Pilihan Persaraan Awal Kerjaya boleh Membuat Perbezaan
Perancangan untuk bersara adalah salah satu cabaran kewangan yang paling penting yang akan anda hadapi dalam kehidupan. Mewujudkan pelan yang tepat untuk situasi anda akan membantu anda berada di landasan untuk mencapai kemerdekaan kewangan di kemudian hari.
Tetapi jika anda membuat salah satu kesilapan "Big Three" ini apabila membuat pelan awal anda selepas memulakan pekerjaan baru, anda boleh menghadapi beberapa halangan utama di jalan menuju kebebasan kewangan.
Tidak Menyimpan Cukup atau Menunggu Terlalu Panjang untuk Mula
Apabila anda berada di peringkat awal persaraan kerjaya anda mungkin tidak ada tempat di mana anda berada di bahagian atas senarai cabaran dan kebimbangan anda. Apabila anda berumur 20-an dan 30-an, anda lebih tertumpu kepada membayar pinjaman pelajar dan bil kad kredit atau membayar perbelanjaan seharian. Matlamat kewangan lain di tempat anda mungkin membeli rumah atau hanya cuba membina dana kecemasan yang anda dengar perancang kewangan yang memberitahu anda yang diperlukan.
Semua matlamat dan cabaran kewangan ini bertarung untuk dolar yang diperolehi dalam anggaran yang sama. Itulah sebabnya sangat mudah untuk membuat kesilapan dengan mengandaikan bahawa anda boleh menyimpan lebih banyak lagi esok untuk membuat masa yang hilang atau menamatkan penjimatan sama sekali.
Orang lain sangat bergantung pada majikan mereka untuk membantu mereka memilih berapa banyak yang akan menyumbang kepada pelan persaraan melalui tetapan lalai semasa auto-pendaftaran. Masalah dengan pendekatan ini ialah kadar caruman awal anda mungkin tidak mencukupi.
Strategi terbaik untuk memastikan anda cukup berjimat ialah menjalankan pengiraan persaraan asas apabila anda mula-mula menetapkan akaun persaraan anda dan sekali lagi sekurang-kurangnya sekali setahun dalam kajian tahunan.
Proses ini akan membolehkan anda mendapat anggaran yang kukuh tentang berapa banyak yang anda perlu simpan untuk mengekalkan gaya hidup yang anda inginkan semasa persaraan dan tidak bergantung pada rakan dan rakan sekerja anda untuk membimbing keputusan penting ini.
Ia sering disyorkan untuk memulakan dengan matlamat awal untuk menyelamatkan sekurang-kurangnya 10-15% pendapatan anda setiap tahun sepanjang karier anda. Cuba sekurang-kurangnya menyumbang cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh dari pelan persaraan anda di tempat kerja jika pertandingan majikan ditawarkan jika menyimpan 15% atau lebih tidak realistik dari permulaan. Secara kerap meningkatkan sumbangan masa depan setiap tahun secara automatik adalah satu lagi cara untuk "menyelamatkan lebih awal esok" jika ciri peningkatan kadar sumbangan ditawarkan dalam pelan persaraan anda. Jika ini tidak tersedia, tetapkan peringatan kalendar untuk meningkatkan sumbangan sekurang-kurangnya 1-2% setiap tahun. Anda juga mungkin mahu memohon kenaikan gaji atau bonus masa depan ke akaun persaraan anda. Intinya adalah untuk mengotomatisasi simpanan dan membayarnya ke persaraan anda!
Tidak Mempunyai Pelan Dari Permulaan
Jika anda pernah ke sebuah restoran yang mempunyai lebih daripada 200 item menu, anda tahu bahawa rasa tidak puas hati apabila terpaksa mengecilkan pilihan anda. Masa depan kewangan anda adalah jauh lebih penting daripada makanan seterusnya.
Sesetengah pilihan dalam kehidupan boleh kelihatan hebat, terutamanya apabila kita tahu betapa pentingnya mereka.
