Dalam beberapa kes, kerajaan tidak memberi pinjaman secara langsung. Sebaliknya, pinjaman ditawarkan oleh peminjam (seperti bank dan syarikat kewangan) dan disokong oleh kerajaan AS: kerajaan berjanji untuk membayar balik jika anda, peminjam gagal melakukannya. Jaminan itu mengurangkan risiko bagi peminjam dan menjadikan mereka lebih bersedia untuk memberi pinjaman pada kadar yang menarik, dan mereka juga lebih bersedia untuk memberi pinjaman dalam keadaan yang mungkin tidak layak untuk pinjaman.
Terdapat beberapa jenis pinjaman yang ada, dan program-program baru kadang-kadang timbul sebagai tindak balas terhadap peristiwa seperti bencana alam sekitar dan krisis lain. Jenis pinjaman yang paling biasa adalah:
- Pinjaman pelajar
- Pinjaman perumahan, termasuk pinjaman pembaikan rumah dan bencana
- Pinjaman perniagaan, termasuk ladang dan ladang
Pinjaman Pendidikan
Jika anda memerlukan bantuan membayar untuk sekolah, pinjaman pelajar persekutuan (di bawah program Pinjaman Langsung) mungkin pilihan terbaik anda. Mereka mudah untuk memenuhi syarat, mereka mempunyai kadar yang kompetitif, dan mereka menawarkan kelenturan apabila anda berada di kaki anda (dan apabila anda mencapai seketika kelajuan sesekali dalam hidup). Sebagai contoh, semasa tempoh pengangguran, anda mungkin dapat melangkau pembayaran pinjaman anda buat sementara waktu . Anda juga boleh mengurangkan pembayaran pinjaman yang diperlukan untuk menjadikannya berpatutan (berdasarkan tahap pendapatan anda).
Program pinjaman bersama termasuk:
- Perkins Pinjaman - pilihan pertama untuk pelajar, walaupun anda mungkin tidak layak
- Stafford Pinjaman - mudah untuk layak. Faedah boleh disubsidi.
- Pinjaman PLUS - ibu bapa boleh meminjam sejumlah besar - tetapi itu bererti ibu bapa perlu membayar balik
Apabila meminjam untuk pendidikan, ia hampir selalu membuat yang paling masuk akal untuk meminjam sebanyak yang anda boleh dari program kerajaan sebelum anda beralih kepada pemberi pinjaman swasta .
Pemberi pinjaman swasta mungkin juga menawarkan ciri mesra peminjam, tetapi mereka jauh lebih murah daripada pinjaman kerajaan. Mereka sering mempunyai kadar yang berubah-ubah, dan mereka lebih sukar untuk memenuhi syarat (anda perlu kredit yang baik atau kosigner ).
Pinjaman Kerajaan untuk Perumahan
Kerajaan persekutuan menggalakkan pemilikan rumah. Terdapat beberapa perdebatan mengenai subjek ini, tetapi justifikasi adalah bahawa pemilik rumah mempunyai peluang untuk membina ekuiti di rumah mereka dan meningkatkan taraf hidup mereka. Mereka terlibat dalam komuniti, mereka mengambil berat tentang sifat mereka, dan mereka menikmati rasa kawalan terhadap persekitaran hidup mereka.
Program Pembangun Rumah Pertama
Mereka membantu orang ramai masuk ke dalam pemilikan rumah. Ini boleh ditawarkan melalui program kerajaan persekutuan atau tempatan, dan beberapa pertubuhan bukan untung. Ciri-ciri biasanya termasuk bantuan pembayaran bawah atau kadar faedah yang rendah. Walau bagaimanapun, program ini bukanlah percuma. Peminjam biasanya terhad kepada kurungan pendapatan tertentu, dan mungkin ada had untuk berapa banyak yang anda dapat keuntungan dari peningkatan nilai rumah anda.
Pinjaman FHA
Mereka adalah antara pilihan yang paling popular untuk peminjam yang ingin membuat bayaran pendahuluan kecil. Anda boleh meletakkan turun sebanyak 3.5%, dan lebih mudah menggunakan hadiah dan konsesi untuk menutup kos penutupan.
Walau bagaimanapun, anda perlu membayar premium insurans tambahan dan tempoh masa yang lebih lama yang mungkin tidak sesuai untuk anda. Baca lebih lanjut mengenai bagaimana pinjaman FHA berfungsi .
