Ketahui ciri-ciri Pelan Persaraan yang Baik
Terdapat dua jenis utama pelan persaraan yang ditaja syarikat: pelan faedah dan pelan sumbangan yang ditetapkan.
Pelan manfaat ditakrifkan adalah pelan tajaan majikan di mana manfaat pekerja dikira menggunakan formula yang melihat faktor-faktor seperti panjang pekerjaan dan sejarah gaji. Sekiranya anda layak mendapat pencen di tempat kerja, anda agak kalah dengan majoriti pekerja yang tidak mempunyai akses kepada pelan jenis ini. Ia masih penting untuk mengambil masa untuk memahami pilihan pendapatan semasa persaraan.
Jika anda tidak mempunyai akses kepada pencen melalui majikan anda, majikan anda kemungkinan besar menawarkan beberapa jenis pelan sumbangan yang ditetapkan. Pelan 401 (k), 403 (b), 457, dan Pelan Simpanan Thrift adalah antara contoh pelan sumbangan yang paling popular. Dengan pelan sumbangan yang ditetapkan pekerja membuat sebahagian besar sumbangan kepada pelan dan mengarahkan pelaburan.
Apa yang memisahkan pelan persaraan yang ditaja syarikat terbaik dari yang lain?
Berikut adalah beberapa faktor yang perlu anda pertimbangkan sebelum membuat keputusan untuk mengambil bahagian dalam pelan tajaan majikan:
Kelayakan: Sesetengah pelan persaraan tajaan syarikat tersedia pada Hari 1. Lain-lain memerlukan perkhidmatan tertentu sebelum pekerja layak menyertai. Lebih pendek tempoh menunggu untuk rancangan persaraan anda di tempat kerja, lebih cepat anda akan dapat menyertai pelan persaraan.
Had Sumbangan: IRS menetapkan had untuk berapa banyak anda boleh menyumbang kepada pelan sumbangan yang ditetapkan.
Syarikat boleh menetapkan had mereka sendiri yang mungkin lebih rendah daripada had IRS. Contohnya, sesetengah majikan mengehadkan jumlah sumbangan anda kepada peratusan gaji anda sementara yang lain menyekat sumbangan penangkapan. Adalah penting untuk menentukan sejauh mana anda boleh memberi sumbangan kepada pelan tajaan syarikat.
Insentif Pemadanan: Banyak pelan persaraan akan menawarkan insentif khas untuk menggalakkan penyertaan dan memberikan akaun anda rangsangan segera. Sumbangan yang disesuaikan dengan majikan tidak diperlukan, tetapi mereka biasanya salah satu ciri utama pekerja cenderung menumpukan pada ketika menilai rancangan persaraan. Pemadanan insentif berbeza mengikut peratusan. Contoh-contoh popular termasuk pertandingan 50 peratus pada 6 peratus pertama yang menyumbang kepada pelan tersebut. Ini memerlukan sumbangan sebanyak 6 peratus gaji untuk mendapatkan pertandingan syarikat 3 peratus. Majikan lain memadankan 100 peratus sumbangan sehingga 6 peratus pertama (atau lebih). Memahami syarikat anda akan membantu anda memastikan anda tidak meninggalkan apa-apa wang percuma di atas meja. Ia juga membantu anda menilai pakej manfaat jika anda menimbang kebaikan dan keburukan menyertai sebuah syarikat.
Vesting: Vesting adalah istilah yang digunakan untuk menentukan berapa banyak dana pelan persaraan anda yang boleh anda ambil dengan anda apabila anda meninggalkan syarikat anda.
Anda sentiasa diberi sumbangan sendiri. Sebagai "segera terletak hak" bermakna anda mempunyai akses 100% kepada sumbangan yang disesuaikan dengan majikan. Jadual peletakan lain memerlukan anda melekat untuk jangka masa tertentu sebelum anda boleh mengambil caruman padanan dengan anda setelah meninggalkan pekerjaan anda.
Kos dan Fi Pelaburan: Ini adalah salah satu ramalan yang terbaik untuk prestasi pelaburan jangka panjang. Tetapi terdapat pelbagai potensi kos yang berkaitan dengan pelan persaraan dan kos pelan yang tinggi dan yuran akan mengikis pulangan pelaburan anda dari semasa ke semasa. Sebab itulah penting untuk memahami jenis yuran dan perbelanjaan dalam pelan anda dan bagaimana ia dibandingkan dengan orang lain. Nerdwallet dan FeeX menyediakan alat analisis fi untuk membantu memeriksa yuran dan perbelanjaan tersembunyi.
Kesederhanaan dan Kemudahan: Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan yang terbaik direka untuk mengautomasikan tingkah laku kewangan pintar.
Anda tidak perlu membuat keputusan sama ada untuk menjimatkan untuk bersara atau bermalam di bandar setiap kali anda mendapat gaji. Ini membolehkan cara yang mudah dan mudah disimpan untuk persaraan. Walau bagaimanapun, sesetengah rancangan menaja syarikat lebih mudah diakses daripada yang lain melalui pelbagai aplikasi dan portal dalam talian.
