Bagaimana Meningkatkan Kesejahteraan Kewangan Anda Hari Ini Akan Membawa Kejayaan Persaraan
Berikut adalah beberapa petua untuk mencapai matlamat persaraan mereka yang sedikit lebih mudah diurus.
Petua 1: Fokus pada perkara yang boleh anda lakukan dan tentukan untuk mengambil tindakan hari ini
Tahap keyakinan persaraan benar-benar rendah sekarang dengan laporan penyelidikan menunjukkan kurang daripada 20% pekerja dalam laporan tenaga kerja mereka berada di landasan untuk memenuhi matlamat persaraan mereka.
Apa yang lebih lanjut mengenai laporan daripada Ketakmuran Kewangan ialah 61% pekerja tidak tahu jika mereka menyimpan cukup untuk bersara dengan selesa. Pekerja-pekerja ini jatuh ke dalam kategori "tidak diketahui" kerana kekurangan perancangan mereka. Seperti kata frasa biasa, "Mereka yang gagal merancang, merancang untuk gagal."
Sekiranya anda merasakan kekurangan keyakinan persaraan umum atau jatuh ke dalam kategori "tidak diketahui" kerana anda belum membuat rancangan asas, anda boleh mengawal perancangan persaraan anda dengan mengikuti langkah-langkah ini untuk meningkatkan kesediaan anda:
Buat rancangan dan tuliskan secara bertulis. Tentukan apa yang anda perlukan untuk bersara. Walaupun persaraan adalah matlamat jangka panjang, anggaran bola sepak akan dilakukan. Anda boleh menganggarkan apa yang anda akan ada dengan melihat pelaburan semasa dan sumber pendapatan persaraan anda. Kemudian, kira apa yang anda perlukan untuk menyelamatkan setiap tahun untuk memenuhi matlamat persaraan anda. Pelan kewangan bertulis anda tidak perlu terlalu rumit dan boleh semudah pelan satu muka surat.
Melaksanakan rancangan anda. Inilah langkah pertama yang paling penting kerana penangguhan hanya akan berfungsi sebagai penghalang jalan pada jalan anda untuk kemerdekaan kewangan. Jika anda mendapati bahawa anda tidak dapat mencapai matlamat persaraan anda dengan wang semasa yang anda simpan, ambil tindakan tambahan hari ini dengan mengenal pasti cara untuk menyimpan lebih banyak, mengurangkan keperluan perbelanjaan anda, menghapuskan hutang, atau mengubah rancangan asal anda.
Tidak pernah terlambat untuk kembali ke landasan yang betul.
Jejaki kemajuan anda. Menjalankan perhitungan persaraan sekurang-kurangnya sekali setahun adalah dinasihatkan untuk melihat jika anda berada di landasan untuk memenuhi matlamat anda. Perlu diingat bahawa pelan anda dinamik, tidak statik. Semak kemajuan anda sekurang-kurangnya setahun sekali. Juga fikirkan tentang kesan peristiwa kehidupan seperti perkahwinan atau perceraian, kenaikan pangkat atau pemberhentian, kelahiran seorang anak dan pendanaan pendidikan akan ada pada rancangan anda. Sekiranya perlu, buatlah perubahan pada pelan anda apabila keadaan anda berubah dan jaga komunikasi dengan pasangan, rakan kongsi, rakan, keluarga, perancang kewangan, atau sesiapa sahaja yang akan mendengar rancangan persaraan anda!
Petua 2: Lindungi diri anda dan orang tersayang anda
Ia bukan sesuatu yang luar biasa untuk meletakkan semua tumpuan dan perhatian kami untuk menjimatkan persaraan dan bukan menumpukan perhatian untuk melindungi daripada potensi risiko . Elakkan kesilapan itu dengan memikirkan risiko kewangan yang dapat anda tahan dan yang dapat mengurangkan kesan atau menghapuskan sama sekali.
Kehidupan anda. Pastikan anda mempunyai liputan insurans hayat yang mencukupi dan jenis insurans yang sesuai untuk keperluan anda. Adalah lebih baik untuk mengkaji semula keperluan liputan anda menggunakan pendekatan yang tidak berat sebelah sebelum memikirkan jenis dasar untuk mengisi jurang perlindungan.
