Keputusan anda untuk memfail mungkin mempunyai lebih banyak kaitan dengan tempat anda tinggal dan apa harta anda dan pasangan anda sendiri yang berhutang hutang. Tetapi untuk menentukan tindakan terbaik anda dan sama ada untuk memfailkan jika pasangan anda tidak mahu, anda perlu melihat hutang keseluruhan dan gambar aset untuk anda berdua.
Mark dan Ellen
Ketika kita melihat isu-isu ini, prinsip-prinsip mungkin lebih mudah dipahami jika kita menggunakan contoh. Pertimbangkan Mark dan Ellen, yang tinggal di Texas, sebuah negara harta masyarakat. Mereka berdua mempunyai kad kredit dan hutang perubatan dengan nama mereka sendiri. Mereka mempunyai kad kredit bersama dengan First Bank. Mereka juga memiliki rumah sendiri dan kedua-duanya menandatangani gadai janji. Di samping itu, mereka masing-masing secara berasingan membeli dan membiayai kereta semasa perkahwinan.
Siapa yang Mempunyai Harta?
Selalunya banyak kekeliruan apabila pasangan berkahwin dengan siapa yang memiliki harta tersebut. Anda tidak secara automatik menjadi pemilik bersama harta milik pasangan anda sebelum anda berkahwin. Hartanah itu akan kekal sebagai harta berasingan pasangan anda, walaupun anda tinggal dalam keadaan harta masyarakat. Satu-satunya cara anda boleh berkongsi pemilikan harta pasangan anda yang dimiliki sebagai orang tunggal adalah untuk pasangan anda untuk memberikannya kepada anda atau, terutamanya dalam hal hartanah, memindahkan secara rasmi atau memberikannya kepada anda.
Negeri-Negeri Harta Negeri dan Negeri-Negeri Undang-undang Biasa
Sama ada anda tinggal dalam keadaan harta masyarakat boleh mempengaruhi bagaimana kemuflisan dijalankan. Jika anda dan pasangan anda hidup dalam keadaan harta masyarakat, harta anda adalah entiti yang berasingan yang dikenali sebagai " komuniti ." Anda boleh memiliki harta secara berasingan yang anda bawa ke perkahwinan atau bahawa anda telah diberikan atau diwarisi semasa perkahwinan itu, tetapi kebanyakan harta yang diperoleh semasa perkahwinan itu dianggap harta masyarakat.
Ini mempengaruhi apa harta menjadi sebahagian daripada harta kebankrapan, sama ada pemegang amanah boleh mengambil harta itu untuk membayar pemiutang, hutang yang akan dibebankan, dan yang mendapat faedah pelepasan.
Senarai negeri yang mengiktiraf harta masyarakat adalah agak pendek (selebihnya dipanggil "undang-undang umum"):
- Arizona
- California
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- Mexico baru
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Memandangkan Mark dan Ellen tinggal di Texas, keadaan harta masyarakat, semua harta yang mereka perolehi sejak mereka berkahwin adalah sebahagian daripada komuniti. Ini termasuk rumah mereka, kereta mereka (walaupun mereka berhutang secara berasingan untuk pinjaman kereta), bahkan pendapatan dari pekerjaan mereka.
Bagaimana Harta Komuniti Diperlakukan dalam Kes Kebangkrutan?
Walaupun Ellen tidak memangku kebankrapan, semua harta masyarakat termasuk minatnya dalam masyarakat menjadi sebahagian daripada kebangkrutan harta pusaka. Jika Mark dan Ellen tinggal dalam keadaan undang-undang yang sama, hanya harta yang dimilikinya secara berasingan dan kepentingannya dalam harta bersama akan menjadi sebahagian daripada harta pusaka. Kerana mereka berada dalam keadaan harta masyarakat, harta masyarakat yang tidak dikecualikan (dilindungi dalam kebankrapan) boleh dirampas oleh pemegang amanah dan dijual untuk memberi manfaat kepada peminjam Mark.
Sekiranya Ellen memilih untuk muflis juga, bergantung kepada keadaan dia boleh memohon pengecualian sendiri (yang boleh sekali ganda menggandakan jumlah pengecualian untuk komuniti).
Siapa Yang Hutang?
Terdapat juga banyak kekeliruan di kalangan pasangan suami isteri mengenai siapa yang bertanggungjawab atas apa yang berlaku dalam perkahwinan. Mengahwini seseorang tidak bermakna bahawa anda tiba-tiba mengambil tanggungjawab kewangan pasangan anda. Hutang tetap menjadi tanggungjawab orang yang mula-mula berkontrak untuknya. Anda hanya bertanggungjawab terhadap hutang yang anda masukkan kepada diri sendiri atau hutang yang anda masukkan bersama-sama (sama ada anda sudah berkahwin atau tidak).
