Di manakah semua pinjaman yang baik?
Cara paling selamat untuk meminjam dalam talian adalah untuk memastikan anda berurusan dengan pemberi pinjaman yang bereputasi dan anda memerhatikan bendera merah.
Terdapat dua risiko utama apabila meminjam wang dalam talian.
- Kehilangan wang adalah risiko sebenar: pemberi pinjaman palsu boleh dengan mudah menubuhkan kedai, menjanjikan dunia, dan mengenakan yuran untuk meluluskan pinjaman anda. Akhirnya, anda tidak mendapat apa yang anda bayar.
- Membayar terlalu banyak: walaupun anda mendapat pinjaman, anda mungkin membayar banyak (dalam yuran dan faedah) kepada pemberi pinjaman yang buruk-membelanjakan ribuan dolar lebih daripada yang diperlukan. Pemberi pinjaman yang bereputasi akan memberi anda pinjaman yang sama kurang.
Kecurian identiti berlaku apabila anda memberikan maklumat peribadi anda kepada pencuri identiti-atau anda memberikannya ke laman web yang tidak cukup melindungi maklumat anda (walaupun mereka tidak mengumpulkan maklumat dengan niat mencuri identiti anda). Perkara biasa yang didapati dalam permohonan pinjaman sangat berguna untuk mencuri identiti anda: Nombor Keselamatan Sosial, tarikh lahir, alamat semasa dan sebelumnya, dan lain-lain.
Anda juga boleh berhujah bahawa anda kehilangan apabila anda membuang masa anda cuba meminjam dari pemberi pinjaman palsu dan menghabiskan lebih banyak masa menangani semua aplikasi dan tindak lanjut.
Memilih Peminjam Hak
Berurusan dengan peminjam yang sah dan bereputasi akan menghalang kebanyakan masalah. Sentiasa kaji selidik peminjam yang anda sedang mempertimbangkan untuk menggunakan dan membaca ulasan positif dan negatif. Ingat bahawa segala-galanya di internet tidak benar, dan anda mungkin membaca ulasan dari pekerja atau artis artis.
Ia adalah paling selamat untuk meminjam dari pemberi pinjaman yang anda dengar dari sumber yang anda percayai.
Sebelum anda mengemukakan permohonan, semak aduan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna AS (CFPB), yang menyimpan pangkalan data aduan mengenai produk kewangan. Mereka aduan, dan apa jawapan dari pemberi pinjaman, dipaparkan dalam talian dalam masa 15 hari.
Rujukan yang boleh dipercayai berasal dari sumber yang anda tahu bukan hanya menghisap bagi pemberi pinjaman. Tanya rakan dan keluarga anda di mana mereka telah meminjam, dan bagaimana keadaannya berlaku. Anda juga mungkin mendengar tentang peminjam yang baik daripada penyokong kewangan atau pada podcast kewangan berkualiti tinggi. Semakin baik sumber anda, semakin yakin anda dapat ketika anda meminjam (dan semakin kecil kemungkinannya anda menemukan diri anda dalam kekacauan).
Sumber yang kurang dipercayai harus dielakkan:
- E-mel keluar dari biru bukan sumber maklumat yang baik. Spammer menghantar mereka keluar berjuta-juta, dan anda tidak pernah tahu siapa yang sebenarnya anda berurusan. Begitu juga dengan surat lama sekolah yang tiba di rumah anda.
- Panggilan telefon yang tidak diminta , terutamanya dari nombor yang disekat, juga terkenal digunakan dalam penipuan. Walaupun ia kelihatan seperti panggilan datang dari nombor tempatan, pemanggil boleh berada di tengah-tengah dunia. Dengan alat seperti VOIP (dan juga alat percuma seperti Google Voice), sesiapa sahaja di mana-mana boleh mendapatkan nombor telefon yang kelihatan setempat.
Sekiranya anda berurusan dengan pemberi pinjaman yang bukan nama isi rumah, gunakan berhati-hati.
