Petua Pelaburan Pantas untuk Graduan Kolej yang Mahu Nikmati Kemerdekaan Kewangan
Pasti, ia memerlukan kerja keras, disiplin, dan keupayaan untuk berpegang kepada belanjawan tetapi ia boleh dilakukan.
Menggunakan salah satu daripada nilai masa formula wang , saya akan menunjukkan bagaimana $ 111 setiap gaji pada kadar purata pulangan atas kerjaya biasa boleh menjadi $ 4,426,000 dalam kekayaan yang membuang enam angka setahun dalam pendapatan pasif ; portfolio saham , bon , dana bersama , hartanah dan aset lain yang menjaga kehidupan keluarga anda dengan selesa sepanjang hayat anda dan menjadi warisan untuk anak-anak dan cucu-cucu anda (atau, mungkin, amal kegemaran anda ).
Apabila Memulakan Kerjaya Anda, Masa, Tempat Perlindungan Cukai yang Baik, dan Pertandingan 401 (k) yang Layak Boleh Gabungkan Membuat Anda Kaya
Bayangkan awak pergi bekerja untuk sebuah syarikat seperti Starbucks dalam pekerjaan jarak jauh hingga ke pertengahan, dalam pasaran metropolitan yang rendah dan sederhana. Anda mendapat $ 40,000 setahun dalam gaji (yang jauh lebih rendah daripada purata pengurus Starbucks dibayar pada $ 48,665).
Bergantung pada kadar yang dikuatkuasakan dalam mana-mana tahun tertentu, gergasi kopi sepadan dengan 401 (k) sumbangan dolar-dolar untuk sama ada 4 peratus atau 6 peratus gaji pertama anda. Selanjutnya, bayangkan kadar cukai gabungan yang berkesan untuk cukai Persekutuan, negeri, tempatan dan gaji adalah 28 peratus.
Anda memutuskan untuk mengetepikan 20% daripada pendapatan anda setiap tahun, yang merupakan sasaran yang agak bercita-cita tetapi tentunya tidak melampau dalam komuniti kemerdekaan kewangan.
Itulah $ 8,000 setahun. Walau bagaimanapun, kebanyakan pelan 401 (k) adalah 401 (k) tradisional daripada Roth 401 (k) . Ini bermakna anda akan memperoleh $ 2,240 bil cukai agregat anda; wang yang akan pergi ke pelbagai peringkat kerajaan tetapi kini tinggal di dalam poket anda sendiri sebagai hadiah untuk menyediakan masa depan anda. Kesannya ialah anda hanya perlu menyimpan bersih $ 5,760 daripada gaji anda setiap tahun, atau kurang daripada $ 111 setiap minggu, kerana kerajaan memberi subsidi tingkah laku yang baik. Ini bermakna anda dengan serta-merta memanfaatkan simpanan luar poket anda dengan 38.89 peratus apabila anda dapat mengekalkan tambahan $ 2,240 untuk melabur sebagai sejenis pinjaman tanpa faedah dari kerajaan untuk 30, 40, atau 50+ tahun yang akan datang .
Bukan itu sahaja. Dengan pelbagai jadual yang sepadan dengan 401 (k), dalam beberapa tahun, Starbucks akan mendepositkan $ 1,600 dalam sumbangan yang tidak sepadan dengan cukai, sementara di lain-lain, ia akan menendang $ 2,400 dalam bentuk tunai tanpa cukai. Ini menghasilkan sejumlah $ 9,600 hingga $ 10,400 dalam wang segar yang ditambahkan ke akaun anda setiap 12 bulan, walaupun anda hanya berpisah dengan $ 5,760 dari poket anda sendiri. Pada ketika ini, anda telah memanfaatkan wang anda antara 66.67 peratus dan 80.56 peratus, walaupun anda memutuskan untuk melepaskan pelaburan sepenuhnya dan memarkir greenbacks dalam sesuatu seperti dana pasaran wang !
