01 Bagaimana Menangani Persaraan Paksa -
Dalam artikel langkah demi langkah ini, kami akan memberi anda beberapa pemikiran yang hebat tentang bagaimana untuk menangani persaraan terpaksa. Bagaimana untuk melindungi pelaburan anda, bergerak maju, dan memulakan kehidupan baru anda.
Paradigma Lama Man atau Perempuan "Syarikat" adalah Mati
Seorang generasi yang lalu, lelaki atau wanita boleh pergi bekerja untuk sebuah syarikat, mempunyai kerjaya yang panjang dan memuaskan dengan penuh kesungguhan untuk melayani perusahaan. Sebagai pertukaran, beliau telah diberikan persaraan yang selesa melalui sistem pencen korporat, kenaikan gaji tetap, manfaat kesihatan yang mencukupi, bersama dengan faedah yang termasuk pembantu, kopi percuma, kafeteria yang menyajikan makanan murah, dan kos lain Inisiatif penjimatan ramai pekerja tidak sepenuhnya menghargai. Hari ini, dalam semua tetapi beberapa kes luar biasa atau industri, pengalaman itu hilang. Perubahan ini adalah hasil daripada "pemusnahan kreatif", istilah yang dicipta pada tahun 1942 oleh ahli ekonomi Joseph Schumpeter.
02 Paradigma Lama Man atau Perempuan "Syarikat" adalah Mati
Walaupun apa yang anda dengar dari beberapa puak media, perubahan ini sebenarnya boleh menjadi sangat baik untuk ekonomi Amerika Syarikat. Industri-industri yang paling murah hati, ternyata, tidak dapat membiayai syarikat-syarikat itu. Sekarang, generasi sekarang membayar kesilapan dengan kebangkrutan korporat. Dalam industri penerbangan, misalnya, ramai yang merasakan bekas gaji yang tinggi pada masa lalu. Namun, apa yang mereka tidak menyangka adalah bahawa "keluarga" sekiranya anda memikirkan Amerika Syarikat dengan cara itu, lebih baik - pertimbangkan bahawa terbang di seluruh negara sekali kos ribuan dolar (yang tidak diselaraskan untuk inflasi! ). Hari ini, perniagaan dan keluarga dapat melakukan perjalanan di mana saja di negara ini untuk sebahagian kecil daripada perbelanjaan, mengakibatkan taraf hidup yang lebih tinggi bagi semua orang di luar industri. (Ini bukan untuk mengatakan anda tidak boleh menjadi kaya semasa bekerja dalam industri itu. Untuk maklumat lanjut, baca Ya, Virginia, Anda Terlalu Kaya .)
Namun, kesannya jelas: Keuntungan produktiviti ini akan dirasakan oleh syarikat. Siapa yang memiliki syarikat? Benar - pemegang saham individu; semua orang dari Nenek anda ke pekerja kilang tempatan, dan peguam berkuasa tinggi di Park Avenue. Sekiranya anda memberi tumpuan kepada menggunakan wang anda untuk memperoleh pemilikan Amerika, Inc., anda mungkin akan melakukannya dengan sangat baik dalam tempoh masa yang lama. Walau bagaimanapun, jika anda mengharapkan untuk dapat menghabiskan semua pendapatan anda dan masih mempunyai kewujudan yang selesa pada masa lalu, anda akan menjadi sangat kecewa apabila anda semakin tua kerana anda menyedari bahawa anda tidak lagi dapat bekerja dan anda boleh tidak membayar bil pemanasan anda. Perkara yang menarik tentang negara ini ialah ia datang kepada pilihan individu. Anda tidak boleh memulakan perjalanan itu sehingga anda akhirnya mengakui, jauh, bahawa satu-satunya yang boleh menyediakan persaraan anda adalah anda.
03 Laraskan Struktur Perbelanjaan Anda Segera
Sebab yang paling utama orang mendapat masalah apabila mereka memukul bongkok kewangan yang tidak dijangka adalah bahawa mereka terus hidup seperti yang mereka lakukan sebelum tanpa menyesuaikan struktur kos mereka. Bayaran rumah yang sama. Bayaran kereta yang sama. Kemewahan yang sama seperti kopi $ 4 dan salad berjenama di tempat makan siang - apa sahaja yang menjadi indulgensi individu anda.
Sebaliknya, anda harus segera memotong semua perbelanjaan yang tidak penting, walaupun anda fikir anda boleh membelinya sehingga anda boleh duduk dan meletakkan pen ke kertas untuk mendapatkan idea di mana anda benar-benar berdiri. Letakkan pelantikan rambut anda, cuba berjalan atau menunggang basikal jika anda tidak perlu memandu, dan mungkin menjual kereta baru itu dan menggantikannya dengan yang bagus tetapi digunakan. Kunci di sini adalah untuk memastikan bahawa nilai bersih anda tidak bermula untuk menyelam hidung kerana anda hidup dari simpanan, membakar melalui tunai.
Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengambil kerja sementara dalam pekerjaan membayar lebih rendah untuk memastikan aliran tunai anda sihat dan melindungi keluarga anda. Pertimbangkan menjadi pemeriksa di Wal-Mart atau Home Depot ; mungkin membuka laman e-dagang untuk menjana pendapatan melalui web. Walau apa pun, matlamat di sini bukanlah kerjaya tetapi untuk melindungi kunci kira - kira anda dengan cukup berpatutan bahawa, apabila ditambah pula dengan pengurangan perbelanjaan anda, anda akan menghasilkan air secara finansial.
04 Jangan Sentuh 401k anda! Serius!
Saya tidak peduli jika rumah anda telah terbakar dan anda telah melalui setiap simpanan simpanan anda - tidak pernah mengambil wang dari akaun 401k anda lebih awal kerana anda mengalami krisis aliran tunai jangka pendek. Saya akan mengatakannya: Ia STUPID. Memohon maaf saya kerana jujur, tetapi ia datang dari tempat cinta yang sama seperti seorang bapa yang bercakap dengan anak perempuannya tentang bahaya tinggal di akhir malam prom - kami hanya mahu yang terbaik untuk anda! Memandangkan penarikan diri anda bukan sahaja akan dikenakan cukai pada kadar biasa tetapi mempunyai cukai penalti sepuluh peratus tambahan yang dikenakan di atas mereka - tidak menyebut bahawa anda telah kehilangan semua pengkompaunan yang anda akan memperoleh dalam masa yang sama - dan kekayaan kekayaan sebenar benar-benar mengejutkan .
Contohnya, jika anda berusia dua puluh tahun dari persaraan dan anda mengeluarkan $ 25,000 dari 401k anda untuk memenuhi keperluan dan membayar hutang anda, anda akan kehilangan kira-kira $ 201,558 pada masa depan tunai yang boleh menghasilkan hampir $ 1,000 sebulan dalam pendapatan persaraan untuk anda tanpa menyentuh kepala sekolah. Apa yang akan anda dapatkan dalam pertukaran? Dengan mengandaikan anda dalam kurungan 25%, dengan penalti tambahan, anda akan mendapat $ 16,250 tunai pada hari ini. Yang mana yang anda mahu? Bayar bil anda sekarang dan merasa sedikit lebih baik dengan $ 16,250 dalam bentuk tunai atau tunggu dan mempunyai sekaligus sebanyak $ 201,558 yang boleh menyokong aliran anuiti untuk hidup? Sebaliknya, perancang kewangan yang terkenal seperti Suze Orman telah mengesyorkan anda membuka kad kredit yang mempunyai kepentingan sifar peratus untuk jangka masa yang panjang dan hidupkannya sehingga anda boleh mendapatkan pekerjaan lain. Selagi anda boleh mengurus rang undang-undang sebelum kadar faedah membalikkan tahap yang lebih tinggi, anda akan berakhir dengan jauh, jauh lebih banyak wang dalam jangka panjang. Itu lebih banyak wang untuk membantu menjadikan anda dan impian keluarga anda menjadi kenyataan.
05 Jangan Lupa Gunakan IRA Rollover
Membina pada titik terakhir kami, ia adalah satu pencobaan yang sangat besar bagi sesetengah orang untuk hanya melunaskan pelan persaraan mereka sepenuhnya. Sekali lagi, itu akan menjadi kesilapan yang tragis mengenai kejayaan kewangan jangka panjang anda. Pilihan anda adalah untuk mengalihkan aset 401k sedia ada ke IRA yang disebut "rollover" yang baru di institusi kewangan seperti firma broker atau bank anda atau mendepositkan dana ke dalam IRA sedia ada. Opsyen pertama biasanya lebih baik dari kedua-dua idea kerana jika majikan masa depan anda membolehkan anda membawa aset lama anda dari pelan persaraan yang ditaja oleh syarikat anda sebelum ini, anda boleh memindahkannya ke pelan 401k baru anda selepas anda diupah. Jika anda bercampur aset, bagaimanapun, anda tidak beruntung.
Selain itu, pilihan terbaik ialah untuk majikan anda melancarkan wang secara langsung ke dalam akaun baru anda. Jika tidak, anda akan menghadapi penahanan IRS mandatori sebanyak dua puluh peratus.
06 Semak Perlindungan Pasangan Anda atau Perlindungan Manfaat Rakan Kongsi
Ini adalah pendek dan ke titik tetapi sangat penting. Kadang-kadang, anda mungkin mendapat liputan melalui majikan pasangan anda. Sebagai tambahan untuk menyelamatkan modal pelaburan yang berharga dengan mengurangkan perbelanjaan, ini dapat membantu melindungi anda semasa anda berusaha mencari pekerjaan baru atau jalan kerjaya jika terjadi tragedi medikal atau kehidupan utama. Biasanya, suami atau pasangan anda semestinya perlu menyemak dengan jabatan sumber manusia untuk mengetahui pilihan mana yang tersedia untuk mereka dan pada kos apa
Satu perkara yang anda ingin pertimbangkan jika tidak ditawarkan oleh majikan pasangan anda ialah insurans hilang upaya. Ini akan melindungi anda dan keluarga anda sekiranya anda menjadi cacat serius. Biasanya, terdapat dua jenis insurans kecacatan: jangka pendek yang meliputi mana-mana dari dua minggu hingga dua tahun, dan jangka panjang yang meliputi tempoh lebih dari dua tahun. Pada dasarnya, ia menggantikan pendapatan anda jika anda tidak dapat bekerja akibat ketidakupayaan, yang boleh membantu mencegah anda daripada melikuidasi pelaburan dan akaun persaraan anda untuk membayar perkhidmatan perubatan.
