Sekiranya anda mempunyai akaun pengumpulan yang ingin anda jaga, tetapi tidak mampu membayarnya sepenuhnya, anda mungkin dapat merundingkan bayaran yang lebih murah dengan pemungut hutang. Walaupun anda tidak boleh mendapatkan pemungut untuk bersetuju untuk menerima pembayaran yang lebih rendah, anda mungkin dapat membuat pengaturan untuk membayar hutang secara ansuran. Mengetahui bagaimana untuk berunding dengan pengumpul hutang akan membantu anda menyelesaikan penyelesaian pembayaran yang berfungsi dengan baik dan menjaga akaun pengumpulan hutang untuk kebaikan.
1. Memahami Bagaimana Pengumpul Hutang Berfungsi
Koleksi hutang boleh berlaku kepada pengguna yang bertanggungjawab secara finansial. Rang undang-undang boleh memindahkan fikiran anda, anda mungkin mempunyai pertikaian dengan pemiutang mengenai berapa banyak yang anda benar-benar berhutang, atau kenyataan pengebilan boleh tersesat dalam mel sebelum anda tahu hutang itu ada. Kadang kala, pengumpul hutang membuat hutang bonus dan cuba menakutkan pengguna untuk membayarnya.
Tidak kira berapa banyak yang anda mahu mengabaikan koleksi , menjaga akaun koleksi biasanya lebih baik untuk anda dan skor kredit anda dalam jangka panjang. Sebaik sahaja anda membayar, anda akan menghentikan panggilan koleksi dan surat untuk kebaikan, memperbaiki sejarah kredit anda, dan menghapuskan risiko didakwa untuk hutang itu.
Seperti mana-mana rundingan, mengetahui seberapa banyak yang anda boleh tentang pihak lain meletakkan anda dalam kedudukan yang lebih baik untuk mendapatkan apa yang anda inginkan daripada perjanjian itu. Matlamat pemungut hutang adalah untuk membuat sebanyak mungkin wang daripada mengumpul hutang dan mereka melakukan ini dalam dua cara.
Pengumpul hutang boleh menambah yuran ke atas hutang yang dibenarkan oleh undang-undang negara. Atau, pembeli hutang sampah memperoleh keuntungan atas hutang yang telah mereka beli hanya untuk sen dolar.
Pengumpul hanya membuat wang apabila pengguna membayar hutang. Mereka tidak boleh merampas harta atau mengambil wang dari akaun bank pengguna melainkan mereka mendakwa dan memperoleh penghakiman dan kebenaran untuk menghias upah pengguna .
2. Ketahui Hak Anda
Sebelum anda bercakap dengan pemungut hutang, kenal dengan hak anda . Jika tidak, pengumpul hutang yang lebih pandai dan berpengalaman daripada anda dengan mudah dapat memanfaatkan anda.
Berikut adalah beberapa perkara yang perlu anda ketahui:
- Pengumpul hutang hanya boleh menelefon anda antara pukul 8 pagi dan 9 malam.
- Mereka tidak boleh mengganggu anda atau menggunakan bahasa kasar apabila bercakap dengan anda.
- Mereka tidak boleh mengancam untuk mengambil tindakan yang menyalahi undang-undang atau mereka tidak berhasrat untuk mengikuti dengan.
- Pengumpul hutang hanya boleh menghubungi majikan anda , ahli keluarga dan rakan anda untuk menghubungi maklumat mengenai anda.
Pengumpul hutang boleh cuba mengumpul dari anda dengan menghubungi anda, menghantar surat, dan menyenaraikan hutang pada laporan kredit anda selagi hutang berada dalam batas waktu pelaporan kredit. Anda boleh menghentikan panggilan dan surat dengan meminta pemungut hutang berhenti menghubungi anda. Walau bagaimanapun, anda secara amnya tidak dapat mengalih keluar koleksi daripada laporan kredit anda melainkan jika tidak tepat atau melampaui had masa pelaporan kredit .
3. Pastikan Anda Hutang Anda
Jangan ambil tahu bahawa pengumpul hutang yang menghubungi anda sedang mengejar hutang yang sah. Pengumpul hutang telah dikenal untuk meneruskan hutang palsu atau cuba mengutip hutang yang telah dibayar.
Pendekatan semua koleksi hutang dengan dendam yang sihat.
