Berapa Banyak Wang yang Perlu Saya Menjimatkan?

Sejak Pelaburan Bermula Dengan Penjimatan, Kita Lihat Soalan Penting ini

Salah satu soalan yang paling kerap ditanya oleh pelabur baru adalah, "Berapa banyak wang yang perlu saya simpan untuk portfolio pelaburan saya?" Walaupun soalan itu jelas, jawapannya tidak begitu mudah kerana ia bergantung pada segelintir faktor yang berbeza dengan setiap individu atau keluarga. Mari kita lihat soalan-soalan dan kemudian kita boleh menangani setiap satu secara khusus.

Sebelum kita mula, bagaimanapun, adalah penting bahawa anda memahami perbezaan antara simpanan dan pelaburan.

Untuk mengetahui lebih lanjut tentang ini dan bagaimana anda perlu menghampiri kedua-dua, baca Penjimatan vs Melabur - Mencari Baki yang Tepat .

Empat Soalan untuk Membantu Anda Menentukan Seberapa Banyak Anda Perlu Menjimatkan

Mula-mula, mulailah dengan bertanya pada diri sendiri empat soalan, kemudian menulis jawapan anda:

1. Berapa pendapatan pasif yang anda mahukan setiap tahun dari pelaburan anda? Angka ini harus memasukkan bukan sahaja kos pemerolehan barang-barang yang anda inginkan (misalnya, harga rumah baru), tetapi penyelenggaraan dan penyelenggaraan, juga (pemanasan, penyaman udara , insurans, perkhidmatan rumput, dll.).
2. Berapa volatiliti (bermakna, menonton nilai akaun anda berubah-ubah) adakah anda sanggup mengambil? Semakin cepat anda ingin menjadi kaya, semakin besar perubahan dalam nilai, baik di atas dan bawah. Anda mungkin, sebagai contoh, perlu melihat penurunan akaun anda sebanyak 50 peratus atau naik 100 peratus untuk strategi agresif yang berpotensi untuk membawa anda ke matlamat anda lebih awal.

1. Pada umur berapa anda perlu mengakses wang itu? Ini penting kerana kelebihan besar dari akaun bebas cukai dan tertunda cukai tidak akan tersedia untuk anda jika anda ingin mengeluarkan wang sebelum anda berusia 59 1/2 tahun atau anda akan terpaksa membayar denda yang besar kepada IRS (melainkan jika anda layak untuk satu daripada Lapan Cara Menghindari Penalti Pengeluaran Awal 10 peratus .

1. Kepada sejauh mana anda sanggup mengorbankan taraf hidup anda sekarang untuk matlamat kekayaan anda?

Sekarang, mari kita lihat bagaimana faktor-faktor ini berfungsi bersama untuk menjawab soalan: Berapa banyak yang perlu saya simpan?

Berapa Banyak Wang Adakah Anda Ingin Daripada Pelaburan Anda Setiap Tahun?

Berapa banyak wang yang diperlukan untuk anda menjalani cara yang anda mahukan? Adakah ia mengambil $ 50,000 setahun? $ 150,000? Mungkin $ 500,000. Balik pendapatan yang anda miliki dari pekerjaan anda (jika anda tidak mahu bekerja, langkau langkah ini), dan apa-apa pendapatan lain yang anda ada. Kemudian bahagikan angka dengan .04 untuk mengetahui aset yang diperlukan untuk menyokong tahap pendapatan tahunan. (Kenapa .04, anda bertanya? Banyak perancang kewangan mengira bahawa pelabur boleh mengeluarkan 4 peratus wang mereka setiap tahun dan akaun itu masih dapat menjana cukup, dari masa ke masa, untuk mengekalkan nilai semasa setelah menyesuaikan untuk inflasi .)

Satu contoh mungkin membantu. Katakan anda mahu membuat $ 80,000 setahun untuk menjalani cara yang anda mahukan. Anda hanya mahu bekerja separuh masa dan angka anda boleh membuat $ 20,000 setahun. Anda menjangkakan untuk mengutip $ 15,000 setahun dalam Keselamatan Sosial. Anda akan mengambil $ 80,000 - $ 35,000 = $ 45,000. Kemudian $ 45,000 dibahagi dengan .04 = $ 1,125,000. Itulah jumlah yang diperlukan untuk anda memperoleh $ 65,000 dari pelaburan anda dan tidak pernah kehabisan wang.

Sekarang, anda perlu memikirkan berapa lama anda mahu wang itu. Katakan anda berusia 35 tahun dan anda mahu bersara pada usia 65 tahun. Ini memberi anda 30 tahun. Menggunakan mana-mana satu daripada ribuan kalkulator tabungan dalam talian (lihat satu ini dari Bankrate, sebagai contoh: Kalkulator Simpanan), anda boleh memalam nombor anda dan mengetahui apa yang akan diambil dari segi simpanan bulanan untuk mencapai matlamat anda. Dengan andaian anda boleh mendapat 8 peratus pelaburan anda, ia memerlukan $ 754.85 diketepikan setiap bulan sehingga anda bersara. (Sekiranya anda bermula pada 25, sebaliknya, ia akan mengambil masa hanya $ 322.26 sebulan kerana kuasa pengkompaunan . Jika anda bermula pada 18, ia hanya akan mengambil $ 181.09 sebulan.)

Jika anda tidak mahu meninggalkan apa-apa untuk keluarga, kawan atau amal anda ( kepercayaan sisa amal boleh menjadi pilihan yang baik untuk pelabur), angka simpanan akan lebih rendah kerana model ini mengandaikan anda mengekalkan dana $ 1,125,000 selama-lamanya.