Aset "Lokasi": Konsep lokasi aset merujuk kepada ciri kepelbagaian cukai dalam pelan tajaan syarikat. Rancangan persaraan tradisional membolehkan sumbangan sebelum cukai yang memberikan rehat cukai hari ini tetapi tertakluk kepada cukai pendapatan apabila pengeluaran diambil semasa persaraan. Pilihan Roth menjadi semakin popular dan memberikan anda pilihan untuk menyumbangkan dolar selepas cukai yang berpotensi tumbuh bebas cukai. Tidak seperti IRA Roth, Roth 401 (k) tidak tertakluk kepada sebarang had pendapatan. Ciri-ciri Roth memberikan kelonggaran tambahan dan menarik jika anda menjangka berada di dalam kurungan cukai pendapatan yang sama atau lebih tinggi apabila anda merancang untuk menggunakan telur sarang persaraan anda.
Pilihan Pelaburan: Dana bersama adalah kenderaan pelaburan paling popular untuk rancangan persaraan tajaan syarikat. Pilihan pelaburan lain termasuk aset seperti saham individu, dana indeks , dan amanah pelaburan hartanah . Sesetengah pelan tajaan syarikat menawarkan alternatif pembrokeran mandiri yang membolehkan pelabur DIY dan mereka yang bekerja dengan penasihat kewangan untuk memilih daripada pelbagai pilihan pelaburan. Pelan persaraan yang baik menawarkan pilihan pelaburan yang pelbagai untuk pelabur tangan dan tangan . Ketersediaan dana peruntukan aset dan / atau dana persaraan tarikh sasaran menyediakan penabung persaraan dengan cara sehenti kedai untuk mencari akses kepada portfolio terpelbagai tanpa perlu menjadi guru pelaburan atau memantau akaun persaraan secara berterusan.
Panduan Peruntukan Aset dan Nasihat: Peruntukan aset adalah strategi pelaburan yang direka untuk membantu pelabur jangka panjang menyebarkan wang mereka ke atas pelbagai kelas pelaburan yang berbeza. Matlamat utama adalah untuk memaksimumkan pulangan untuk tahap risiko tertentu. Faktor utama yang menentukan strategi peruntukan aset yang dicadangkan termasuk tempoh masa pelaburan dan toleransi risiko yang berkaitan dengan turun naik atau ketidaktentuan pulangan atas pelaburan. Banyak rancangan yang ditaja syarikat telah menambah alat yang menyediakan panduan peruntukan aset dan nasihat pelaburan manakala yang lain menawarkan pendidikan kewangan yang tidak berat sebelah. Beberapa alat dalam dan dalam talian ini tersedia tanpa kos tambahan manakala yang lain mempunyai yuran pengurusan aset. Menggunakan alat peruntukan aset yang ada dapat membantu anda membuat portfolio pelaburan yang beragam dengan bimbingan profesional.
Kebolehcapaian Melalui Pinjaman Pelan Persaraan dan Pelan In-Plan: Banyak perancang kewangan mencadangkan penggunaan pelan persaraan sebagai usaha terakhir. Walaupun pinjaman memberikan akses kepada aset anda, mereka berpotensi membuat anda kehilangan pulangan pelaburan yang lebih tinggi. Tetapi bagi mereka yang memerlukan cara kos rendah untuk menggabungkan hutang ini boleh menjadi satu pilihan yang patut dipertimbangkan. Sesetengah pelan persaraan membenarkan pilihan pengeluaran dalam perkhidmatan apabila anda mencapai usia 59 ½. Fleksibiliti yang ditambah ini membolehkan pelabur yang berorientasikan diri berpeluang untuk melancarkan aset pelan persaraan kepada IRA semasa bertugas.
Ciri-ciri Pelaburan Automatik: Pelan yang ditaja syarikat boleh melakukan lebih daripada membuat proses menjimatkan untuk persaraan mudah dan mudah. Ciri-ciri pengimbangan automatik boleh membantu anda melekat pada pendekatan peruntukan aset anda semasa masa turun naik pasaran. Ciri-ciri peningkatan kadar sumbangan membolehkan anda meningkatkan secara berperingkat sumbangan anda dari semasa ke semasa. Ciri-ciri ini yang terdapat di dalam banyak rancangan membantu mengoptimumkan membuat keputusan persaraan pintar.
Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan memberi manfaat kepada kedua-dua syarikat yang menubuhkan pelan tersebut dan pekerja yang mengambil bahagian di dalamnya. Rancangan terbaik menawarkan barisan ciri yang kaya termasuk kebanyakan item yang diserlahkan di atas.
Di mana anda boleh pergi untuk membandingkan pelan persaraan anda kepada orang lain?
Tempat terbaik untuk mengkaji semula rancangan persaraan sedia ada adalah dengan menghubungi majikan anda dan memeriksa kertas kerja pelan persaraan anda. Penyedia pelan persaraan telah menjadi lebih baik dalam beberapa tahun kebelakangan ini apabila memecah perkara dengan lebih mudah untuk menggunakan istilah. Masih ini boleh menjadi tugas yang menakutkan jika anda merasa terharu dengan jargon teknikal dan legalese. Brightscope menyediakan perkhidmatan untuk menganalisis pelbagai pelan persaraan yang ditaja oleh majikan dan anda juga boleh membandingkan pelan kepada syarikat yang sama.