Ketahui Bagaimana Mendapatkan Kebanyakan Akaun TSP Anda
Tambahan pula, pelan persaraan yang ditaja oleh majikan dialihkan lebih jauh dari pelan faedah yang ditentukan, atau apa yang kebanyakan orang merujuk sebagai pencen, dan ke arah rancangan sumbangan yang ditetapkan, seperti 401 (k) .
Malah kerajaan persekutuan mengikuti tren dunia korporat yang bergerak jauh dari pencen tradisional untuk meletakkan tanggungjawab persaraan lebih banyak menyelamatkan pekerja bahu.
Atas sebab ini, lebih penting daripada yang pernah berlaku untuk pekerja Federal untuk memahami bagaimana untuk memanfaatkan sepenuhnya TSP dan dana di dalamnya.
Asas Rancangan Simpanan Simpanan
Sekiranya anda biasa dengan rancangan 401 (k), anda tahu asas-asas TSP: Ia adalah kenderaan simpanan persaraan yang berfaedah cukai yang ditawarkan melalui majikan, dalam kes ini, kerajaan Persekutuan. Oleh itu, pekerja persekutuan, dari agen FBI, kepada anggota kongres, untuk melayani anggota Tentera Darat, Tentera Laut, Tentera Udara, Kor Marin, dan Pengawal Pantai boleh mengambil kesempatan daripada TSP.
Sumbangan adalah berdasarkan peratusan gaji dan dibuat melalui gaji dan boleh dibuat pada dasar sebelum cukai atau selepas cukai (Roth). Peratusan minimum sumbangan TSP adalah 1 peratus dan maksimum 100 peratus.
Walau bagaimanapun, terdapat jumlah maksimum sumbangan dolar AS yang dimandatkan oleh Kod Hasil Dalam Negeri. Had IRC untuk sumbangan TSP ialah $ 18,000. Satu pengecualian untuk sumbangan maksimum ini adalah anggota perkhidmatan tentera di zon tempur. Dalam kes ini, sumbangan maksimum ialah $ 54,000.
Tradisional vs Roth TSP
Pada amnya, caruman sebelum cukai adalah yang terbaik untuk orang yang mengharapkan berada di bawah pendudukan cukai persekutuan yang lebih rendah dalam persaraan.
Ini adalah kerana menangguhkan (menunda sehingga kemudian) cukai adalah idea yang baik kerana anda boleh mengelakkan membayar cukai yang lebih tinggi sekarang tetapi membayar kemudian pada kadar cukai yang lebih rendah.
Sumbangan Roth masuk akal untuk orang-orang yang mengharapkan untuk berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dalam tahun-tahun persaraan mereka. Dalam kes ini, adalah lebih baik untuk memasukkan pendapatan dalam cukai sekarang pada kadar yang lebih rendah dan mengelakkan membayar cukai pada kadar yang lebih tinggi kemudian.
Tidak kira bagaimana sumbangan dibuat, sama ada sebelum cukai atau selepas cukai, pelaburan di dalam TSP akan meningkatkan cukai tertunda, yang bermakna para peserta dalam TSP tidak membayar cukai pendapatan atas faedah, dividen, atau keuntungan sementara wang itu tetap dalam akaun. Sumbangan sebelum cukai dikenakan apabila sumbangan yang dikeluarkan dan selepas cukai tidak dikenakan cukai pada saat pengeluaran, jika syarat-syarat tertentu dipenuhi.
Cara Mendaftar untuk TSP dan Cara Mengakses Akaun Online Anda
Mendaftar di TSP boleh dilakukan melalui borang kertas atau boleh dilakukan secara online di mypay.dfas.mil/mypay. Jika anda seorang pekerja baru dan tidak mempunyai akaun myPay yang ditubuhkan lagi, anda boleh mendapatkan maklumat mengenai TSP dan dana TSP secara dalam talian di tsp.gov. Ini juga di mana para peserta boleh membuat akaun untuk mengesan prestasi TSP dan dana TSP mereka, serta membuat perubahan pelaburan.
Dana Pemadanan TSP
Seperti kebanyakan pelan 401 (k), peserta TSP boleh menerima sumbangan yang mencukupi sebagai tambahan kepada mereka sendiri. Perlawanan majikan adalah seperti yang dibaca: apabila anda menyumbang dolar, majikan juga melakukannya. Formula yang hampir sama agak rumit tetapi ia sangat murah hati. Pekerja kerajaan menerima sumbangan automatik sebanyak 1 peratus daripada gaji. Dari sana, dana yang sepadan boleh diterima atas sumbangan sehingga 5 peratus daripada gaji. Begini bagaimana formula perlawanan TSP berfungsi:
- Sumbangan agensi 1 peratus automatik
- Pertandingan dolar untuk dolar pada 3 peratus pertama sumbangan pekerja
- 50 sen bagi setiap dolar pada 2 peratus akan datang sumbangan pekerja
Untuk memudahkan formula pencocokan TSP, pekerja kerajaan atau anggota perkhidmatan tentera boleh memaksimumkan perlawanan TSP dengan menyumbang sekurang-kurangnya 5 peratus daripada gaji mereka.