Itulah sebabnya anda akan melihat banyak perancang kewangan menganggarkan jangka hayat anda. Mereka sebenarnya akan merekabentuk program supaya wang anda habis, katakan, 85 atau 90 tahun.

Anda boleh mencapai matlamat anda dengan lebih cepat dengan menyimpan lebih banyak setiap bulan. Sama ada anda boleh mencapai itu akan bergantung kepada berapa banyak yang anda sanggup berkorban. Malah tambahan $ 300 sebulan boleh bermakna tiba pada tahun matlamat simpanan anda, atau mungkin beberapa dekad, lebih awal daripada yang anda boleh. Adakah itu bernilai memandu kereta yang digunakan atau tidak memesan apa-apa tetapi air di restoran? Itu bergantung kepada keutamaan anda dan tiada siapa yang boleh menjawab soalan itu untuk anda. Saya membincangkan ini dalam $ 25,000 Bouquet of Roses.

Beberapa tahun yang lalu, saya membuat ulasan tentang keadaan di Detroit. Memandangkan pengangguran yang meroket, prospek kerja yang lemah, dan demografi yang tidak baik di kawasan itu, saya ditanya apa yang akan saya lakukan jika keluarga saya berada di bandar. Jawapan saya: Pindah. Saya akan mengemas semua yang kita miliki, mencari iklim ekonomi yang lebih baik, dan bergerak ke sana. Kemungkinan menangkap sesuatu (dalam kes ini, kerja yang tinggi dan sekolah yang baik untuk anak - anak ) akan bertambah baik dengan menghantar garisan saya ke kolam dengan banyak ikan.

Sebilangan kecil orang menanggapi dengan tegas bahawa saya benar-benar tidak berkesudahan kerana mencadangkan bahawa keluarga mencabut diri mereka sendiri. Saya tidak pasti bagaimana untuk mengatakan ini dengan sopan, jadi saya akan meletakkannya di sana: Jika anda tidak bersedia untuk kesulitan diri anda untuk peluang pada kehidupan yang lebih baik, anda lebih baik belajar untuk berpuas hati dengan kemiskinan. Itulah yang akan anda miliki.

Dalam hidup saya sendiri, ini adalah keputusan yang saya buat lebih awal. Tidak seperti hampir semua kawan saya, saya enggan membeli kereta sehingga saya berumur lebih dari 23 tahun kerana sebagai seorang remaja, saya menyedari mereka mempunyai kos yang sangat besar dalam bentuk gas, insurans, dan banyak lagi. Ia memerlukan disiplin (dan tentunya tidak selalu menyenangkan), tetapi apabila saya akhirnya melakukan dengan kenderaan pertama saya tidak lama selepas kolej bergraduat, ia adalah Jaguar yang indah yang saya mendapat pada harga yang sangat menarik. Pada masa itu, saya tidak mempunyai apa-apa hutang, cukai saya telah dibayar, dan saya telah membina portfolio pelaburan yang besar kerana bekerja dengan cara saya melalui sekolah. Penjimatan dan pelaburan saya telah melunasi, walaupun perlu meletakkan diri saya melalui kolej. Rakan-rakan saya tidak sabar, mahukan kepuasan segera, dan membeli kereta mereka pada 16 dengan pinjaman kereta yang dikenakan faedah.

Peraturan praktikal boleh dirumuskan sebagai semakin banyak yang anda sanggup menyerah hari ini, semakin cepat anda dapat mencapai matlamat simpanan dan kekayaan anda . Satu amaran: Jangan ambil ini dengan melampau. Ahli ekonomi terkenal John Maynard Keynes menegaskan, "Dalam jangka masa panjang, kita semua mati." Wang hanya wujud untuk membolehkan anda mempunyai jenis gaya hidup yang anda inginkan dan membuka peluang kepada keluarga anda. Seperti yang dikatakan ayah saya sebelum dia dan ibu saya meninggalkan saya di kampus kolej semua tahun yang lalu, tidak pernah berdagang peluang atau pengalaman untuk mendapatkan wang kerana ia akan menjadi tawar-menawar yang buruk. Saya pastinya tidak hidup seperti penipu (jauh dari itu). Kebanyakan ini adalah mungkin kerana disiplin awal saya membenarkan saya untuk mengelakkan caj faedah besar-besaran yang kebanyakan rakyat Amerika membayar di rumah mereka, kad kredit, kereta, pinjaman pelajar , akaun caj gedung simpanan dan banyak lagi.

Anda boleh menggunakan kalkulator yang sama dari sebelumnya dalam artikel untuk meningkatkan jumlah tabungan yang anda sanggup dimasukkan setiap bulan. Ia akan menjana jawapan baru, menunjukkan kepada anda berapa lama anda akan mencapai matlamat anda. Dalam kes contoh terdahulu kami, yang berusia 25 tahun yang sanggup menendang tambahan $ 300 sebulan akan dapat bersara mengikut jadual pada umur 57 tahun dan 10 bulan, atau hampir 7 tahun dan 2 bulan lebih awal dari yang dirancang . Adakah itu berbaloi untuk anda? Adakah pemberhentian $ 300 sebulan bernilai 7+ tahun bersara? Sekali lagi, anda hanya dapat menjawab soalan itu.

Maklumat Lanjut Mengenai Penjimatan Wang

Untuk maklumat lanjut tentang bagaimana anda boleh mula menyimpan wang, baca Panduan Permulaan Lengkap untuk Menyimpan Wang .