Secara umumnya, anda boleh memilih dari istilah , seumur hidup, kehidupan sejagat, dan insurans hayat yang berubah-ubah. Semak dasar anda sekurang-kurangnya sekali setahun. Adalah juga penting untuk mengenali sebagai perubahan keadaan anda atau peristiwa kehidupan utama yang berlaku, liputan anda mungkin perlu diubah juga. Oleh kerana tarikh persaraan yang dirancang anda sudah hampir pasti untuk menilai semula keperluan insurans hayat anda (lihat Adakah Anda Masih Perlu Insurans Hayat Apabila Anda Bersara?).
Kesihatan anda. Acara kecacatan jangka panjang atau tinggal jangka panjang di rumah kejururawatan boleh memberi impak dramatik dan tahan lama terhadap kekayaan anda. Perlindungan yang sesuai dapat mengurangkan risiko kewangan yang berkaitan dengan halangan-halangan ini dan harus menjadi sebahagian dari kajian perancangan persaraan anda. Jika anda prihatin terhadap pilihan insurans kesihatan anda apabila anda semakin dekat dengan persaraan, pastikan anda memasukkan kos penjagaan kesihatan ke dalam pelan belanjawan anda untuk bersara.
Aset anda. Dari perspektif pelaburan, portfolio pelbagai membantu mengurangkan risiko seluruh telur sarang persaraan anda ke selatan dan mengambil impian persaraan anda dengan mereka. Memilih peruntukan pelaburan yang tepat berdasarkan matlamat kewangan anda, umur, toleransi risiko dan masa yang berlainan boleh membuat perbezaan utama. Tetapi anda juga ingin memikirkan aset lain seperti rumah anda atau hartanah hartanah lain. Mungkin aset paling penting adalah keupayaan anda untuk memperoleh pendapatan sekarang dan di masa depan. Anda boleh menggunakan keghairahan dan kemahiran anda untuk menghasilkan pendapatan tambahan melalui penggajian diri atau persaraan.
Petua 3: Lihat semua pilihan simpanan persaraan anda
Terdapat pelbagai pilihan yang boleh membantu anda menyimpan untuk persaraan mimpi anda. Berikut adalah tiga akaun untuk dipertimbangkan.
Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan (401k, 403b, dll). Ramai ahli kewangan mencadangkan pelan persaraan syarikat anda boleh menjadi salah satu pelaburan terbaik anda. Mengapa?
- Sumbangan dijadikan pra-cukai supaya mereka terus mengurangkan pendapatan bercukai anda. Dan mereka juga menaikkan cukai, jadi anda tidak akan membayar cukai ke atas keuntungan sehingga anda mengeluarkan dana.
- Sukar untuk meninggalkan wang percuma melalui sumbangan yang mencukupi! Majoriti syarikat menawarkan program yang sesuai yang dapat meningkatkan pulangan wang anda. Untuk mendapat manfaat daripada pertandingan majikan, pastikan anda menyumbangkan sekurang-kurangnya sehingga pertandingan syarikat jika tidak lebih. Jumlah caruman purata majikan adalah sekitar 3 peratus. Semak dengan anda jabatan HR untuk maklumat lanjut.
- Pelan yang ditaja oleh majikan menjadi makna mudah alih yang boleh dipindahkan tanpa akibat cukai ke IRA atau pelan persaraan majikan masa depan.
Semak IRAs. Walaupun anda mengambil bahagian dalam pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, jangan merasakan ia adalah satu-satunya pilihan pelaburan anda semasa menjimatkan persaraan. IRA adalah satu lagi cara yang baik untuk mengikat wang untuk masa depan. Beberapa had pendapatan dan sekatan lain dikenakan untuk memotong sumbangan atau menyumbang kepada IRA Roth. Jadi, pastikan anda memilih IRA terbaik untuk keadaan anda dan ingat anda sentiasa boleh menyumbang kepada kedua-duanya jika anda tidak pasti.
Pertimbangkan HSA. Akaun simpanan kesihatan memberikan manfaat cukai yang sangat baik untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan luar. Mereka juga dipertimbangkan oleh banyak perancang kewangan untuk menjadi sumber tambahan pendapatan persaraan.