Ini akan memastikan perlawanan maksimum 5 peratus daripada kerajaan. Oleh itu, jika anda menyumbang sekurang-kurangnya 5 peratus daripada gaji anda, anda akan mendapat satu lagi 5 peratus perlawanan. Sekali lagi, selagi peserta TSP tidak melebihi maksimum IRC sebanyak $ 18,000 setahun, mereka boleh menyumbang lebih dari 5 peratus dari gaji mereka. Sebagai contoh, jika anda menyumbang 10 peratus daripada gaji anda, perlawanan kerajaan sebanyak 5 peratus akan membawa sumbangan tahunan anda kepada 15 peratus, yang merupakan matlamat yang baik untuk mencapai tujuan pencapaian persaraan yang sihat.
Nota untuk ketenteraan: Tiada pertandingan TSP untuk ahli perkhidmatan sehingga 31 Disember 2017. Walau bagaimanapun, ahli perkhidmatan yang menyertai Sistem Persaraan Blended (BRS) baru pada 2018 akan menerima formula perlawanan di atas. Ahli perkhidmatan yang tidak memilih untuk BRS masih boleh menyumbang TSP tetapi tidak akan menerima perlawanan.
Memilih Dana TSP Terbaik untuk Anda
Pada dasarnya ada dua keputusan untuk membuat apabila mendaftar di TSP dan rancangan persaraan yang serupa: 1) Berapa banyak yang anda ingin menyumbang, dan 2) Bagaimana anda ingin melabur simpanan anda.
TSP menawarkan beberapa dana untuk dipilih:
- Dana G : Dana ini melabur dalam sekuriti Perbendaharaan AS jangka pendek yang secara khusus dikeluarkan kepada TSP dan merupakan pilihan pelaburan paling selamat dalam rancangan itu. Tiada risiko kehilangan prinsipal; walau bagaimanapun dana itu menawarkan satu cara untuk memperoleh faedah yang dapat menampung inflasi. Dana G adalah pelaburan lalai bagi TSP, yang bermaksud peserta TSP perlu pergi ke TSP.gov untuk menukar pelaburan. Ini penting kerana peruntukan 100 peratus kepada G Fund terlalu konservatif bagi kebanyakan pelabur.
- Dana F : Dana ini melabur dalam bon dan ia bertujuan untuk mengesan Indeks Bond Agregat AS Barclays Capital yang meliputi keseluruhan pasaran bon di AS Walaupun bon adalah pelaburan yang agak selamat, mereka masih mempunyai risiko utama, yang bermaksud nilai boleh menurun , walaupun tidak kerap. Pelabur boleh menjangkakan inflasi dalam jangka masa panjang (beberapa tahun atau lebih banyak) dalam Dana F.
- Dana C : Dana ini melabur dalam saham dan merupakan dana Indeks S & P 500 , yang bermakna ia secara pasif melangkau Indeks Standard & Poors 500 , indeks pasaran luas yang meliputi kira-kira 500 syarikat AS terbesar dengan permodalan pasaran. Dana C adalah sesuai untuk pelabur jangka panjang yang ingin mendapat pulangan dengan ketara menjelang inflasi dan bersedia untuk melihat turun naik nilai akaun.
- Dana S : Dana ini melabur dalam stok kecil dan menengah dengan melayari Pasaran Indeks Jumlah Saham Selesai Dow Jones AS, yang terdiri daripada stok AS tidak dalam indeks S & P 500. Syarikat-syarikat yang lebih kecil secara historikal membawa lebih banyak risiko pasaran tetapi boleh menghasilkan pulangan yang lebih tinggi berbanding indeks S & P 500. Ini bermakna Dana S sesuai untuk pelabur jangka panjang yang mempunyai toleransi risiko relatif tinggi.
- Dana I : Dana ini melabur dalam stok bukan AS dan menjejaki Indeks Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East ( MSCI EAFE ). Pelaburan antarabangsa membawa risiko politik dan risiko mata wang sebagai tambahan kepada risiko pasaran yang datang dengan pelaburan saham. Walau bagaimanapun, menambah stok antarabangsa kepada portfolio membantu dengan kepelbagaian, yang boleh memberi kesan penurunan risiko keseluruhan.
- Dana L : Dana ini adalah dana kitaran hayat atau apa yang dipanggil dana persaraan sasaran . TSP menawarkan lima Dana L yang berbeza: L Pendapatan, L 2020, L 2030, L 2040 dan L 2050. Seperti namanya dan tahun cadangan, Dana L direka untuk melabur dengan sewajarnya untuk orang yang melabur berhampiran tarikh persaraan sasaran. Dana L diuruskan secara profesional dan terdiri daripada peruntukan Dana TSP G, F, C dan S. Apabila tarikh sasaran sasaran, pengurus dana akan perlahan mengalihkan aset dana masing-masing kepada peruntukan yang lebih konservatif, yang sesuai sebagai pelabur berhampiran persaraan. Kadang-kadang dana kitaran dipanggil "menetapkan dan melupakannya" dana kerana pelabur boleh memilih satu dana dan tidak pernah menguruskan pelaburan mereka sendiri sehingga bersara.
Secara umum, melainkan jika pelabur menggunakan Dana L, adalah bijak untuk membina portfolio lebih daripada satu dana. Malah, untuk tujuan kepelbagaian, sesetengah pelabur boleh memilih untuk melabur beberapa peratusan aset TSP mereka dalam Dana G, F, C, S dan I.
Untuk lebih banyak mengenai pembinaan portfolio, lihat Bagaimana Membangun Portfolio Reksa Dana .
Penafian: Maklumat di laman web ini disediakan untuk tujuan perbincangan sahaja, dan tidak sepatutnya disalah anggap sebagai nasihat pelaburan. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.