Anda Tidak Perlu Memilih Antara IRA Roth dan Reksa Dana
Tidak seperti dana bersama, Roth IRA bukan jenis pelaburan.
A Roth IRA adalah sejenis akaun. Anda boleh memegang pelaburan seperti saham , bon , wang tunai, dan, ya, walaupun dana bersama , dalam Roth IRA.
Jenis-jenis institusi yang berbeza menawarkan versi Roth IRA mereka sendiri. A Roth IRA dari broker diskaun seperti Charles Schwab membolehkan anda membeli apa-apa jenis pelaburan secara praktikal, termasuk saham yang telah disebutkan, bon, dan dana bersama. IRA Roth dari bank mungkin akan hanya membiarkan anda membeli sijil deposit atau sekuriti pasaran wang. A Roth IRA dari syarikat dana bersama mungkin hanya akan membiarkan anda membeli dana bersama yang ditawarkan oleh syarikat dana bersama itu sendiri.
Untuk membantu anda memahami mengapa keseluruhan idea Roth IRA berbanding dana bersama adalah tidak masuk akal, saya akan mengendalikan anda melalui beberapa senario. Dengan melihat bagaimana seorang pelabur mungkin membuka salah satu akaun yang mempunyai keuntungan cukai di dunia nyata, anda mungkin dapat lebih memahami bagaimana ia berfungsi.
Asas-asas Bagaimana IRA Roth berfungsi
A Roth IRA adalah sejenis akaun persaraan yang dibuat oleh Kongres. Ia berbeza dari IRA Tradisional dalam beberapa cara yang ketara . Setiap tahun, Kongres membenarkan anda mengetepikan jumlah wang tertentu, sehingga maksimum yang dikenali sebagai "had sumbangan". Saya akan menggunakan had sumbangan Roth IRA paling terkini, iaitu $ 5,500 seorang untuk sesiapa 49 tahun atau lebih muda dan $ 6,500 seorang untuk sesiapa 50 tahun atau lebih tua.
Sebarang wang yang anda sumbangkan kepada IRA Roth, sehingga maksimum untuk tahun tertentu, tidak boleh ditolak cukai. Dalam pengertian ini, ia seperti memasukkannya ke akaun simpanan. Sebaliknya, hampir semua bentuk pendapatan dalam IRA Roth, termasuk dividen, faedah, keuntungan modal, dan dalam beberapa kes, sewa , adalah sepenuhnya bebas cukai. Sebagai pertukaran untuk perjanjian hebat ini, anda tidak dibenarkan menarik balik keuntungan sehingga anda mencapai umur 59,5 tahun kecuali anda memenuhi salah satu pengecualian beberapa . Jika tidak, anda akan disekat dengan cukai penalti sebanyak 10%.
Bayangkan sepanjang hayat anda, anda dengan bijak dan berjaya melabur wang dalam Roth IRA. Anda mempunyai $ 5,000,000 di dalam akaun dan memarkir semuanya dalam bon korporat pada masa mereka menghasilkan 7.5% untuk tempoh matang 10 tahun. Anda akan mengutip $ 375,000 setiap tahun dalam Roth IRA anda. Di bawah peraturan ini, selagi anda berusia 59.5 tahun atau lebih, anda boleh mengeluarkan wang itu - semua $ 375,000 daripadanya - dan tidak pernah membayar sesen pun dalam cukai. Atau, jika anda mahu, anda boleh mengeluarkan keseluruhan $ 5.000.000 bebas cukai (walaupun ini adalah kesilapan kerana lebih baik untuk menyimpan wang dalam lingkungan perlindungan IRA Roth dan hanya mengambil pendapatan pelaburan seperti yang anda perlukan) .
Inilah sebabnya Roth IRA adalah, turun tangan, alat terbaik yang tersedia untuk pelabur kecil.
Kongres tidak mahu semua orang mempunyai akses kepada Roth IRA sehingga menetapkan had pendapatan isi rumah pada kelayakan. Sekiranya anda tunggal dan membuat lebih daripada $ 133,000 setahun, anda tidak layak menyumbang kepada IRA Roth di bawah garis panduan. Sekiranya anda berkahwin, memfailkan secara bersama, jumlahnya ialah $ 196,000. Ini adalah penghalang yang tidak bermakna kerana jika anda termasuk dalam kategori ini, anda boleh menyumbang kepada IRA Tradisional, yang tidak mempunyai had pendapatan kelayakan, kemudian menukarnya kepada Roth IRA. Ini sedikit kerumitan kerja tetapi kebanyakan institusi kewangan melakukannya dengan kerap ia bersifat kedua. Ini dikenali sebagai "Backdoor Roth IRA".
