan overdraf pada akaun anda dan baki anda pergi negatif, bank akan menanggung pembayaran tertentu untuk anda. Katakan anda perlu membelanjakan $ 100 dengan kad debit anda tetapi anda tidak mempunyai $ 100 dalam akaun semak anda, atau mungkin anda mempunyai dana dalam akaun anda tetapi belum tersedia untuk belanja .
Bank mungkin masih meluluskan pembayaran, yang membolehkan anda melengkapkan pembelian anda, dan kemudian memberitahu anda bahawa mereka mengharapkan anda mendepositkan dana dengan segera untuk menutup $ 100.
Anda akan mendapati bank meletakkan had yang berbeza pada jumlah dollar yang meliputi perlindungan perlindungan overdraf mereka.
Juga, anda mungkin mempunyai hak istimewa yang dibatalkan jika anda sering menulis cek melebihi baki anda yang ada.
Kebaikan dan keburukan
Paling penting, ia memerlukan wang untuk mendapatkan overdraf. Sebab yang mungkin anda miliki ialah anda tidak mempunyai cukup wang, dan sekarang dengan yuran overdraf anda akan kurang.
Anda boleh melihat bagaimana perlindungan overdraf tidak membantu anda dalam jangka panjang.
Bagi sesetengah orang, manfaat utama perlindungan overdraf ialah pihak yang menerima cek anda tidak menyedari bahawa anda tidak mempunyai wang tunai apabila anda memberi mereka cek. Ini membantu anda mengelakkan rasa malu, terutamanya jika anda menulis cek kepada rakan atau rakan kongsi perniagaan.
Perlindungan overdraf juga membantu anda mengelakkan penalti atau bayaran lewat jika anda menulis cek untuk membayar pembayaran kereta anda, kad kredit atau tagihan lain sebelum tarikh tamatnya.
Sebagai faedah lain, anda boleh mengelakkan bayaran cek dari peruncit, dengan asumsi anda membayar dengan cek. Sekiranya anda tidak mempunyai perlindungan overdraf, anda mungkin perlu membayar yuran Bukan Saring (NSF) ke bank anda dan bayaran Pulangan Kembalikan tambahan kepada peruncit. Pada akhirnya, anda boleh berakhir dengan laporan negatif dalam fail ChexSystems anda.
Kos Perlindungan Overdraf
Bank biasanya tidak menawarkan perlindungan overdraf secara percuma. Mereka mengenakan yuran sebahagiannya untuk menghalang anda daripada menyalahgunakan perkhidmatan itu, dan kerana ia menghasilkan sumber pendapatan untuk bank. Pastikan anda memahami caj yang berpotensi sebelum menambah ciri perlindungan overdraf ke akaun anda. Tuduhan itu biasanya akan sama dengan yuran Bukan Cekap bank.
Seterusnya, anda mungkin dikenakan biaya faedah. Bergantung kepada pelan perlindungan overdraf anda, jumlah overdraf anda mungkin dianggap sebagai "pinjaman." Dalam kes itu, bank mengenakan faedah sehingga anda membayar balik. Pilihan ini, yang dikenali sebagai garis overdraf kredit , biasanya lebih murah daripada membayar yuran rata untuk setiap overdraf yang mencecah akaun anda.
Akhir sekali, jika anda menggunakan perlindungan overdraf terlalu kerap, ia mungkin membolehkan anda untuk mendapatkan tabiat buruk yang akhirnya banyak menelan kos sepanjang hayat anda. Bergantung kepada perlindungan overdraf boleh menjadi tanda bahawa anda boleh mendapat manfaat daripada belajar untuk mengurus aliran tunai anda dengan lebih baik.
Walaupun cek cek tidak muncul pada laporan kredit anda dengan segera, mereka boleh mempengaruhi bagaimana bank-bank kecil dan kesatuan kredit menilai kredit anda. Mereka juga boleh menghabiskan banyak wang, membawa kepada caj sivil dan jenayah , dan akhirnya merosakkan kredit anda.
