Kuis celik kewangan mengatakan kita boleh melakukan lebih baik. Tetapi apa yang perlu kita ketahui?
Kisah ini jauh dari satu-satunya yang menaikkan histeria tentang keadaan celik kewangan.
"94% rakyat Amerika gagal kuiz celik kewangan ini," tulis CNBC.com pada pertengahan bulan September mengenai diagnostik dari Enjin Kewangan. "Dua-Ketiga Daripada Amerika Tidak Dapat Melalui Ujian Literasi Kewangan Asas. Bolehkah Anda? "Tanya tajuk Jun dari Fox News, mengenai hasil yang paling terkini dari Penyelidikan Literasi Kewangan Yayasan FINRA.
Tajuk utama mengecewakan untuk dibaca, kerana saya merasakan bahawa beberapa kuis ini tidak mengukur keupayaan kita untuk mengendalikan wang; Sebaliknya, mereka menyuarakan kami tentang keupayaan kami untuk menentukan istilah dan menyelesaikan masalah matematik. Dan saya tertanya-tanya sama ada seorang guru sekolah tinggi yang dipertanggungjawabkan untuk mempersiapkan pelajar untuk peperiksaan negara tertentu-pendekatan ini membawa risiko membawa kita untuk menghabiskan masa dan sumber terhad kita mengenai perkara-perkara yang salah. Oleh itu, saya menelefon pakar-pakar celik kewangan, termasuk yang bertanggungjawab dengan beberapa kuiz ini, untuk mengetahui. Inilah yang saya pelajari.
Kesenjangan Antara Mengetahui dan Melakukannya adalah Bijak
Pertama, pengukuran literasi kewangan ini tidak bertujuan untuk mengukur sama ada anda melakukan perkara yang betul dengan wang anda atau tidak.
Ini terletak di bawah tajuk keupayaan kewangan, kata Dr Gary Mottola, Pengarah Penyelidik Pendidikan Pelabur di FINRA. "Literasi lebih tertumpu kepada pengetahuan. Keupayaan merangkumi penjimatan, mengawal hutang dan pengetahuan kewangan. "(FYI: Kesejahteraan kewangan, organisasi yang seperti CFPB sedang mengesan, lebih luas, merangkumi langkah-langkah kesihatan dan tekanan.)
Dari segi sejarah, Mottola berkata, tiga soalan literasi kewangan yang besar FINRA meminta (yang bermula dari tahun 2004 dan jawapannya adalah pada akhir cerita ini) yang ditetapkan untuk mengukur tiga bidang utama literasi:
- Keupayaan untuk memahami dan mengira kadar faedah. ( Katakan anda mempunyai $ 100 di bank yang memperoleh 2 peratus setahun, selepas 5 tahun, berapa banyak yang anda akan mempunyai? A) Lebih dari $ 102, B) Kurang daripada $ 102, C) Tepat $ 102, D) Tidak tahu )
- Keupayaan untuk memahami inflasi. ( Bayangkan kadar faedah pada akaun simpanan anda adalah 1 peratus setahun dan inflasi adalah 2 peratus setahun. Selepas 1 tahun akankah wang di bank membeli lebih banyak daripada hari ini, betul-betul sama atau kurang daripada hari ini? ) Lebih banyak B) Sama C) Kurang D) Tidak tahu )
- Dan keupayaan untuk memahami risiko. (Membeli saham tunggal biasanya memberikan pulangan yang lebih selamat daripada dana bersama saham A) Benar B) Palsu C) Tidak tahu)
Soalan-soalan tambahan telah ditambah kemudian, dan kebimbangan apa yang berlaku kepada harga bon sekiranya kadar faedah meningkat; sama ada anda membayar lebih atau kurang faedah dengan gadai janji selama 15 tahun daripada 30 tahun; dan berapa tahun ia akan mengambil $ 1,000 yang dipinjam pada 20 peratus faedah untuk menggandakan jika anda tidak membuat pembayaran. (Anda boleh mengambil kuiz penuh di sini, atau hanya melangkau ke akhir artikel untuk mengetahui sama ada anda mendapat jawapan kepada soalan-soalan ini.)