Oleh itu, Mark bertanggungjawab ke atas kad kredit dan hutang perubatannya, kad kredit Bank Pertama, pinjaman rumah, dan pinjaman kereta. Ellen bertanggungjawab ke atas kad kredit dan hutang perubatannya, kad kredit Bank Pertama, pinjaman rumah, dan pinjaman kereta.
Adakah "Hutang Masyarakat" wujud?
Walaupun sesetengah orang juga merujuk kepada hutang yang berlaku semasa perkahwinan sebagai hutang masyarakat, benar-benar tidak ada perkara seperti itu. Pasangan yang menanggung hutang adalah yang bertanggungjawab untuknya, dengan beberapa pengecualian yang biasanya timbul apabila pasangan bukan pemfailan mendapat faedah apabila hutang digunakan untuk memperoleh keperluan.
Apa Hutang Yang Dibebankan dalam Kes Kebankrapan?
Sekiranya fail Mark sendiri, pelepasan hanya terpakai bagi liabiliti beliau untuk hutang berasingan dan hutang masyarakatnya. Kewajipan peribadi Ellen tidak terjejas. Peminjamnya boleh mengutipnya selepas muflis Mark.
Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pelepasan hutang dalam kebankrapan, baca Hutang Melepaskan: Pelepasan Umum vs Pelupusan .
"Pelepasan Komuniti"
Walaupun Ellen tidak memfailkan, dia mungkin mendapat perlindungan dari "pelepasan masyarakat." Setelah Mark mendapat pelepasan, pemiutangnya tidak dapat tidak mengambil tindakan terhadap harta milik masyarakat yang dimilikinya apabila kebankrapan difailkan atau mana-mana harta masyarakat yang diperoleh selepas kebankrapan difailkan.
Sebagai contoh, apabila Mark memfailkan muflis, tanggungjawabnya ke Bank Pertama pada kad kredit telah dilepaskan, tetapi Ellen tidak. First Bank mahu mengambil dari Ellen. First Bank boleh memfailkan tuntutan undang-undang terhadapnya, tetapi mereka tidak akan dapat menggunakan penghakiman untuk mengutip mana-mana harta yang diperoleh masyarakat setelah kes muflis difailkan, termasuk upah Ellen.
Bagaimana pula dengan keadaan harta bukan komuniti? Pelepasan komuniti tidak tersedia di negara bukan hartanah. Sekiranya Mark dan Ellen tinggal di salah satu daripada negeri tersebut, pemiutang bersama dapat mencapai dan memaksa penjualan harta benda yang dimiliki oleh pasangan tersebut bersama kecuali negeri itu mengiktiraf suatu bentuk pemilikan yang disebut "penyewaan secara keseluruhannya."
Tenancy By the Entirety
Tenancy secara keseluruhannya adalah satu bentuk pemilikan harta. Tidak semua negeri mengiktirafnya. Dalam perkara yang dilakukan, ada yang memohon hanya kepada harta benda, sementara yang lain memohon kepada harta peribadi juga. Pemilik mesti berkahwin (atau dalam sesetengah kes, rakan kongsi domestik berdaftar) dan mestilah memperoleh harta itu pada masa yang sama. Harta ini dikecualikan dalam kes muflis (jika pihak pemfailan memilih negara, bukan persekutuan, pengecualian) dan tidak dapat dicapai oleh pemegang amanah kebankrapan kecuali untuk memenuhi hutang bersama. Begitu juga dengan pemiutang. Pemiutang tidak boleh memaksa penjualan "keseluruhan" harta kecuali pihak-pihak berdua bertanggungjawab ke atas hutang pemiutang ..
Tetap Bersama Penghutang
Ellen juga akan menikmati beberapa perlindungan daripada tindakan pemiutang manakala Mark dalam muflis. Apabila Mark memfailkan kesnya, dia dilindungi dari tindakan kutipan pemiutang dengan penginapan automatik . Walaupun Ellen tidak muflis, dia juga dilindungi oleh apa yang kita panggil tinggal bersama penghutang, tetapi hanya untuk hutang yang dia kongsi dengan Mark. Dalam contoh kami, penginapan bersama penghutang akan terhad kepada gadai janji rumah dan kad kredit Pertama Bank. Pada sebahagian besar, pemiutang itu tidak akan dapat mengambil tindakan terhadap Ellen atau terhadap harta benda selama Mark sedang muflis. ( Bab 7 kes biasanya berlangsung kira-kira empat hingga enam bulan; kes Bab 13 adalah tiga untuk memberi tahun.) Sebaik sahaja Mark menerima pelepasannya, tinggal bersama penghutang akan mengangkat, dan pemiutang gadai janji dan Bank Utama akan bebas untuk bertindak terhadap Ellen secara peribadi, tetapi tidak semestinya terhadap harta tersebut (lihat pelepasan masyarakat, yang dibahas di atas).