Kebenaran Penting yang Memengaruhi Kemerdekaan Kewangan Anda
Setiap seorang daripada kita memegang kunci kepada kejayaan kewangan kita sendiri. Adakah anda mampu untuk meninggalkan keselamatan anda sepenuhnya di tangan orang lain?
Menurut Liz Davidson, Ketua Pegawai Eksekutif dan pengasas Kewangan Finesse - pembekal terkemuka bagi program kesihatan kewangan di tempat kerja yang tidak berat sebelah, ada kebenaran penting yang perlu difahami semua orang untuk membuat keputusan mengenai wang.
Ramai penasihat yang bertindak sebagai perancang kewangan yang sebenar dan bukan jurujual sangat berminat untuk bertindak demi kepentingan pelanggan mereka yang terbaik untuk membantu memudahkan pengambilan keputusan kewangan pintar. Malangnya, banyak penasihat kewangan beroperasi dalam sistem yang agak pecah dan semakin banyak penasihat kewangan telah secara terbuka menyatakan pandangan mereka mengenai perkara yang mereka harap mereka telah memberitahu klien mereka sebelum ini dalam kerjaya mereka. Realitinya ialah kebanyakan penasihat kewangan tidak dilatih untuk menjadi komprehensif dan tidak dibayar untuk menilai secara holistik semua penyelesaian yang berpotensi, terutama yang mereka tidak dapat menerima pampasan untuk penghantaran.
Sebagai akibat daripada industri perkhidmatan kewangan yang sering mengelirukan ini, ramai orang tidak pasti jika penasihat mereka sentiasa bertindak demi kepentingan terbaik mereka. Liz Davidson adalah perintis dalam pergerakan kesihatan kewangan yang tidak adil. Buku beliau Apa Penasihat Kewangan Anda Tidak Memberitahu Anda: 10 Kebenaran Penting Anda Perlu Tahu Tentang Wang Anda , yang akan dikeluarkan pada 5 Januari 2016, menerusi jargon kewangan dalam cara pendidikan kewangan yang mudah diakses yang memberdayakan perubahan bukannya membolehkan orang lain menganggap orang lain memegang kunci kejayaan kewangan mereka sendiri.
Dari pengalaman peribadi saya sebagai perancang kewangan dan pendidik, berikut adalah beberapa aspek proses perancangan persaraan yang penasihat kewangan tidak selalu melakukan tugas terbaik untuk berkongsi dengan pelanggan:
Setiap orang memerlukan pelan perbelanjaan peribadi dan rancangan untuk meminimumkan atau menghapuskan hutang.
Majoriti penasihat kewangan yang bekerja dengan pelabur bernilai tinggi tinggi jarang membincangkan topik anggaran dan hutang .
Walau bagaimanapun, kedua-dua bidang topik ini adalah elemen penting dalam proses perancangan persaraan tanpa mengira situasi bersih anda.
Dapatkan bimbingan daripada pendidik kewangan fidusiari atau bias setiap kali peralihan 401k, keputusan pencen, atau pembelian produk insurans sedang dipertimbangkan.
Banyak penasihat kewangan hanya dibayar untuk menjual produk tertentu; fakta itu sahaja mencipta titik buta berpotensi. Pra-pesara berhadapan dengan beberapa keputusan yang sukar.
Sebagai contoh, pertimbangkan soalan-soalan ini. "Bilakah saya harus mula menerima Jaminan Sosial ? Sekiranya saya memilih pencen bulanan atau mengambil pergerakan sekali gus ke IRA?" "Fidusiari" mesti sentiasa bertindak dalam kepentingan terbaik anda berbanding dengan hanya memenuhi standard "kesesuaian" yang kurang tegar. Keputusan seperti yang disebutkan di atas harus dibimbing oleh seorang profesional dengan perspektif yang tidak berat sebelah.
Kos sebenarnya banyak perkara.
Penjimatan untuk bersara adalah satu cabaran apabila anda memberi tumpuan kepada semua faktor yang tidak diketahui seperti jangka hayat, kos penjagaan kesihatan masa depan, dan prestasi pasaran. Kebanyakan halangan yang berpotensi adalah tidak terkawal. Itulah sebabnya anda perlu memberi tumpuan kepada perkara yang anda boleh mengawal seperti mewujudkan portfolio pelaburan yang pelbagai. Mengekalkan yuran pengurusan pelaburan anda serendah mungkin adalah sesuatu yang lain yang dapat anda kendalikan.