Apabila ia sampai kepada jurang antara mengetahui dan melakukan, Mottola berkata: "Saya tidak fikir anda boleh mengatakan yang lebih penting daripada yang lain." Dan pakar celik kewangan Dr. Lewis Mandell mengatakan bahawa tidak kira apa yang anda ukur, nombor tidak akan naik. Seolah-olah untuk meletakkan tempoh pada ucapannya, CFPB mengeluarkan langkah-langkah kesejahteraan kewangan pertama pada akhir September: Lebih daripada 43 peratus orang dewasa Amerika sedang berjuang untuk memenuhi keperluan.
Kesusasteraan kewangan mungkin tidak menceritakan kisah keseluruhan, tetapi ukuran kemampuan kewangan yang ada tidaklah lebih menggalakkan.
Batasan Kelas Sekolah Tinggi dan Kolej
Sebahagian daripada masalah ini adalah bahawa tidak ada masa yang cukup di sekolah untuk menepati pelajaran ini sepenuhnya. Fikirkan bagaimana topik seperti sains bumi dan sejarah Amerika dilindungi di sekolah.
Anda mendapat mereka pada tahap yang sangat asas di sekolah rendah; sekali lagi, biasanya, di sekolah menengah; dan sekali lagi, lebih tinggi lagi, di sekolah menengah.
"Itu [pendekatan] tidak berlaku dengan prinsip panduan literasi kewangan," kata Mitchell Roschelle dari Yayasan PWC, yang berfungsi untuk membina kemahiran kewangan dan kemahiran teknologi di kalangan pelajar. Menurut Laporan Pendidikan Ekonomi Majlis, "Negara Kewangan dan Pendidikan Ekonomi Negara 2016", hanya 17 negeri yang memerlukan pelajar mengambil kursus sekolah menengah dalam bidang kewangan peribadi, dan hanya 20 yang memerlukan kursus sekolah tinggi dalam bidang ekonomi.
Faktor lain adalah masalah masa . "Walaupun anda boleh memaksa orang muda untuk duduk dalam kelas kewangan peribadi, mereka tidak mempunyai minat apabila mereka masih muda," kata Mandell. "Undang-undang AS [dalam bentuk Akta KARD] bahkan telah mengambil kad kredit daripada persamaan untuk orang di bawah 21 tahun. Jadi soalan tidak muncul pada usia muda."
Pertimbangkan Penyelesaian Just-in-Time
Melaraskan masa (dan, sebenarnya, masa) pendidikan kewangan peribadi mungkin menjadi sebahagian daripada penyelesaian untuk membuat pelajaran pokok. Satu perkara yang kita pelajari adalah bahawa pelajaran tenggelam dalam apabila mereka disampaikan dengan lebih dekat ke titik jualan, jadi untuk bercakap.
Sebelum menyertai George Washington University, di mana beliau menubuhkan Pusat Literasi Kewangan Global, Annamaria Lusardi adalah seorang profesor di Dartmouth College. Semasa di sana, dia dipanggil untuk membantu menyelesaikan masalah: Pekerja bukan fakulti tidak menyumbang kepada akaun persaraan tambahan sekolah yang ditawarkan. Apa yang boleh mereka lakukan untuk mendapatkan mereka untuk memanfaatkan manfaat yang berharga ini?
