Dapatkan Anggaran Matlamat Simpanan Anda
Namun, jika anda boleh mengabaikan "yang tidak dapat diketahui," anda boleh mendapatkan nombor persaraan yang munasabah. Ini caranya.
Apakah umur persaraan anda?
Anda bermula dengan menganggarkan berapa tahun anda akan hidup dalam persaraan. Bercakap tentang yang tidak diketahui, bukan? Tetapi lihat jangka hayat purata bagi seseorang umur dan jantina anda, dan pertimbangkan umur di mana datuk dan datuk nenek anda mungkin telah meninggal dunia dan anda mungkin dapat memahami jangka hayat anda sendiri. Faktor dalam umur yang anda harapkan bersara. Sebagai contoh, jika anda berharap bersara pada usia 65 tahun dan anda fikir anda akan hidup hingga 85, anda menjangkakan akan tinggal bersara selama 20 tahun. Anda boleh hidup pada masa lalu 85 atau tidak, tetapi, pada masa ini, anda mempunyai matlamat untuk bermula dengan.
Apakah Gaji Persaraan anda?
Perkara seterusnya yang anda ingin anggaran ialah berapa pendapatan hari ini yang anda perlukan untuk hidup. Semasa bersara, anda mungkin dapat mengurangkan perbelanjaan (dengan membangkitkan anak-anak, merendahkan rumah, atau menghapus hutang termasuk gadai janji) dan hidup lebih lean daripada yang anda lakukan sekarang, atau anda mungkin mahukan taraf hidup yang sama pada masa ini.
Sekurang-kurangnya, anda perlu merancang untuk memerlukan 80% daripada pendapatan semasa anda, peraturan yang lebih baik adalah 85%. Atau anda boleh ditetapkan pada 100%, menembak untuk standard yang lebih tinggi sebanyak 120%.
Mari kita anggap bahawa Jaime kini memperoleh $ 50,000 setahun. Selepas membuat anggaran, dia memutuskan bahawa dia sebenarnya boleh hidup pada $ 40,000, jadi dia menetapkan matlamat persaraannya pada 80% pendapatannya sekarang.
Dia merancang untuk bersara pada usia 70 tahun dan dengan rekod jejak keluarganya dia angka yang mungkin akan hidup hingga sekitar 90 tahun.
Pengiraan paling mudah ialah $ 40,000 x 20 tahun = $ 800,000. Tetapi, seperti yang saya katakan, ini adalah latihan rumit. Apa yang anda mahukan adalah jumlah yang menjana pendapatan tahunan wang yang anda perlukan untuk hidup. Dalam kes ini, $ 800,000 mungkin berfungsi. Jika anda mempunyai $ 800,000 dan melabur supaya anda memperoleh 5% kepentingan tahunan, portfolio anda boleh membayar $ 40,000 setahun tanpa anda perlu menyentuh prinsipal. Sudah tentu, beberapa tahun pasaran kembali jauh lebih rendah dan dalam beberapa lagi. Jika anda mempunyai andaian pulangan tahunan yang lebih rendah, katakan 3%, maka anda memerlukan hampir $ 1.4 juta untuk menjana $ 40,000 setahun. Dan itu tidak menimbangkan inflasi, cukai atau tahun-tahun pasaran yang lemah. Khususnya jika anda bersara semasa salah satu tempoh ini, ia boleh memberi impak kepada andaian anda. Lihat apa yang saya maksudkan tentang rumit?
Tetapi prestasi pasaran dan inflasi hanya dua perkara yang menjadi rumit apabila anda berpindah dari senario hypothetical dan realiti. Terdapat juga Jaminan Sosial. Sekiranya anda menerima Jaminan Sosial, ini akan membantu anda menemui perbelanjaan bulanan.