Secara purata, strategi pelaburan pasif kos rendah cenderung mengatasi portfolio yang diuruskan secara aktif yang menanggung yuran dan perbelanjaan yang lebih tinggi.
Perancangan kewangan percuma tidak selalunya percuma.
Tidak mustahil untuk menjual sesuatu dan tidak berat sebelah terhadapnya. Banyak penasihat kewangan menawarkan perkhidmatan perancangan kewangan tanpa sebarang kos untuk menjual pelaburan atau produk insurans akibat cadangan pelan. Berhati-hati jika penasihat kewangan anda menawarkan pelan kewangan tanpa kos dan ikuti jejak wang untuk mengesahkan anda mendapat perspektif yang komprehensif dan tidak berat sebelah. Tidak apa-apa bagi para profesional untuk mendapat pampasan bagi kerja mereka selagi bentuk pampasan itu telus dan difahami sepenuhnya oleh pelanggan.
Prestasi pelaburan terlalu tinggi.
Majoriti penasihat kewangan dibayar melalui penjualan produk pelaburan berasaskan komisi atau sebagai peratusan aset di bawah pengurusan (AUM).
Hasilnya, topik pelaburan sering menjadi fokus utama hubungan pelanggan-penasihat. Bagaimanapun, pelaburan hanya satu aspek pelan kewangan komprehensif. Itulah sebabnya anda perlu memberi tumpuan untuk mengukur kesihatan kewangan keseluruhan anda daripada menggunakan prestasi pelaburan sebagai penanda aras tunggal tentang bagaimana anda sebenarnya melakukan dari segi kewangan.
Penasihat yang paling profesional adalah kurang baik dalam purata pasaran sepanjang jangka panjang.
Penasihat kewangan yang baik sebenarnya membantu melindungi klien daripada " jurang perilaku " atau menyelamatkan pelanggan daripada membuat keputusan emosi. Walau bagaimanapun, hasil komisen dan yuran kebanyakan penasihat profesional berada di bawah prestasi pasaran kerana yuran dan kos perdagangan.
Majikan tidak terlalu buruk untuk menawarkan pilihan pelaburan dan insurans yang rendah.
Jika anda membandingkan pelbagai kenderaan simpanan persaraan atau pilihan insurans jangan lupa untuk memasukkan manfaat pekerja dalam analisis anda. Banyak penasihat kewangan mengabaikan untuk memeriksa pilihan ini kerana mereka tidak dapat dibayar atas cadangan tersebut. Walaupun terdapat banyak sebab yang sah untuk diluar penawaran manfaat majikan anda, pastikan anda melihat semua kemungkinan pilihan apabila melaksanakan pelan kewangan anda.
Lebih banyak perancang kewangan dan majikan menawarkan bimbingan yang tidak berat sebelah.
Sumber terbaik panduan keuangan bebas konflik adalah melalui seorang profesional yang bertindak sebagai fidusiari. Peningkatan jumlah penasihat kewangan menjadi kecewa dengan sistem yang rosak yang mesti mereka beroperasi ketika sedang berusaha membantu orang lain. Banyak perancang kewangan yuran yang menawarkan perkhidmatan perancangan pada setiap jam, seperti keperluan yang diperlukan manakala yang lain menyediakan perkhidmatan berterusan menggunakan model langganan bulanan atau penahan tahunan. Akses kepada pengamal Perancang Financial Certified ™ juga meningkat melalui majikan yang menawarkan perkhidmatan perancangan kewangan dan pendidikan percuma atau diskaun kepada pekerja sebagai sebahagian daripada pakej manfaat pekerja.
Jangan takut untuk bertanya soalan yang sukar walaupun betapa tinggi atau rendahnya tahap keyakinan anda tentang membuat keputusan kewangan sebenarnya pada masa itu.
10 Soalan untuk Tanya Penasihat Kewangan
Apakah maklumat penting yang hilang dalam pelan persaraan anda? Sama ada anda memilih untuk bekerja dengan penasihat kewangan atau pergi ke laluan DIY, mengambil masa mendidik diri anda dan meningkatkan rasa kewangan anda sendiri kerana anda membuat matlamat kewangan penting menjadi kenyataan.