Tonton Bendera Merah
Kadang-kadang artis con menyerahkan diri mereka. Apabila anda mula bercakap dengan pemberi pinjaman, perhatikan bagaimana ia beroperasi sebelum anda menyerahkan maklumat peribadi anda-atau wang anda. Jika anda melihat mana-mana bendera merah di bawah, cari pemberi pinjaman yang berbeza.
Yuran pendahuluan: pemberi pinjaman yang bereputasi tidak mengambil bayaran di hadapan. "Penipuan yuran awal" biasanya digunakan oleh pencuri, yang menjelaskan bahawa anda perlu membayar bayaran untuk memproses permohonan anda. Terdapat pinjaman yang sah yang memerlukan wang untuk memohon, tetapi pinjaman itu biasanya besar seperti pinjaman rumah (anda mungkin perlu membayar cek kredit, penilaian, dan sebagainya), dan yuran tersebut jelas dijelaskan - sering pada pendedahan rasmi dokumen. Sekiranya anda mendapat pinjaman peribadi atau pinjaman kereta, bayaran harus dielakkan.
Sekiranya anda membayar yuran, anda pasti akan terus berusaha untuk mendapatkan bayaran "satu terakhir" daripada anda (berulang-ulang) sehingga anda menangkap.
Kelulusan yang dijamin: pemberi pinjaman tidak dalam perniagaan untuk kehilangan wang, jadi mereka tidak dapat menjamin bahawa mereka akan memberi pinjaman kepada sesiapa pun. Sesetengah peminjam sanggup mengambil risiko lebih daripada yang lain, tetapi mereka masih perlu tahu tentang kewangan anda dan mengambil risiko yang masuk akal. Sekiranya anda tidak mempunyai sejarah kredit tidak (atau buruk), tiada pendapatan, dan tiada aset untuk digunakan sebagai cagaran , bagaimanakah pemberi pinjaman boleh yakin bahawa mereka akan mendapatkan wang mereka kembali? Sekiranya kedengarannya terlalu baik untuk menjadi kenyataan, ia mungkin. Pemberi pinjaman yang meluluskan "sesiapa" sering lebih bijak berbanding mereka yang terdengar-mereka mendapat satu cara untuk mendapatkan keuntungan tinggi sebagai pertukaran untuk mengambil risiko besar (yang bermaksud anda membayar banyak), atau mereka cuba mencuri wang atau data .
Permintaan untuk dana melalui kawat atau Western Union: jika memohon pinjaman, anda cuba mendapatkan wang - jadi mengapa anda perlu menghantar wang? Sekali lagi, beberapa pinjaman memerlukan yuran sah, tetapi anda biasanya boleh membayar dengan cek atau kad kredit. Sekiranya peminjam menuntut bayaran melalui pemindahan kawat atau perkhidmatan pembayaran segera lain (seperti Western Union atau MoneyGram), itu tentunya penipuan. Sebaik sahaja anda menghantar dana, wang itu hilang untuk kebaikan, dan hampir mustahil untuk mengetahui siapa yang menerima dana. Sebaliknya, pemberi pinjaman yang menerima cek perlu mempunyai akaun bank "bersih" untuk mendepositkan cek tersebut (yang penguatkuasaan undang-undang dapat dicari dengan mudah), dan pemproses kad kredit cepat menutup vendor dengan banyak aduan.
Jualan dan perkhidmatan yang tidak profesional: bank tidak diketahui untuk interaksi hangat dan kabur mereka, tetapi anda tidak dapat memahami bahawa anda berurusan dengan operasi terbang malam. Laman web "primitif" yang penuh dengan perkataan yang salah eja dan ralat lain boleh menjadi tanda bahawa anda sedang menangani penjahat. Kesalahan keselamatan dari pelayar anda juga merupakan tanda yang tidak baik. Akhir sekali, perhatikan bagaimana pegawai jualan bercakap dengan anda-kelakuan kasar dan tekanan tinggi adalah tanda yang jelas tentang apa yang akan datang.