Jika Jamie memerlukan $ 3300 sebulan untuk hidup dan Jaminan Sosial membayar $ 1500 sebulan, bahagiannya dikurangkan menjadi $ 1800. Itu akan mengurangkan separuh jumlah yang perlu dia simpan untuk tinggal bersara. Tetapi kita semua tahu isu Keselamatan Sosial adalah rumit. Kita semua menerima kenyataan tahunan di dalam surat yang membiarkan kita tahu berapa jumlah tahunan kita akan kelihatan. Jika anda seorang optimis, anda boleh pergi dengan nombor itu sebagai hipotetikal anda, atau mengurangkan skala mengikut tahap sinisme (mungkin mungkin realisme, tetapi saya mempunyai harapan).
Komplikasi Boleh Menyebabkan Andaian Persaraan
Jamie mungkin mahu menembak gol yang lebih tinggi. Bukan hanya kerana dia ragu-ragu dia akan melihat pemeriksaan Keselamatan Sosial atau dia berfikir cukai dan inflasi tidak mempunyai tempat untuk pergi tapi juga kerana dia mahu merancang untuk perbelanjaan yang tidak dijangka yang boleh dimakan pada anggaran persaraannya.
Masalah kesihatan dan kesihatan menjadi contoh yang jelas. Satu penyakit yang mengancam nyawa dapat dengan cepat menghapuskan sebahagian tabungannya dan kepentingannya. Dia boleh merancang semasa bekerja untuk mengetepikan setiap bulan untuk insurans penjagaan jangka panjang, yang membantu membayar penjagaan kejururawatan dalam rumah dan kemudahan. Tetapi akan ada perbelanjaan yang tidak dilindungi oleh insurans.
Pasaran saham tidak menentu, cukai pendapatan tinggi atau kadar keuntungan modal dan inflasi yang melampau adalah risiko lain untuk pendapatan persaraan anda. Tetapi di samping itu, ingat bahawa pesara tidak mengambil semua simpanan mereka sekaligus. Wang anda harus terus bekerja untuk anda, memperoleh faedah dan dividen walaupun anda mula mengambil pengedaran .
Namun, jika Jamie menyimpan dan melabur dengan tekun dalam 401 (k) beliau untuk bahagian yang baik dalam tahun-tahun kerja, matlamatnya patut dilakukan. Anda boleh menggunakan kalkulator persaraan seperti Pengetam Ballpark E $ Institut Penyelidikan Manfaat Kakitangan, atau kalkulator persaraan interaktif mesra pengguna di Merrill Lynch untuk melihat apa yang mungkin untuk anda. Dengan jenis kalkulator persaraan ini, anda boleh menukar andaian anda untuk menukar hasilnya. Bagaimana jika saya menyimpan 2% lebih setahun, bekerja satu atau dua tahun tambahan, dan sebagainya.
Anda boleh mendapatkan lebih banyak maklumat mengenai kalkulator persaraan lain di sini . Tetapi jika anda benar-benar ingin memastikan anggaran anda berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara sepadan dengan matlamat anda, cuba selesaikan pelan anggaran untuk bersara .
Sejujurnya, menggunakan kalkulator ini selalu menakutkan saya. Hasil akhirnya nampaknya tidak dapat dicapai, seperti saya telah gagal sebelum mencuba. Mencipta matlamat nombor persaraan masuk akal bagi sesetengah orang, tetapi bagi yang lain, lebih mudah untuk merenungkan penjimatan mengatakan $ 200 sebulan atau 6% hingga 10% daripada gaji tahunan anda (menyimpan 18% adalah matlamat yang dicadangkan oleh Pusat Penyelidikan Persaraan). Sesetengah pakar kewangan mengatakan bertujuan menyelamatkan sekurang-kurangnya 12 kali gaji semasa anda. Jika anda hanya mendapat keuntungan dari segi kewangan, lebih penting untuk menyelamatkan apa yang anda boleh daripada untuk menargetkan jumlah yang mustahil yang anda dapat menyimpan apa-apa.
Kandungan di laman web ini disediakan untuk tujuan maklumat dan perbincangan sahaja. Ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat kewangan profesional dan bukanlah satu-satunya dasar bagi keputusan pelaburan atau perancangan cukai anda. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.