Program Pembiayaan Semula
Krisis gadai janji adalah di belakang kita, tetapi ada yang masih belum pulih. Faktor tempatan yang lain juga boleh menurunkan nilai rumah. Sekiranya anda tidak dapat membiayai semula (kerana anda berada di bawah air, contohnya), masih ada beberapa program bantuan hipotek yang tersedia .
Program Lain
Beberapa program pinjaman kurang popular yang disokong oleh kerajaan atau agensi kerajaan. Sebagai contoh, pinjaman VA tersedia untuk servicemembers dan veteran, dan pinjaman USDA menawarkan sehingga 100% pembiayaan untuk peminjam tertentu di kawasan luar bandar.
Pembaikan dan Pembaikan Rumah
Jika anda memiliki rumah yang memerlukan pembaikan (atau anda membeli satu), kerajaan bersedia untuk membantu menjadikan rumah dan kawasan anda sebagai tempat yang bersih, selamat, dan terang.
FHA 203 (k) pinjaman menyediakan pembiayaan untuk pembelian atau pemulihan rumah. Selepas bencana, Pentadbiran Perniagaan Kecil AS (SBA) menyediakan dana untuk pembaikan ke kediaman utama anda dan menggantikan barang-barang tertentu. Walaupun ia merupakan pinjaman SBA, anda tidak perlu memiliki perniagaan.
Sebagai tambahan kepada pinjaman sokongan, kerajaan menawarkan program yang dapat membantu anda mengurangkan jumlah yang anda pinjam. Penjawat awam seperti pegawai penguatkuasa undang-undang, guru, ahli bomba, dan EMT juga boleh mendapat manfaat daripada program Good Neighbour Next Door.
Projek Hijau
Kerajaan tempatan juga boleh menyediakan program yang membantu peningkatan kecekapan tenaga. Program PACE menyediakan wang untuk projek-projek seperti pemasangan solar, lestari lestari, dan banyak lagi.
Pinjaman Perniagaan
Peningkatan air mengapungkan semua bot: perniagaan kecil mencipta pekerjaan untuk orang dalam komuniti, dan mereka membuat hasil cukai untuk kerajaan tempatan dan persekutuan Jika anda memerlukan bantuan untuk memulakan atau mengembangkan usaha anda, belanjakan program pinjaman kerajaan terlebih dahulu. Pinjaman SBA mestilah pilihan pertama anda, dan ia boleh didapati di banyak bank tempatan dan kesatuan kredit.
Walaupun kerajaan membantu dengan menjamin pinjaman, anda juga perlu meletakkan kulit dalam permainan. Bersedia untuk membuat jaminan peribadi mengenai kebanyakan pinjaman perniagaan yang anda memohon.
SBA 7 (a) pinjaman perniagaan kecil adalah program pinjaman paling popular, yang menyediakan sehingga $ 2 juta. Pinjaman lain tersedia untuk perusahaan yang lebih kecil. Khususnya, SBA menggalakkan program mikro untuk membantu perniagaan kecil dan bukan keuntungan berkembang.
Pinjaman Peribadi
Kerajaan persekutuan tidak menawarkan (atau menjamin) pinjaman tidak bercagar peribadi . Program pinjaman cenderung untuk tujuan tertentu seperti membiayai pendidikan anda, memulakan dan mengembangkan perniagaan, atau mempromosikan perumahan yang selamat dan terawat dengan baik. Adalah lebih sukar untuk mempengaruhi bagaimana wang dibelanjakan dengan pinjaman peribadi, oleh itu dasar-dasar tidak mungkin menggalakkan jenis hutang itu. Pilihan terbaik untuk pinjaman peribadi adalah:
- Lawati bank tempatan atau kesatuan kredit dan memohon pinjaman
- Cuba pemberi pinjaman dalam talian atau perkhidmatan pinjaman P2P yang bereputasi
Kerana tidak ada jaminan kerajaan terhadap hutang itu, anda mungkin mempunyai masa yang sukar untuk mendapat kelulusan: anda perlu kredit yang baik dan pendapatan yang mencukupi untuk melayakkan pinjaman. Sekiranya anda menghadapi masalah untuk mendapatkan kelulusan, anda mungkin perlu menjamin cagaran atau meminta seseorang untuk membiayai pinjaman dengan anda.