Permainan nama: tera pertama adalah penting, dan penipu tanpa apa-apa yang nyata untuk menawarkan nama-nama yang membingungkan rasmi (atau nama-nama yang mengelirukan). Perkataan "Federal" dalam nama pemberi pinjaman tidak bermakna kerajaan AS telah mengesahkan pemberi pinjaman. Menyalin nama bank besar dengan satu atau dua huruf berubah adalah satu lagi taktik.
Pinjaman Berbahaya
Sesetengah pinjaman berbahaya tidak kira siapa yang anda meminjam dan mudah untuk mencari pinjaman dalam talian.
Pinjaman mahal boleh membawa kepada lingkaran hutang yang akan meninggalkan anda dalam kedudukan yang lebih buruk daripada anda sebelum anda memulakan. Pinjaman habis bulan dan pinjaman hakmilik auto terkenal dengan bayaran yang tinggi yang akan dikenakan caj berulang kali sehingga menjadi sama dengan kadar faedah triple digit.
Pemberi pinjaman haram juga merupakan risiko dalam talian.
Pemberi pinjaman tidak berlesen tidak sepatutnya memberi pinjaman di negara anda, tetapi sudah tentu, mereka boleh menawarkan pinjaman dan mengutip yuran dari mana saja di planet ini. Semak dengan pengawal selia negeri anda untuk mengetahui sama ada peminjam diberi kuasa untuk menjalankan perniagaan di mana anda tinggal. Pemberi pinjaman yang boleh dipercayai tidak "lupa" mendaftar atau membiarkan lesen mereka luput. Sekiranya anda mempunyai pertikaian dengan pemberi pinjaman di luar negeri, anda mungkin mempunyai sedikit atau tiada tuntutan undang-undang.
Amalan haram mengambil kesempatan daripada individu yang terdesak untuk meminjam atau yang tidak mempunyai banyak pilihan. Amalan biasa termasuk:
- Mengecaj kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang dibenarkan dalam keadaan anda
- Membaharui atau "menggelar" pinjaman lebih tinggi daripada yang lebih tinggi daripada negeri anda membenarkan (anda membayar yuran lain setiap kali ini berlaku, dan beban hutang anda meningkat dari masa ke masa)
- Produk "Pembungkusan" seperti insurans hayat atau ketidakupayaan ke dalam pinjaman anda tanpa persetujuan anda
- Memecahkan undang-undang pengumpulan hutang, yang mengehadkan bagaimana pemberi pinjaman dibenarkan untuk mengutip pinjaman yang belum dibayar atau gagal bayar
Pengumpul maklumat (dan penjual): dalam carian anda untuk laman web pemberian pinjaman dalam talian, anda mungkin mencari perniagaan yang dengan jelas mengatakan "kami tidak memberi pinjaman." Web ini penuh dengan laman web generasi utama, yang memberikan maklumat anda kepada peminjam. Lead generators adalah baik di pemasaran: anda sedang mencari pinjaman, dan mereka dapat membantu anda mencari seseorang yang bersedia memberi pinjaman. Beberapa laman web yang besar melakukan ini dan menawarkan perkhidmatan yang berharga (sementara memperoleh beberapa dolar pada setiap pinjaman), tetapi operasi shadier dapat menyebabkan masalah. Berhati-hatilah apabila memberikan maklumat ke laman web yang menjanjikan untuk membeli persaingan untuk anda-mereka mungkin hanya menjual maklumat hubungan anda kepada sekumpulan peminjam pemangsa (atau pencuri identiti) yang akan terus berusaha mendapatkan wang daripada anda.
Meminjam dengan bijak
Peminjaman yang selamat bermakna pinjaman hanya sebanyak yang anda perlukan dan mampu membayar balik. Pemberi pinjaman tidak sabar-sabar untuk memberi anda pinjaman terbesar yang mungkin (mengikut pengiraan mereka, yang berdasarkan pendapatan anda ). Tetapi anda tidak perlu meminjam maksima, dan ia jarang menjadi idea yang baik untuk berbuat demikian. Walaupun anda mampu membayar pembayaran sekarang , anda tidak akan tahu apa kejutan yang mungkin akan berlaku pada masa akan datang.