Tapi tunggu! Ada lagi! Selagi wang kekal dalam lingkungan perlindungan 401 (k) anda, di bawah hampir semua keadaan, dividen, faedah, sewa , dan keuntungan modal yang anda peroleh tidak dikenakan cukai! (Sebaliknya, anda membayar cukai ke atas pengeluaran, seolah-olah mereka adalah gaji semasa anda bersara. Jika anda cuba mengetuk wang awal, anda tertakluk kepada kadar penalti sebanyak 10 peratus di atas kenaikan cukai biasa walaupun anda boleh mengambil Di bawah peraturan ini, kerajaan akan memaksa anda untuk memulakan pengeluaran berstruktur pada usia 70.5 untuk mengelakkan anda dari terus mengumpul wang dalam perlindungan cukai .) Di bawah keadaan yang betul, anda boleh mendapatkan hampir setengah abad pertumbuhan penangguhan cukai.
Ceri akhir di atas ini sundae bangunan kekayaan? Sekiranya anda mengalami bencana kewangan dan mendapati diri anda berada di mahkamah kebankrapan, ia boleh dibuat beberapa juta dolar dari keseimbangan 401 (k) anda boleh dilindungi daripada pemiutang kerana mahkamah telah teragak-agak untuk menyerang prinsipal persaraan. (Ini adalah salah satu sebab mengapa anda tidak perlu menarik balik baki akaun persaraan anda apabila dunia kewangan anda hancur tanpa bercakap dengan seorang penasihat yang berkelayakan, terlebih dahulu! Anda mungkin lebih baik mengambil perlindungan kemunduran perlindungan dan membina semula dengan sarang anda telur sudah utuh. Setiap keadaan unik. Jangan buang semua pilihan anda sebelum mendapatkan nasihat.)
Di manakah semua ini meletakkan anda? Mari tinjau. Dalam tahun yang tipikal, 401 (k) anda akan melihat $ 10,000 dalam wang tunai segar yang dimasukkan ke dalamnya ($ 9,600 beberapa tahun, $ 10,400 yang lain). Kadar simpanan bersih yang dilaraskan bersih anda hanya $ 5,760; sebahagian kecil daripada gaji anda. Bahawa $ 10,000 akan dilaburkan dalam sekuriti atau dana yang anda pilih, mengkompaun untuk anda sehingga bersara atau anda mencapai usia 70.5 tahun dan kerajaan memaksa anda untuk memulakan merampas wang agar tidak memanfaatkan faedah cukai terlalu lama, memperkayakan ahli waris anda di luar apa yang masyarakat anggap bernilai subsidi.
Bayangkan anda memilih pendekatan dana indeks ekuiti kos rendah 100 peratus. Kami mengambil pulangan ekuiti sejarah jangka panjang yang diperolehi oleh saham besar, cip biru (yang menguasai dana indeks). Anda melakukan ini selama 40 tahun, di antara umur 25 dan 65, dan tidak pernah, dalam masa itu, menikmati kenaikan bermakna. Anda gagal mendapat kenaikan pangkat. Anda lupa melaraskan sumbangan anda untuk inflasi .
Bagaimana pula dengan anda? Mengabaikan apa-apa aset lain yang anda kumpul dalam kehidupan-ekuiti rumah anda, akaun simpanan, kereta, pelaburan peribadi dalam akaun pembrokeran , anuiti, perniagaan yang anda bermula; tidak menghiraukan semua itu-baki 401 (k) anda sahaja akan mengandungi sehingga $ 4,426,000. Anda secara statistik mempunyai dua dekad lagi dalam jangka hayat untuk menikmati wang. Selain itu, jika anda telah membina kekayaan lain di sepanjang jalan, anda boleh cuba untuk menggantung ke cache 401 (k) dengan menggunakan IRA Rollover untuk seberapa lama yang mungkin supaya anak-anak, cucu, atau amal kegemaran anda berakhir dengan triple atau quadruple jumlah yang terus berkembang. Kemudian, mereka boleh melanjutkan faedah cukai apabila kematian anda menggunakan IRA Warisan .
Semua dari hanya $ 5,760 penjimatan bersih bersih setiap tahun. Itu kurang daripada $ 111 daripada setiap gaji setiap minggu. Jangan menghina hari permulaan kecil. Saya tahu anda mungkin berasa seperti anda sedang terburu-buru menjadi graduan kolej baru dan semua tetapi beberapa perkara mengambil masa. Ini adalah salah satu daripada mereka. Bersabarlah.
