Sekiranya Anda Simpan Lebih Banyak untuk Pensiun atau Bayar Hutang Pinjaman Pelajar?
Mengimbangi pembayaran hutang pinjaman pelajar boleh menjadi cabaran besar ketika cuba mengurus keutamaan kewangan yang bersaing.
Fokus pada matlamat jangka panjang seperti persaraan mungkin kelihatan seperti keutamaan yang jauh. Tetapi jika anda menunggu terlalu lama untuk memulakan simpanan untuk bersara, anda mungkin akan menghadapi cabaran yang lebih besar dalam kehidupan kewangan anda yang membayangi bayaran pinjaman pelajar yang pesat.
Berikut adalah beberapa langkah perancangan kewangan pada senarai keutamaan yang paling kerap perlu diselesaikan sebelum menyerang pinjaman pelajar dengan bayaran tambahan.
1. Buat Senarai Matlamat Kehidupan Kewangan Anda yang Paling Penting
Tidak ada keraguan bahawa hutang pinjaman pelajar menimbulkan beban yang signifikan untuk belanjawan rumah tangga banyak. Pembayaran pinjaman ini tidak menghalang anda daripada mencapai tujuan hidup yang penting. Walaupun belanjawan atau pelan perbelanjaan peribadi mungkin kelihatan ketat kerana anda membuat bayaran yang diperlukan, adalah penting untuk mempunyai pelan tindakan kewangan tertulis di tempat. Mempunyai pelan bertulis dapat membantu memberi bimbingan apabila anda berusaha untuk mengutamakan bagaimana menghabiskan masa dan wang anda.
Mengambil masa untuk meletakkan matlamat anda secara bertulis dan mengenal pasti langkah-langkah yang diperlukan untuk membuat matlamat tersebut dapat meningkatkan kemungkinan anda akhirnya mencapai matlamat tersebut. Jajak pendapat yang dijalankan oleh Gallup mendapati bahawa kurang daripada 40 peratus pelabur sebenarnya mempunyai rancangan bertulis.
Mempunyai pelan kewangan bertulis sangat membantu tidak kira apa keadaan kewangan anda pada masa itu.
Pelan anda tidak perlu terlalu rumit dan pendekatan yang lebih mudah sering kali lebih berkesan. Sebagai contoh, Rancangan Kewangan Satu-Satu: Rancangan Mudah untuk Menjadi Pintar Mengenai Wang Anda oleh Carl Richards menyoroti bagaimana anda boleh mencapai perkara-perkara luar biasa dalam kehidupan kewangan anda dengan pelan asas. Malangnya, ramai yang melihat hutang pinjaman pelajar berjumlah $ 1.3 trilion di negara ini sebagai gunung yang mustahil untuk mendaki.
Pada tahap yang lebih peribadi, anda mungkin menganggap hutang pinjaman pelajar anda bermakna bahawa anda tidak akan dapat membeli rumah atau mencapai kemerdekaan kewangan. Daripada memberi tumpuan kepada pinjaman pelajar sahaja, buat satu pelan kewangan satu halaman mudah yang akan membantu anda mencari cara terbaik untuk menyesuaikan bayaran pinjaman pelajar ke kawasan lain dalam kehidupan kewangan anda.
2. Buat Pelan Perbelanjaan Peribadi
Adalah penting untuk mengesan perbelanjaan anda. Tetapi lebih penting lagi untuk melangkaui apa yang telah berlaku pada masa lalu dan membuat rancangan belanja yang memberitahu wang anda ke mana hendak pergi terlebih dahulu. Walaupun penting untuk mempunyai belanjawan, hanya satu dari tiga rakyat Amerika sebenarnya mengikuti belanjawan dan menjejaki pendapatan dan perbelanjaan secara tetap. Pembayaran pinjaman pelajar biasanya 10 hingga 15 peratus daripada pendapatan budi bicara.
Jumlah bayaran sebenar anda bergantung pada pelan pembayaran yang anda pilih.