Meminimumkan Bayaran
Jika anda mendapati anda melakukan yang terbaik dengan program perlindungan overdraf, belanja bank yang berbeza untuk meminimumkan kos anda. Lagipun, lebih baik untuk menyimpan wang sebanyak mungkin untuk perbelanjaan anda yang lain, dan bukannya digunakan untuk menutupi bayaran cek. Di bawah ini anda akan menemui beberapa soalan untuk meminta bank, yang akan membantu anda mencari pelan perlindungan overdraf terbaik:
Adakah terdapat kadar faedah atau bayaran rata untuk overdraf? Bergantung kepada kekerapan dan jumlah overdraf yang anda alami, satu kaedah boleh mengurangkan kos berbanding yang lain.
Bolehkah anda menghubungkan akaun semak anda ke sumber dana yang akan digunakan sebelum ciri overdraf? Jika anda boleh melampirkan kad kredit, atau lebih baik lagi akaun simpanan untuk menarik wang tunai dari, anda boleh mengelakkan yuran overdraf.
Adakah talian kredit overdraf menjadi lebih berfaedah untuk anda? Tanyakan kepada bank anda apa pilihan yang tersedia untuk anda. Ketahui dengan tepat bagaimana setiap proses berfungsi dan akibat setiap pilihan.
Seperti yang mungkin anda fikirkan, cara terbaik untuk meminimumkan kos perlindungan overdraf adalah untuk mengelakkan overdraf. Selain melakukan beberapa penjejakan kewangan asas menggunakan daftar cek, anda juga boleh menyimpan tab pada baki akaun bank anda dengan menggunakan perbankan dalam talian, atau aplikasi perbankan di telefon bimbit anda, untuk mengesahkan jumlah dana dalam akaun pemeriksaan anda.
Sekiranya anda tahu anda akan mengalami masalah kewangan dalam masa terdekat, ini mungkin membantu menangani situasi secara proaktif. Sebaik sahaja belanjawan anda menyatakan anda akan rendah dengan wang tunai, cari cara untuk meregangkan tarikh bayaran yang dibayar beberapa hari tambahan.
Anda boleh memanggil pihak yang anda berikan cek, seperti syarikat kad kredit, pemegang pinjaman pelajar atau syarikat utiliti, nyatakan kekurangan tunai semasa anda, dan tanya jika mereka boleh menunggu beberapa hari untuk pembayaran anda. Ia juga bijak untuk bertanya sama ada mereka boleh mengetepikan bayaran lewat kerana anda dipanggil ke hadapan untuk memberitahu mereka.
Anda boleh meminimumkan masalah jika anda menyimpan tab kerap pada baki akaun semak anda, dan faktor dalam sebarang cek yang telah anda tulis tetapi belum memadam akaun bank anda.
Adakah bayaran overdraf tidak sah?
Pada bulan Julai 2010, undang-undang persekutuan mengubah bagaimana bank dan kesatuan kredit dibenarkan untuk mengenakan bayaran overdraf. Sekali lagi, bank-bank yang digunakan secara automatik menambah perlindungan overdraf ke akaun anda, dan pada umumnya tidak ada cara untuk memilih keluar dari "perlindungan" ini.
Hasilnya, pengguna membayar berbilion-bilion dalam yuran kepada bank untuk kesilapan mudah dalam akaun semak mereka. Contohnya ialah $ 38 latte- $ 3 untuk kopi dan $ 35 untuk caj overdraf.
Bank-bank diwajibkan untuk menghidupkan ciri overdraf dan hanya menawarkan ciri ini kepada pelanggan yang ikut serta, tetapi pelanggan masih membayar yuran overdraf dalam beberapa kes tanpa memilih. Dua keadaan mungkin menyebabkan caj overdraf yang tidak dijangka:
Bank itu melanggar undang-undang dan mengecualikan pelanggan secara haram, yang tidak mungkin tetapi sudah pasti berlaku
Pelakunya bukanlah salah satu daripada pembayaran "satu kali" yang dilindungi oleh undang-undang overdraf
Anda boleh berhujah sama ada undang-undang sepatutnya mempunyai overdraf yang lebih jelas, tetapi undang-undang semasa tidak melindungi anda daripada jenis overdraf tertentu seperti pembayaran berulang yang menarik baki akaun anda di bawah sifar.