Memilih pilihan pelaburan awal anda dalam pelan persaraan adalah cabaran bagi kebanyakan daripada kita kerana kita tidak semua memiliki keyakinan kewangan untuk membuat keputusan yang tepat. Realitinya ialah alat dan sumber yang ada untuk membantu kami membuat keputusan ini dan bahkan pelabur pemula memerlukan pelan asas. Sekiranya anda tidak mempunyai rancangan permainan bertulis, simpanan persaraan masa depan anda mungkin tidak mencukupi untuk membantu membayar matlamat hidup yang penting.
Pelan pelaburan asas juga membantu kami mengelakkan keputusan emosi yang boleh membuang rancangan kami. Apabila tempoh turun naik pasaran yang melampau banyak pelabur cenderung untuk mengalihkan stok dan melabur terlalu konservatif. Benarkan pasaran baru-baru ini untuk menakutkan anda dari pasaran saham boleh menjadi satu kesilapan besar jika anda berada di peringkat awal kerjaya anda.
Itu kerana hanya memberi tumpuan kepada risiko pasaran saham boleh menjadi kurang memperhatikan dan mendedahkan anda kepada risiko yang lebih besar dan itu adalah risiko mengatasi wang anda.
Bagi pelabur secara langsung, pertimbangkan untuk menggunakan strategi pelaburan pasif yang kos rendah yang memberi tumpuan kepada peruntukan aset (atau bagaimana anda membahagikan akaun anda ke seluruh kelas aset seperti saham, bon, aset sebenar dan wang tunai). Ini biasanya akan berfungsi lebih baik daripada hanya cuba memilih pemain terbaik dari tahun-tahun sebelumnya. Satu pendekatan mudah untuk melabur dalam portfolio terpelbagai yang menyediakan panduan profesional termasuk memilih dana bersama dana peruntukan yang sesuai dengan toleransi risiko anda. Sebagai alternatif, dana sasar tarikh sasaran yang secara automatik menyesuaikan diri secara beransur-ansur menjadi lebih konservatif dilaburkan ketika anda mendekati persaraan.
Tidak Membuat Kebanyakan Akaun Keuntungan Cukai
Banyak pencari persaraan membuat kesilapan untuk tidak mengambil kesempatan sepenuhnya daripada pelan 401 (k) dan IRA yang menguntungkan cukai. Akaun persaraan tradisional seperti 401 (k) pelan dan IRA boleh dikurangkan menyediakan permulaan yang bagus kerana anda mendapat rehat cukai segera dan keupayaan untuk menurunkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Had sumbangan IRS untuk 401 (k) ialah $ 18,000 dan had sumbangan IRA adalah $ 5,500 pada 2016.
Satu lagi manfaat utama untuk memanfaatkan sepenuhnya akaun persaraan ialah mereka membolehkan pendapatan anda berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai. Apabila anda memasangkan manfaat cukai ini dengan kuasa pengkompaunan, pemikiran persaraan mula kelihatan sedikit kurang menakutkan. Anda juga boleh menggunakan konsep lokasi aset untuk kelebihan anda dengan menyumbang kepada Roth 401 (k) atau Roth IRA untuk mendapatkan manfaat pertumbuhan pendapatan bebas cukai. Perlu diketahui bahawa akaun Roth dibiayai dengan dolar selepas cukai. Akibatnya, strategi ini biasanya berfungsi paling baik apabila anda tidak perlu menurunkan pendapatan bercukai anda dalam tahun semasa atau jika anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi semasa persaraan.
Dengan penurunan pencen dan kebimbangan mengenai daya maju Keselamatan Sosial , semakin menjadi semakin jelas beban pendanaan pendanaan kepada kita sebagai individu. Sekiranya anda mengelakkan kesilapan teratas semasa membuat rancangan persaraan anda, anda akan dapat mengimbangi menikmati kehidupan hari ini dengan ketenangan fikiran mengetahui anda sedang bersedia untuk kemerdekaan kewangan yang benar dalam persaraan (tidak kira sejauh mana matlamat ini kelihatan atau bagaimana anda mentakrifkan "persaraan" anda sendiri).