Memahami Bagaimana 401 (k) Had Kerja
Kongres AS, difahami, meletakkan had jumlah wang yang boleh anda sumbangkan setiap tahun. Jika tidak, seseorang yang berpendapatan tinggi boleh meletakkan berjuta-juta dolar dalam rancangan mereka 401 (k) setiap tahun, dengan kos hasil kerajaan yang besar.
Dengan meletakkan had ke atas sumbangan, Kongres dapat memastikan bahawa kelas menengah yang paling banyak memanfaatkan kelebihan cukai 401 (k).
Tiga Jenis 401 (k) Had Caruman
Mengira berapa banyak wang yang anda boleh masukkan ke dalam 401 (k) boleh sedikit rumit. Akibatnya, anda perlu berhati-hati agar tidak melebihi had sumbangan 401 (k) yang berkuat kuasa pada mana-mana tahun tertentu. Apa yang membuat batas agak rumit daripada orang-orang yang menggunakan IRA Tradisional atau Roth IRA adalah hakikat bahawa, untuk semua maksud dan maksud, terdapat tiga jenis had yang diletakkan pada sumbangan anda 401 (k).
- Had Penyerah Keutuhan Unggul 401 (k) mewakili jumlah wang yang pemilik akaun 401 (k) boleh menyumbang dari gajinya sendiri. Pada tahun 2018, bahagian had 401 (k) ini ditetapkan pada $ 18,500.
- Batasan Sumbangan 401 (k) Catch-Up mewakili wang tambahan yang pekerja berusia lebih 50 tahun dapat menyumbang ke arah simpanan persaraan mereka. Sehingga 2018, angka ini ditetapkan pada $ 6,500. Oleh itu, seseorang 50 atau lebih boleh menyumbang sebanyak $ 25,000.
- Tambahan 401 (k) Had Sumbangan mewakili peraturan "menangkap semua". Pada asasnya, jumlah keseluruhan sumbangan penolakan elektif, termasuk sumbangan tangkapan, ditambah dengan apa-apa wang yang ditambahkan ke akaun oleh majikan dalam dana yang sepadan atau sistem bonus, dan lain-lain tidak boleh melebihi kurang 100% pampasan anda atau $ 55,000 dalam tahun 2018.
Itu bit terakhir adalah penting. Pada asasnya, ini bermakna jika anda berusia di bawah 50 tahun, paling banyak wang yang anda boleh masuk ke dalam 401 (k) dalam mana-mana tahun tertentu ialah $ 55,000. Daripada itu, hanya $ 18,500 boleh datang dari sumbangan anda sendiri. $ 36,500 yang lain mesti datang dari majikan anda. Sangat sedikit majikan menawarkan pakej 401 (k) yang cukup murah untuk mengambil kesempatan daripada jenis-jenis had tersebut.
Apa yang Berlaku Jika Anda Melebihi 401 (k) Had Caruman?
Sekiranya anda bernasib baik untuk dapat memaksimumkan 401 (k) sumbangan anda , ia boleh menjadi sedikit mencabar untuk menentukan berapa banyak yang perlu diketepikan setiap bulan tanpa melakukan terlalu banyak secara tidak sengaja. Cara paling mudah ialah mengambil $ 18,500 dan membahagikannya dengan pendapatan kasar anda. Itu akan menentukan berapa banyak, berdasarkan peratusan, akan diambil dari setiap gaji dan diarahkan ke rancangan 401 (k) anda. Jika pendapatan anda naik sepanjang tahun, anda perlu menyesuaikan angka ini dengan sewajarnya.
Jika anda menyumbang lebih banyak wang ke akaun 401 (k) anda daripada anda dibenarkan, anda mempunyai sehingga 15 April untuk memberitahu rancangan untuk mengembalikan wang itu kepada anda. Lebih bayar ini dirujuk kepada penundaan berlebihan. Sekiranya anda menerima potongan cukai , anda perlu mengembalikannya setelah mengeluarkan penangguhan yang berlebihan tetapi anda tidak sepatutnya dikenakan penalti pengeluaran awal 10% tambahan.
Adalah menjadi tanggungjawab anda untuk mendapatkan lebihan sumbangan 401 (k), bukan majikan anda. Sekiranya anda tidak mengeluarkan kelebihan sebelum tarikh akhir pemfailan cukai pada tahun di mana kesilapan dibuat, anda akan menghadapi penalti yang tegar, satu bentuk cukai berganda, dan mungkin juga mempunyai pelan persaraan keseluruhan anda dikelaskan semula sebagai tidak berkelayakan, yang akan mempunyai implikasi kewangan yang besar jika anda telah membina telur sarang bersaiz yang layak.
401 (k) Had Sumbangan Mungkin Berbeza jika Anda Penerima Tinggi
Sekiranya anda memenuhi syarat sebagai pekerja yang diberi pampasan tinggi, yang bermaksud membuat lebih daripada $ 120,000 dari majikan anda pada tahun 2018, anda mungkin mempunyai had 401 (k) yang lebih rendah daripada yang anda lakukan. Ini boleh berlaku jika pelan majikan anda dianggap "berat teratas." Secara ringkasnya, pelan dianggap sebagai "berat teratas" jika pengarah tertinggi syarikat (sesiapa yang memperoleh lebih daripada $ 175,000) membuat lebih daripada 60% daripada jumlah sumbangan.
Kongres mahu memastikan 401 (k) rancangan tidak hanya digunakan untuk memberi keuntungan lebih tinggi dalam struktur pengurusan.
Bercakap dengan Pakar Persaraan, Peguam Cukai, Akauntan Berkelayakan, dan / atau Sumber Manusia Sekiranya Anda Ada Soalan
Peraturan dan peraturan sekitar pelan persaraan sangat rumit. Sekiranya anda membuat kesilapan, ia boleh menjejaskan kewangan keluarga anda dengan ketara. Jika anda fikir anda mungkin telah melakukan sesuatu yang salah, atau dalam bahaya melanggar salah satu peruntukan yang mengawal pelan persaraan anda, berbincang dengan orang yang betul dan menyelesaikan masalah itu secepat mungkin.