Alasan Beberapa Pelabur Tidak Membina Kekayaan Ini
Memandangkan Amerika Syarikat telah berpindah dari sistem berasaskan pencen di mana setiap pekerja sebahagian besarnya berakhir dengan kira-kira faedah yang sama dalam persaraan kerana mereka sama-sama terletak dengan rakan-rakan ke sistem do-it-yourself di mana matematik yang berbakat, dan disiplin secara emosi, boleh mengumpulkan Lebih banyak wang kerana cara kerja bunga kompaun (keputusan yang baik, tidak kira betapa kecil, boleh menyebabkan perbezaan hasil yang besar dalam beberapa dekad), mereka yang tidak memahami asas-asas proses pelaburan dapat membuat banyak kesilapan yang bodoh.
Salah satu kesilapan ini adalah panik apabila pasaran saham menurun. Saya akan tumpul dengan anda: Ia akan berlaku . Pasaran saham hanyalah mekanisme lelong di mana orang membeli dan menjual pemilikan dalam perniagaan . Orang tidak selalu rasional. Kadang-kadang, keadaan ekonomi memaksa mereka untuk menjual apabila mereka tidak mahu menjual. (Lihatlah 2008-2009 apabila beberapa syarikat runtuh kerana pemilik saham cuba mengelakkan muflis! Ramai orang dan institusi tahu bahawa mereka memberikan pemilikan mereka tetapi mereka tidak mempunyai pilihan jika mereka mahu mengelakkan perabot yang ditarik balik.)
Pelabur lagenda Warren Buffett dan rakan niaganya, Charlie Munger, sering bercakap tentang bagaimana mereka telah melihat nilai yang disebutkan saham-saham Berkshire Hathaway mereka jatuh, dengan seolah-olah tidak ada alasan, puncak-ke-palung, sebanyak 50 peratus atau lebih sekurang-kurangnya tiga kali dalam kehidupan mereka; separuh daripada nilai bersih cair mereka dihapuskan dalam masa yang singkat walaupun pada hakikatnya perniagaan yang mereka miliki masih memungut lebih banyak wang daripada sebelumnya. Saya telah menulis tentang fenomena ini di blog peribadi saya beberapa kali.
Sebagai contoh, terdapat satu hujung minggu pada 1980-an apabila pemilik salah satu pelaburan jangka panjang dalam sejarah, PepsiCo, menyaksikan 35 peratus pelaburannya hilang dalam masa beberapa jam. Begitu juga dengan tempoh empat tahun antara 2005 dan 2009 apabila pemilik Syarikat Hershey menyaksikan penurunan pelaburan mereka di atas kertas sebanyak lebih daripada 50 peratus walaupun jualan coklat semakin meningkat, secara purata, dan dividen berkembang. Jika anda tidak dapat memikirkan stok atau dana indeks yang memegang stok-stok rasional-dan faham bahawa hanya kerana pasaran menurun, katakan, 25 peratus, tidak bermakna anda telah kehilangan 25 peratus daripada kekuatan pendapatan anda, anda hampir tidak peluang untuk menikmati hasil seperti ini. Anda akan melakukan sesuatu yang bodoh.
Cadangan saya? Buang tuala dan pilih kelas aset lain yang sesuai dengan kekurangan emosi anda . Tidak ada rasa malu untuk bersikap jujur terhadap diri sendiri. Saya memberitahu anda ini kerana saya mahu anda berjaya. Saya tidak mahu anda kehilangan tidur atau mengalami tekanan darah anda. Jika anda jenis orang yang tidak berperangkum untuk memiliki ekuiti, maka tidak memiliki ekuiti. Menerima hakikat bahawa anda tidak layak mendapatkan pulangan yang lebih tinggi yang mereka hasilkan dalam tempoh masa yang lebih lama dan berselera dengannya. Ini sepatutnya jelas tetapi ia tidak pernah berlaku kepada sesetengah orang. Apakah pilihan anda? Berangin antacid dan kehilangan rambut anda daripada bimbang? Mengapa hidup begitu? Kehidupan terlalu pendek untuk meletakkan diri anda melalui penderitaan semacam itu.
Perkara-perkara Lain yang Boleh Anda Lakukan untuk Membangun Kekayaan Selepas Kolej
Milyuner yang dibuat sendiri (yang bermaksud hampir semua jutawan di Amerika Syarikat, seperti kebanyakan anggaran, orang kaya generasi pertama yang membina nasib mereka mewakili 80 hingga 90 daripada setiap 100 dalam kelab tujuh angka) mempunyai beberapa ciri yang sama. Walaupun laluan setiap orang adalah berbeza, ia boleh menjadi berguna untuk mengetahui bagaimana orang lain melakukannya.
