Gambaran keseluruhan jenis pelan persaraan yang penting
Belajar bagaimana untuk merancang persaraan tidak perlu merasa seperti belajar bahasa lain. Pelan ini lebih mudah difahami daripada yang anda fikirkan, jika anda mengetahui asas-asasnya. Mulakan dengan enam akaun persaraan penting ini.
01 Akaun Persaraan Individu
IRA adalah akaun pelaburan. Sebaik sahaja wang itu diletakkan di dalam, anda boleh melabur dalam stok , bon , dana bersama , ETF , dan jenis pelaburan lain. Anda boleh membeli dan menjual pelaburan dalam IRA, tetapi jika anda cuba untuk membayar tunai sepenuhnya sebelum umur persaraan pada 59 ½ (dikenali sebagai pengedaran awal), anda kemungkinan besar akan membayar yuran penalti sebanyak 10 peratus dan mungkin tertakluk kepada persekutuan, negeri dan cukai pendapatan tempatan.
Untuk maklumat lanjut mengenai had sumbangan IRA bagi tahun cukai 2018, lihat pautan ini.
02 Roth IRAs
Tidak seperti IRA biasa, sumbangan Roth IRA dibuat selepas cukai, tetapi apa-apa wang yang dijana dalam Roth tidak akan dikenakan cukai lagi. Bahagian yang terbaik: anda boleh mengambil balik caruman yang telah anda buat kepada IRA Roth sebelum umur persaraan tanpa penalti. Sekiranya anda baru memulakan dan berfikir pendapatan anda akan berkembang, meletakkan wang di Roth adalah tempat yang bagus untuk melabur wang tunai tambahan-sambil memberikan diri anda masa depan rehat cukai yang luar biasa.
03 401 (k) Rancangan
A 401 (k) adalah akaun persaraan tempat kerja, yang ditawarkan sebagai manfaat pekerja. Akaun ini membolehkan anda menyumbang sebahagian daripada gaji sebelum cukai anda dalam akaun pelaburan tertunda cukai.
Salah satu faedah menyumbang wang sebelum cukai ialah mengurangkan jumlah pendapatan cukai anda berdasarkan (Jika anda memperoleh $ 75,000 dan menyumbangkan $ 10,000, anda dikenakan cukai pendapatan $ 65,000). Tambahan pula, dalam 401 (k), keuntungan pelaburan menaikkan cukai tertunda sehingga bersara. Sekiranya anda menarik balik dana daripada pelan sebelum umur persaraan, anda boleh membayar penalti 10 peratus dan tertakluk kepada cukai persekutuan dan mungkin juga negeri dan tempatan . Walau bagaimanapun, beberapa majikan menawarkan pinjaman 401 (k) .
Banyak majikan akan memadankan caruman pekerja kepada 401 (k) , biasanya sehingga 6 peratus (walaupun ia boleh "melengkapkan" kepada jumlah penuh sepanjang tempoh tahun). Jika anda tidak menyumbang sehingga perlawanan syarikat, anda mungkin mengabaikan manfaat pekerja yang penting.
Variasi pada jenis akaun ini termasuk 403 (b) , akaun yang sama ditawarkan kepada pendidik dan pekerja bukan untung; dan pelan 457 (b) , yang ditawarkan kepada pekerja kerajaan.
04 Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) menggabungkan ciri Roth IRA dan 401 (k) . Ia adalah sejenis akaun yang ditawarkan melalui majikan (dan kerana ia agak baru, bukan semua majikan menawarkannya), tetapi sumbangan itu datang dari gaji selepas cukai anda dan bukannya gaji sebelum cukai anda. Jika peraturan tertentu dipenuhi, sumbangan dan pendapatan dalam Roth tidak akan dikenakan cukai lagi.
05 SIMPLE IRA
Jika tidak diketahui sebagai Padanan Insentif Simpanan untuk Pekerja IRA, IRA SIMPLE adalah pelan persaraan syarikat-syarikat kecil yang boleh menawarkan kepada pekerja. Sekiranya anda mempunyai IRA sederhana , anda tahu bahawa ia berfungsi seperti 401 (k). Sumbangan dibuat dari pengeluaran gaji sebelum cukai, dan wang menimbulkan cukai tertunda sehingga bersara.
06 SEP IRA
Jika anda bekerja sendiri dan tidak ada yang bekerja untuk anda, SEP IRA akan membolehkan anda menyumbang sebahagian pendapatan anda ke akaun persaraan anda sendiri , dan memotongnya sepenuhnya dari cukai pendapatan anda. Had sumbangan tahunan maksimum adalah lebih tinggi daripada kebanyakan akaun persaraan yang disukai cukai lain.
Apabila anda berkembang dalam kerjaya anda, anda boleh mengumpul pelbagai rancangan persaraan dan berakhir dengan satu atau lebih atau setiap pelan ini. Contohnya, IRA Rollover adalah jenis akaun yang membolehkan anda menyatukan 401 (k) akaun daripada bekas majikan. Anda juga boleh menukar 401 (k) atau IRA sedia ada ke IRA Roth , membayar cukai hari ini dan tidak lagi membayarnya.
Ketika mula menyimpan untuk persaraan, 401 (k) majikan adalah tempat pertama untuk mengubah pertumbuhan yang ditangguhkan cukai , tetapi Roth IRA juga merupakan tempat yang bagus untuk menghapuskan wang tunai tambahan yang anda tabungan untuk persaraan atau acara kehidupan lain. Ingat sumbangan yang dibuat kepada IRA Roth boleh ditarik balik tanpa penalti sebelum bersara, dan tidak akan dikenakan cukai selepas penarikan balik. Inilah sebabnya mengapa 401 (k) dan Roth IRA adalah gabungan yang baik .