Anda mempunyai hak untuk meminta pemungut hutang untuk membuktikan bahawa hutang itu adalah milik anda dan mereka diberi kuasa untuk mengutipnya. Proses ini dikenali sebagai pengesahan hutang . Anda mempunyai 30 hari dari hubungan awal dengan pemungut hutang untuk meminta, secara bertulis, bahawa pemungut hutang menghantar bukti hutang anda. Setelah pemungut menerima permintaan pengesahan hutang anda, mereka tidak boleh terus mengumpul dari anda sehingga mereka telah menghantar bukti yang anda minta.
Setelah pemungut menghantar bukti dan anda berpuas hati hutang itu sah, anda boleh meneruskan sisa rundingan. Jika tidak, jika pemungut tidak menghantar bukti yang mencukupi, hantar pemungut surat berhenti dan berhenti meminta mereka berhenti menghubungi anda dan pertikaikan hutang dengan biro kredit.
4. Dapatkan Beberapa Leverage
Terdapat beberapa perkara yang boleh berfungsi dengan baik apabila anda berunding dengan pemungut hutang. Pertama, jika pengumpul hutang mempunyai peluang yang lebih rendah untuk memenangi tuntutan undang-undang terhadap anda, mereka mungkin lebih mungkin menerima bayaran separa.
Statut keterbatasan memberi kesan adalah tempoh masa hutang yang dikuatkuasakan secara sah. Apabila undang-undang telah berlalu, pemungut hutang akan mempunyai masa yang lebih sukar untuk mendapatkan mahkamah untuk memaksa anda membayar hutang, jika anda menggunakan had masa tamat tempoh sebagai pembelaan di mahkamah. Pastikan bahawa anda tidak sengaja memulakan semula statut keterbatasan dengan mengakui hutang atau membuat pembayaran separa. Statut pembatasan berbeza mengikut keadaan dan jenis hutang dan bermula dengan aktiviti terakhir anda pada akaun.
Satu lagi tempoh masa yang boleh digunakan untuk memihak kepada anda adalah had masa pelaporan kredit. Tempoh masa ini menjejaskan sama ada hutang boleh disenaraikan pada laporan kredit anda. Jika hutang telah jatuh dari laporan kredit anda, atau dijangka akan jatuh tidak lama lagi, ada insentif yang kurang untuk anda membayar - itu tidak lagi mempengaruhi kredit anda. Anda mungkin merasa termotivasi untuk membayar hutang kerana kewajipan moral, untuk menghentikan pengumpul hutang daripada menghubungi anda tentang hutang untuk kebaikan, atau untuk menghapuskan risiko didakwa. Menggunakan had masa pelaporan kredit yang telah tamat kerana leverage boleh menggalakkan pemungut hutang bekerja dengan anggaran anda.
Pada umumnya, semakin tua hutang, semakin besar kemungkinannya anda dapat meyakinkan pengumpul hutang untuk menerima kurang dari pembayaran penuh. Menyelidiki dan mengesahkan kedua-dua statut batasan dan had pelaporan kredit sebelum anda mula berunding dengan pemungut hutang.
5. Perkenalkan Apa Yang Anda Boleh Bayar
Membayar koleksi hutang anda adalah penting, terutamanya jika ia menghalang anda daripada meningkatkan kredit anda atau mendapat kelulusan untuk kad kredit dan pinjaman lain. Sebelum anda menawarkan pembayaran kepada pemungut hutang, pertimbangkan kewajipan kewangan anda yang lain. Lihat anggaran anda - pendapatan dan perbelanjaan anda - untuk mengetahui apa yang anda mampu bayar terhadap hutang. Pertimbangkan sama ada anda boleh membayar semua wang sekali gus atau memecahkannya kepada beberapa pembayaran. Perlu diingat, pengumpul hutang akan ingin mengumpul seberapa banyak yang mereka dapat secepat yang mereka dapat, jadi menyebarkan pembayaran anda lebih dari beberapa bulan tidak akan menjadi pilihan.
Anda boleh, contohnya, menawarkan untuk membayar sejumlah wang sebanyak $ 3,000 ke atas hutang $ 5,000. Anda akan meminta bahawa pemungut hutang menghormati pembayaran anda sebagai kepuasan penuh hutang, yang bermaksud pengumpul membatalkan baki $ 2,000. Atau, anda mungkin menawarkan untuk membuat empat bayaran bulanan sebanyak $ 1,250 untuk melunaskan hutang sepenuhnya. Pastikan anda mampu membayar apa yang anda tawarkan. Setelah pemungut hutang diterima, anda hanya boleh mempunyai tetingkap kecil untuk membuat pembayaran. Proses ini dikenali sebagai penyelesaian hutang .