- Rumah jutawan tipikal di Amerika Syarikat jauh lebih berkemungkinan akan berkahwin, dan tetap berkahwin, daripada rumah tangga purata. Ia tidak berlebihan untuk mengatakan bahawa cincin perkahwinan adalah simbol status kelas baru. Kadar perceraian sangat rendah di kalangan jutawan berbanding penduduk umum. Anda mendapat semua skala ekonomi yang indah (satu bayaran rumah, kos per unit yang lebih rendah apabila membeli belanjawan, dan lain-lain) yang menambah tahap aliran tunai percuma yang lebih tinggi berbanding dengan setiap dolar pendapatan. Anda juga boleh keluar dari bencana ekonomi kerana ada dua orang yang mampu menyertai tenaga kerja atau mengambil pekerjaan tambahan. Sekiranya anda mempunyai pasangan latar belakang pendidikan yang serupa yang juga bekerja seperti fiksyen yang kami berikan kepada anda dalam senario, pendapatan gabungan anda akan meletakkan anda di tangga teratas 1/5 keluarga dan anda dengan mudah akan menjadi multi- jutawan selagi anda, dalam kata-kata yang disebutkan sebelumnya Charlie Munger, "secara konsisten bukan bodoh". Masa adalah angkat berat. Dan ingatlah kami meremehkan gaji anda berbanding dengan pengurus lain dalam kedudukan yang sama sebanyak 20 peratus demi konservatisme!
- Buangkan tabiat dan syarat yang merosakkan wang anda dan mengancam kesihatan anda. Jutawan jauh lebih rendah daripada orang ramai untuk merokok. Jutawan kurang berkemungkinan besar daripada orang awam untuk menjadi berat badan berlebihan. Semua perkara yang menyebabkan anda mati lebih muda (kurang masa untuk mengkombinasikan kekayaan anda) dan kos lebih banyak wang di sepanjang jalan (makanan "murah" yang buruk untuk anda atau memakan terlalu banyak kalori berakhir dengan kos lebih jauh dalam perbelanjaan perubatan daripada apa pun penjimatan yang anda fikir anda dinikmati pada masa itu) harus dielakkan pada semua kos. Ini berkaitan langsung dengan portfolio pelaburan anda. Terdapat satu jenaka dalam industri pengurusan wang bahawa kunci untuk menjadi kaya adalah untuk hidup lama. Ia bukan satu jenaka.
- Ketahui kod cukai. Ia boleh membayar sendiri dengan cara yang anda tidak pernah bayangkan. Gambar meninggalkan anak-anak dan cucu-cucu anda berjuta-juta dolar dalam stok dan mempunyai semua keuntungan modal yang belum direalisasikan yang telah diampuni apabila kematian anda. Ia boleh berlaku jika anda memanfaatkan kelemahan asas yang telah dinaikkan . Bayangkan mendapat jumlah pinjaman tanpa faedah dari Perbendaharaan AS. Ia boleh berlaku sekiranya anda tahu bagaimana mengenakan liabiliti cukai tertunda ke dalam model anda . Sam Walton, pengasas Kedai Wal-Mart, akhirnya menghindari puluhan bilion dolar dalam cukai warisan menggunakan syarikat induk keluarga yang dibina ketika ia praktikal dipecahkan . Beliau memahami cara peraturan itu ditulis dan dekad yang lalu, ia telah menjadi salah satu simpanan cukai terbesar yang dialami oleh mana-mana keluarga dalam sejarah. Sekiranya anda bermain dengan peraturan, beberapa perubahan di sini dan mungkin bermakna jumlah lebihan kekayaan yang lebih besar dalam diri anda, dan tangan keluarga anda. Ia bernilai masa anda.
