Sebelum anda berbuat apa-apa, jeda dan pertimbangkan semula memasuki simpanan persaraan anda. Dana tersebut boleh menjadi sumber wang yang penting, tetapi anda akan berterima kasih pada diri anda kemudian jika anda boleh meninggalkan wang itu sendiri dan mencari dana di tempat lain.
Perkara tidak akan menjadi lebih mudah apabila anda lebih tua dan telah berhenti mendapatkan pendapatan.
Adakah Pinjaman IRA Boleh Dibenarkan?
Tidak. Peraturan Perkhidmatan Pendapatan Dalaman (IRS) menentukan apa yang boleh anda lakukan dengan IRA, dan peraturan itu hanya membenarkan "pengedaran" daripada IRA. Pengagihan berlaku apabila anda mengambil wang daripada akaun persaraan (tanpa memasukkannya semula dengan cepat atau mengalihkannya terus ke akaun persaraan lain), dan biasanya tidak boleh dibatalkan.
Anda mungkin mendapati ini mengejutkan. Ramai penabung percaya mereka boleh mengambil pinjaman daripada IRA. Sebahagiannya, kekeliruan itu datang dari fakta bahawa anda boleh meminjam dari jenis lain akaun persaraan. Sebagai contoh, beberapa rancangan 401 (k) membenarkan pinjaman. Tetapi IRA tidak, dan biasanya mereka tidak boleh dijadikan cagaran apabila anda memohon pinjaman.
3 Alternatif untuk Meminjam Terhadap IRA Anda
Jika anda tidak boleh meminjam dari IRA anda, apa yang boleh anda lakukan? Sekali lagi, sebaiknya menggunakan aset yang tidak diperuntukkan untuk persaraan, jika mungkin.
Tetapi jika anda memerlukan dana pada sebarang kos, anda boleh menilai pilihan berikut:
Peralihan selama 60 hari: Anda mungkin dapat menggunakan aset IRA anda untuk jangka masa pendek menggunakan peralihan selama 60 hari. Anda perlu mengikuti peraturan IRS yang ketat, tetapi teknik ini mirip dengan pinjaman IRA jangka pendek. Perhatikan bahawa IRS membuat strategi ini lebih sukar dalam beberapa tahun kebelakangan ini, jadi semak semula peraturan jika ia sesuatu yang telah anda lakukan pada masa lalu.
Pelan persaraan lain: Anda juga mungkin mempunyai pilihan untuk meminjam terhadap baki di rancangan persaraan tempat kerja seperti rancangan 401 (k). Pelan anda mesti membenarkan pinjaman (tidak semua daripada mereka), dan anda mengambil beberapa risiko apabila anda meminjam. Selain menabung simpanan anda, anda perlu membayar cukai (dan mungkin penalti) jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman. Pertimbangkan apa yang akan berlaku jika anda menukar pekerjaan sebelum membayar sepenuhnya.
Mungkin juga mungkin untuk memindahkan dana dari IRA ke 401k anda, meningkatkan jumlah wang yang anda boleh meminjam. Bekerjasama dengan jabatan HR, perancang kewangan, dan penasihat cukai untuk memahami kebaikan dan keburukan teknik itu.
IRA Roth: IRA Roth mungkin dapat menyediakan dana yang anda perlukan, tetapi (sekali lagi), anda akan kehilangan alasan untuk tujuan persaraan anda. Dengan Roth, anda mungkin boleh mengambil sumbangan anda tanpa mencetuskan sebarang liabiliti cukai. Tanyakan penyedia cukai anda jika itu pilihan dalam kes anda.
Cari di tempat lain: Untuk melindungi persaraan anda dan meminimumkan komplikasi cukai, mungkin lebih baik untuk meminjam di tempat lain. Pinjaman tidak bercagar (di mana anda tidak menjanjikan sesuatu sebagai cagaran) mungkin semua yang anda perlukan. Pinjaman tersebut tersedia dari perkhidmatan pemberian pinjaman kepada rakan , ahli keluarga, dan bank atau kesatuan kredit .
Jika anda mula dengan meminjam dari pemberi pinjaman tradisional, anda masih mempunyai pilihan untuk menjejaki simpanan persaraan kemudian, jika perlu. Tetapi jika anda pergi terus ke IRA anda untuk pembiayaan, mungkin sukar untuk membatalkan kerosakan tersebut.
Melabur dalam Perniagaan
Jika anda ingin menggunakan aset dalam IRA anda untuk melabur dalam perniagaan, anda mungkin dapat menariknya-tapi itu tidak mudah.
Secara teknikal anda tidak akan meminjam dari IRA. Sebaliknya, anda akan menubuhkan entiti, membiayainya dengan simpanan dalam IRA anda, dan menggunakan entiti itu untuk membeli kepentingan dalam perniagaan. Proses ini sangat rumit, dan anda mesti membincangkan strategi dengan CPA sebelum anda melakukan apa-apa.
Ini bukan sesuatu yang boleh anda lakukan dengan IRA standard yang anda buka di bank atau kesatuan kredit anda. Anda perlu bekerja dengan firma yang pakar dalam menggunakan IRA untuk melabur dalam perniagaan atau hartanah.
Jika anda pergi ke laluan ini, harapkan untuk membayar sekurang-kurangnya beberapa ribu dolar untuk disiapkan, dan anda juga perlu membayar yuran tahunan.
Sudah tentu, ia adalah peringatan di sini bahawa kebanyakan perniagaan permulaan gagal. Jika anda menggunakan IRA anda, anda akan kehilangan pendapatan dan juga telur sarang anda. Sebagai alternatif, anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman perniagaan yang disokong oleh Pentadbiran Perniagaan Kecil AS (SBA). Sokongan kerajaan menjadikannya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman dan terus meminjam kos rendah.