6. Ketahui Bagaimana Pembayaran Anda Akan Mempengaruhi Anda
Ketahui apa maksud tawaran anda untuk anda. Bayaran anda akan dilaporkan kepada biro kredit sekiranya hutang masih dalam had masa pelaporan kredit - iaitu tujuh tahun untuk kebanyakan hutang. Membayar sepenuhnya biasanya kelihatan lebih baik daripada menyelesaikan hutang anda, tetapi pembayaran kelihatan lebih baik daripada pembayaran.
Apa-apa bayaran ke atas hutang akan memulakan semula undang-undang batasan mengenai hutang yang memberi pemungut hutang lebih banyak masa untuk menyaman anda. Adalah penting bahawa anda boleh membuat persetujuan apa yang akan memenuhi hutang dan menghapuskan risiko didakwa di masa depan.
Menjelaskan hutang anda mungkin mempunyai implikasi cukai. Jika lebih daripada $ 600 hutang anda dibatalkan, pemungut perlu melaporkan jumlah yang dibatalkan kepada IRS. Anda akan dihantar Borang 1099-C untuk memasukkan hutang yang dibatalkan sebagai pendapatan pada pulangan cukai anda yang seterusnya.
7. Bersedia untuk Counterffer
Mulakan rundingan dengan menawarkan pembayaran sedikit lebih rendah daripada yang anda mahu bayar. Pemungut hutang mungkin akan menentang jumlah yang lebih tinggi daripada tawaran anda atau mungkin menegaskan bahawa anda membayar jumlah penuh. Matlamatnya adalah untuk akhirnya mendapatkan pemungut hutang untuk bersetuju dengan jumlah atau kurang daripada apa yang anda telah memutuskan yang anda mampu bayar.
8. Berdirilah Ground Anda
Pengumpul hutang menggunakan apa-apa maklumat yang mereka dapat mendapatkan tentang anda untuk mengutip hutang daripada anda - jadi berhati-hati tentang apa yang anda perihalkan dalam perbualan anda. Kekal dalam mengawal emosi anda tidak kira apa dan hanya bercakap mengenai tawaran anda. Elakkan membincangkan pendapatan atau kewajipan kewangan anda melainkan anda yakin bahawa memberikan maklumat ini akan memberi manfaat kepada rundingan anda.
Perlu diketahui bahawa pengumpul hutang mempunyai akses kepada laporan kredit anda dan mungkin menggunakan maklumat di dalamnya - seperti pinjaman baru atau pembayaran tepat pada masanya pada akaun anda yang lain - untuk mendorong anda membayar lebih daripada yang anda tawarkan. Kekal dalam mengawal perbualan dan berdiri teguh dalam apa yang anda mahu dan mampu membayar. Jangan biarkan seorang pengumpul membuli anda untuk membiarkan kewajipan kewangan anda lain slaid.
Anda mungkin perlu pergi beberapa pusingan dengan pemungut hutang sebelum anda mencapai persetujuan. Jangan terkejut jika anda akhirnya bercakap dengan beberapa orang yang berbeza di agensi pengumpulan. Simpan nota semua komunikasi anda dengan pengumpul hutang, memaklumkan siapa yang anda bercakap dan butiran mengenai perbualan.
9. Dapatkan Perjanjian dalam Penulisan
Sebaik sahaja anda dan pemungut hutang telah mencapai jumlah bayaran yang bekerja untuk anda berdua, dapatkan perjanjian secara bertulis. Ini amat perlu jika anda telah membuat penyelesaian pembayaran atau penyelesaian. Jangan membuat pembayaran sehingga anda mempunyai perjanjian tertulis dari pemungut hutang.
Simpan salinan perjanjian dan bukti pembayaran yang anda buat sekiranya terdapat pertanyaan mengenai sama ada anda berpuas hati dengan hutang.
Bagi sesetengah orang, lebih mudah menulis cek untuk jumlah penuh dan dilakukan dengan sepenuhnya hutang. Tetapi, jika anda ingin menjimatkan wang ke atas hutang atau anda tidak mampu untuk membayarnya sepenuhnya, rundingan pembayaran yang lebih kecil adalah bernilai usaha. Anda boleh melakukannya sendiri, walaupun anda perlu menaip surat untuk memulakan rundingan. Ia lebih murah daripada menyewa syarikat pelepasan hutang untuk berunding bagi pihak anda.