Proses memilih pelan pembayaran balik yang tepat melebihi fokus pada pembayaran minimum semasa anda. Anda juga harus menganggarkan berapa lama masa yang diperlukan untuk menghapuskan hutang pinjaman pelajar dan bagaimana jumlah kos faedah sepanjang hayat pinjaman anda. Mempunyai pelan perbelanjaan akan melaksanakan pembayaran hutang tersebut ke dalam belanjawan anda dan juga membantu anda mengenal pasti cara untuk menyimpan lebih banyak untuk persaraan dan membayar lebih banyak ke arah hutang.
Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai cara memilih pelan pembayaran balik yang tepat untuk pinjaman pelajar persekutuan di Studentaid.ed.gov.
3. Mengekalkan Dana Kecemasan Pemula
Dana bersih keselamatan pemula biasanya berkisar antara $ 1000 hingga $ 2000 dalam akaun berasingan dari pemeriksaan biasa anda. Dana ini adalah perlu untuk mengelakkan hutang kad kredit atau pinjaman peribadi yang lebih mahal jika berlaku sebarang perbelanjaan perubatan, auto, atau rumah yang tidak dijangka.
4. Memaksimumkan Padanan dalam Rancangan Persaraan
Banyak syarikat menawarkan beberapa jenis sumbangan yang sepadan dengan 401 (k) dan 403 (b) rancangan persaraan. Jika anda bekerja untuk salah satu daripada syarikat-syarikat itu tidak seperti 25 peratus pekerja yang meninggalkan wang percuma di atas meja. Manfaatkan sumbangan yang sepadan dengan sekurang-kurangnya menyumbang sehingga jumlah yang sepadan. Tetapi jika anda mempunyai hutang lain yang berpotensi bermasalah (kad kredit, pinjaman peribadi yang berminat tinggi, dan lain-lain) anda mungkin perlu menunggu sehingga anda telah mengalamatkannya sebelum merampas sumbangan pelan persaraan anda.
5. Bayar Hutang Tinggi Faedah
Apabila ia membiayai pinjaman dan obligasi hutang lain, penting untuk menyedari bahawa beberapa jenis hutang lebih bermasalah daripada yang lain. Pinjaman pelajar rendah atau hutang gadai janji pada umumnya lebih diterima dan keutamaan yang lebih rendah kerana faedahnya boleh ditolak cukai. Bayaran tersebut masih akan jatuh di bawah 25 peratus daripada pendapatan bulanan anda. Untuk jenis hutang lain yang bermasalah (iaitu, kad kredit) dengan kadar faedah lebih daripada 6 peratus, cara terbaik untuk mengutamakan mereka adalah menghapuskan hutang faedah yang tinggi.
6. Tetapkan Penjimatan Tabung Kecemasan
Majoriti rakyat Amerika tidak mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan 1 bulan. Walau bagaimanapun, secara umumnya disyorkan bahawa anda mempunyai simpanan yang cukup untuk menutup sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup asas. Cara terbaik untuk mencapai matlamat ini adalah untuk memindahkan wang secara langsung dari gaji anda ke akaun simpanan yang berasingan sehingga anda mencapai matlamat simpanan anda.
Baki Akaun Simpanan Kesihatan dan aset Roth IRA juga boleh dimasukkan sebagai sebahagian daripada dana kecemasan anda. Ingat bahawa anda pasti ingin mengekalkan simpanan sekurang-kurangnya 3 bulan cecair (iaitu, mudah untuk mengakses) sebelum melabur dana tersebut melainkan anda selesa dengan risiko penurunan pasaran apabila anda memerlukan akses kepada simpanan anda.
7. Buat Penjimatan Untuk Persaraan Lebih Keutamaan
Pastikan anda berada di landasan yang betul untuk menggantikan sekurang-kurangnya 80 peratus pendapatan anda semasa bersara (atau matlamat anda sendiri) sebelum mempercepatkan tarikh hutang pelajar hutang anda. Penjimatan cukup untuk persaraan adalah cabaran bagi ramai orang Amerika sekarang. Ia boleh menjadi sangat sukar untuk dijimatkan sekiranya anda berada di peringkat awal kerjaya dan merasa dibebani hutang hutang pelajar.