- Mengakui bahawa kehidupan adalah satu set peluang peluang perdagangan. Perkara-perkara yang menjadi lebih mudah apabila anda menerima bahawa anda berhak kepada apa-apa dan bahawa kasihan diri tidak akan memperbaiki keadaan. Contohnya, jika anda tidak mampu untuk tinggal di bandar tertentu sambil memenuhi matlamat tabungan anda pada masa yang sama, meningkatkan kebahagiaan peribadi anda dan membuat pilihan yang tepat . Ia mungkin bukan yang anda mahu dengar. Ia mungkin tidak membuat anda gembira. Ia lebih baik daripada alternatif. Ia adalah sebahagian daripada dewasa; menerima akibat dan mengatur kehidupan anda berdasarkan apa yang anda nilai paling banyak. Kadang-kadang, anda tidak boleh mempunyai kek anda dan memakannya juga. Berurusan dengannya.
- Fikirkan cara untuk mengembangkan kue itu. Sekiranya anda dibesarkan dalam rumah tangga kelas menengah rendah atau rendah, anda mungkin diberi tanggapan salah bahawa satu-satunya cara untuk menjana pendapatan ialah menjual masa anda untuk wang. Menariknya, itu bukanlah bagaimana 1 peratus isi rumah teratas bertingkah laku. Sebenarnya, 1 peratus isi rumah teratas hanya menjana separuh daripada pendapatan mereka daripada menjual masa mereka. Satu suku datang dari perniagaan yang mereka miliki. Satu lagi suku datang dari pelaburan peribadi, seperti hartanah, stok, dana bersama, dan sekuriti lain. Ada kemungkinan bahawa pakar bedah jantung di bandar anda mengumpul pendapatan daripada saham Johnson & Johnson yang dikumpulkannya selama bertahun-tahun, serta dari bangunan apartmen yang diperoleh, diubahsuai, dan dibelanjakan beberapa dekad lalu. Di kampung halaman saya sendiri, salah satu pengacara paling berjaya juga mempunyai salah satu rantai ais krim yang paling berjaya, menghasilkan lebih banyak wang tunai untuk keluarganya di atas apa yang dibawa pulang dari pelanggan bil.
- Amalan majoriti majoriti sesuatu yang dikenali sebagai "kekayaan stealth", yang melibatkan menjaga sumber-sumber yang mereka telah mengumpulkan rahsia dari anak-anak mereka sendiri, yang membawa kepada salah tanggapan yang mewarisi kekayaan adalah lebih biasa daripada itu. Secara paradoks, kegagalan untuk menyediakan pewaris untuk mengendalikan wang secara bertanggungjawab boleh menjelaskan kenapa dalam hampir 9 daripada 10 kes, semua wang akan hilang oleh generasi ketiga.
- Jika anda tidak tahu apa yang anda lakukan, sentiasa dan selamanya pertimbangkan melekat dengan dana indeks kos rendah . Saya akan mengulanginya sehingga lembu pulang ke rumah.
Sumber untuk Membantu Anda Memulakan Melabur dalam Kerjaya Post-College Anda
Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai beberapa tajuk yang telah dibincangkan, anda mungkin ingin membaca artikel ini:
- Pengenalan kepada 401 (k) Rancangan Anda
- Kenapa IRA Roth adalah Shelter Cukai Perfect (dan Anda Harus Mungkin Terbuka Satu Hari Ini)
- Menggunakan Roth 401 (k) sebagai Tempat Perlindungan Cukai Sendiri
- 3 Cara untuk Super Caj Simpanan Persaraan Anda
- Enam Langkah untuk Bersara Kaya
- Bertahan dan Meningkatkan dalam Sistem Persaraan Baru Amerika
- Semua Perihal Dividen
Anda juga boleh menyemak blog peribadi saya, di mana saya telah terperinci pengalaman saya sendiri selama bertahun-tahun dan cuba untuk menjawab seberapa banyak soalan yang saya dapat. Sekiranya terdapat satu pelajaran yang anda ingat dari tulisan-tulisan saya, ini adalah: Dapatkan nama anda dengan seberapa banyak aset penjanaan wang yang anda mampu; aset yang membuang tunai, sebaik-baiknya dalam jumlah yang meningkat dengan setiap tahun yang berlalu; wang tunai yang datang semasa anda tidur, semasa anda bercuti bersama keluarga anda, semasa anda membaca buku atau main permainan video. Itu, secara ringkas, adalah kunci kepada kebebasan kewangan .
Anda juga mungkin mahu membaca surat yang saya tulis kepada seorang pelajar tentang bagaimana berjaya, bahagia, dan terpenuhi dalam kehidupan.