Membuka IRA Roth di Bank atau Credit Union
Elize berjalan ke dalam kesatuan kredit tempatan dan membuka Roth IRA.
Kesatuan kredit tidak mempunyai bahagian pelaburan jadi ia hanya membolehkannya untuk menyumbangkan wang kepada sijil deposit atau akaun pasaran wang. Dia tidak boleh membeli apa-apa stok, bon, dana bersama atau hartanah melalui Roth IRA ini kerana servicer (kesatuan kredit) tidak menawarkannya di antara perkhidmatannya yang disediakan.
Untuk menjadikannya lebih rumit, beberapa, tetapi tidak semua, bank dan kesatuan kredit juga mempunyai bahagian pembrokeran yang membolehkan anda membeli pelaburan untuk Roth IRA anda yang termasuk stok, bon, dan dana bersama dari syarikat lain. Wells Fargo dan Bank of America, sebagai contoh, jatuh ke dalam kem ini.
Membuka IRA Roth Terus dengan Syarikat Dana Bersama
Erston memutuskan untuk membeli saham Tweedy Browne Global Value Fund, simbol ticker TBGVX. Dia pergi ke laman web syarikat dana bersama, memuat turun aplikasi, memeriksa kotak "Roth IRA", dan menulis cek sebesar $ 5,500, yang merupakan maksimum dia dibenarkan menyumbang pada tahun 2017 sejak berusia 33 tahun sahaja. Syarikat dana bersama itu membuka Roth IRA untuknya, tetapi satu-satunya pelaburan yang boleh dipegang adalah saham dana yang diuruskan oleh Tweedy, Browne & Co., LLC, pengurus dana bersama. Sekiranya dia ingin membeli saham Indeks Vanguard S & P 500 Index atau Coca-Cola, dia tidak beruntung.
Sama seperti bank dan kesatuan kredit, beberapa, tetapi tidak semua, syarikat dana bersama juga mempunyai bahagian pembrokeran yang membolehkan anda membeli pelaburan untuk Roth IRA anda yang termasuk stok, bon, dan dana bersama dari syarikat lain. Vanguard dan Fidelity, sebagai contoh, jatuh ke dalam kem ini.
Membuka IRA Roth Melalui Pelan Pembelian Stok Langsung
Setelah banyak berfikir, Jude membuat fikirannya dan memilih untuk menghabiskan sepanjang hayat membeli saham The Coca-Cola Company dan menahan mereka tanpa cukai melalui Roth IRA. Dia tidak mahu melabur dalam stok lain atau dana bersama, jadi dia mendaftar untuk rancangan pembelian saham langsung, yang mempunyai pilihan Roth IRA. Selepas melengkapkan permohonan itu, membuka akaun, dan menubuhkan hubungan antara akaun pemeriksaannya dengan Roth IRA, ejen pemindahan gergasi itu mula mengeluarkan pengeluaran bulanan secara automatik dari akaun pemeriksaannya untuk membeli lebih banyak saham Coca-Cola pada harga yang sangat rendah; biasanya kurang daripada $ 2 setiap transaksi. Dia tidak pernah membayar sebarang dividen pada dividen Coca-Cola kerana stok itu diadakan di IRA Roth.
Membuka IRA Roth Melalui Firma Brokerage
Mungkin pilihan yang paling popular ialah membuka sebuah Roth IRA dengan firma broker seperti Charles Schwab, E-Trade, atau TD Ameritrade. Ia berfungsi sama seperti membuka akaun broker biasa. Dengan beberapa pengecualian, anda boleh membeli apa-apa saham yang anda mahukan, apa-apa bon yang anda mahukan, mana-mana dana bersama yang anda mahukan, atau mana-mana dana yang diperdagangkan di bursa yang anda mahu, selalunya untuk komisen dengan baik di bawah $ 10 setiap dagangan. Anda boleh mempunyai Roth IRA di Schwab yang memegang dana Vanguard, saham General Electric, dan beberapa sijil deposit yang dikeluarkan oleh bank di negara anda. Selain menikmati kesemua maklumat anda pada satu penyata akaun, banyak broker akan melabur semula dividen anda secara percuma.