Semasa menyerang pinjaman pelajar anda mungkin merasa seperti keutamaan yang lebih mendesak, biasanya disyorkan untuk menyelamatkan sekurang-kurangnya 10-20 peratus pendapatan sepanjang tahun anda untuk mencapai kemerdekaan kewangan. Mengutamakan simpanan persaraan anda lebih awal daripada membuat pembayaran tambahan kepada pinjaman pelajar anda membolehkan anda memanfaatkan sepenuhnya kekuatan pengkompaunan. Pinjaman pelajar telah mencetuskan simpanan persaraan. Laporan Morningstar mendapati bahawa setiap dolar hutang pinjaman pelajar dikaitkan dengan penurunan 35 peratus dalam simpanan persaraan. Jangan biarkan persaraan anda lebih menderita dengan tidak menyimpan cukup! Anda boleh menggunakan kalkulator persaraan untuk melihat di mana anda berdiri dan cuba meningkatkan sumbangan yang diperlukan.
Menggabungkan Pinjaman Pelajar Ke dalam Pelan Belanja Anda
Adalah penting untuk menunjukkan bahawa langkah-langkah perancangan kewangan terdahulu biasanya disyorkan sebelum membuat pembayaran tambahan ke atas pinjaman pendidikan. Tetapi itu tidak bermakna anda hanya boleh membuta tuli menganggap bahawa anda tidak mempunyai apa-apa pilihan apabila ia datang kepada pinjaman pelajar bekerja ke dalam bajet anda.
Pilihan pembayaran balik anda bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki (persekutuan atau swasta). Menyatukan pinjaman persekutuan atau pembiayaan semula pinjaman persendirian menyediakan peminjam dengan pilihan untuk membuat pembayaran balik pinjaman sesuai dengan rancangan kewangan individu anda. Dalam banyak situasi, beberapa perubahan kecil dapat membantu mempermudah proses pembayaran balik dan dalam hal pembiayaan semula dapat menurunkan biaya peminjaman dengan menurunkan tingkat bunga.
Berikut adalah fakta-fakta penting yang harus diperhatikan apabila memilih pelan pembayaran anda:
- Dengan Pinjaman Pelajar Persekutuan anda akan diminta memilih rancangan. Sekiranya anda tidak memilih, anda akan diletakkan di dalam Pelan Pembayaran Balik Standard, yang akan membiayai pinjaman anda dalam tempoh 10 tahun.
- Anda boleh beralih ke pelan yang berbeza pada bila-bila masa untuk memenuhi keperluan dan matlamat anda.
- Pembayaran bulanan anda boleh berdasarkan berapa banyak yang anda buat.
- Pinjaman swasta dibuat tanpa dana persekutuan dan datang dengan pilihan bayaran balik yang lebih sedikit. Hubungi pemberi pinjaman, pemegang pinjaman atau servicer pinjaman untuk mengetahui pilihan pembayaran balik anda.
- Semua pinjaman pelajar persekutuan yang pertama dikeluarkan pada atau selepas 1 Julai 2006, mempunyai kadar faedah tetap untuk kehidupan pinjaman.
- Sekiranya anda mempunyai pinjaman Langsung, anda boleh mendaftar untuk pembayaran debit automatik melalui servicer pinjaman anda dan anda tidak akan terlepas bayaran. Yang terbaik, anda akan mendapat potongan kadar faedah 0.25 peratus apabila anda mendaftar!
Mewujudkan pelan kewangan yang mudah dan fleksibel adalah langkah pertama yang anda boleh ambil untuk mengambil alih kawalan hutang pelajar. Sekiranya pinjaman pelajar anda mula merasakan bayaran hipotek, ingat bahawa ada cara untuk menyesuaikan bayaran anda ke dalam pelan kewangan anda dengan cara yang tidak mengabaikan keperluan anda untuk disimpan untuk persaraan.