Sebagai ahli akademik cenderung untuk melakukan, Lusardi dan rakan-rakannya mula dengan penyelidikan. Mereka bercakap dengan pekerja-pekerja ini, kebanyakan mereka adalah wanita, tentang mengapa mereka tidak mengambil bahagian. Apa yang mereka dengar ialah pekerja "tidak tahu di mana hendak bermula," "ada beberapa langkah untuk diambil," dan "mereka memberi tumpuan untuk menjaga keluarga mereka." Dengan kata lain, masalahnya lebih lanjut mengenai proses daripada itu adalah tentang mencari wang untuk menyelamatkan. Oleh itu, penyelidik menyusun satu-pager yang menggariskan apa yang perlu dilakukan, termasuk yang anda perlu duduk di depan komputer, dan mengambil sedikit masa untuk memunggah mesin basuh pinggan mangkuk. Mereka juga menghasilkan video pendek peserta semasa bercakap tentang bagaimana dalam program membuat mereka merasa, iaitu bahawa mereka melakukan sesuatu yang baik untuk keluarga mereka. Kemudian, mereka mula menyampaikan video dan arahan pada orientasi pekerja baru. Jumlah wang dalam program ini meningkat dua kali dalam sebulan. Lusardi kurang mempercayai hasilnya, dengan menyatakan ia bermula dari tahap yang sangat rendah.
Namun, ini bukan satu-satunya contoh. Tahun lalu, sebelum Akta KARD, Wells Fargo menjalankan eksperimen di kampus kolej. Pelajar yang memohon kad kredit telah ditawarkan hadiah kecil sebagai pertukaran untuk mengambil tutorial dalam talian 15 minit mengenai cara terbaik untuk menggunakan kad baru mereka. Kemudian tingkah laku pelajar dikesan. Mereka yang mengambil tutorial lebih cenderung untuk membayar bil mereka secara penuh, dan kurang berkemungkinan untuk membayar lewat atau melangkaui batas mereka.
Ia masuk akal kepada Roschelle. "Sebelum anda mendapat lesen memandu, anda perlu lulus ujian bertulis dan ujian jalan," katanya. Tetapi Lusardi berhati-hati untuk menunjukkan bahawa terdapat masa-masa apabila anda membeli sebuah rumah , misalnya, apabila pendidikan mungkin datang seperti anda memohon gadai janji-bahawa mungkin terlambat. "Pada masa itu, mereka telah jatuh cinta dengan rumah yang mereka tidak mampu dan telah memutuskan apa warna untuk cat dinding," katanya.
Tumpu kepada Kemahiran Hidup Daripada Literasi
Mungkin kita memerlukan gabungan kedua-duanya. Tetapi sama ada kita melihat jauh ke hadapan, atau di sudut, apa yang sepatutnya kita meletakkan tenaga kita ke arah mengajar? Saya mengajukan pertanyaan itu kepada setiap sumber saya untuk cerita ini. Berikut adalah enam cadangan utama gabungan mereka:
1. Mahu vs Kebutuhan: Ketahui perbezaan dan cuba untuk menguruskan wang anda mengikutnya.
2. Wang yang dilaburkan berkembang dari masa ke masa ... Dan boleh jadi wang yang dipinjam. Dengan kata lain, kuasa pengkompaunan dapat berfungsi dengan baik, dan menentangnya. (Dengan codicil itu jika kad kredit itu, dan anda membayarnya setiap bulan, anda tidak akan beroleh faedah sama sekali.).
3. Memahami kepentingan rakan niaga anda. Bagaimanakah mereka membuat keuntungan, dan apa yang mereka mahukan daripada anda dalam rundingan? Anda akan lebih baik hasilnya.
4. Belajar bagaimana untuk menyelidik sebarang pembelian. Sama ada pelaburan (dengan yuran yang berbeza-beza), kereta, atau bercuti, tahu bagaimana untuk pergi dalam talian dan mengetahui sama ada penggunaan wang anda yang baik. Wang yang tidak dibelanjakan adalah wang yang disimpan.
5. Sifat risiko . (Dan ia boleh diuruskan dengan kepelbagaian.)
6. Cenderung kepada kesihatan kewangan anda. Akhirnya, anda perlu meluangkan sedikit masa menjaga kesihatan kewangan anda seperti anda meluangkan masa menjaga kesihatan fizikal anda. Kalau tidak, seperti yang dikatakan Lusardi, perkara yang baik tidak akan berlaku kepada anda.
Jawapan kepada kuiz FINRA asal: A, C, B