Petua 4: Fokus pada kesejahteraan kewangan anda secara keseluruhan
Kesejahteraan kewangan adalah istilah yang digunakan untuk menggambarkan status kesihatan kewangan keseluruhan kami dan ia berkaitan secara langsung dengan kesediaan persaraan. Mengkaji semula cara anda menguruskan kewangan anda dan mengambil pendekatan holistik untuk meningkatkan kesihatan kewangan keseluruhan anda. Berikut adalah beberapa cara mudah untuk meningkatkan rasa kesejahteraan kewangan anda dan mencari lebih banyak wang untuk meletakkan ke arah persaraan anda.
Meningkatkan pengetahuan anda. Semakin banyak masa yang anda ambil untuk mengetahui tentang pilihan simpanan persaraan anda akan menjadi lebih baik.
Meningkatkan pendapatan anda. Sekiranya anda bimbang untuk tidak mempunyai pendapatan yang cukup untuk menjana simpanan, pertimbangkan untuk meningkatkan pendapatan anda dengan bekerja lebih masa, mendapatkan pekerjaan sambilan, memulakan perniagaan, atau membeli harta sewa. Gunakan pendapatan tambahan untuk mengurangkan hutang supaya anda mempunyai lebih banyak wang untuk menjimatkan atau melabur untuk masa depan.
Cari cara untuk mengurangkan perbelanjaan anda. Anggaran atau "pelan perbelanjaan peribadi" adalah langkah utama kejayaan persaraan. Hidup di bawah cara anda membolehkan anda meningkatkan wang yang anda perlu simpan hari ini supaya anda boleh melaburnya dalam kenderaan persaraan untuk masa depan. Melangkaui sekadar mengesan di mana wang anda telah berlalu dan memberitahu wang anda ke mana hendak pergi sebelum bulan bermula. Perhatikan apa yang dibelanjakan sebulan dalam perbelanjaan yang dilakukan, seperti perumahan, utiliti dan makanan, berbanding perbelanjaan gaya hidup budi bicara anda, seperti hiburan dan makan. Adakah perkara-perkara ini lebih "mahu" atau "perlu"? Lihat di mana anda boleh memangkas semula dan mengambil wang itu dan meletakkannya ke simpanan atau pelaburan.
Membiayai semula dan menyatukan hutang. Sekiranya anda mempunyai hutang faedah yang tinggi, anda akan menghabiskan masa untuk meneliti peminjam yang bersedia untuk membiayai hutang semasa anda pada kadar yang lebih rendah daripada yang anda bayar sekarang. Secara umum, hutang bercagar, seperti pinjaman kereta, akan mempunyai kadar yang lebih rendah daripada hutang tidak bercagar. Hutang berasaskan harta tanah secara amnya boleh ditolak cukai dan boleh dibiayai dalam tempoh masa yang lebih lama daripada kebanyakan bentuk hutang lain, yang boleh menjadikannya salah satu sumber hutang paling murah.
Hilangkan bayaran dan caj tambahan. Adakah hubungan perbankan dan kredit berkaitan semasa anda mengenakan bayaran berlebihan? Kedai di sekitar untuk tawaran yang lebih baik dengan menggunakan Akaun Bankrate atau Deposit untuk membandingkan kadar dan menilai perkhidmatan antara bank, kesatuan kredit, kad kredit, dan institusi pemberi pinjaman. Gunakan penjimatan tambahan daripada yuran dan caj untuk membayar hutang atau melabur.
Cari cara untuk mengurangkan cukai anda. Menyumbang kepada akaun belanja yang fleksibel (FSA), jika ditawarkan oleh syarikat anda, untuk membayar perbelanjaan perubatan dan bergantung pada dasar sebelum cukai. Maksimum HSA anda jika anda berada dalam pelan kesihatan yang boleh dikurangkan. Anggarkan jumlah elaun pegangan yang perlu anda tuntut pada W-4 anda dengan kalkulator pegangan.
Meningkatkan kesejahteraan kewangan anda tidak berlaku semalaman. Tetapi jika anda mengambil hanya beberapa langkah ini secara tetap, anda akan berada di jalan menuju kejayaan persaraan.