07 Sekiranya Anda Mengambil Pembelian?
Selalunya, dalam usaha untuk memenuhi kedua-dua pemegang saham dan ejen mereka, Lembaga Pengarah, yang perlu memotong kos untuk menyelamatkan syarikat dan / atau meningkatkan prestasi sementara pada masa yang sama mengelakkan pemberhentian yang menyakitkan, pengurusan akan menawarkan pakej pembelian awal pekerja, menarik mereka untuk bersara awal sebagai pertukaran untuk tahap manfaat yang telah ditentukan sebelumnya seperti pembayaran tunai, anuitas seumur hidup, dll. Ini sebenarnya merupakan alat yang hebat kerana ia membolehkan mereka yang ingin keluar melakukannya pada kadar di atas rata-rata yang seterusnya , membuat mereka gembira sementara pada masa yang sama mengekalkan sebanyak mungkin pekerja ke atas kakitangan yang ingin terus bekerja. Jadi, bagaimana anda tahu sama ada tawaran pembelian persaraan awal atau tidak?
Tanya diri anda soalan-soalan ini ...
- Adakah saya suka apa yang saya lakukan? Adakah saya muncul untuk bekerja untuk sesuatu yang lebih daripada wang atau saya paling berminat dengan gaji? Jika jawapannya adalah yang terakhir, anda mungkin mahu membeli dan bersara awal.
- Bolehkah saya menemui kerja tambahan yang cukup cepat supaya pembelian boleh ditambah ke akaun persaraan saya yang ada? Tunai boleh menjadi rangsangan tambahan yang bagus yang sebenarnya boleh membawa anda lebih dekat dengan matlamat kewangan anda jika dilaburkan dengan bijak.
- Bagaimana saya yakin bahawa jika saya tidak mengambil tawaran pembelian, saya akan diberhentikan? Selalunya, pekerja yang tidak mengambil tawaran beli persaraan awal dan dibuang cuti dengan sebahagian kecil daripada apa yang akan mereka terima jika mereka memilih untuk meninggalkan secara sukarela. Sayangnya, ini hanyalah satu permainan yang berlainan - adakah anda mempunyai apa yang dicari oleh syarikat dengan membawa set kemahiran tertentu yang tidak banyak dipegang oleh kakitangan lain? Adakah ia lebih murah untuk menghapuskan pekerjaan anda dan menggantikan anda dengan pekerja yang dibayar lebih rendah? Adakah anda berada dalam kedudukan kewangan untuk mengambil risiko itu? Jika tidak, anda mungkin ingin mempertimbangkan tawaran pembelian dan bersara awal.
08 Ia Keras ... Tetapi Jangan Bawa Secara Secara Persendirian
Inilah bahagian paling sukar. Ramai orang melihat karya mereka sebagai lanjutan daripada identiti mereka. Mereka tidak boleh memisahkan nilai intrinsik mereka sendiri dan harga diri dari apa yang mereka lakukan; pelukis itu mengukur kejayaannya dalam penerimaan komunitinya, bintang opera pada ovasi yang ditunjukkan oleh penonton semasa panggilan tirai, pengurus perniagaan mengenai keuntungannya menjadi bosnya, dan pekerja kilang tentang kualiti produk yang dihasilkannya . Apabila seseorang tiba-tiba datang kepada anda dan berkata, "Terima kasih, tetapi kami tidak memerlukan anda lagi," ia boleh memudaratkan bukan hanya tahap kewangan, tetapi tahap emosi juga.
Yang penting ialah melihat ini sebagai satu peluang. Adakah anda mahu ia berlaku? Mungkin tidak. Tetapi sekarang anda mempunyai peluang untuk menyesuaikan hidup anda dan mengaturnya bagaimana anda mahu; permulaan baru. Selagi anda mengelakkan kesilapan yang telah kami bincangkan - mengeluarkan wang dari 401k anda, hidup dengan struktur perbelanjaan yang sama, tinggal keluar dari tenaga kerja semasa anda mencari pekerjaan yang "sempurna" daripada mengambil sesuatu yang menghasilkan wang tunai dalam masa yang sama - anda sepatutnya dapat mendarat di kaki anda. Dalam pada itu, anda mungkin ingin menyemak beberapa artikel kami yang lain mengenai persaraan ...